Si votre nouvel employeur propose un plan 401(k), vous devrez décider du montant de votre salaire mensuel à cotiser lorsque vous y souscrirez. Cette décision apparemment insignifiante aura des effets considérables sur votre retenue d'impôt sur le revenu, votre facture fiscale annuelle et votre épargne pour la retraite.
Eh bien, d'une part, la contribution maximale 401(k) pour 2023 est de 22,500 30,000 $, ou 50 7,500 $ si vous avez 10 ans ou plus (15 401 $ supplémentaires) ; et d'autre part, la plupart des experts en retraite recommandent de mettre de côté 2023 à XNUMX % de vos revenus chaque année. Mais voici quelques autres éléments à prendre en compte lors du calcul du montant à contribuer à votre XNUMX(k) en XNUMX :
- Le moyen le plus rapide d'économiser de l'argent pour la retraite est de devenir éligible à un match 401 (k).
- Il serait préférable que vous augmentiez progressivement votre taux d'épargne.
- Vos placements auront plus de temps pour fructifier si vous commencez à épargner à un jeune âge.
- Financer votre 401(k) jusqu'au maximum autorisé vous permet d'économiser sur les impôts dès maintenant.
Avant d'aller plus loin, vous pouvez consulter les articles suivants pour vous aider à comprendre ce qu'est 401k et son fonctionnement général.
- QU'EST-CE QUE 401K : Comment ça marche, avantages et retrait
- QU'EST-CE QUE VESTED SIGNIFIE DANS 401k : Définition et fonctionnement
- Comment retirer de l'argent de 401K sans pénalité (Guide détaillé)
Comprendre les régimes 401(k)
De nombreuses entreprises à but lucratif proposent des régimes d'épargne-retraite 401(k). Ils ont gagné en popularité dans les années 1980, car de moins en moins d'entreprises proposaient des pensions.
Votre employeur sélectionne certaines options d'investissement pour un 401 (k), et c'est à vous de construire un portefeuille. Un 401(k) vous permet de réduire votre revenu imposable car il est financé avec des dollars avant impôt mais aussi plus risqué car il est basé sur le marché. Votre 401(k) pourrait perdre de l'argent si le marché se comporte mal.
Un 401(k) est toujours un bon moyen d'épargner pour la retraite, mais quelle part de votre revenu devriez-vous y cotiser ?
Limites sur les contributions 401(k)
Lorsque vous commencez à épargner pour votre retraite grâce à des régimes de cotisations patronales, il est essentiel de comprendre les plafonds de cotisation annuels de l'Internal Revenue Service (IRS). Les employés qui participent à un régime 401(k) ont une limite de report (cotisation) facultative de 22,500 2023 $ en 20,500 (2022 XNUMX $ en XNUMX).
Vous pouvez également faire des cotisations de rattrapage supplémentaires si vous avez plus de 50 ans. Si vous avez 50 ans ou plus en 2023, vous pouvez cotiser 7,500 6,500 $ (2022 XNUMX $ en XNUMX).
Des plafonds de cotisation s'appliquent également aux régimes 403(b), à la plupart des régimes 457 et au Thrift Savings Plan du gouvernement fédéral : 20,500 2022 $ pour l'année d'imposition 22,500 et 2023 XNUMX $ pour l'année d'imposition XNUMX, plus des contributions de rattrapage pour ceux qui sont admissibles.
401 (k) Jumelage des employeurs
Le montant que vous cotisez à votre 401(k) sera déterminé par vos objectifs personnels de retraite, vos ressources existantes, votre style de vie et vos décisions familiales. Cependant, mettre de côté au moins 10 % de vos revenus bruts est un bon point de départ.
Dans tous les cas, si votre employeur fournit une contribution de contrepartie 401(k), vous devez cotiser suffisamment pour recevoir le montant maximum. Une correspondance typique est de 3 % de votre salaire ou de 50 % des premiers 6 % des cotisations de l'employé.
