Les sociétés de cartes de crédit, comme vous pourriez le penser, ne fonctionnent pas gratuitement. Lorsque vous voyez un bonus d'inscription de 200 $ sur une carte sans frais annuels, vous devez vous demander comment ils réalisent un profit. Comment les sociétés de cartes de crédit peuvent-elles gagner de l'argent alors qu'elles semblent offrir des avantages gratuitement ?
Les sociétés de cartes de crédit tirent la majorité de leur argent de trois sources : les intérêts, les frais facturés aux titulaires de carte et les frais de transaction payés par les entreprises qui acceptent les cartes de crédit.
La façon dont chaque type de société de carte de crédit gagne de l'argent est déterminée par sa fonction spécifique dans l'écosystème de paiement. Commençons par examiner ce que font les différents types de sociétés de cartes de crédit, puis nous verrons comment elles gagnent de l'argent en le faisant.
Types de sociétés de cartes de crédit
Vous savez peut-être que vous payez votre facture mensuelle de carte de crédit à la banque ou à l'organisme financier qui vous a accordé la ligne de crédit. Cependant, d'autres sociétés de cartes de crédit sont impliquées dans le processus de paiement.
#1. Émetteurs de cartes de crédit
L'entreprise qui vous a émis votre carte de crédit est connue sous le nom d'émetteur de carte de crédit. Les cartes de crédit sont émises directement aux consommateurs par les grandes banques, les coopératives de crédit et d'autres organisations financières aux États-Unis. Chase, Capital One et Pentagon Federal Credit Union en sont quelques exemples.
#2. Réseaux de cartes de crédit
Les réseaux de cartes de crédit, également connus sous le nom d'associations de cartes, fonctionnent avec les émetteurs de cartes de crédit pour servir d'intermédiaire entre votre banque et la banque du commerçant. Les quatre principaux réseaux de cartes aux États-Unis sont Visa, MasterCard, American Express et Discover.
Certains réseaux agissent également en tant qu'émetteurs de cartes, offrant aux consommateurs leurs propres produits de carte de crédit. De plus, le réseau de cartes de crédit fixe souvent les taux d'interchange des transactions (plus d'informations à ce sujet plus tard), indique si un débit a été autorisé ou refusé et signale les activités de carte de crédit éventuellement frauduleuses.
#3. Processeurs de cartes de crédit
Un processeur de carte de crédit, comme son nom l'indique, est l'organisation qui effectue réellement la transaction entre les banques émettrice et réceptrice. Stripe, PayPal, Block (anciennement Square) et Elavon sont des exemples de processeurs de cartes de crédit.
De plus, certains processeurs de cartes de crédit garantissent que le commerçant et la transaction sont sécurisés et respectent la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS).
Brève ventilation de la façon dont les sociétés de cartes de crédit gagnent de l'argent
Les banques et les coopératives de crédit, qui émettent des cartes, gagnent de l'argent grâce aux titulaires de cartes qui paient des intérêts, des frais annuels, des frais de retard et d'autres frais. Ils gagnent également de l'argent auprès des commerçants qui souhaitent accepter des cartes de débit ou de crédit en percevant des frais de traitement des commerçants sur leurs achats par carte.
- Le consommateur obtient une carte de crédit : Lorsqu'un client obtient une carte de crédit, des frais annuels ou de transfert de solde peuvent lui être facturés.
- Un consommateur effectue un achat chez un commerçant : Un client paie 10 $ pour des produits chez un commerçant acceptant les cartes de crédit.
- Le commerçant accepte les cartes bancaires : Le lecteur de carte reconnaîtra le client et la banque à laquelle il est affilié (par exemple, Bank of America).
- La banque du commerçant contacte la banque de la carte : Après avoir reçu des informations sur l'achat, Bank of America transfère 10 $ à la banque du commerçant, par exemple, Chase.
- La banque d'affaires envoie de l'argent au commerçant : Chase, la banque du commerçant, remettra 9.80 $ au commerçant après déduction de frais de 2 % ou 20 centimes.
- La banque du commerçant transfère des fonds au réseau de cartes de crédit : Chase transférera ensuite les fonds vers son réseau de cartes de crédit, qui pourrait être Visa ou Mastercard.
Comment les sociétés de cartes de crédit gagnent de l'argent avec les titulaires de carte
Les sociétés de cartes de crédit gagnent de l'argent auprès des titulaires de carte de diverses manières, y compris les intérêts, les frais annuels et d'autres coûts tels que les frais de retard de paiement. Voici une explication du fonctionnement de chacun de ces frais :
#1. Intérêt.
Lorsque vous portez un solde de carte de crédit, des intérêts vous sont souvent facturés en échange de la possibilité d'emprunter de l'argent. Votre taux d'intérêt - ou taux annuel effectif global (APR), qui combine les intérêts et les frais en un seul taux pour vous aider à comprendre combien la carte vous coûtera au cours d'une année - varie selon le prêteur et est déterminé par votre solvabilité. Les taux d'intérêt des cartes de crédit peuvent être assez élevés (15 % à 30 % ou même plus), c'est pourquoi vous devriez payer votre paiement en entier chaque mois pour éviter ces pénalités coûteuses.
