L'APR, ou taux annuel effectif global, est une mesure du coût total d'un emprunt sur une année. Il s'agit d'une mesure importante que les prêteurs utilisent pour informer les consommateurs du coût réel d'un prêt, d'une carte de crédit ou d'un autre produit financier. L'APR peut être un peu déroutant, donc dans cet article, nous allons explorer comment il est calculé sur un prêt, une carte de crédit et une hypothèque et quels facteurs peuvent l'affecter.
Les bases de l'APR
L'APR est un pourcentage qui représente le coût d'emprunt d'argent sur une année. Il comprend non seulement le taux d'intérêt, mais également tous les frais ou charges associés au prêt. Lorsque vous comparez différentes offres de prêt, l'APR est un outil utile car il vous donne une comparaison de pommes à pommes du coût total de chaque prêt.
Par exemple, imaginez que vous envisagez deux prêts. L'un a un taux d'intérêt de 5 %, mais il est accompagné de frais de traitement de 100 $. L'autre a un taux d'intérêt de 6%, mais il n'y a pas de frais supplémentaires. À première vue, le prêt à 5 % peut sembler être la meilleure offre. Cependant, lorsque vous tenez compte des frais de traitement de 100 $, le TAP de ce prêt est en fait supérieur au prêt de 6 %. En regardant l'APR, vous pouvez facilement voir quel prêt est vraiment la meilleure affaire.
Comment l'APR est-il calculé sur un prêt
Calcul APR implique quelques étapes différentes. Premièrement, le prêteur calcule le taux d'intérêt mensuel en divisant le taux d'intérêt annuel par 12. Par exemple, si le taux d'intérêt annuel est de 12 %, le taux d'intérêt mensuel serait de 1 %.
Ensuite, le prêteur additionne tous les frais et charges associés au prêt et les ajoute au montant total emprunté. Cela leur donne le montant total d'argent qui sera remboursé sur la durée du prêt.
Enfin, le prêteur utilise une formule pour calculer l'APR en fonction du montant total emprunté. Cela comprendra le taux d'intérêt mensuel et la durée du prêt. La formule peut être un peu complexe, mais heureusement, il existe de nombreux calculateurs APR en ligne qui peuvent faire le calcul pour vous.
Facteurs qui affectent l'APR
Le TAP d'un prêt ou d'une carte de crédit peut varier en fonction d'un certain nombre de facteurs. Voici quelques-uns des plus courants :
- Pointage de crédit: Les emprunteurs ayant des cotes de crédit plus élevées sont considérés comme moins risqués par les prêteurs, ils peuvent donc être admissibles à des TAP inférieurs.
- Durée du prêt: Les prêts avec des durées de remboursement plus longues ont généralement des TAP plus élevés car il y a plus de temps pour que les intérêts courent.
- Type de prêt : Différents types de prêts peuvent avoir des APR différents. Par exemple, les prêts garantis peuvent avoir des APR inférieurs parce que le prêteur dispose de garanties qu'il peut utiliser en cas de défaillance de l'emprunteur.
- Frais et charges: Comme nous en avons discuté précédemment, les frais et charges peuvent avoir un impact important sur le TAP d'un prêt. Assurez-vous de lire les petits caractères et de comprendre tous les coûts associés à un prêt avant de signer sur la ligne pointillée.
Comment l'APR est-il calculé sur les cartes de crédit
Le calcul de l'APR sur les cartes de crédit est un peu différent de celui des autres prêts. Comme les APR des cartes de crédit peuvent être variables et peuvent inclure plusieurs taux pour différents types de transactions. Voici une ventilation de la façon dont l'APR est généralement calculé sur les cartes de crédit :
Étape 1 : déterminer le taux d'intérêt
La première étape du calcul de l'APR sur une carte de crédit consiste à déterminer le taux d'intérêt. Cela peut être un peu délicat car les taux d'intérêt des cartes de crédit sont souvent variables et peuvent changer en fonction d'un certain nombre de facteurs. En règle générale, les sociétés émettrices de cartes de crédit offrent une gamme de taux d'intérêt (par exemple, 14 % à 25 %) en fonction de la solvabilité de l'emprunteur et d'autres facteurs.
Étape 2 : déterminer la méthode de calcul du solde
L'étape suivante consiste à déterminer la méthode de calcul du solde qui sera utilisée pour déterminer les intérêts facturés sur chaque transaction. Il existe deux principales méthodes de calcul du solde utilisées par les sociétés de cartes de crédit :
- La méthode du solde journalier moyen et
- La méthode du bilan journalier.
