Afin de financer des rénovations domiciliaires, de lancer une entreprise parallèle ou de consolider une dette de carte de crédit, de nombreuses personnes se tournent vers les prêts personnels. En fait, vous pouvez à peu près tout faire avec un prêt personnel. Les prêts personnels sont relativement simples à demander par rapport aux prêts immobiliers ou aux prêts automobiles. Ils sont approuvés en fonction de vos revenus et de vos antécédents de crédit. Voici toutes les informations dont vous avez besoin concernant les prêts personnels et leur fonctionnement.
Comment fonctionnent les prêts personnels
Un prêt personnel est un paiement unique effectué par une banque, une coopérative de crédit ou un prêteur sur Internet. Ensuite, sur une durée définie, vous remboursez le prêt par mensualités majorées des intérêts. Les prêts personnels, par opposition aux autres prêts pour un type d'achat particulier, comme un prêt immobilier ou automobile, peuvent être utilisés pour presque toutes les raisons.
A titre illustratif, vous pourriez utiliser un prêt personnel pour :
- L'achat d'une voiture
- Payer un loyer et acheter de la nourriture pendant que vous êtes au chômage.
- Éliminer la dette de carte de crédit
- Payer les frais médicaux
- Allez en vacances
- Prends un bateau.
- Achetez des accolades pour votre enfant ou pour vous-même.
- Payer des frais supplémentaires, des factures ou des dépenses.
Où pouvez-vous obtenir un prêt personnel ?
Plusieurs institutions financières, y compris des prêteurs traditionnels (en succursale) et en ligne, proposent des prêts personnels.
Types de prêts les plus courants
Il existe quelques sous-catégories que vous devez connaître même si tous les prêts personnels relèvent de la même catégorie générale :
- Prêts personnels pour un bon crédit : Plusieurs prêteurs personnels concentrent leurs efforts exclusivement sur les emprunteurs « privilégiés » ou les personnes ayant de bons antécédents de crédit.
- Prêts personnels pour mauvais crédit — Certaines entreprises proposent des produits de prêt personnel destinés aux consommateurs dont le crédit n'est pas idéal.
- Prêts personnels pour consolidation de dettes : Vous pouvez regrouper (ou "consolider") plusieurs remboursements de dettes (cartes de crédit, crédits auto, etc.) en un seul versement simple grâce à ces prêts. De plus, un prêt de consolidation de dettes a généralement un taux d'intérêt réduit, ce qui signifie que votre paiement mensuel sera généralement plus petit.
- Prêts médicaux – Un prêt médical est généralement contracté pour couvrir les frais médicaux.
- Prêts pour rénovation : Ces prêts peuvent être utilisés pour financer des rénovations domiciliaires comme l'ajout d'une piscine, la mise à jour de la cuisine ou de la salle de bain ou la finition du sous-sol.
- Prêts pour difficultés liées au coronavirus : Si le COVID-19 a réduit vos revenus, vous pourriez être éligible à un prêt pour difficultés liées au coronavirus. Ces prêts sont modestes et visent à vous aider à couvrir vos dépenses pendant une brève période de chômage.
Quel effet un prêt personnel a-t-il sur votre pointage de crédit pour travailler avec ?
Si vous remboursez votre prêt personnel dans les délais, cela peut augmenter votre pointage de crédit. Ceci est particulièrement valable si un prêt personnel est utilisé pour combiner la dette de carte de crédit. Pour commencer, il est largement admis que la dette à tempérament (dette de prêt) est préférable à la dette renouvelable (cartes de crédit). De plus, après la consolidation, les taux d'utilisation des cartes de crédit de l'emprunteur seront considérablement réduits (vous ne serez pas très près de maximiser vos cartes de crédit). Cela peut également augmenter considérablement votre score.
Comment choisir un prêt personnel
Il y a certaines choses que vous devez savoir lorsque vous cherchez un prêt personnel afin de faire le meilleur choix en fonction de votre situation financière.
