Combien de temps les demandes de renseignements restent-elles sur votre dossier de crédit ?

Après deux ans, les demandes sérieuses sont supprimées de vos rapports de solvabilité. Cependant, vos cotes de crédit peuvent n'être affectées que pendant un an et, dans d'autres cas, pendant quelques mois seulement. Les demandes informelles ne resteront sur vos rapports de crédit que pendant 12 à 24 mois. De plus, gardez à l'esprit que les demandes informelles n'ont aucun effet sur vos cotes de crédit.

Si vous avez trop de demandes sérieuses sur votre dossier de crédit en peu de temps, les prêteurs peuvent être inquiets. Il existe cependant certaines exceptions.

Par exemple, si vous êtes à la recherche d'un prêt hypothécaire ou d'un prêt automobile, il est logique de comparer les taux de divers prêteurs. Par conséquent, la recherche de taux dans un délai précis - généralement de 14 à 45 jours, selon le modèle de notation de crédit - peut être classée comme une seule demande sérieuse.

Vous pouvez suivre l'état de votre solvabilité en demandant des rapports de solvabilité gratuits auprès des trois principaux bureaux de crédit : TransUnion®, Experian® et Equifax®. Visitez AnnualCreditReport.com pour obtenir des copies gratuites de vos rapports de crédit.

Capital One CreditWise peut également vous aider à obtenir vos rapports de crédit TransUnion ainsi que votre pointage de crédit hebdomadaire VantageScore® 3.0. CreditWise ne nuira pas à vos cotes de crédit et est accessible à tous, que vous ayez ou non un produit Capital One.

Quelle est la différence entre une enquête dure et une enquête douce ?

Lorsque vous évaluez vos rapports de solvabilité après avoir demandé un prêt, une carte de crédit ou d'autres types de crédit, vous verrez très probablement la demande sérieuse qui l'a déclenchée, mais vous pouvez également trouver d'autres demandes, appelées demandes informelles.

Les demandes informelles sont souvent la conséquence de l'examen de votre propre dossier de crédit, d'une offre de crédit préapprouvée ou d'un examen mensuel du compte par une entreprise avec laquelle vous faites actuellement affaire, mais ce ne sont pas les seuls événements qui peuvent en résulter. Ils diffèrent des demandes de renseignements difficiles en ce qu'ils ne représentent généralement pas une demande de crédit que vous avez soumise, et ils peuvent même être le résultat de la vérification de votre identité par l'IRS pour votre remboursement d'impôt, par exemple. Les demandes informelles n'ont aucun impact sur vos cotes de crédit.

Dans quelle mesure une enquête approfondie réduit-elle vos cotes de crédit ?

Combien de points une enquête sérieuse déduirait-elle de votre pointage de crédit ? Selon FICO®, une enquête approfondie réduira votre pointage de crédit de cinq points ou moins. Vos scores devraient s'améliorer dans quelques mois.

Si vous avez un crédit moins que parfait et un nombre élevé de demandes sérieuses pour différents types de crédit dans un court laps de temps, les impacts resteront plus longs ; votre pointage de crédit global peut être quelque peu diminué jusqu'à un an. Les demandes sérieuses sont supprimées de votre dossier de crédit après deux ans.

En général, le nombre de demandes sérieuses sur votre dossier de crédit n'a pas d'impact significatif sur votre pointage de crédit. Lors de la détermination de votre pointage de crédit, le modèle FICO® Score prend en compte votre historique de paiement, l'utilisation du crédit, la dette totale, la durée de l'historique de crédit, la composition du crédit et le nouveau crédit. Les demandes sérieuses sont incluses dans la catégorie « nouveau crédit », mais elles ne sont pas fortement pondérées par rapport aux autres variables.

Comment les demandes de renseignements difficiles affectent-elles les achats de prêt ?

Lorsque vous recherchez les meilleurs taux sur une hypothèque, un prêt automobile ou d'autres prêts importants, vous pouvez postuler auprès de nombreux prêteurs, ce qui entraînera une enquête approfondie distincte sur votre rapport de crédit pour chacun d'eux.