«Il n'y a pas de contribution idéale à un plan 401 (k) à moins qu'il n'y ait une correspondance avec l'entreprise. Vous devriez toujours profiter pleinement d'un match d'entreprise, car c'est essentiellement de l'argent gratuit que l'entreprise vous donne », déclare Arie Korving, conseiller financier chez Koving & Company à Suffolk, en Virginie.
Une autre façon de penser à un match d'employeur est comme une compensation fournie en tant qu'avantage de votre travail, similaire à l'assurance maladie ou aux jours de vacances. Vous perdrez une partie de votre rémunération si vous n'en profitez pas. Vérifiez si votre plan a un match et cotisez suffisamment pour obtenir le montant total. Vous pouvez toujours augmenter ou diminuer votre contribution plus tard.
Pour obtenir le match complet, de nombreux plans nécessitent un report de 6%, et de nombreux épargnants s'arrêtent là. Cela peut être suffisant pour ceux qui prévoient avoir des ressources supplémentaires. La plupart des gens, cependant, sont peu susceptibles d'être ainsi.
Si vous commencez assez tôt, compte tenu du temps dont dispose votre argent pour fructifier, une contribution de 10 % peut constituer un très bon pécule, car il s'accumule avec le temps, surtout si votre salaire augmente tout au long de votre carrière.
Quelle devrait être votre contribution 401(k) ?
Comme mentionné précédemment, les experts recommandent d'économiser entre 10 % et 20 % de votre salaire brut en vue de la retraite. Cela pourrait être sous la forme d'un 401 (k) ou d'un autre type de compte de retraite. Vous voulez épargner le plus d'argent possible pour la retraite tout en vivant confortablement.
Il est essentiel de noter qu'il ne s'agit que d'une règle générale. Votre situation particulière détermine le montant réel que vous devriez épargner. Si vous avez 50 ans et que vous n'avez pas d'épargne-retraite, vous devez épargner plus de 20 % de votre salaire annuel brut. Si vous avez 30 ans et que vous avez déjà 100,000 XNUMX $ d'épargne-retraite, vous pourriez probablement réduire vos cotisations pour rembourser un prêt hypothécaire ou un prêt pendant un certain temps. Il est difficile de créer un plan unique, car la situation financière de chacun est unique.
Économiser 10 à 20 % de votre salaire annuel peut sembler beaucoup. Heureusement, vous n'êtes pas obligé de tout faire en même temps. Vous pouvez cotiser tout au long de l'année et cotiser plus ou moins certaines années. Vous n'avez pas non plus à mettre tout cet argent dans votre 401(k). Prenons un peu de recul et discutons d'autres facteurs à prendre en compte pour décider du montant à cotiser à votre 401(k).
#1. Créer un fonds d'urgence
Vous voulez épargner le plus possible pour votre retraite, mais vous ne devriez pas y investir tout votre argent. Vous devez toujours garder suffisamment d'argent liquide pour couvrir les dépenses nécessaires telles que la nourriture et le loyer. Faire un fonds d'urgence est également une bonne idée.
Les dépenses imprévues ou les situations financières difficiles seront protégées par un fonds d'urgence. Que feriez-vous si vous perdiez votre emploi ou si vous n'étiez pas payé pendant un mois ? Et si un membre de la famille tombait malade et que vous deviez payer des frais médicaux ? Un bon fonds d'urgence vous aidera à traverser les moments difficiles. Le retrait de fonds de vos comptes de retraite ne doit être effectué qu'en dernier recours. Tout aussi important, un fonds d'urgence vous procurera la tranquillité d'esprit en vous procurant un sentiment de sécurité. Il est toujours bon d'avoir un plan de secours en cas de problème.
