Une pension est une sorte de régime de retraite qui vous donne un revenu mensuel après avoir quitté votre emploi. Dans cet article, vous comprendrez comment fonctionnent les pensions dans des cas particuliers tels qu'un divorce, à la retraite ou après votre décès. Nous utiliserons les sociétés de fonds comme exemple pour illustrer le fonctionnement de votre régime de retraite dans des cas particuliers ou particuliers.
Comment fonctionnent les retraites en général ?
Une pension est un type de régime de retraite qui vous verse une allocation mensuelle après avoir quitté votre emploi. Un employeur doit contribuer à un fonds qui sera à son tour un investissement au profit de l'employé. Vous pouvez également verser une partie de votre salaire au régime en tant qu'employé. Ces plans ne sont pas disponibles dans toutes les entreprises car ce sont principalement les organisations gouvernementales et les grandes organisations qui offrent principalement des pensions.
Chaque employeur doit cotiser à votre régime de retraite pendant que vous travaillez. Les travailleurs gagnent l'argent de la pension cumulée, subdivisé en chèques mensuels une fois à la retraite. Vous pouvez généralement déterminer le montant que vous recevez avec une formule. La formule comprend votre âge, votre rémunération et vos années de service dans l'organisation sont tous des facteurs dans l'algorithme.
Le département américain du travail a établi des normes particulières pour les régimes de retraite. Ces règlements régissent le montant d'argent que les sociétés placent chaque année dans les fonds d'investissement pour les pensions des employés. Un calendrier d'acquisition est également en place pour les prestations de retraite. Ils peuvent utiliser un plan d'acquisition en falaise ou un plan d'acquisition gradué.
#1. Vestige de la falaise
Si vous avez un calendrier d'acquisition en falaise, vous serez admissible à recevoir 100 % de vos prestations acquises au cours d'une année donnée. Par exemple, avec une falaise de cinq ans, si vous partez avant la cinquième année, vous ne recevrez rien. Si vous quittez après la cinquième année, ils vous verseront 100 % de ce à quoi vous avez droit en vertu de la formule de pension.
#2. Le plan d'acquisition progressive
Un calendrier d'acquisition progressif signifie que plus vous travaillez longtemps pour l'entreprise, plus vous avez droit à un pourcentage particulier de l'avantage gagné. Vous pouvez ne rien recevoir au cours des première et deuxième années d'un plan d'acquisition progressive de sept ans, 20 % la troisième année, 40 % la quatrième année, 60 % la cinquième année, 80 % la sixième année et 100 % dans la septième année. Le montant de votre versement déterminera ces deux facteurs : la formule de pension et le délai d'acquisition.
Comment fonctionnent les pensions à la retraite ?
Un régime de retraite est un régime d'épargne-retraite qui verse régulièrement des retraités. Vous déterminez souvent les paiements en fonction du salaire et des années de service de l'employé. Des régimes de retraite à prestations définies et à cotisations définies sont tous deux disponibles. Dans un régime de retraite à prestations déterminées, l'employeur s'efforce de verser aux employés un montant fixe lorsqu'ils prennent leur retraite. Comme je l'ai dit plus haut, vous pouvez déterminer le montant de cet avantage en fonction des revenus et des années de service de l'employé. Dans un régime de retraite à prestations déterminées, l'employeur assume également le risque de placement.
En effet, les employés cotisent un montant fixe à leurs comptes de retraite dans le cadre d'un régime de retraite à cotisations définies. Des cotisations de l'employeur sont également possibles. Bien que, dans certains régimes de retraite à cotisations déterminées, les employés soient confrontés à un risque d'investissement.
Un fonds de pension est une collection de fonds vers lesquels les employeurs travaillent, afin de payer les prestations des retraités lorsque les travailleurs prennent leur retraite. Ils investissent généralement les actifs du fonds de pension dans des actions, des obligations ou d'autres portefeuilles d'actifs. Les fiduciaires sont chargés de gérer les fonds de pension et de s'assurer qu'il y a suffisamment d'actifs pour payer toutes les prestations promises aux retraités.
Comprendre le fonctionnement des pensions à la retraite
Une option de paiement forfaitaire est disponible dans certains régimes de retraite. Les employés peuvent désormais recevoir tous leurs avantages sociaux en un seul versement. Les employés peuvent ensuite utiliser le paiement forfaitaire pour acheter une rente ou le placer dans un autre compte d'épargne-retraite. Ils peuvent indemniser les retraités de diverses façons par le biais de programmes de retraite. Les rentes viagères sur une tête et les rentes réversibles sont les options de versement les plus courantes. Voici comment les pensions fonctionnent pour différentes personnes lorsque vous prenez votre retraite. Ils comprennent:
- Une rente viagère unique paie pour le reste de la vie du retraité. Les versements prennent fin au décès du retraité.