Cependant, cela ne signifie pas que votre pointage de crédit en souffrira, car la plupart des modèles de pointage de crédit considèrent que de nombreuses demandes de prêt hypothécaire ou de prêt automobile ne constituent qu'une seule demande, à condition qu'elles soient menées dans un délai particulier (14 à 45 jours, selon le modèle de pointage).

En réalité, les algorithmes de notation les plus récents de FICO® et VantageScore® ignorent entièrement plusieurs demandes de prêts hypothécaires et automobiles sur une courte période. Ainsi, vous n'aurez pas à vous soucier de votre pointage de crédit lorsque vous chercherez l'automobile ou la maison de vos rêves.

Plusieurs demandes sérieuses pour d'autres types de crédit, comme les cartes de crédit ou les prêts personnels, ne sont pas considérées de la même manière et peuvent amener les prêteurs à croire que vous avez des problèmes financiers. Demander une carte de crédit, un prêt auto, un prêt sur valeur domiciliaire et un prêt personnel le même mois, par exemple, pourrait indiquer que vous avez besoin d'argent ou que vous contractez trop de dettes supplémentaires trop rapidement, mettant prêteurs au risque que vous ne puissiez pas tout rembourser.

Si vous envisagez un achat important, ne laissez pas la peur des demandes difficiles vous empêcher de chercher les meilleurs taux d'intérêt. Cependant, vous devez prendre des précautions pour vous assurer que les demandes sérieuses ne nuisent pas à votre crédit.

Comment minimiser l'impact négatif des demandes de renseignements difficiles sur votre crédit

Lorsque vous demandez un prêt important, comme un prêt hypothécaire, le fait d'avoir moins de demandes de renseignements sur votre rapport peut vous rendre plus attrayant pour les prêteurs. Évitez de demander un nouveau crédit dans les mois précédant votre demande de prêt importante afin de réduire l'impact des demandes de renseignements difficiles sur votre pointage de crédit.

Vous devez également demander une copie gratuite de votre rapport de solvabilité trois à six mois à l'avance et revérifier que vos informations de crédit et de demande sont correctes et à jour. Des demandes de renseignements difficiles inconnues pourraient être un indice que quelqu'un a usurpé votre identité et tente d'obtenir un crédit en votre nom.

Gardez à l'esprit que le nom commercial utilisé par une société pour demander votre rapport de solvabilité peut différer du nom sous lequel vous la connaissez. Lors de l'obtention de votre dossier de crédit, certaines entreprises utilisent un nom "Doing Business As (DBA)" ou un nom abrégé.

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L'amélioration de votre pointage de crédit peut également aider à atténuer les effets des demandes difficiles. Plus votre crédit est bon, moins une enquête aura un impact important. Vérifiez votre pointage de crédit si vous ne savez pas ce que c'est. Plus votre pointage de crédit est élevé, moins vous aurez à vous soucier des conséquences d'une seule enquête de crédit. Suivez les procédures suivantes pour améliorer votre pointage de crédit avant de demander un prêt :

Obtenez les facteurs de risque de votre pointage de crédit et utilisez-les pour trouver les problèmes qui ont le plus d'impact sur votre pointage. Si une enquête influence une décision hypothécaire, il y a probablement des problèmes plus graves qui nuisent à votre crédit. Une requête n'entraînera jamais que vous soyez rejeté ou que vous payiez des frais plus élevés.
Maintenir un faible solde de carte de crédit. Idéalement, vous devriez régler l'intégralité de vos soldes tous les mois. Si cela n'est pas réalisable, concentrez-vous sur la réduction de la dette et maintenez votre ratio d'utilisation du crédit en dessous de 30 %. Ce ratio détermine la part de votre crédit disponible qui est réellement utilisée. Si vous en utilisez trop, les prêteurs peuvent hésiter à accorder plus de crédit.
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Puis-je contester les demandes de renseignements sur mon dossier de crédit ?

