En Amérique, le coût de clôture moyen d'un refinancement hypothécaire est de 4,345 XNUMX $. Ces coûts peuvent varier en fonction du prêteur et de l'emplacement de la propriété hypothéquée. De plus, la quantité empruntée influencera le coût du refinancement de l'hypothèque. Les refinancements promus sans « frais de clôture » ou « sans frais » incluent souvent ces frais dans le taux d'intérêt du nouveau prêt hypothécaire, le montant emprunté ou les paiements mensuels.
Combien cela coûte-t-il de refinancer un prêt hypothécaire ?
Les frais de clôture d'un refinancement hypothécaire varient en fonction de la taille de votre prêt et de l'endroit où vous vivez dans l'État et le comté. Selon ClosingCorp, le coût moyen de clôture des refinancements sera de 2,375 2021 $ (hors taxes) en XNUMX.
Le coût de clôture se situera généralement entre 2 % et 5 % du montant du principal de l'hypothèque. Le coût de clôture d'un refinancement hypothécaire de 200,000 4,000 $, par exemple, pourrait varier de 10,000 XNUMX $ à XNUMX XNUMX $.
Les frais souvent inclus dans les frais de clôture du refinancement comprennent les éléments suivants :
| FRAIS DE CLÔTURE | FRAIS |
| Frais d'inscription | 75 $ à 300 $ ou plus |
| Frais d'origination et/ou de souscription | 0.5 % à 1.5 % du principal du prêt |
| Frais d'enregistrement | Le coût dépend de l'emplacement |
| Frais d'évaluation | 300 $ à 400 $ (plus pour une propriété plus grande) |
| Frais de vérification de crédit | $ 25 ou plus |
| Services de titres | 700$ - 900$ |
| Frais d'enquête | 150$ - 400$ |
| Frais d'avocat/de clôture | 500$ - 1,000$ |
Comment réduire le coût d'un refinancement hypothécaire
- Améliorez votre pointage de crédit
- Comparez les offres et les taux de crédit immobilier.
- Négocier les frais de clôture.
- Demander des dispenses de frais.
- Déterminez si vous souhaitez acheter des points hypothécaires.
- Choisissez votre assureur de titres d'origine.
- Envisagez un refinancement sans frais de clôture.
#1. Améliorez votre pointage de crédit
Vous devrez satisfaire aux exigences minimales en matière de pointage de crédit pour refinancer, tout comme vous l'avez fait lorsque vous avez demandé votre prêt hypothécaire initial. Plus le taux d'intérêt auquel vous aurez droit lors du refinancement est bas, meilleur sera votre crédit.
Travaillez à améliorer votre crédit avant d'essayer de refinancer pour obtenir le meilleur taux possible. Vérifiez votre rapport de crédit pour les erreurs à AnnualCreditReport.com. Si vous découvrez une erreur, vous pouvez la contester en contactant les sociétés d'évaluation du crédit (Equifax, Experian ou TransUnion). Maintenez votre crédit en payant tous vos paiements à temps, en maintenant les soldes de cartes de crédit bien en deçà de la limite de crédit et en payant plus que le montant minimum si possible.
#2. Comparez les offres hypothécaires et les taux d'intérêt
Comparez les taux et les conditions de refinancement offerts par diverses banques et prêteurs hypothécaires. Vous pouvez également consulter un courtier en hypothèques pour obtenir une variété d'options. C'est aussi une bonne idée de commencer avec votre prêteur actuel. En tant que client fidèle, vous pouvez être éligible à des remises ou à des promotions spéciales qui réduiront considérablement vos coûts globaux. En fait, plusieurs prêteurs offrent un refinancement gratuit aux clients. Si votre banque ou prêteur actuel ne propose aucune option d'épargne, il peut être intéressant de rechercher une nouvelle banque qui le propose.