La méthode du solde quotidien moyen prend la moyenne du solde sur la période de facturation. Alors que la méthode du solde quotidien calcule les intérêts en fonction du solde de chaque jour. La plupart des sociétés de cartes de crédit utilisent la méthode du solde quotidien moyen, qui est un peu plus conviviale pour les emprunteurs.
Étape 3 : déterminer le type de transaction
Les cartes de crédit ont souvent des taux différents pour différents types de transactions, telles que les achats, les transferts de solde et les avances de fonds. Chacun de ces taux devra être pris en compte lors du calcul du TAEG global.
Étape 4 : Calculez les frais d'intérêt
Une fois que vous connaissez le taux d'intérêt, la méthode de calcul du solde et le type de transaction, vous pouvez calculer les frais d'intérêt pour chaque transaction. Par exemple, si vous effectuez un achat de 1,000 18 $ avec votre carte de crédit et que le taux d'intérêt est de 15 %. Les intérêts facturés pour cette transaction seraient de XNUMX $ par mois (en supposant que la méthode du solde quotidien moyen est utilisée).
Étape 5 : déterminer le TAEG
Pour déterminer le TAP global de la carte de crédit, vous devrez additionner tous les frais d'intérêt pour tous les différents types de transactions et diviser par le solde total. Cela vous donnera un pourcentage qui représente le taux annuel en pourcentage de la carte de crédit.
Il convient de noter que les TAP des cartes de crédit peuvent être variables et peuvent changer avec le temps. Cela pourrait être basé sur des facteurs tels que des changements au taux des fonds fédéraux ou des changements dans la solvabilité de l'emprunteur. Les sociétés de cartes de crédit sont tenues de fournir un préavis avant d'apporter des modifications à l'APR. Mais il est important que les emprunteurs surveillent leurs relevés de carte de crédit et soient au courant de tout changement pouvant avoir une incidence sur leurs frais d'intérêt.
Comment l'APR est-il calculé sur une hypothèque
Le calcul de l'APR sur une hypothèque est un peu plus complexe que sur d'autres prêts. C'est parce qu'il y a un certain nombre de frais et de coûts supplémentaires qui doivent être pris en compte. Voici une ventilation de la façon dont l'APR est généralement calculé sur les hypothèques :
Étape 1 : déterminer le montant du prêt
La première étape dans le calcul de l'APR sur une hypothèque est de déterminer le montant total du prêt. Cela comprend non seulement le montant principal emprunté, mais également tous les frais ou charges associés au prêt. Ceux-ci peuvent inclure des frais de dossier, des frais de montage, des frais d'évaluation et d'autres frais de clôture.
Étape 2 : déterminer le taux d'intérêt
L'étape suivante consiste à déterminer le taux d'intérêt sur l'hypothèque. Il s'agit du pourcentage du montant du prêt qui sera facturé en tant qu'intérêts sur la durée du prêt. Les taux d'intérêt hypothécaires peuvent être fixes ou ajustables. Il peut également varier en fonction de facteurs tels que la cote de crédit de l'emprunteur et la durée du prêt.
Étape 3 : déterminer la durée du prêt
La durée de l'hypothèque est le temps dont dispose l'emprunteur pour rembourser le prêt. Cela peut varier selon le type de prêt hypothécaire et les conditions du prêteur. Les conditions hypothécaires courantes incluent 15, 20 et 30 ans.
Étape 4 : déterminer le montant total remboursé
Une fois que vous connaissez le montant du prêt, le taux d'intérêt et la durée du prêt, vous pouvez calculer le montant total qui sera remboursé sur la durée de l'hypothèque. Cela comprend le montant principal, les frais d'intérêt et tous les frais ou charges associés au prêt.
Étape 5 : Calculer le TAEG
Pour calculer l'APR sur un prêt hypothécaire, vous devrez utiliser une formule qui tient compte du montant total du prêt et du taux d'intérêt. Cependant, prenez note du montant total remboursé sur la durée du prêt, y compris tous les frais et charges. Cette formule peut être un peu complexe, mais il existe de nombreux calculateurs APR en ligne qui peuvent faire le calcul pour vous.
