Lorsque vous recevez un prêt hypothécaire, que vous achetiez une nouvelle maison ou refinanciez une maison existante, votre prêt passera par un processus connu sous le nom de « souscription ».
Lorsque vous avez hâte de conclure votre prêt, chaque nouvelle étape du processus peut être stressante. Que se passe-t-il si cela produit une pierre d'achoppement qui retarde ou arrête ma fermeture ? Cela est particulièrement vrai lors de la souscription lorsqu'un souscripteur passera en revue vos antécédents financiers avec un peigne fin.
Comprendre le fonctionnement de la souscription et le calendrier typique du processus vous aidera à apaiser vos inquiétudes et vous permettra de faire face aux difficultés qui peuvent survenir pendant la souscription de votre prêt.
Alors, combien de temps faut-il pour acquérir une souscription hypothécaire? Jetons un coup d'œil.
Combien de temps dure la souscription en moyenne ?
Selon Ellie Mae, le délai moyen de souscription d'un prêt hypothécaire est de 52 jours, à partir du moment où le prêteur reçoit votre demande jusqu'au moment où il débourse le prêt.
Les prêts conventionnels ont pris le temps le plus court pour se clôturer, à 51 jours, suivis des prêts FHA à 55 jours et des prêts VA à 57 jours.
C'est la longueur du long processus, mais qu'est-ce que cela nous apprend sur la souscription?
La majorité du processus de clôture consiste en de nombreuses procédures que votre prêteur prendra pour s'assurer que vous êtes solvable et qu'il n'encourt pas un risque inutile avec votre prêt. Une grande partie de ce travail est effectué au cours du processus de souscription. Si le souscripteur rencontre des problèmes, votre clôture peut être retardée.
Combien de temps dure cette procédure normalement ? La souscription peut prendre de quelques jours à quelques semaines avant que vous ne soyez autorisé à fermer.
Le temps que cela prendra pour vous dépend de divers facteurs, notamment le nombre de demandes que votre prêteur traite actuellement, les normes et procédures de souscription du prêteur et la complexité de votre situation financière individuelle. Ceux qui ont des antécédents financiers plus complexes, comme les emprunteurs indépendants, peuvent avoir besoin d'un peu plus de temps que ceux qui ont une demande plus simple.
Comment accélérer le processus de souscription
Avoir un crédit bon ou exceptionnel peut aider à assurer une transaction fluide. Pour accélérer les décisions d'approbation initiales, plusieurs prêteurs utilisent la souscription informatisée. La souscription automatisée approuve les emprunteurs qui respectent ou dépassent le profil de crédit requis par le prêteur en temps réel. Assurez-vous également que les informations que vous fournissez sur la candidature sont à la fois exactes et à jour - toute différence peut entraîner l'identification et le retard de votre candidature.
Pour éviter les retards, n'apportez aucun changement important à votre crédit après avoir commencé le processus de souscription.
Même si le prêteur utilise un système automatisé, certaines composantes du processus de souscription, comme la vérification des documents financiers, doivent être effectuées par un souscripteur. Vous pouvez accélérer cette étape en ayant ces documents prêts à être numérisés (généralement, le prêteur listera ces documents sur la demande).
Lorsque vous soumettez votre candidature en ligne, vous devriez pouvoir envoyer ces documents immédiatement via le site.
Une autre approche pour accélérer le processus consiste à répondre rapidement aux demandes de tout souscripteur. S'ils ont besoin d'informations supplémentaires, ils en informeront généralement votre agent de prêt hypothécaire, mais certains vous contacteront via le portail de prêt, vous devez donc vous connecter fréquemment pour vérifier les demandes.
Vous devez également éviter de créer de nouveaux comptes de crédit tout au long du processus de souscription et avant d'annuler les comptes existants (cela inclut le financement de nouveaux meubles pour votre maison). Votre dossier de crédit sera à nouveau extrait immédiatement avant la clôture pour s'assurer qu'il n'y a pas de grands changements. Toute nouvelle modification peut retarder ou compromettre votre approbation finale.
Répartition du processus d'approbation de la souscription
Passons en revue le processus complet de prêt hypothécaire, de la demande à la clôture, et voyons combien de temps prend généralement chaque étape et comment la souscription y tient compte.
#1. Quelques jours pour la demande de prêt et l'approbation préalable
Lors de votre première demande de prêt hypothécaire, on vous demandera généralement de fournir une multitude de détails concernant votre situation financière actuelle. Vous devrez peut-être fournir des preuves démontrant vos revenus, vos économies, vos dettes et toute autre information financière. Vous accorderez également au prêteur l'accès à votre historique de crédit et à votre pointage.
Le prêteur examinera toutes vos informations et évaluera si vous répondez à ses critères de prêt en fonction des informations que vous avez soumises. Cela ne devrait pas prendre plus d'une semaine.