- Une rente réversible verse des prestations au retraité et à son conjoint pour le reste de leur vie. Au décès du retraité, les versements au conjoint demeurent.
Notez que les systèmes de retraite du secteur privé et du secteur public sont les deux types les plus courants. Les salariés ont accès aux régimes de retraite du secteur privé par l'intermédiaire de leur employeur. Un régime 401(k) est le régime de retraite le plus typique du secteur privé. Les gouvernements des États et locaux offrent des régimes de retraite aux employés du secteur public. Un régime de retraite d'État est le régime de retraite le plus populaire du secteur public.
Comment fonctionnent les pensions après le décès ?
De toute évidence, personne ne souhaite mourir prématurément. Mais ensuite, la vie arrive, et nous ne pouvons donc pas dire avec certitude quand nous mourrons car c'est incertain. Cependant, ce que nous pouvons faire, c'est avoir connaissance du fonctionnement des pensions après votre décès, voire après un divorce, afin de nous préparer et d'éviter tout malentendu ou stress pour les autres.
Les pensions sont si avantageuses en raison de leur fonctionnement, notamment que vos bénéficiaires peuvent réclamer des prestations à votre pension après votre décès si vous commencez à recevoir des paiements de pension. Si vous décédez alors que vous receviez une pension, les prestations prendront généralement fin. Les paiements de pension, dans certaines situations, iront au conjoint du retraité décédé.
Si vous voulez savoir ce qu'il adviendra de vos prestations si vous décédez, consultez les documents de votre régime de retraite si vous en avez déjà un. Vous aimeriez également concevoir un plan de revenu de retraite qui comprend des prestations de survie pour vos bénéficiaires. Il existe un certain nombre d'organismes qui offrent ce service.
Comprendre le fonctionnement des pensions après le décès
Quand la mort frappe quelqu'un, comment calcule-t-il sa pension ?
Vos bénéficiaires recevront les avoirs restants de votre pension si vous décédez avant qu'ils ne soient distribués. Vous avez la possibilité de choisir entre un versement forfaitaire unique ou un versement fixe continu et réglementé. Lors de la détermination de la valeur de votre succession, en revanche, les rentes de retraite héritées ne sont généralement pas considérées comme faisant partie d'une succession et ne sont donc pas soumises aux droits de succession.
Enfin, les termes d'un contrat de pension déterminent qui reçoit la pension d'une personne décédée, et cela inclut le contrat de pension et les stipulations de chaque contrat unique. Certains contrats de pension fonctionnent de manière à ce que lorsque le décès d'un membre emporte, ils mettent fin à la pension, tandis que d'autres stipulent qu'ils verseront la pension à un conjoint survivant ou à une personne à charge, comme un enfant.
Comment fonctionnent les pensions lors d'un divorce?
En ce qui concerne le fonctionnement des pensions pour les personnes divorcées ou celles qui partagent des pensions lors d'un divorce, une règle générale est qu'un conjoint recevra la moitié de ce qui a été gagné pendant le mariage, bien que cela varie en fonction de la réglementation de chaque État. Cependant, une pension gagnée par un conjoint, ainsi que d'autres comptes de retraite tels que 401(k)s, 403(b)s, et les IRA, sont normalement considérés comme des actifs communs, mais les règles de l'État contrôlent ces derniers. Avant le mariage, tout ce qui est gagné est généralement considéré comme un bien individuel et tout ce qui est gagné après le mariage est considéré comme un bien commun.
Plus encore, le fonctionnement du processus de retraite lors d'un divorce ou parfois d'un décès n'est pas toujours simple. Ce n'est pas parce qu'une pension est considérée comme un bien matrimonial partagé qu'elle est toujours distribuée à 50/50. Le montant exact varie en fonction de la loi de l'État et du pourcentage de la pension gagnée pendant le mariage. Toutefois, si vous et votre conjoint signez un contrat prénuptial protégeant votre régime de retraite, votre rente continuera de vous appartenir.
Comprendre le fonctionnement des pensions dans une affaire de divorce
Vous avez probablement entendu parler de l'Employee Retirement Security Act de 1974 (ERISA) si vous avez une pension. Il s'agit d'un ensemble de règles qui protègent les retraités. La Loi sur l'équité en matière de retraite de 1984, d'autre part, protège les prestations du conjoint en ce qui concerne les pensions. Pour obtenir une part de vos pensions, vous devez travailler pour permettre à votre conjoint d'en faire la demande formelle au moment du divorce, et non au moment de votre retraite. Une ordonnance du tribunal, connue sous le nom d'« ordonnance qualifiée sur les relations familiales », est utilisée à cette fin (QDRO).
