Obtenir un prêt sur valeur domiciliaire avec un mauvais crédit peut être difficile, mais ce n'est pas impossible. Tout dépend du type de prêt immobilier que vous désirez, de votre salaire et de la quantité de biens immobiliers que vous possédez. Un prêt sur valeur domiciliaire est une option si vous avez un mauvais crédit et avez besoin d'argent pour un fonds d'urgence ou pour rembourser une dette.
Un prêt sur valeur domiciliaire est un type de prêt garanti qui utilise votre maison comme garantie, vous permettant d'emprunter jusqu'à 80 % de la valeur de votre maison. Le taux d'intérêt sera déterminé par le montant de la valeur nette de votre maison et le type de prêt que vous obtenez.
Si vous souhaitez recevoir un prêt sur valeur domiciliaire avec un mauvais crédit, continuez à lire.
Meilleurs prêts sur valeur domiciliaire pour les personnes ayant un mauvais crédit
Certains prêteurs se spécialisent dans l'octroi de prêts pour mauvais crédit, tels que les prêts sur valeur domiciliaire. Ceux-ci peuvent avoir des taux d'intérêt plus élevés que ceux des propriétaires à crédit solide. Cependant, ils permettent aux personnes ayant un mauvais crédit d'emprunter sur la valeur nette de leur maison pour entreprendre des rénovations ou d'autres achats importants.
Voici les meilleures sociétés de prêt sur valeur domiciliaire pour les personnes ayant un mauvais crédit que nous avons trouvées :
#1. eHypothèque
- Obtenez les taux hypothécaires les plus récents auprès des meilleurs prêteurs hypothécaires et institutions.
- Comparaison simple et sélection de fournisseurs de prêts hypothécaires sans obligations ni frais
- Examinez les taux hypothécaires actuels en comparaison.
- Choisissez des prêteurs hypothécaires qui peuvent répondre à vos besoins individuels.
- Comparez les taux hypothécaires de prêteurs pré-qualifiés et approuvés - 100% en ligne et 100% gratuit.
eMortgage aide les consommateurs à acheter des prêts auprès de son vaste réseau de prêteurs. Remplissez simplement le formulaire de demande de valeur nette de votre propriété en entrant la valeur de votre maison, le solde hypothécaire restant, le montant que vous souhaitez emprunter et vos coordonnées. Il enverra votre demande à son réseau de prêteurs et vous recevrez jusqu'à cinq offres concurrentes en quelques minutes.
Vous choisissez le prêt que vous souhaitez et pouvez soit faire une demande en ligne, soit parler avec des agents de crédit si vous avez des questions ou si vous souhaitez négocier le prix.
#2. Hypothèque fusée
- Rocket Mortgage est le plus grand prêteur hypothécaire aux États-Unis.
- Toute la procédure s'effectue en ligne.
- Options hypothécaires pour les nouveaux prêts et le refinancement des prêts en cours
- Un service client primé et des plateformes numériques de pointe
- Plus de 90% de leurs clients les suggéreraient.
Rocket Mortgage, le plus grand prêteur hypothécaire américain, vous est certainement familier. Il peut également vous aider à obtenir un prêt sur valeur domiciliaire si vous remplissez ses conditions, qui comprennent un examen de votre valeur nette (telle qu'établie par une évaluation), de votre pointage de crédit et de votre ratio d'endettement.
Selon le prêteur, même si vous manquez d'un domaine - dans ce cas, le pointage de crédit - les deux autres peuvent "aider à augmenter votre admissibilité". Ainsi, si vous disposez d'une valeur nette importante et d'un ratio DTI inférieur à 45 %, votre faible pointage de crédit ne devrait pas vous empêcher d'obtenir un prêt sur valeur domiciliaire avec Rocket Mortgage.
#3. Accélérer HELOC
- Quicken fournit des marges de crédit sur valeur domiciliaire pour les rénovations domiciliaires, les achats importants et d'autres coûts.
- Il est nécessaire d'avoir 15% à 20% d'équité dans votre maison.
- Une méthode relativement peu coûteuse pour obtenir des financements supplémentaires
- Pendant la période de tirage, vous effectuerez des paiements minimums et des paiements plus importants pendant la période de récupération.
Rocket Mortgage inclut les prêts Quicken. Il aide les clients à obtenir une variété de prêts immobiliers, y compris des marges de crédit sur valeur domiciliaire. Une marge de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOC, est similaire à une carte de crédit que vous pouvez utiliser au besoin plutôt que le paiement forfaitaire substantiel qu'un prêt sur valeur domiciliaire fournirait.
Les HELOC continuent d'utiliser la valeur nette de votre maison pour vous offrir une ligne de crédit sécurisée. Il y a normalement quelques années de retrait suivies de plusieurs années de remboursements - généralement 10, 15 ou 30. Les taux d'intérêt HELOC sont équivalents aux taux des prêts immobiliers plutôt qu'aux taux d'intérêt des cartes de crédit.
#4. Prêt hypothécaire résidentiel Wells Fargo
- Les programmes Easy to OwnSM offrent des solutions aux personnes à faible revenu, aux antécédents de crédit limités et aux petits versements initiaux.
- Avec les contributions du vendeur, il y a un potentiel pour de petites dépenses personnelles.
- Des prêts qui ne nécessitent pas d'assurance hypothécaire mensuelle sont disponibles.
- Moins d'argent est nécessaire à l'avance pour un acompte et les frais de clôture.
Wells Fargo Home Mortgage propose des calculatrices hypothécaires en ligne pour vous aider à déterminer le montant d'un prêt sur valeur domiciliaire auquel vous avez droit. Le prêt peut être utilisé pour réparer, entretenir, rénover ou réaménager votre maison.