À ce stade, vous pouvez recevoir une lettre d'approbation préalable du prêteur indiquant le montant d'argent qu'il est prêt à vous accorder en fonction de votre profil financier. Cela vous aidera à comprendre votre budget lors de la recherche d'une maison. Passer par le processus de préapprobation avant de commencer à chercher peut vous aider à faire des offres en toute confiance et vous permettra d'éliminer les bogues dans votre demande avant de passer par le processus de souscription, ce qui vous fera gagner du temps une fois que vous aurez localisé votre future maison.
Lorsque vous aurez trouvé la maison idéale, vous ferez une offre et marchanderez avec le vendeur. Si tout se passe comme prévu, vous signerez tous les deux le contrat d'achat et serez sous contrat pour acheter cette maison.
Ensuite, vous négocierez avec votre prêteur pour obtenir l'approbation finale et être autorisé à conclure.
#2. Une semaine ou moins pour l'évaluation et l'évaluation
Que vous achetiez ou refinanciez, vous aurez presque certainement besoin d'une évaluation.
L'évaluation sera commandée par votre prêteur. Un évaluateur tiers agréé fournira un rapport d'évaluation selon une évaluation physique de l'intérieur et de l'extérieur de la propriété en question, ainsi que les prix de vente des propriétés récemment vendues qui sont similaires à la propriété en cours d'évaluation.
L'opinion de l'évaluateur sur la juste valeur marchande de la maison fera partie de ce rapport. Toute cette procédure prend généralement une semaine ou moins.
L'évaluation est essentielle au processus de souscription. Connaître la vraie valeur de la maison par rapport au prix de vente aide le souscripteur à calculer le ratio prêt-valeur (LTV) et à s'assurer que l'emprunteur a suffisamment d'argent en épargne pour payer un acompte adéquat.
#3. Documentation et souscription : plusieurs jours à plusieurs semaines
Un souscripteur examinera chaque partie de votre dossier pour s'assurer que vous êtes admissible au prêt et que le prêteur ne prend pas trop de risques en vous prêtant.
Les souscripteurs tenteront de répondre à ces trois questions fondamentales.
1. À quel point êtes-vous dangereux en tant qu'emprunteur ?
Avez-vous déjà fait défaut sur un prêt hypothécaire? Avez-vous l'habitude de payer vos factures à temps ? Quelle est votre cote de crédit? Ils chercheront des réponses à des demandes comme celles-ci.
2. Pouvez-vous rembourser ce prêt ?
Les souscripteurs veulent savoir que votre ratio dette-revenu (DTI) n'est pas si élevé que vous aurez du mal à effectuer vos paiements mensuels. Ils veilleront également à ce que vous disposiez d'un peu d'argent supplémentaire, appelé réserves, que vous pourrez utiliser pour faire face à vos versements hypothécaires si vous perdez votre source de revenu de manière inattendue.
3. La valeur de la maison est-elle suffisante pour couvrir le montant du prêt ?
Les prêteurs hésitent à prêter plus que la valeur de la maison, car la propriété sert de garantie si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt. Ils tiendront compte du rapport prêt-valeur (LTV), du montant des capitaux propres de l'emprunteur dans la maison et du montant de l'acompte.
#4. Environ une semaine pour l'approbation conditionnelle et la documentation supplémentaire
Si tout se vérifie, votre prêteur peut accepter votre prêt ou vous donner une approbation conditionnelle. Vous pourrez fermer tant que vous respecterez les conditions de l'approbation conditionnelle. Cela pourrait suggérer que votre prêt semble autrement être en règle, mais vous devez fournir des documents supplémentaires.
La durée de cette étape est déterminée par le temps qu'il vous faut pour fournir les informations requises à votre prêteur et le temps qu'il leur faut pour les traiter.
#5. Au moins trois jours pour la souscription finale et l'autorisation de clôture.
Vous serez autorisé à fermer une fois que le souscripteur aura vérifié que votre prêt est susceptible d'être approuvé. Vous recevrez maintenant une divulgation de clôture. Ce document couvre les détails finaux de votre prêt, tels que le montant du prêt, le taux d'intérêt, le paiement mensuel prévu, les frais de clôture et le total des liquidités nécessaires à la clôture.
Votre divulgation de clôture arrivera au moins trois jours avant votre date de clôture. En supposant que tout est en ordre, la seule chose qui se dresse entre vous et le jour de la clôture est la dernière procédure pas à pas.
Quelles sont les étapes impliquées dans le processus de souscription ?
Ce serait idéal si votre prêteur pouvait simplement vous marquer comme "pré-approuvé", mais ce n'est pas le cas. La première étape consiste à verser un acompte. Une fois que vous avez payé, il est temps de rassembler et de soumettre votre documentation.
Avant de fournir une pré-qualification, votre agent hypothécaire ou agent de crédit évaluera normalement les documents fiscaux des acheteurs, les talons de paie, les faillites, le ratio dette / revenu (DTI), les privilèges sur toute propriété que vous possédez et d'autres documents fondamentaux.
Pour garantir votre solvabilité, la souscription d'un prêt immobilier passe au peigne fin chaque formulaire, dépôt et dossier de crédit. Le rôle d'un souscripteur est de valider et de vérifier votre DTI et votre solvabilité pour vous assurer que vous remplissez les critères du prêteur.