Si votre partenaire a droit à une part ou à une fraction de votre rente, celle-ci sera retirée et transférée vers son propre régime de retraite au moment du règlement du divorce. Il convient de noter que lorsqu'un QDRO est utilisé, le conjoint n'est pas soumis aux conséquences fiscales du versement de sa pension. Bien que, comme je l'ai dit plus haut, ces règles peuvent varier d'un État à l'autre et dépendent de l'accord des parties impliquées.
Les actifs (comme votre pension) sont répartis équitablement dans des états de distribution équitable, mais cela ne signifie pas toujours 50/50. La grande majorité des gouvernements ont une répartition équitable des revenus. Cependant, quelques juridictions ont des lois sur la propriété communautaire qui distribuent tous les biens matrimoniaux à 50/50. Seuls neuf États - Arizona, Californie, Idaho, Louisiane, Nevada, Nouveau-Mexique, Texas, Washington et Wisconsin, plus l'Alaska en option - ont des lois sur la propriété communautaire, ce qui rend cet arrangement beaucoup moins répandu.
Sociétés de fonds de pension
Bien que l'épidémie de COVID-19 ait secoué les marchés du monde entier, une nouvelle analyse montre que les actifs des fonds de pension et des entreprises ont considérablement augmenté en 2020. Selon l'enquête, l'Amérique du Nord a le plus de fonds et d'actifs sous gestion, représentant 41.7 % de tous les actifs. . L'Asie-Pacifique et l'Europe arrivent en deuxième et troisième position, avec chacune 27.5 % des actifs. Avec un taux de croissance annualisé de 9.9 % sur les cinq dernières années, l'Asie-Pacifique est en tête de toutes les régions. Certaines des meilleures entreprises qui offrent des services de fonds de pension comprennent :
- Régime de valeur de retraite de Sony Corporation Of America
- Régime de retraite américain d'Accenture
- Caisse de pension SECOM
- Les fonds de retraite IBM
- Régime de retraite de BT
- Régime de retraite d'Ericsson Inc.
- Ford Motor Company Fiducie principale à prestations déterminées
- Caisse de retraite du groupe Royal Bank of Scotland
- Le régime de retraite de Hartford
- Caisse de retraite du groupe NatWest
- Régimes de retraite des employés de la société Boeing
- Fiducie de retraite principale Raytheon
- L'UAW Retiree Medical Benefits Trust
- Sociétés de gestion des investissements de General Motors
- Le régime de retraite de General Electric
- Groupe d'investissements du régime UPS
- Fiducie de retraite principale SBC
- BP Master Trust pour les régimes de retraite des employés
- Société de gestion d'investissement Saudi Aramco
- La fiducie du régime d'épargne Johnson & Johnson
Un exemple de régime de retraite
Une pension est un type de régime de retraite qui vous verse une allocation mensuelle après avoir quitté votre emploi. L'employeur est censé contribuer à un fonds qui est investi au profit de l'employé. Vous pouvez également verser une partie de votre salaire au régime en tant qu'employé. Un régime de retraite est disponible partout pour vous, et avant de nous plonger dans un exemple, examinons les différents types de pensions, qui comprennent ;
#1. Régime à prestations définies
Un régime de retraite à prestations déterminées est un type ou un exemple d'assurance qui comporte un ensemble de prestations. Un régime à prestations déterminées précise le montant d'argent que vous recevrez à la retraite. Il n'est pas affecté par la performance du pool d'investissement. L'employeur est responsable des paiements, qui sont normalement calculés en fonction des années de service et de la rémunération de l'employé. Un calendrier d'acquisition détermine le montant d'argent que vous recevrez si vous partez avant la retraite. L'inconvénient potentiel est que vous n'avez aucun contrôle sur le montant accumulé. Pour le reste de votre vie, vos prestations de retraite vous verseront le même montant par chèque. Vous pouvez trouver un exemple des meilleures sociétés de caisses de retraite qui offrent ce type de régime de retraite en ligne.
#2. Régime à cotisations déterminées
Un régime de retraite à cotisations définies est un autre exemple, dans lequel les entreprises concernées contribuent un certain montant de fonds, qui est généralement égalé dans une certaine mesure par l'employé. L'avantage final de l'employé dépend entièrement du succès des placements du régime. Puisqu'il n'y a aucune obligation de générer de l'argent, cela devient un arrangement plus courant, en particulier parmi les entreprises privées. Le régime 401(k) ou 403(b) pour les organismes à but non lucratif est le régime à cotisations définies le plus courant. La taille de votre 401(k) est déterminée par le montant de vos cotisations pendant que vous travailliez. Les conditions de marché, qui peuvent être turbulentes, ont également un impact.