Bien que les tarifs et les frais soient des considérations importantes, ils ne sont que le début. Assurez-vous d'examiner le paiement mensuel avec chaque offre, ainsi que le taux d'intérêt sur le montant (soit au début ou à la fin du mois). La plupart des hypothèques calculent les intérêts vers la fin du mois, ce qui est plus précis, mais cela ne fait jamais de mal de revérifier. Portez une attention particulière à APR pour obtenir une image complète de vos coûts.
#3. Discutez des frais de clôture.
Comme pour votre première hypothèque, examinez attentivement l'estimation du prêt de votre prêteur pour déterminer comment les coûts sont ventilés. La négociation des frais de clôture peut vous aider à économiser de l'argent, surtout si vous avez magasiné et que vous avez plus d'une offre de refinancement en main.
Si certaines dépenses, telles que les frais de dossier, les frais de souscription ou les frais de blocage de taux, semblent anormalement élevées, il vaut la peine de contacter le prêteur pour voir si elles peuvent être réduites. N'oubliez pas que le prêteur veut votre entreprise, il peut donc être disposé à faire des compromis si vous démontrez votre volonté de rejeter l'offre.
#4. Demander des dispenses de frais.
Dans le même esprit, renseignez-vous auprès de votre banque ou de votre prêteur sur la suppression ou la réduction des frais de dossier ou de vérification de crédit. Vous pouvez également savoir si cela vous aidera à éviter une nouvelle évaluation de propriété ou une enquête sur la propriété si vous en avez déjà eu une. Votre prêteur peut être désireux de travailler avec vous, surtout si vous êtes un client fidèle.
#5. Déterminez si vous souhaitez acheter des points hypothécaires.
Demandez-vous s'il vaut la peine d'acheter des prêts hypothécaires ou des points de rabais si vous voulez réduire vos frais de clôture. Bien que l'achat de points réduise votre taux d'intérêt, il est généralement préférable que vous prévoyiez de posséder la propriété pendant une longue période et que vous ne souhaitiez pas refinancer - même pour payer une grande rénovation plus tard. Pour évaluer s'il est avantageux d'acheter des points lors d'un refinancement, utilisez le calculateur de refinancement hypothécaire de Bankrate.
#6. Utilisez votre assureur de titres d'origine.
De nombreux États contrôlent les taux de titres, mais vous pouvez essayer de réduire vos coûts de services de titres en demandant à votre compagnie d'assurance titres actuelle combien elle facturerait pour renouveler la police de votre prêt refinancé. Cela peut être moins coûteux que de recommencer à zéro avec une nouvelle entreprise ou une nouvelle politique. De plus, si vous n'avez pas obtenu de police d'assurance propriétaire la première fois, envisagez d'en acquérir une maintenant.
#sept. Pensez à un refinancement sans frais.
Envisagez un refinancement hypothécaire sans frais de clôture si vous manquez de fonds. Le terme est un peu trompeur car ce n'est pas gratuit ; cependant, cela implique que vous n'aurez pas à payer de frais de clôture. Au lieu de cela, votre taux d'intérêt sera augmenté ou les frais de clôture seront inclus dans le nouveau prêt.
L'avantage d'un refinancement sans frais de clôture est que vous n'avez pas à payer des milliers de dollars de frais à la signature du prêt, ce qui peut être particulièrement important si vous effectuez un refinancement en espèces. En évitant les frais de clôture initiaux, vous pouvez payer tout ce que vous voulez immédiatement, comme une rénovation de maison ou un mariage. L'inconvénient est que vous pourriez finir par payer plus tout au long de la durée du prêt. En général, le refinancement n'en vaut pas la peine si vous ne pouvez pas couvrir les frais de clôture à l'avance ou au fil du temps.
Quel est le coût moyen pour refinancer un prêt immobilier ?
Selon ClosingCorp, le coût moyen de clôture du refinancement sera de 2,375 2021 $ (hors taxes) en 2. Le coût de clôture se situera généralement entre 5 % et 200,000 % du montant du principal de l'hypothèque. Le coût de clôture d'un refinancement hypothécaire de 4,000 10,000 $, par exemple, pourrait varier de XNUMX XNUMX $ à XNUMX XNUMX $.