Encore une fois, il n'y a pas de réponse parfaite à la question de savoir combien vous devriez avoir dans un fonds d'urgence. Cela dépend de votre situation. Vous devriez en avoir assez pour durer au moins quelques mois. Cela peut sembler beaucoup si vous n'avez pas encore de fonds d'urgence, mais vous pouvez en créer un au fil du temps en cotisant un peu chaque semaine ou chaque mois.
#2. Faire une contribution au jumelage de l'employeur
Vous avez suffisamment d'argent de côté pour couvrir vos dépenses. Vous disposez d'un fonds d'urgence au cas où vous en auriez besoin. Vous commencez à envisager des contributions 401(k). Par où commencer ?
Tout d'abord, vous devez vérifier si votre entreprise dispose d'un programme de jumelage 401(k). Votre employeur égalera vos cotisations 401(k) jusqu'à un certain pourcentage de votre salaire brut avec une contrepartie de l'employeur. Supposons que votre employeur corresponde à votre première contribution de 5 %. Cela signifie que si vous cotisez 5 % de votre salaire brut à votre 401(k), votre employeur versera également 5 % de votre salaire brut. La cotisation totale 401(k) serait alors de 10 % de votre salaire brut.
L'appariement de l'employeur vous permet d'augmenter votre contribution, et les programmes d'appariement devraient toujours être utilisés. Malheureusement, de nombreuses personnes manquent d'argent gratuit en ne maximisant pas leur employeur.
#3. Mettez de l'argent dans les IRA et les Roth IRA.
Si vous vous souvenez de plus tôt, les experts recommandent d'économiser 10 % à 20 % de votre salaire brut chaque année pour la retraite. Vous pouvez tout mettre dans votre 401(k), mais une fois que vous avez épuisé votre correspondance 401(k), vous devriez penser à d'autres options.
En 2023, si vous êtes célibataire et gagnez moins de 153,000 228,000 $, vous êtes admissible à un Roth IRA. Un Roth IRA est disponible si vous êtes marié et gagnez moins de 2023 XNUMX $ en XNUMX.
Il s'agit d'un compte d'épargne-retraite qui peut être ouvert dans presque toutes les banques ou institutions financières. Ceux-ci sont payés avec des dollars après impôt. Par conséquent, vos cotisations ne réduiront pas votre revenu imposable. Cependant, les retraits admissibles effectués après l'âge de 59.5 ans sont libres d'impôt. Il est avantageux d'avoir un mélange de revenus imposables et non imposables à la retraite.
Les Roth IRA sont particulièrement bénéfiques pour les jeunes qui débutent dans leur carrière. Si vous venez d'obtenir votre diplôme universitaire, vous vous situez probablement dans une tranche d'imposition inférieure à celle que vous aurez lorsque vous prendrez votre retraite. Payer votre impôt sur le revenu maintenant plutôt que plus tard peut vous aider à économiser de l'argent, surtout lorsque vous en avez le plus besoin.
En 2023, vous pouvez contribuer jusqu'à 6,500 1,000 $ à un Roth IRA et une contribution de rattrapage de 50 XNUMX $ si vous avez au moins XNUMX ans.
De plus, votre employeur peut fournir un Roth 401(k). Il accepte les fonds après impôt, tout comme un Roth IRA, et le plafond de cotisation pour 2023 est de 22,500 50 $. De plus, le plafond de cotisation de rattrapage pour les personnes de plus de 7,500 ans, tel que mentionné précédemment, est de XNUMX XNUMX $.
Vous pouvez également investir dans un IRA traditionnel qui, comme un 401 (k), prend des dollars avant impôt et réduit votre revenu imposable. Certaines personnes ont un IRA parce que lorsqu'elles ont quitté un ancien employeur, elles ont transféré leurs fonds 401 (k) dans un IRA.
#4. Contribuez autant que vous le pouvez
Vous disposez d'un fonds d'urgence. Vous avez profité du match 401 (k) de votre employeur, puis avez maximisé votre Roth IRA (si vous êtes admissible). Que se passe-t-il ensuite ? Combien devriez-vous vraiment mettre dans votre 401(k) en ce moment ?