Comment l'APR est-il calculé mensuellement
L'APR est une mesure du coût d'emprunt exprimé en pourcentage du montant total du prêt. Cependant, dans certains cas, les prêteurs peuvent annoncer des taux d'intérêt mensuels au lieu d'APR. Voici comment vous pouvez calculer l'APR mensuel :
Étape 1 : Convertir le taux d'intérêt annuel en un taux mensuel
Pour calculer l'APR mensuel, vous devez d'abord convertir le taux d'intérêt annuel en un taux mensuel. Vous pouvez le faire en divisant le taux annuel par 12. Par exemple, si le taux d'intérêt annuel est de 6 %, le taux mensuel serait de 0.5 % (6 % / 12).
Étape 2 : déterminer les frais ou charges
S'il y a des frais ou charges associés au prêt, tels que des frais de montage ou des points, vous devrez en tenir compte lors du calcul de l'APR. Vous pouvez le faire en divisant le total des frais ou charges par le montant du prêt.
Étape 3 : Calculer le TAEG mensuel
Une fois que vous avez le taux d'intérêt mensuel et tous les frais ou charges, vous pouvez calculer le TAP mensuel en utilisant la formule suivante :
APR mensuel = (taux d'intérêt mensuel x 12) + (frais totaux / montant du prêt)
Par exemple, si le taux d'intérêt mensuel est de 0.5 % et qu'il y a 500 $ de frais sur un prêt de 10,000 XNUMX $, le TAP mensuel serait :
TAP mensuel = (0.5 % x 12) + (500 $ / 10,000 6.5 $) = XNUMX %
Cela signifie que l'emprunteur paierait 6.5 % supplémentaires d'intérêts et de frais au cours d'une année.
Le calcul de l'APR mensuel peut ne pas vous donner une représentation précise du coût total de l'emprunt. L'APR est généralement calculé sur une base annuelle et prend en compte le coût total de l'emprunt, y compris les intérêts et les frais. Si un prêteur annonce un taux d'intérêt mensuel, c'est une bonne idée de demander l'APR pour obtenir une image plus précise du coût d'emprunt sur la durée du prêt.
Quelle est la formule de calcul du TAEG ?
La formule de calcul du prêt APR (taux annuel effectif global) est la suivante :
TAEG = [(2 x N x F)/(P x (N+1))] + R
Où :
N = le nombre de paiements par an
F = les frais financiers (total des intérêts payés)
P = le montant emprunté
R = tous les frais ou charges associés au prêt
Cette formule peut sembler compliquée, mais c'est essentiellement une façon d'exprimer le coût total d'emprunt en pourcentage du montant du prêt au cours d'une année. Voici un exemple pour illustrer le fonctionnement de la formule :
Disons que vous empruntez 10,000 500 $ pour un an et que le total des intérêts payés est de 100 $. De plus, des frais de montage de 12 $ sont associés au prêt. Vous effectuez des paiements mensuels, donc N serait égal à XNUMX.
En utilisant la formule, nous pouvons calculer l'APR comme suit :
TAP = [(2 x 12 x 500 $)/(10,000 12 $ x (1+100))] + TAP de 12,000 $ = (140,000 100/0.0857 100) + TAP de 10.57 $ = XNUMX + TAP de XNUMX $ = XNUMX %
Cela signifie que le coût total d'emprunt pour ce prêt est de 10.57 % du montant du prêt sur une année. Notez que ce calcul prend en compte non seulement les intérêts payés mais aussi les frais d'origination.
Comment est calculé le TAP de 24 % ?
Un TAP (taux annuel effectif global) de 24 % signifie que si vous deviez emprunter 1,000 24 $, vous paieriez 240 % de ce montant en intérêts au cours d'une année, soit XNUMX $. Voici comment fonctionne le calcul :
Étape 1 : Calculer le taux d'intérêt mensuel
Pour calculer le taux d'intérêt mensuel, divisez le TAEG par 12. Dans ce cas, le taux d'intérêt mensuel serait de 2 % (24 % / 12).
Étape 2 : Calculez le taux d'intérêt quotidien
Pour calculer le taux d'intérêt quotidien, divisez le taux d'intérêt mensuel par le nombre de jours dans le mois. Par exemple, s'il y a 30 jours dans le mois, le taux d'intérêt quotidien serait de 0.0667 % (2 % / 30).
