Vous cherchez à savoir ce que signifie la préapprobation hypothécaire? Si c'est le cas, vous êtes au bon endroit.
Cet article vous présentera le concept de pré-approbation tout en expliquant ses avantages, ses inconvénients et tout ce que vous devez savoir sur la pré-approbation hypothécaire.
Qu'est-ce qu'une pré-approbation ?
Une pré-approbation est une lettre qui montre à votre prêteur qu'il peut vous confier un prêt.
Les prêteurs utilisent l'approbation préalable pour s'assurer qu'ils sont à l'aise de prêter de l'argent à quelqu'un qui n'a pas encore fait de recherche sur les prêts ou les hypothèques, afin qu'ils n'aient pas à soumettre leurs clients à un stress inutile.
Nous parlerons de « combien vaut la préapprobation hypothécaire » dans une minute, mais d'abord, je veux vous donner un peu de contexte sur le sujet.
Le mot « pré-approbation » a une signification assez claire : cela signifie savoir si un prêt sera approuvé dans un certain laps de temps.
Les banques et les prêteurs envoient généralement des pré-approbations hypothécaires dans les deux semaines suivant une demande, voire parfois même plus tôt.
Alors qu'est-ce que cela a à voir avec votre hypothèque? Eh bien, si vous n'êtes pas pré-approuvé pour votre prêt hypothécaire avant de postuler, vous devrez attendre la fin du processus de demande pour savoir si vous avez été approuvé pour le prêt.
Cela peut compliquer la tâche de certaines personnes, car elles ont peut-être déjà consacré du temps et de l'argent à la recherche d'une maison ou à d'autres activités liées à l'achat de leur première maison.
Combien de temps dure une pré-approbation hypothécaire ?
Les lettres d'approbation préalable ont généralement une période de validité de 30 à 90 jours.
Votre situation financière peut changer considérablement au fil du temps, ce qui a une incidence sur le type de prêt auquel vous serez admissible, c'est pourquoi les approbations préalables expirent.
Les prêteurs veulent vous donner une estimation de prêt basée sur vos finances actuelles et aussi précise que possible.
Comme l'explique Parker, "nous pouvons toujours les renouveler". Cela est souvent nécessaire pour les maisons nouvellement construites, car cela peut prendre des mois pour qu'elles soient terminées après la pré-approbation initiale.
Cette méthode est également bonne pour vous en tant qu'acheteur, car vous ne voulez pas faire une mauvaise offre sur une maison et découvrir plus tard que vous ne pouvez pas obtenir l'hypothèque que vous vouliez.
Habituellement, une préapprobation hypothécaire est valide pendant 90 jours.
Votre situation financière peut changer avec le temps, et les taux d'intérêt et les cotes de crédit changent constamment. Pour le meilleur ou pour le pire, tous ces facteurs pourraient avoir un impact sur votre prix d'achat maximum.
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Lorsque vous approchez de la fenêtre de 90 jours et que vous n'avez toujours pas trouvé de propriété, communiquez avec votre conseiller hypothécaire et faites-lui savoir que vous aimeriez que votre préapprobation soit mise à jour.
Vous leur donnerez des documents mis à jour pour étayer votre demande, et ils examineront toutes les informations lors de la mise à jour de votre dossier de crédit.
Ils vous feront savoir s'il y a des changements positifs, mauvais ou autres.
De plus, vous recevrez une nouvelle lettre de pré-approbation valable pour 90 jours supplémentaires de recherche de logement.
Combien de temps pouvez-vous détenir une hypothèque pré-approuvée ?
Une préapprobation pour un prêt hypothécaire dure normalement de 60 à 90 jours. Lorsque c'est le cas, vous devez reprendre contact avec votre prêteur, apporter toute documentation mise à jour et demander une nouvelle lettre d'approbation préalable. La bonne nouvelle est que, puisqu'ils ont déjà la majorité de vos informations dans leurs dossiers, cela ne prend généralement pas trop de temps.
Que se passe-t-il lorsque la pré-approbation expire ?
À son expiration, vous devez reprendre contact avec votre prêteur, apporter toute documentation mise à jour et demander une nouvelle lettre de préapprobation.
La bonne nouvelle est que, puisqu'ils ont déjà la majorité de vos informations dans leurs dossiers, cela ne prend généralement pas trop de temps.
Les approbations préalables nuisent-elles à votre crédit ?
Votre pointage de crédit peut être difficile à vérifier si vous décidez de faire une demande de crédit après avoir reçu une pré-approbation hypothécaire.
Même si une pré-approbation peut nuire à votre pointage de crédit, vous devriez quand même en obtenir une car c'est une étape importante dans l'achat d'une maison.
Ce dommage temporaire à votre pointage de crédit n'est pas permanent.
Si vous continuez à effectuer vos paiements mensuels à temps et à maintenir le solde de vos cartes de crédit à un niveau bas, votre score se rétablira rapidement de toute petite baisse.
De plus, vous n'aurez pas à vous soucier des achats de comparaison de prêts hypothécaires.
Votre pointage de crédit ne baissera pas chaque fois qu'un prêteur auquel vous faites une demande de prêt hypothécaire effectue une vérification de votre crédit si vous le faites rapidement.
Chaque tirage de crédit auprès de plusieurs prêteurs ne comptera que pour une seule demande sérieuse car vous ne recherchez qu'un seul prêt.
Par conséquent, votre pointage de crédit ne sera réduit que de quelques points, même si vous recevez l'approbation préalable de, disons, trois prêteurs.
N'oubliez pas de demander chacune de vos préapprobations à quelques jours d'intervalle.