Êtes-vous facturé pour le refinancement ?
Les frais de clôture devraient se situer entre 2 et 6 % du solde du prêt. Selon les critères de votre prêteur, vous pouvez être autorisé à intégrer vos frais de clôture dans le solde de votre prêt. Vous pourriez également être en mesure d'obtenir des frais de clôture sans frais pour refinancer un prêt hypothécaire, ce qui signifie que vous n'aurez pas à payer de frais de clôture à l'avance.
Raisons de refinancer votre prêt hypothécaire
Il existe diverses raisons d’envisager de refinancer votre prêt hypothécaire :
#1. Réduisez votre taux d'intérêt.
Un prêt avec un taux hypothécaire inférieur réduit votre paiement hypothécaire mensuel ainsi que vos frais d'intérêts totaux pendant toute la durée du prêt. Si votre crédit s'est amélioré depuis que vous avez contracté votre prêt actuel, vous pourrez peut-être refinancer et obtenir un taux d'intérêt moins cher. Vos économies mensuelles sont déterminées par votre nouveau taux d'intérêt et le coût de refinancement en un nouveau prêt. Pour estimer correctement votre résultat net, utilisez un calculateur de coût de refinancement.
#2. Modifier la durée de votre prêt.
Vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement si vous avez un terme plus court, ou vous pouvez prolonger votre terme pour gagner un paiement mensuel moins cher. Il y a des compromis dans n'importe quelle option. Si vous pouvez vous permettre un paiement mensuel considérablement plus élevé, le refinancement d'une hypothèque de 30 ans à une hypothèque de 15 ans pourrait vous aider à obtenir un taux inférieur et à économiser sur les frais d'intérêt. Prolonger la durée de votre prêt, en revanche, réduirait votre mensualité mais vous coûterait plus cher en intérêts tout au long de la durée du prêt.
#3. Utilisez la valeur nette de votre maison.
Avec un refinancement en espèces, vous pouvez améliorer les conditions de votre prêt tout en accédant à la valeur nette de votre maison accessible. Vous contracterez un nouveau prêt hypothécaire pour un montant supérieur à celui que vous devez actuellement et utiliserez la différence en espèces pour financer d'autres objectifs financiers, tels que des améliorations à domicile ou des frais de scolarité. Utilisez notre calculateur de refinancement de retrait pour calculer les chiffres et voir si cette option vous convient.
#4. Convertissez un ARM en un prêt hypothécaire à taux fixe.
Une hypothèque à taux variable (ARM) est un prêt avec un taux fixe initial bas qui augmente en fonction des paramètres de l'ARM que vous choisissez. Une partie de votre paiement ARM est basée sur un «indice», qui est un taux de référence qui fluctue en fonction des facteurs du marché, ce qui rend votre paiement inabordable si les taux d'intérêt augmentent avec le temps. La conversion de votre ARM en prêt à taux fixe vous offre la sécurité d'une mensualité fixe.
#5. Convertir une hypothèque FHA en hypothèque standard.
Si vous avez un prêt de la Federal Housing Administration (FHA) et que vous avez versé moins de 10 % d'acompte à la clôture, vous devrez payer des primes d'assurance hypothécaire pour la durée de votre prêt, sauf si vous refinancez en un prêt conventionnel. Vous n'aurez pas à payer d'assurance hypothécaire privée sur votre nouveau prêt si vous disposez d'au moins 20 % de fonds propres au moment du refinancement.
Étapes pour réduire le coût de votre refinancement hypothécaire
Étape 1 : Augmentez votre pointage de crédit.
Un pointage de crédit d'au moins 740 vous offrira généralement le meilleur taux d'intérêt et les meilleurs coûts, et cela peut même accélérer le processus d'approbation du refinancement. Payez vos factures à temps, remboursez ou remboursez les soldes de vos cartes de crédit et contestez toute inexactitude de rapport de crédit que vous trouvez pour améliorer votre pointage.