Étape 3 : Calculez le total des intérêts payés
Pour calculer le total des intérêts payés au cours d'une année, multipliez le montant du prêt par l'APR. Par exemple, si vous empruntez 1,000 24 $ à un TAP de 240 %, le total des intérêts payés au cours d'une année serait de 1,000 $ (0.24 XNUMX $ x XNUMX).
Il est important de noter que le calcul de l'APR peut être affecté par les frais ou charges associés au prêt. Assurez-vous de lire attentivement les termes et conditions du prêt pour comprendre le coût total de l'emprunt.
Le TAP est-il mensuel ou annuel ?
L'APR est un taux annuel qui reflète le coût total d'emprunt d'argent au cours d'une année. Cependant, il est souvent exprimé sous forme de taux mensuel également. En effet, certains prêts, tels que les cartes de crédit et les prêts personnels, sont généralement remboursés sur une base mensuelle.
Lorsque l'APR est exprimé en taux mensuel, il est généralement calculé en divisant le taux annuel par 12. Par exemple, si l'APR est de 12 %, le taux mensuel serait de 1 % (12 % / 12). Ce taux mensuel peut ensuite être utilisé pour calculer les frais d'intérêt pour chaque mois du prêt.
Bien que l'APR soit généralement calculé sur une base annuelle, il s'agit d'une mesure importante à prendre en compte lors de l'évaluation du coût d'emprunt sur des prêts remboursés sur une base mensuelle. En effet, il prend en compte non seulement le taux d'intérêt, mais également les frais ou charges associés au prêt. Cela donne aux emprunteurs une image plus précise du coût total de l'emprunt.
Que signifie 8 % APR ?
Un TAP (taux annuel effectif global) de 8 % signifie que si vous deviez emprunter une certaine somme d'argent, vous seriez facturé 8 % de ce montant en intérêts au cours d'une année.
Par exemple, si vous empruntez 10,000 8 $ avec un TAP de 800 %, vous devrez payer 10,000 $ d'intérêts pour la première année (0.08 800 $ x XNUMX = XNUMX $). Vous continuerez à payer des intérêts sur la somme impayée si le prêt avait une durée plus longue jusqu'à ce qu'il soit entièrement remboursé.
Que signifie 5 % APR ?
Un TAP (taux annuel effectif global) de 5 % signifie que si vous deviez emprunter une certaine somme d'argent, vous seriez facturé 5 % de ce montant en intérêts au cours d'une année.
Par exemple, si vous empruntez 10,000 5 $ avec un TAP de 500 %, vous devrez payer 10,000 $ d'intérêts pour la première année (0.05 500 $ x XNUMX = XNUMX $). Si le prêt était d'une durée plus longue, vous continuerez à payer des intérêts sur le solde impayé. Cela continuera jusqu'à ce que le prêt soit entièrement remboursé.
Que signifie 20 % APR ?
Un TAP (taux annuel effectif global) de 20 % signifie que si vous deviez emprunter une certaine somme d'argent, vous seriez facturé 20 % de ce montant en intérêts au cours d'une année.
Par exemple, si vous empruntez 10,000 20 $ avec un TAP de 2,000 %, vous devrez payer 10,000 0.20 $ d'intérêts pour la première année (2,000 XNUMX $ x XNUMX = XNUMX XNUMX $). Des intérêts vous seraient facturés sur la somme impayée si le prêt avait une longue durée et durerait jusqu'à ce qu'il soit entièrement remboursé.
Conclusion
Comprendre comment l'APR est calculé est un élément important pour être un emprunteur avisé. En regardant l'APR, vous pouvez obtenir une image claire du coût total d'un prêt ou d'une carte de crédit. Vous pourrez également comparer différentes offres pour trouver la meilleure offre. N'oubliez pas que l'APR peut être influencé par une variété de facteurs, il est donc important de tous les considérer lors de l'évaluation des offres de prêt.
Articles Relatifs
- PRÊTS DE 2000 2000 $ : ce qu'il faut savoir sur l'obtention d'un prêt de XNUMX XNUMX $ sans vérification de crédit
- CARTE DE CRÉDIT APR : découvrez comment il est calculé
- FRAIS DE FINANCEMENT : Que sont exactement les frais de financement ? Pourquoi sont-ils importants ?
- QU'EST-CE QUE L'APR : Comment ça marche
- Qu'est-ce qu'un bon taux d'intérêt sur une carte de crédit ? (Mis à jour)
Bibliographie