La majorité de la procédure de prêt hypothécaire est ouverte au public, tandis que la phase de souscription se déroule à huis clos. Certains emprunteurs ont un crédit parfait, tandis que d'autres ont besoin d'une enquête plus approfondie pour en savoir plus sur vos antécédents de crédit. Même après avoir soumis vos papiers, quelqu'un à la banque ou au prêteur peut vous contacter et demander des documents ou des explications supplémentaires.
Quels documents un souscripteur regarde-t-il ?
La documentation requise pour votre demande de prêt variera en fonction du type de prêt que vous recevez de votre prêteur ou souscripteur (un prêt FHA, par exemple, nécessite souvent plus de paperasse). Dans le cadre du processus de souscription d'un prêt hypothécaire, vous devez vous attendre à fournir vos déclarations de revenus, votre pointage de crédit, W-2, relevés bancaires et fiches de paie.
Vous devez également vous attendre à ce qu'on vous demande d'envoyer des documents supplémentaires chaque fois qu'un souscripteur ou un prêteur a une question. Votre relevé bancaire, par exemple, peut refléter un dépôt récent de 2,000 XNUMX $. Vous savez que c'est un cadeau d'anniversaire de votre grand-mère, mais le souscripteur voudra savoir d'où viennent les fonds. Vous devrez probablement soumettre une lettre à votre prêteur expliquant qu'il s'agissait d'un cadeau.
La souscription peut être difficile parce que les solutions aux questions peuvent sembler claires. Ne le prenez pas personnellement - de nombreux souscripteurs et prêteurs sont également frustrés par le processus de prêt hypothécaire, mais cela fait partie de leur travail.
Conseils utiles pour un processus de souscription hypothécaire fluide
Une grande partie de la souscription hypothécaire est gérée par votre prêteur. Cependant, vous pouvez prendre certaines mesures pour vous assurer une excellente expérience.
#1. Gardez un œil sur votre dette.
Évitez de contracter de nouvelles dettes ou de faire d'autres ajustements financiers, comme l'annulation de cartes de crédit ou d'autres comptes, pendant le traitement de votre prêt. Tout ce qui a une influence sur votre ratio d'endettement peut avoir un impact sur l'approbation de votre prêt hypothécaire.
#2. Restez en contact avec votre prêteur.
Il peut y avoir des questions ou le besoin de plus d'informations pendant le processus de souscription. Répondre à ces questions dès que possible permettra à votre candidature de continuer à avancer. Notre demande de prêt en ligne vous permet d'acquérir facilement les informations nécessaires tout en restant en contact avec un agent de prêt hypothécaire fiable tout au long du processus.
#3. Soyez ouvert et honnête au sujet de votre situation financière.
Si vous mentez sur vos revenus, vos antécédents de crédit ou vos actifs, il n'y a pas moyen de contourner le problème. Au lieu de cela, incluez des notes et des explications pour toute anomalie qui pourrait apparaître sur votre dossier de crédit ou vos dossiers, comme un paiement manquant. C'est une chose simple que vous pouvez faire pour aider le souscripteur à prendre une décision plus rapidement.
Savoir à quoi s'attendre pendant le processus de souscription d'un prêt hypothécaire vous aidera à vous y retrouver plus facilement. Mieux vous serez préparé, plus vous réussirez. Alors, gardez votre dette sous contrôle, communiquez avec votre prêteur et soyez ouvert et honnête à propos de votre argent. Toutes ces mesures vous permettront de devenir un propriétaire satisfait.
Conclusion
Essentiellement, les souscripteurs sont les gardiens des prêts immobiliers. Ils examinent votre situation financière et décident éventuellement de vous approuver pour un prêt hypothécaire. Même si vous avez été pré-approuvé par un prêteur, un souscripteur peut toujours rejeter votre demande. Ces spécialistes sont essentiels au processus de prêt immobilier, alors assurez-vous de disposer de tous les documents et dossiers pertinents avant de demander un prêt.
Combien de temps dure une souscription FAQ
À quelle fréquence un prêt est-il refusé lors de la souscription ?
Environ 9 % des prêts sont refusés par les souscripteurs. La raison la plus courante du refus est que l'emprunteur a trop de dettes, mais le refus peut également résulter d'un dossier de prêt incomplet.
Pourquoi la souscription prend si longtemps ?
Au cours de cette étape, les souscripteurs ont souvent besoin de documents supplémentaires, tels que des lettres d'explication de l'emprunteur. Une autre raison pour laquelle les prêteurs hypothécaires mettent autant de temps à approuver les prêts est la suivante.
Qu'est-ce qui est considéré comme un drapeau rouge dans une demande de prêt ?
Le taux d'intérêt le plus élevé est le drapeau rouge le plus évident si vous contractez un prêt personnel auprès du mauvais prêteur. Parce que les prêts personnels ont les taux d'intérêt les plus élevés par rapport aux autres types de prêts, le taux d'intérêt est l'élément de décision le plus important lors du choix d'un prêteur.
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