Ainsi, chaque demande sérieuse sera comptée comme une seule demande lors de la détermination de votre pointage de crédit.
De plus, ne laissez pas cette légère baisse de crédit vous empêcher d'être pré-approuvé.
Combien de fois pouvez-vous prolonger les approbations préalables ?
L'approbation préalable ne peut généralement être renouvelée que; ils ne peuvent généralement pas être prolongés.
La différence est que vous ne pouvez pas simplement prolonger votre approbation préalable en fonction des informations que vous avez déjà fournies ; vous devez à nouveau présenter une preuve de fonds.
Votre documentation de préapprobation la plus récente sera demandée par de nombreux prêteurs.
Est-il facile d'étendre les approbations préalables ?
Oui, il est très facile de prolonger la pré-approbation si vous le souhaitez.
Tout d'abord, parlons de la façon dont vous pouvez prolonger votre pré-approbation.
Si vous vous demandez s'il existe des restrictions sur la durée pendant laquelle vous pouvez prolonger votre pré-approbation, vous ne pouvez pas le faire aussi longtemps que vous le souhaitez (tant que votre prêt n'est pas clôturé).
Mais pourquoi tu veux faire ça? À quoi ça sert? Pourquoi ne pas simplement attendre la fin du processus et obtenir votre extension de pré-approbation une fois que tout est finalisé ?
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles vous pourriez souhaiter prolonger votre pré-approbation de cette manière :
- Vous pourriez utiliser le temps entre le moment où vous obtenez l'approbation et la clôture de votre prêt comme une opportunité d'économiser de l'argent en faisant des comparaisons ou en recherchant les offres d'autres prêteurs.
- Vous pourriez travailler avec un prêteur différent de celui qui a initialement approuvé votre prêt afin qu'il n'ait pas accès aux mêmes informations sur votre demande.
Puis-je avoir 2 approbations préalables ?
Vous pouvez en fait obtenir une pré-approbation un nombre illimité de fois. Dans un marché d'acheteurs, où il y a plus de maisons à vendre que d'acheteurs intéressés, de nombreux acheteurs trouvent leur maison idéale en quelques semaines ou quelques mois.
De plus, ils trouvent simple de faire accepter leurs offres.
Y a-t-il un inconvénient à être pré-approuvé ?
Oui, une vérification de crédit rigoureuse sera effectuée dans le cadre d'une pré-approbation, ce qui entraînera une baisse d'au moins cinq points de votre pointage de crédit.
Mais votre pointage de crédit reviendra à la normale si vous continuez à effectuer vos paiements pendant cette période.
Si vous consultez différents prêteurs pour trouver la meilleure offre, obtenir de nombreuses approbations préalables ne devrait pas vous faire de mal.
Est-ce que ça fait mal d'obtenir plusieurs pré-approbations ?
C'est une bonne question. La réponse est peut-être. Peut être pas.
Certaines personnes sont plus sensibles que d'autres, et certaines personnes s'en fichent.
Cela dépend de ce que vous pensez du processus d'obtention d'un prêt et si vous avez l'impression d'avoir été traité injustement dans le passé en vous voyant refuser des prêts.
Si vous pensez que le processus a été injuste, il est possible que cela pique lorsque vous obtenez plusieurs pré-approbations, mais cela ne signifie pas que votre candidature était moins digne que celle de quiconque a été approuvé après le premier.
L'obtention d'une approbation préalable de différents prêteurs est-elle acceptable ?
Votre pointage de crédit ne sera pas affecté négativement par l'obtention de vérifications de crédit répétées pour le même objectif, comme les demandes de préapprobation hypothécaire, tant qu'elles sont terminées en temps opportun.
FICO traite les questions liées aux prêts comparables qui se sont produites dans les 45 jours les unes des autres comme une seule enquête dans le processus de notation, selon Experian.
Pourquoi la pré-approbation pour moi est-elle si faible ?
Vous avez un ratio DTI élevé et un endettement mensuel important.
Cependant, un prêteur pourrait être prêt à augmenter le montant de votre préapprobation si vous pouvez vous débarrasser de certaines de ces dettes de vos dossiers, y compris les cartes de crédit ou les prêts personnels.
Puis-je obtenir une préapprobation hypothécaire avant même de faire une demande de prêt hypothécaire?
Non, vous ne pouvez pas obtenir une pré-approbation hypothécaire avant de faire une demande de prêt hypothécaire.
La meilleure façon d'obtenir une préapprobation hypothécaire est d'en faire la demande et d'attendre de voir si vous êtes approuvé.
Si vous avez déjà un prêt hypothécaire et qu'il est toujours en règle avec votre prêteur, cela pourrait être votre cas.
Si ce n'est pas le cas, vous devrez recommencer le processus.
Conclusion
De cet article, vous pouvez déduire que les préapprobations hypothécaires peuvent être très avantageuses, selon votre situation.
Une préapprobation n'est pas seulement un moyen de vous lancer dans le processus d'achat d'une maison; c'est l'occasion de commencer à chercher des maisons que vous n'auriez peut-être pas envisagées autrement en raison de leur prix abordable.
Dans l'ensemble, la préapprobation hypothécaire est un excellent moyen pour vous de lancer le processus d'achat d'une maison.
Avec lui, vous pouvez commencer à constituer votre acompte et examiner les types d'options de prêt immobilier qui s'offrent à vous.
La préapprobation hypothécaire en vaut-elle la peine? Si vous n'êtes pas sûr, n'hésitez pas à nous demander à tout moment.
Nous nous ferons un plaisir de répondre à vos questions et de vous aider à prendre une décision éclairée.
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Bibliographie