Étape 2 : Consultez de nombreux prêteurs.
Vous ne saurez pas si vous obtenez le meilleur prix de refinancement, sauf si vous naviguez. Faites une demande de prêt auprès de trois à cinq prêteurs différents et comparez leurs frais de refinancement.
Étape 3 : Négociez vos frais de refinancement.
N'ayez pas peur de négocier une meilleure offre. Certains des frais liés au refinancement peuvent être négociés. Certains frais, en particulier les frais de demande ou de montage, peuvent être réduits ou annulés par un prêteur.
Étape 4 : Pensez à une refi sans frais de clôture.
Si vous n'avez pas les moyens de payer la totalité des frais de refinancement à l'avance, parlez à votre prêteur d'un refinancement sans frais de clôture. Ne vous laissez pas tromper par le mot; votre prêteur vous facturera un taux d'intérêt plus élevé ou ajoutera les frais de clôture au total de votre nouveau prêt, en répartissant vos frais de clôture payés sur la durée de votre prêt.
Est-il possible de refinancer sans encourir de frais de clôture ?
Il existe une option pour refinancer une hypothèque sans frais de clôture.
Si vous avez besoin de refinancer une hypothèque mais que vous n'avez pas beaucoup d'argent pour couvrir les frais de clôture, le refinancement sans frais de clôture peut être une option. Cependant, vous devez évaluer comment un tel prêt peut affecter le montant que vous payez à long terme.
Même si la différence de taux n'est qu'une fraction, un taux d'intérêt plus élevé équivaut à plus d'intérêts payés sur la durée du prêt.
Supposons que vous refinancez une hypothèque de 200,000 15 $ sur une durée de 4 ans. Vous pourriez payer 4,000 % avec 4.25 XNUMX $ en frais de clôture remboursables, ou XNUMX % avec un crédit du prêteur pour les frais de clôture.
Si vous acceptez le taux le plus élevé, vous conserverez vos 4,000 4,500 $ pour la clôture, mais vous paierez environ 500 XNUMX $ de plus en intérêts au taux le plus élevé, pour un coût total de XNUMX $ de plus.
Une autre option consiste à inclure les frais de clôture dans le prêt au lieu de payer un taux d'intérêt plus élevé. Dans cette situation, votre taux d'intérêt peut ne pas augmenter, mais l'ajout de frais de clôture au prêt entraîne un montant de prêt plus élevé. Cela pourrait entraîner des paiements mensuels plus élevés, ainsi que des intérêts sur les frais de clôture au fil du temps.
Pourquoi les frais de clôture sont-ils si élevés lors d'un refinancement ?
Le refinancement consiste à contracter un nouveau prêt pour remplacer l'ancien, ce qui signifie que vous devrez rembourser de nombreuses dépenses liées à l'hypothèque.
Conclusion
Lorsque vous refinancez, vous remboursez votre hypothèque existante et contractez un nouveau prêt. Vous pouvez refinancer pour ajuster votre taux d'intérêt ou la durée de votre prêt hypothécaire, consolider vos dettes ou retirer de l'argent de votre capital.
Demander un refinancement est similaire à l'achat d'une propriété. Vous postulez auprès de votre prêteur, passez par l'évaluation et la souscription, et assistez à une réunion de clôture.
Lorsque vous refinancez, vous devez payer des frais de clôture, tout comme vous l'avez fait lorsque vous avez contracté votre prêt initial. Les frais de clôture peuvent inclure les frais d'évaluation, les honoraires d'avocat et les frais d'assurance titres.
Les frais de clôture se situent généralement entre 2 et 6 % de la valeur du refinancement. Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos paiements, avez besoin de liquidités ou souhaitez vous débarrasser du PMI, un refinancement peut être une alternative appropriée.
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Bibliographie