À ce stade, votre objectif devrait être d'épargner le plus possible pour la retraite tout en vivant confortablement maintenant. Pour certains, cela impliquera de contribuer 1% supplémentaire de leur salaire à leur 401(k). D'autres devront maximiser leur 401 (k).
La clé est d'épargner le plus possible pour la retraite. Certaines personnes gaspillent leur argent et n'épargnent qu'une petite somme. Si vous dépensez des milliers de dollars chaque mois en achats inutiles, vous devriez trouver un moyen de réduire ces dépenses et de les rediriger vers la retraite. (Un budget peut vous aider à réduire les dépenses inutiles.) Cela peut ne pas sembler amusant, mais gardez à l'esprit que l'objectif est d'avoir une sécurité financière à la retraite.
Que faire si vous n'êtes pas en mesure de répondre à la correspondance de votre employeur ?
Si vous n'êtes pas encore en mesure de cotiser suffisamment pour répondre à la contrepartie de votre employeur et donc pas assez pour atteindre le taux d'épargne souhaité de 15 %, visez à augmenter vos cotisations de retraite de 1 % à 2 % par an. Certaines entreprises augmenteront automatiquement votre taux de cotisation si vous vous inscrivez, alors assurez-vous d'être inscrit à ce que l'on appelle une fonction d'« escalade automatique ».
Ivory Johnson, CFP et fondateur de Delancey Wealth Management, suggère d'augmenter votre taux de cotisation à mesure que votre salaire augmente jusqu'à ce que vous atteigniez votre limite de cotisation. Le montant que vous pouvez cotiser à votre 401(k) chaque année est limité. En 2021, le plafond de cotisation annuel standard pour les régimes 401(k) est de 19,500 50 $. Les personnes de plus de 6,500 ans peuvent également utiliser des contributions de rattrapage pour ajouter 401 XNUMX $ supplémentaires à leur compte XNUMX (k). Les cotisations de l'employeur ne sont pas prises en compte dans ces limites.
En attendant, gardez à l'esprit que, bien que vous ne payiez pas d'impôts sur l'argent épargné dans un 401 (k), vous devrez payer des impôts lorsque vous retirerez les fonds pendant vos années chômées.
Combien devriez-vous investir dans un 401(k) si vous êtes proche de la retraite ?
Si vous commencez à épargner plus tard dans la vie, en particulier dans la cinquantaine, vous devrez peut-être augmenter le montant de votre cotisation pour compenser le temps perdu.
Heureusement, les épargnants tardifs sont généralement dans leurs meilleures années de revenus. Ils ont également de meilleures chances d'épargner lorsqu'ils atteignent l'âge de 50 ans. Comme indiqué précédemment, le plafond de cotisation de rattrapage pour 2023 est de 7,500 50 $ pour les personnes âgées de XNUMX ans ou plus à n'importe quel jour de l'année civile.
Par exemple, si vous atteignez 50 ans au plus tard le 31 décembre 2022, vous pouvez cotiser 7,500 22,500 $ supplémentaires au-dessus du plafond de cotisation 401(k) de 30,000 XNUMX $ pour l'année, pour un total de XNUMX XNUMX $, rattrapage compris.
401 (k) s contre factures contre fonds d'urgence
Il peut être écrasant d'épargner pour la retraite tout en constituant un fonds d'urgence et en maîtrisant vos factures. En fonction de vos revenus et de vos frais de subsistance, vous ne pourrez peut-être pas économiser la totalité des 10 % dans votre 401 (k).
Commencez par calculer vos dépenses obligatoires pour déterminer le montant à allouer aux factures, aux économies d'urgence et à votre 401 (k). Il s'agit notamment de votre loyer, des services publics, de la garde d'enfants et des médicaments. Soustrayez votre revenu mensuel de vos dépenses mensuelles obligatoires (en faisant la moyenne des coûts variables comme l'épicerie si nécessaire). Vos cotisations 401(k) et vos économies d'urgence seront déduites de vos fonds discrétionnaires.