#1. Votre revenu mensuel et votre pointage de crédit
Lors de la demande, assurez-vous de respecter les normes minimales de pointage de crédit établies par chaque prêteur. De plus, certains prêts sont assortis de conditions de revenu.
Considérez les prêts garantis ou non garantis si votre revenu ou votre pointage de crédit est faible. La majorité des prêts personnels sont des prêts « non garantis », car ils n'exigent pas de garantie. Ainsi, si vous n'êtes pas en mesure de rembourser le prêt, le prêteur ne peut pas saisir votre véhicule ou votre maison. Pourtant, vous pourriez ne pas être admissible à un prêt non garanti si votre crédit est mauvais. Si tel est le cas, vous devrez peut-être fournir une garantie (telle que des fonds provenant d'un compte d'épargne ou d'un CD) afin d'être approuvé pour un prêt.
Détails du prêt que vous souhaitez
L'une des informations les plus cruciales que vous devez connaître avant de choisir un prêt est le montant que vous souhaitez emprunter et le temps que vous souhaitez prendre pour le rembourser. Les points suivants doivent être rappelés :
- Taux d'intérêt : Il s'agit probablement de l'aspect le plus crucial à prendre en compte, car il déterminera combien votre prêt vous coûtera finalement à long terme. Le taux d'intérêt le plus bas est ce que vous voulez garantir. Portez une attention particulière aux taux annuels en pourcentage, ou TAP, qui comprennent à la fois le taux d'intérêt et les frais de montage du prêt.
- Durée du prêt : La durée pendant laquelle vous devez rembourser le prêt est déterminée par sa durée. Afin de réduire les frais d'intérêt, vous souhaitez rembourser votre prêt le plus tôt possible. Mais les prêts à durée plus courte ont également des mensualités plus élevées. Bien sûr, vous ne voulez jamais souscrire à un échéancier de paiement que vous ne pouvez pas respecter.
- Montant emprunté. De 1,000 100,000 $ à XNUMX XNUMX $ peuvent être empruntés pour un usage personnel. N'empruntez jamais plus d'argent que vous n'en avez absolument besoin ; ne prenez que ce dont vous avez absolument besoin.
Comment faire une demande de prêt personnel
Pour que les prêts personnels fonctionnent, vous devez faire une demande en suivant les étapes suivantes :
#1. Examinez votre dossier de crédit.
Votre capacité à emprunter de l'argent et à obtenir un faible taux d'intérêt est grandement influencée par votre pointage de crédit à trois chiffres. En raison du moindre risque perçu, vous vous posez en tant qu'emprunteur, les prêteurs sont plus susceptibles de vous offrir des taux avantageux, meilleur est votre score.
#2. Faites du shopping et devenez préqualifié
Comme les APR peuvent différer considérablement d'un prêteur à l'autre, il est conseillé de comparer vos options en magasinant. La préqualification de la plupart des prêteurs vous permet de consulter les offres de prêt avec une vérification de crédit modérée. Vous pouvez l'utiliser pour voir les différentes conditions de prêt auxquelles vous pourriez être éligible. La préqualification ne garantit cependant pas que vous serez accepté si vous soumettez ultérieurement une candidature officielle.
#3. Analyser les offres de prêt
Comparez les conditions de votre prêt et les frais de chaque prêteur après la préqualification avec quelques-uns. En règle générale, l'APR tiendra compte à la fois du taux d'intérêt et des frais. Il est temps de procéder si vous avez trouvé un prêteur avec lequel vous aimeriez travailler.
#4. Collecter les fichiers de support
Lorsque vous faites une demande de prêt, le prêteur peut vous demander d'autres documents. Pour vous préparer à la demande, commencez à rassembler immédiatement des documents tels que des preuves de revenu (comme des copies de talons de paie), des preuves de dette (comme des relevés de prêt hypothécaire) et des relevés de compte bancaire.
#5. Appliquer formellement
Vous allez maintenant présenter une demande officielle à votre prêteur préféré. Pour faire une demande de prêt personnel en ligne, vous devez généralement consentir à une vérification de crédit rigoureuse. Observez les instructions sur la demande et remettez tous les documents demandés par le prêteur.