Les demandes légitimes ne peuvent être contestées ou supprimées de votre dossier de crédit avant l'expiration du délai de deux ans.

Une demande sérieuse d'une société que vous ne reconnaissez pas n'indique pas toujours un vol d'identité. Lorsque vous magasinez pour une hypothèque ou un prêt automobile, les sites Web, les courtiers ou les concessionnaires peuvent soumettre vos informations à plusieurs prêteurs, chacun pouvant vérifier votre crédit. Si vous ne reconnaissez pas le nom de l'entreprise qui a mené l'enquête approfondie, vous pouvez généralement trouver les coordonnées de l'entreprise indiquée dans l'entrée de votre dossier de crédit ou en ligne et appeler pour confirmer.

Si l'on découvre qu'une entreprise a mal extrait votre rapport de solvabilité, vous pouvez demander à l'entreprise de contacter le ou les bureaux de crédit pour que la requête soit retirée. Ainsi, si quelqu'un demande frauduleusement un crédit en votre nom, vous pouvez appeler l'agence de crédit pour contester la demande et demander qu'elle soit retirée de votre dossier de crédit.

Quel effet les enquêtes sérieuses ont-elles sur votre crédit ?

Si vous recherchez le meilleur taux pour un prêt hypothécaire, un prêt étudiant ou un prêt automobile, le bureau de crédit traitera toutes les demandes effectuées dans un délai de 14 à 45 jours comme une seule requête, selon le modèle d'évaluation du crédit. Les bureaux de crédit reconnaissent que vous recherchez le meilleur taux et non l'ouverture de nombreuses nouvelles lignes de crédit.

Les demandes multiples de cartes de crédit, de prêts personnels ou d'autres types de crédit sont considérées différemment car elles signalent que vous rencontrez peut-être des problèmes financiers. Selon Equifax, ces enquêtes montrent indépendamment et peuvent influencer le jugement d'un prêteur.

Devriez-vous interrompre les demandes de renseignements difficiles ?

Il peut sembler tentant de supprimer les demandes difficiles de votre dossier de crédit afin d'augmenter votre pointage de crédit. Cependant, il est peu probable que contester une demande sérieuse sur votre dossier de crédit affecte vos scores.

Vous pouvez toutefois contester celles qui sont la conséquence d'une fraude. Lorsqu'un voleur d'identité utilise votre numéro de sécurité sociale et d'autres informations personnellement identifiables pour ouvrir un nouveau compte à votre nom, cela peut arriver.

Pour la plupart des gens, une demande de crédit supplémentaire peut temporairement réduire votre pointage de crédit de quelques points, mais il est peu probable que les nouveaux prêteurs rejettent votre demande de crédit simplement parce que vous avez des questions sérieuses sur votre dossier de crédit. Alors que les demandes sérieuses mettent deux ans à disparaître de votre dossier de crédit, leur impact sur les cotes de crédit ne dure souvent que quelques mois.

Si vous avez déjà reçu de nombreuses demandes de renseignements sérieuses sur votre dossier de crédit au cours des deux dernières années, ou si vous avez d'autres préoccupations plus sérieuses concernant votre crédit, une demande supplémentaire peut rendre plus difficile l'obtention d'une approbation de prêt ou de carte de crédit avec des conditions favorables. termes.

Pouvez-vous supprimer les demandes du rapport de crédit ?

Si vous trouvez une enquête de solvabilité sur votre dossier de crédit qui est légale (c'est-à-dire que vous saviez que vous recherchiez un crédit), vous ne pouvez pas faire grand-chose d'autre qu'attendre. Il n'aura aucun effet sur votre pointage de crédit après 12 mois et sera retiré de votre dossier de crédit après deux ans.

Contestez vous-même les demandes de renseignements inexactes

Il est essentiel de vérifier fréquemment l'exactitude de vos rapports de solvabilité. Si vous voyez une enquête sérieuse sur votre rapport de solvabilité que vous soupçonnez être le produit d'un vol d'identité, vous pouvez soumettre un litige avec chacune des trois agences nationales d'évaluation du crédit et demander que les fausses informations soient mises à jour.