#3. Planifiez avec une option de paiement à l'utilisation
Un régime de retraite par répartition est un exemple moins populaire parmi les entreprises car le fonds est mis en place par l'employeur, mais l'employé est responsable de la totalité des coûts. Pour financer le plan, vous pouvez choisir entre des retenues sur salaire et des cotisations forfaitaires. Il n'y a pas de correspondance d'entreprise. Les programmes par répartition, tels que la sécurité sociale, en sont un exemple.
Enfin, pour mieux comprendre un régime de retraite, utilisons cet exemple de régime de retraite qui verse 1 % pour chaque année de service au salaire moyen d'un employé pour les cinq années d'emploi. Par conséquent, un employé ayant 35 ans de service et un salaire de fin d'année de 50,000 17,500 $ recevrait XNUMX XNUMX $ chaque année dans le cadre d'un régime de retraite.
Combien d'années dure une pension à taux plein ?
Pour recevoir le montant total, vous devez avoir 30 années éligibles de cotisations à l'assurance nationale. Si vous avez au moins une année éligible, vous recevrez quand même quelque chose, mais ce ne sera pas le montant total. En fonction de vos cotisations, vous pouvez prétendre à une retraite complémentaire.
Comment s'effectue le versement des pensions ?
Votre régime de retraite standard est censé vous procurer un flux de revenu constant après votre retraite. En conséquence, vos prestations de retraite sont souvent versées en versements mensuels viagers. Les employeurs offrent de plus en plus à leurs travailleurs la possibilité de recevoir tout ou partie de leur pension sous forme de paiement unique.
Les pensions sont-elles toujours à vie ?
Quelle que soit votre durée de vie, les paiements de pension sont effectués pour le reste de votre vie et peuvent même continuer pour votre conjoint après votre décès. Les paiements forfaitaires vous donnent plus de liberté financière puisqu'ils vous donnent la liberté de dépenser ou d'investir votre argent comme bon vous semble.
Combien d'années devez-vous travailler pour prendre votre retraite avec une pension?
La plupart des membres doivent être âgés de 50 ans et compter cinq années de service pour être admissibles à la retraite. Vos prestations de retraite augmenteront à mesure que votre crédit de service augmentera.
Combien touchez-vous de pension après 20 ans ?
Vous recevrez une prestation de retraite égale à 50 % de votre dernier salaire moyen après 20 ans de service créditable (FAS).
Puis-je retirer tout mon argent de pension?
Peu importe combien d'argent se trouve dans votre cagnotte de retraite, vous pouvez tout retirer immédiatement en espèces si vous le souhaitez. Si nécessaire, vous pouvez même prendre de petites sommes d'argent. 25% du total de votre fonds de pension seront exonérés d'impôts. Le reste vous sera imposé en tant que revenu.
Combien d'argent une pension vous rapporte-t-elle ?
Bien que les multiplicateurs soient également désignés par d'autres noms tels que «taux d'accumulation» ou «taux crédité», ils font tous référence à la même chose. 2% est un multiplicateur typique. Par conséquent, si vous travaillez pendant 30 ans et que votre salaire moyen final est de 75,000 45,000 $, votre rente serait égale à 30 2 $ chaque année (75,000 x XNUMX % de XNUMX XNUMX $).
Conclusion
Cet essai se concentre sur les personnes les plus concernées par les retraites. Bien que les personnes âgées ne soient pas les seules à se préoccuper de leur retraite, elles constituent le groupe démographique le plus important. Pour les débutants dans le monde de la retraite, nous vous avons épargné beaucoup de stress en vous aidant simplement à comprendre comment cela fonctionne ; que ce soit pour des cas de décès, à la retraite ou même après un divorce ; en trouvant les bonnes sociétés de fonds avec les meilleures critiques auxquelles vous pouvez confier votre fonds de pension.
Notez que vous pouvez utiliser quelqu'un comme exemple pour établir votre propre régime de retraite ou celui de vos proches.
FAQ
Comment s'effectue le versement des pensions ?
Votre régime de retraite traditionnel est conçu pour vous procurer un revenu régulier une fois à la retraite. C'est pourquoi vos prestations de retraite sont normalement versées sous forme de versements mensuels viagers. De plus en plus, les employeurs mettent à la disposition de leurs employés un paiement unique pour tout ou partie de leur pension.
Les pensions vous paient-elles pour toujours ?
Le versement de la rente est effectué pour le reste de votre vie, quelle que soit votre durée de vie, et peut éventuellement se poursuivre après le décès avec votre conjoint.
Puis-je encaisser ma pension ?
Vous pouvez laisser votre argent dans votre caisse de retraite et en retirer des sommes forfaitaires au fur et à mesure de vos besoins jusqu'à épuisement de votre argent ou si vous choisissez une autre option. Vous pouvez décider quand vous effectuez des retraits et combien vous en retirez.
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