Regardez ce qu'il reste. Même si vous ne pouvez pas vous permettre de cotiser la totalité de 10 % de votre salaire à un 401(k), vous devriez essayer de cotiser suffisamment pour être admissible à toute correspondance de l'employeur. Cela doublera le montant que vous cotisez à votre 401(k) chaque mois sans frais supplémentaires pour vous.
N'oubliez pas que quelque chose vaut mieux que rien lorsqu'il s'agit d'épargne d'urgence. Votre objectif ultime devrait être d'avoir suffisamment d'argent économisé pour couvrir vos dépenses nécessaires pendant plusieurs mois. Cependant, vous n'êtes pas obligé d'arriver immédiatement. Si vous économisez 50 $ par mois, vous aurez économisé 600 $ d'ici la fin de l'année. Vous aurez 1200 $ si vous économisez 100 $ par mois. Si possible, automatisez votre épargne d'urgence afin de ne pas être tenté de la dépenser.
Si vous avez une dette à taux d'intérêt élevé, comme une dette de carte de crédit, vous devrez peut-être la rembourser avant de travailler sur votre épargne d'urgence. Même si vous placez votre fonds d'urgence dans un compte d'épargne à haut rendement, les intérêts que vous gagnerez ne seront pas supérieurs aux intérêts qui vous seront facturés sur votre dette. Remboursez vos dettes dès que possible, puis concentrez-vous sur la constitution de votre épargne d'urgence.
Après avoir affecté votre revenu à ces différents objectifs, vous pouvez répartir le reste de votre revenu entre d'autres dépenses discrétionnaires. Au fur et à mesure que vos revenus augmentent ou que votre dette est remboursée, vous pouvez investir plus d'argent dans votre 401 (k) et votre épargne d'urgence.
401(k) Taux d'épargne par âge
Vos revenus et votre situation de vie détermineront combien vous pouvez économiser dans un 401 (k). Cependant, il peut être avantageux d'avoir des repères à atteindre lorsque l'on tente d'épargner efficacement pour la retraite.
Les sociétés d'investissement comme Fidelity recommandent fréquemment un modèle tous les dix ans, dans lequel vous visez à économiser un nombre spécifique d'années de revenus tous les dix ans. Par exemple:
- À 30 ans, vous devriez avoir épargné votre salaire annuel.
- À 40 ans, vous devriez avoir épargné trois fois votre salaire annuel.
- À 50 ans, vous devriez avoir épargné six fois votre salaire annuel.
- À 60 ans, vous devriez avoir épargné huit fois votre salaire annuel.
- À 67 ans, vous devriez avoir épargné dix fois votre salaire annuel.
Ces chiffres incluent non seulement votre 401 (k), mais également l'ensemble de votre épargne-retraite, y compris d'autres comptes tels qu'un Roth IRA. Cependant, ces chiffres supposent également que vous avez commencé à investir suffisamment tôt pour bénéficier des intérêts composés et que vous disposez d'autres économies disponibles dans des comptes générateurs de richesse tels que des actions ou des fonds communs de placement.
Vos objectifs d'épargne personnels peuvent également différer selon le moment où vous prévoyez prendre votre retraite, si votre emploi offre une pension, si vous avez des problèmes de santé et ce que vous voulez que votre style de vie à la retraite soit.
Ces repères peuvent être utiles, mais ils ne doivent pas être utilisés comme un guide strict car ils ne tiennent pas compte de vos besoins et objectifs individuels. Consultez plutôt un planificateur financier pour élaborer un plan adapté à vos besoins. De nombreuses banques et programmes d'aide aux employés offrent des services de conseils financiers pour vous aider à planifier votre épargne-retraite.