La première étape consiste à passer en revue votre dossier de crédit et à revérifier vos informations. Ensuite, assurez-vous que l'enquête n'a pas été initiée à la suite d'un vol d'identité.

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Vous ne connaissez peut-être pas le nom d'une entreprise qui a examiné votre crédit ou vous ne vous souvenez peut-être pas d'avoir demandé un prêt auprès d'une entreprise que vous reconnaissez. Voici quelques exemples de demandes légitimes que vous pourriez recevoir :
Vous avez peut-être demandé une réparation à domicile et donné au vendeur votre numéro de sécurité sociale, qu'il a peut-être interprété comme une autorisation de vérifier votre crédit à des fins de financement.
Si vous avez cherché du financement pendant que vous cherchiez une voiture, un concessionnaire a peut-être envoyé votre demande de prêt à différents prêteurs afin de vous obtenir les meilleurs taux d'intérêt. Plusieurs demandes de renseignements avec des noms d'entreprises que vous ne reconnaissez pas peuvent apparaître à partir de cette période. S'ils se sont tous produits à quelques semaines d'intervalle, ils seront considérés comme des achats de taux et ne compteront que pour une seule demande dans les calculs de pointage de crédit.
Les demandes de prêt hypothécaire pourraient suivre le même schéma. Par exemple, vous avez peut-être recherché des taux hypothécaires en ligne, auquel cas un site Web a envoyé votre demande à de nombreux prêteurs afin de vous trouver le meilleur taux. Vous avez peut-être également travaillé avec un agent hypothécaire qui a transmis votre demande à un prêteur, et ce prêteur a peut-être examiné votre crédit au nom de l'agent hypothécaire.
Les cartes de crédit de magasin sont un autre exemple de la façon dont une demande sérieuse peut sembler être une fraude. Les détaillants nationaux peuvent utiliser des sociétés de services financiers pour leurs cartes de magasin, et lorsque les demandes sont faites, ils peuvent proposer des noms de sociétés que vous ne reconnaissez pas. Si vous faites une demande de crédit chez Kay Jewelers, par exemple, vous pouvez trouver une demande de « Comenity Bank/Kay » sur votre dossier de crédit.

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Si vous ne reconnaissez pas le nom de l'entreprise qui a mené l'enquête approfondie, contactez-la pour plus d'informations. Si l'enquête détermine que la requête est le produit d'un vol d'identité, elle sera effacée de votre rapport.

Comment faites-vous pour que les demandes difficiles soient supprimées de votre dossier de crédit ?

Si vous découvrez des demandes difficiles sur votre rapport que vous n'avez pas approuvées, contestez l'inexactitude en téléphonant ou en écrivant au créancier et en demandant qu'elle soit effacée de votre rapport. Sinon, vous ne pouvez pas vous débarrasser des demandes de renseignements, mais vous pouvez atténuer leur impact.

Surtout, ne demandez pas de crédit dont vous n'avez pas besoin. Lorsque vous en avez besoin, renseignez-vous à l'avance auprès de quelques prêteurs afin de pouvoir faire une demande à tous en même temps - plus l'intervalle entre les demandes est long, plus ils peuvent affecter votre pointage de crédit.

Foire aux Questions

Combien de demandes sont trop nombreuses ?

Six enquêtes sérieuses ou plus sont souvent considérées comme excessives. Selon la recherche, cela équivaut à être huit fois plus susceptibles que la moyenne de déclarer faillite. Ce risque de crédit accru pourrait nuire aux options de crédit d'une personne et réduire sa cote de crédit.

Votre pointage de crédit augmente-t-il lorsqu'une demande sérieuse tombe?

Lorsqu'une demande sérieuse est supprimée de vos rapports de solvabilité, vos scores peuvent ne pas augmenter de manière significative, voire s'améliorer du tout.

Combien de temps les demandes de renseignements restent-elles sur votre dossier de crédit ?

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