#2. Charges annuelles.
Des frais annuels sont souvent facturés par les émetteurs de cartes de crédit sur les cartes de récompenses et les mauvaises cartes de crédit. Ces frais annuels peuvent être assez élevés selon la carte, en particulier pour les cartes qui offrent des avantages de premier plan.
#3. Charges de plusieurs sortes.
Plusieurs frais potentiels sont inclus dans cette catégorie. Pour commencer, si vous ne payez pas votre compte à temps, la compagnie de carte vous facturera des frais de retard. Ils peuvent également vous facturer des frais d'avance de fonds, des frais de transfert de solde, des frais de transaction à l'étranger pour les achats effectués en dehors des États-Unis et des frais de dépassement de limite si vous dépensez plus que votre limite de crédit. Les montants des coûts varient selon l'émetteur, mais la bonne nouvelle est que si vous gérez correctement votre carte, vous n'aurez peut-être jamais à payer ces frais.
Comment les sociétés de cartes de crédit profitent-elles des commerçants ?
Bien que les émetteurs de cartes de crédit soient les seules sociétés émettrices de cartes qui profitent directement des titulaires de cartes, les détaillants profitent à presque tout le monde. Grâce à divers frais de traitement, les émetteurs, les réseaux et les sociétés de traitement obtiennent tous leur part des détaillants.
#1. Commissions d'interchange
Lorsque vous utilisez votre carte de crédit, votre émetteur facture au commerçant des frais de transaction. C'est ce qu'on appelle une commission d'interchange.
Les frais de change sont normalement imposés en pourcentage du montant de la transaction et varient de 1% à 3%. Cependant, le montant exact de la commission d'interchange varie fortement selon l'émetteur, la catégorie de commerçant, le mode de paiement, voire la carte utilisée.
Les commissions d'interchange financent les coûts de maintien de votre compte de carte de crédit actif, tels que la prévention de la fraude et la sécurité du compte. Même si vous ne payez jamais de frais annuels ou d'intérêts, l'émetteur gagnera de votre compte de carte tant que vous effectuerez des transactions. C'est pourquoi les émetteurs désactiveront les comptes inactifs. Ils ne bénéficient pas du compte si vous n'utilisez pas votre carte.
#2. Frais d'évaluation
Les frais de titulaire de carte et les frais d'interchange financent les coûts supportés par l'émetteur. Alors, comment les réseaux de cartes de crédit gagnent-ils de l'argent ? C'est alors que la charge d'évaluation entre en jeu.
Chaque réseau de paiement facture des frais fixes au commerçant pour chaque transaction par carte de crédit traitée via son réseau. Ces frais sont utilisés pour compenser les coûts d'exploitation de leurs réseaux de paiement.
En règle générale, les frais d'évaluation représentent une proportion modeste du montant de la transaction. Ils peuvent varier de 0.13 % à 0.15 % de chaque transaction. Le coût d'évaluation varie en fonction du réseau de paiement, ainsi que de la taille et du type de transaction (carte de crédit ou de débit, etc.).
#3. Frais de traitement
Enfin, les frais de traitement sont discutés. L'entreprise de traitement des cartes de crédit du commerçant facturera le privilège au commerçant. Les frais de traitement varient en fonction des termes du contrat entre le processeur et le commerçant.
Les commerçants paieront souvent des frais par transaction qui comprennent les frais d'interchange et d'évaluation. Les frais seront ensuite répercutés sur l'émetteur et le réseau de paiement par l'intermédiaire du processeur.
Les transformateurs imposeront également des frais pour couvrir leurs propres dépenses. Si un commerçant achète ou loue un terminal de paiement, le processeur facturera des frais d'équipement. De plus, des frais de service sont fréquemment facturés pour compenser les frais généraux du processeur. Les frais de service peuvent varier et peuvent être prélevés par transaction, mois ou année.
Les frais de traitement sont généralement les seuls sur lesquels les commerçants ont le contrôle lorsqu'il s'agit d'accepter les cartes de crédit. La plupart des commerçants sont trop petits pour avoir un impact sur les frais d'interchange ou d'évaluation. Ils accomplissent cela en recherchant le processeur prêt à offrir les meilleurs tarifs.
Qui profite des frais de « commodité » des cartes de crédit ?
De nombreux détaillants ou fournisseurs de services factureront des frais de « commodité » pour les paiements par carte de crédit. Cependant, ils ne bénéficient normalement pas de ces frais.
La plupart des frais de «commodité» sont simplement des frais de commerçant (frais d'interchange, d'évaluation et de traitement) qui sont répercutés sur le client. Ceci est particulièrement fréquent avec les fournisseurs de services publics, tels que les compagnies d'eau ou d'électricité. Si vous essayez de payer vos impôts avec une carte de crédit, ces frais vous seront également facturés.