Conseils pour faire des contributions 401(k)
- Envisagez de travailler avec un conseiller financier si vous avez du mal à démarrer ou à rester sur la bonne voie.
- Vous ne pouvez plus cotiser au régime 401(k) d'un employeur précédent si vous changez d'emploi. Vous ne voulez pas risquer de perdre l'argent que vous avez travaillé si dur pour économiser, alors envisagez un transfert direct 401 (k) vers le plan de votre nouvel employeur.
- Un IRA traditionnel et un 401(k) offrent des avantages fiscaux similaires. Vous vous demandez peut-être quelle est la meilleure option pour vous. Voici un article pour vous aider à choisir entre un IRA et un 401(k).
- Les retraits anticipés de votre 401(k) doivent être évités à tout prix. Non seulement vous devez payer de l'impôt sur le revenu, mais vous devez également payer une pénalité de 10 %. Cependant, il existe quelques options pour éviter la sanction sévère. Si vous avez vraiment besoin de retirer de l'argent de votre 401(k), voici plus d'informations sur les retraits 401(k).
Quel pourcentage de mon salaire dois-je contribuer à mon 401(k) ?
Vous devez vous efforcer de contribuer suffisamment sur chaque chèque de paie pour être admissible à toute correspondance avec l'employeur. Contribuez au moins 3 % de chaque chèque de paie à votre 401 (k) si votre employeur égale vos contributions. Une fois que vous avez trouvé le match, augmentez vos cotisations autant que vous le pouvez, en visant 10 à 20 % de votre salaire mensuel.
Combien devrais-je mettre dans mon 401 (k) dans la vingtaine ?
L'argent versé à un 401 (k) dans la vingtaine a le plus de temps pour croître et gagner des intérêts composés, alors contribuez autant que vous le pouvez au cours de cette décennie. Si possible, visez 20 %. Mettez tout ce que vous pouvez si vous ne pouvez pas vous permettre 15 %. Ensuite, à mesure que votre revenu augmente, essayez d'augmenter vos cotisations de 15 % chaque année.
Qu'est-ce que j'aurais dû épargner pour ma retraite ?
Le montant que vous auriez dû épargner sera déterminé par des facteurs tels que votre âge de la retraite, votre état de santé et le mode de vie souhaité à la retraite. Si vous avez 1 million de dollars épargnés dans des comptes qui rapportent 5 % d'intérêt à votre retraite, vous pourriez avoir un revenu annuel d'environ 50,000 XNUMX $ à la retraite.
Conclusion
Les experts recommandent d'économiser 10 % à 20 % de votre salaire brut annuel, mais ce n'est qu'une ligne directrice. Votre objectif devrait être d'épargner le plus d'argent possible pour votre retraite. Avant de faire quoi que ce soit d'autre, assurez-vous d'avoir suffisamment d'argent en épargne pour couvrir les dépenses régulières et les urgences. Si votre employeur propose une correspondance 401(k), vous devez cotiser suffisamment pour couvrir la totalité de la correspondance. Vous devriez essayer de maximiser votre Roth IRA si vous êtes admissible. Il vous fournira un revenu non imposable à la retraite. Une fois que vous avez terminé ces étapes, vous devez contribuer autant que vous le pouvez à votre 401(k) ou IRA.
Le plus important est de cotiser régulièrement, même si vous ne pouvez épargner qu'un petit montant. Il est difficile de prioriser votre avenir par rapport à ce que vous voulez maintenant, mais vous serez content de l'avoir fait si vous épargnez pendant que vous êtes jeune.
Articles Relatifs
- Que faire avec 401 (K) après avoir quitté un emploi : meilleures pratiques en 2023
- CONTRIBUTION MAX À 401K : Limites et guide complet 2023
- ROTH 401(K) : règles de retrait et comparaisons
- Solde 401K par âge : tout ce que vous devez savoir
Bibliographie