#6. Surveillez une décision de prêt.
Dès réception de l'intégralité de votre demande et d'un relevé de crédit, les prêteurs rendent généralement leur jugement assez rapidement. Vous pourriez même obtenir une réponse en quelques heures. Le prêteur déterminera combien de temps il vous faudra pour obtenir votre prêt personnel. Certaines entreprises proposent des dépôts sur compte bancaire électronique avec un financement le jour même.
Erreurs avec les prêts personnels et comment les éviter lorsque vous travaillez avec eux
Bien que l'obtention d'un prêt personnel soit un processus simple, si vous n'êtes pas conscient de vos possibilités, vous risquez de faire quelques gaffes typiques.
- Dépenses excessives : Avant de demander un prêt personnel, il est crucial d'évaluer votre situation financière afin de déterminer combien vous pouvez vous permettre d'emprunter et de rembourser chaque mois. Il est crucial de déterminer si vous serez en mesure d'effectuer vos paiements mensuels même si vous rencontrez une dépense d'urgence imprévue.
- Accepter la première offre que vous recevez : Si vous acceptez la première offre que vous recevez, vous risquez de rater une occasion d'économiser de l'argent. Vous pouvez déterminer quel prêteur peut vous offrir le meilleur taux, les meilleures conditions et les meilleurs avantages en recevant diverses offres.
- Ignorer les frais : si vous ne lisez pas les petits caractères de votre contrat de prêt, il est facile d'ignorer les informations sur les frais. Bien que de nombreux prêteurs ne facturent aucun frais, les prêteurs personnels et les frais de retard sont fréquemment évalués par les prêteurs.
Raisons pour lesquelles les prêts personnels sont essentiels
Il est possible que les prêteurs commercialisent des prêts personnels sous de nombreux noms au fur et à mesure que vous les recherchez. Dans certaines circonstances, le titre ou l'objectif du prêt peut être important. Vos frais et même votre réputation aux yeux des prêteurs peuvent être influencés par l'objet de votre prêt. Par exemple, selon l'utilisation prévue du prêt, certains prêteurs peuvent offrir des conditions de prêt personnel variables ou limiter leurs offres de prêt personnel à certaines utilisations. Les prêts personnels sont également interdits par de nombreux prêteurs.
Comment recevez-vous l'argent d'un prêt personnel?
L'argent d'un prêt personnel est souvent transféré directement sur votre compte courant.
Un prêt personnel est-il toujours une bonne idée ?
Lorsque vous utilisez un prêt personnel pour atteindre un objectif financier, comme la consolidation de dettes ou l'amélioration de votre propriété pour augmenter sa valeur, cela peut être une option intelligente.
Quel est le risque d'un prêt personnel ?
Des taux d'intérêt élevés, des pénalités de remboursement anticipé, des frais de montage, des dommages à votre pointage de crédit et un endettement écrasant peuvent tous être des risques liés à la souscription d'un prêt personnel.
Quels sont les inconvénients d'un prêt personnel ?
Inconvénients des prêts personnels :
- Les taux d'intérêt peuvent être supérieurs à ceux des autres options.
- plus de conditions d'éligibilité.
- Les pénalités et les frais peuvent être très importants.
- Augmentation des mensualités.
- un plus grand fardeau de la dette.
- des paiements plus importants par rapport aux cartes de crédit.
- Dommage possible au crédit.
Quels sont les trois types de prêts que vous devriez éviter ?
Prêts que vous ne devriez jamais contracter :
- Prêts de titres.
- Avances de trésorerie.
- Prêts personnels de la famille.
- 401(k) Prêts.
- Prêts sur salaire.
- Prêts sur valeur domiciliaire pour la consolidation de dettes.
Une personne peut-elle aller en prison pour ne pas avoir payé un prêt personnel ?
Les conséquences négatives du non-remboursement d'un prêt personnel comprennent les frais, les amendes, le défaut de remboursement du prêt, le transfert de votre compte aux recouvrements, les poursuites et une forte baisse de votre pointage de crédit.
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Bibliographie