Comment éviter les frais d'utilisation d'une carte de crédit
Les titulaires de cartes contribuent de manière significative à la rentabilité des sociétés de cartes de crédit. Mais ne laissez pas cela vous dissuader d'utiliser une carte de crédit : les titulaires de carte avertis peuvent éviter la majorité des frais associés à l'utilisation d'une carte de crédit. De nombreux frais, allant des intérêts aux frais accessoires, peuvent être évités si vous planifiez à l'avance et dépensez selon vos moyens.
Tout d'abord, assurez-vous de bien comprendre les frais annuels de toutes vos cartes de crédit. Décidez ensuite si la redevance annuelle en vaut la peine. Les avantages de la carte l'emportent-ils sur le coût des frais ? Si vous pensez que les frais annuels en valent la peine, étudiez attentivement le contrat de votre carte et faites une liste de tous les avantages potentiels, puis profitez de tout ce que la carte a à offrir.
Éviter les intérêts est simple si vous gérez correctement votre carte de crédit : payez simplement votre compte en entier chaque mois. Si vous devez reporter un solde de mois en mois, assurez-vous d'utiliser la carte avec le taux d'intérêt le plus bas et de la rembourser dès que possible.
Sachez ce qui pourrait vous être facturé et quand éviter des frais supplémentaires. Si vous savez que l'une de vos cartes facture des frais de transaction à l'étranger, par exemple, utilisez une autre carte qui ne le fait pas. Appliquez la même méthode à toutes vos cartes. Si vous n'êtes pas sûr des frais facturés par votre carte, passez en revue votre contrat de titulaire de carte et dressez une liste de toutes les circonstances probables qui pourraient entraîner des frais.
Combien d'argent les sociétés de cartes de crédit gagnent-elles par utilisateur ?
Selon les données de 2017, chaque compte actif rapporte aux sociétés de cartes de crédit en moyenne 180 $ par an. Encore une fois, les sociétés de cartes de crédit gagnent la majorité de leur argent grâce aux intérêts et aux frais d'interchange par compte.
| Entreprise | Comptes de titulaire de carte actifs | Intérêts par compte | Échange par compte | Total |
| American express | 62,700,000 | $36.93 | $60.43 | $97.36 |
| Barclays | 16,300,000 | $180.50 | $18.50 | $199.00 |
| Capital One | 62,100,000 | $172.31 | $34.09 | $206.40 |
| Chase Bank | 82,800,000 | $118.58 | $21.13 | $139.71 |
| Commune | 9,589,510 | $368.45 | $15.25 | $383.70 |
| Découvrez | 38,700,000 | $191.23 | $17.40 | $208.63 |
| Synchrony | 36,700,000 | $243.38 | $16.43 | $259.81 |
Comment les réseaux de cartes de crédit gagnent-ils de l'argent ?
Les frais d'évaluation, qui sont facturés pour le traitement des transactions par carte de crédit d'un commerçant, sont la façon dont Visa, Mastercard et American Express gagnent de l'argent. Ceux-ci sont distincts des coûts d'interchange mentionnés précédemment. Le réseau de cartes - l'entreprise dont le logo apparaît dans le coin inférieur droit d'une carte - perçoit des frais beaucoup plus bas appelés frais d'évaluation à chaque transaction. Le coût est de 0.14 % de chaque transaction par carte de crédit Visa et de 0.1375 % des transactions Mastercard.
Conclusion
Chaque année, les sociétés de cartes de crédit gagnent des milliards de dollars, principalement grâce à leurs clients. Malheureusement, beaucoup de gens ne savent pas combien d'argent va à leur compagnie de carte de crédit.
Si vous utilisez une carte de crédit, vous devez être conscient des avantages et des inconvénients. Il est également essentiel que vous gérez vos ressources et votre budget en conséquence afin de payer vos factures de carte de crédit le plus rapidement possible.
Heureusement, suivre les conseils ci-dessus peut vous aider à éviter des intérêts et des frais excessifs, ce qui vous permet d'économiser plus d'argent pour d'autres objectifs financiers.
Comment les sociétés de cartes de crédit gagnent-elles de l'argent ?
Combien gagne une société de carte de crédit par transaction ?
Les coûts de traitement des cartes de crédit des commerçants varient de 1.3 % à 3.5 % de chaque transaction par carte de crédit. Le montant exact est déterminé par le réseau de paiement (par exemple, Visa, Mastercard, Discover ou American Express), le type de carte de crédit et le code de catégorie de commerçant (MCC) de l'entreprise.
Qui sont les clients les plus rentables pour les sociétés de cartes de crédit ?
Les clients qui achètent fréquemment et paient leurs factures à temps sont les plus rentables pour les sociétés de cartes de crédit.
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Bibliographie
- réserve fédérale
- Conseil d'examen des institutions financières fédérales
- Securities and Exchange Commission des États-Unis
- PaiementsSource
(Jeu3rb)