Entrez simplement le montant que vous souhaitez emprunter, l'évaluation de votre maison, votre paiement hypothécaire mensuel actuel, votre solde hypothécaire actuel et le taux d'intérêt que vous payez actuellement, et cela générera des propositions pour vous.
Vous devez également fournir votre pointage de crédit, ainsi que l'état et le comté où vous habitez. Cependant, ne présumez pas qu'une cote de crédit solide ou excellente est requise - Wells Fargo offre des possibilités de prêt pour mauvais crédit, il vaut donc la peine de vérifier pour voir à quoi vous pouvez prétendre.
#5. Société hypothécaire Bank of America
- L'acompte et l'aide aux frais de clôture sont disponibles par le biais de programmes de prêts.
- Des prêts à taux variable et fixe sont disponibles, avec des limites de qualification flexibles.
- Pour les clients éligibles, un financement jusqu'à 100 % est disponible avec aussi peu qu'aucun acompte.
- Il n'y a pas de limite supérieure de revenus/gains.
Bank of America, un autre prêteur bien connu, offre également des prêts sur valeur domiciliaire aux personnes ayant un mauvais crédit.
Pour postuler, il exhorte les utilisateurs de services bancaires en ligne à répondre plus rapidement à leurs demandes en s'enregistrant sur son portail et en préremplissant leurs demandes avec les informations de compte. Si vous n'êtes pas actuellement client en ligne de Bank of America, vous pouvez toujours postuler en ligne, mais vous devrez fournir plus d'informations.
Quelle est la cote de crédit minimale pour un prêt sur valeur domiciliaire?
620
De nombreux prêteurs peuvent établir une cote de crédit minimale de 620 pour être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire - bien que, dans de rares cas, la restriction puisse atteindre 660 ou 680. Cependant, il peut encore y avoir des possibilités de prêts sur valeur domiciliaire avec mauvais crédit.
Qu'est-ce qui peut vous empêcher d'obtenir un prêt immobilier ?
- Une cote de crédit faible.
- Valeur nette du logement insuffisante.
- Emploi instable ou historique de revenus
- Un ratio dette/revenu élevé.
Comment faire une demande de prêt sur valeur domiciliaire avec un mauvais crédit
Les prêts sur valeur domiciliaire sont disponibles même si vous n'avez pas un bon ou un bon crédit. Voici ce que vous devez faire avant de demander un prêt immobilier.
#1. Examinez votre dossier de crédit
Vérifiez votre dossier de crédit pour découvrir ce que les prêteurs verront avant eux. AnnualCreditReport.com vous permet de consulter gratuitement le vôtre une fois par an auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit. En raison du COVID-19, cependant, vous pouvez le consulter tous les mois jusqu'au 20 avril 2022. Cela vous permet de corriger toute erreur ou d'améliorer votre crédit avant de demander un prêt sur valeur domiciliaire.
#2. Déterminez votre ratio dette/revenu.
Avant de déterminer combien vous pouvez retirer, déterminez combien vous pouvez vous permettre en calculant votre DTI.
Votre DTI est calculé en divisant vos engagements de dette mensuels par votre revenu brut mensuel. Additionnez toutes vos dettes mensuelles, y compris les prêts, les paiements par carte de crédit et toute autre responsabilité financière, pour calculer votre DTI. Divisez ce chiffre par votre revenu brut mensuel. Si votre dette mensuelle est de 2,000 5,000 $ et que votre revenu brut mensuel est de XNUMX XNUMX $, votre calcul serait le suivant :
- 2,000 5,000 $ divisé par 40 XNUMX $ équivaut à XNUMX % DTI
- Vous pouvez également utiliser une calculatrice DTI pour faciliter les choses.
Les prêteurs sont effrayés par un DTI plus élevé parce que vous avez moins d'argent à dépenser pour d'autres dépenses, comme un prêt sur valeur domiciliaire. Même si vous effectuez des paiements, il y a un risque que vous ayez un revers financier qui rende le remboursement de votre prêt sur valeur domiciliaire difficile, voire impossible.
Vous voudrez maintenir votre DTI aussi bas que possible, mais il devrait idéalement être inférieur à 43 %.
#3. Assurez-vous de disposer d'un capital suffisant
Les prêteurs veulent normalement au moins 15 % ou 20 % de valeur nette de votre maison, et plus vous avez de valeur nette, plus votre taux d'intérêt sera bas. Le ratio prêt-valeur, ou LTV, détermine vos fonds propres. Le ratio LTV est calculé en pourcentage en divisant le total de votre prêt en cours par la valeur actuelle de votre maison.
Un évaluateur, par exemple, peut déterminer que votre maison vaut 400,000 62.5 $. Votre LTV est de 250,000 % si vous devez encore 250,000 400,000 $ sur le prêt (0.625 37.5 $ / XNUMX XNUMX $ = XNUMX). Cela signifie que vous disposez de XNUMX % de la valeur nette de votre maison, ce qui est probablement suffisant pour être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire.
#4. Déterminez la quantité dont vous avez besoin.
Il est simple d'emprunter plus d'argent que nécessaire simplement au cas où quelque chose d'inattendu se produirait. La plupart des prêteurs vous permettront d'emprunter jusqu'à 80 % ou 85 % de la valeur de votre maison (moins les engagements hypothécaires existants), mais d'autres peuvent aller plus haut.
En utilisant l'exemple précédent, vous effectueriez les calculs suivants pour déterminer combien vous pouvez emprunter :
- 400,000 0.85 $ (la valeur de la maison) multiplié par 340,000 (le pourcentage le plus élevé que vous pouvez emprunter) équivaut à XNUMX XNUMX $. (le montant maximal des capitaux propres disponibles pour emprunter)
- 340,000 250,000 $ (le montant maximal de la valeur nette pouvant être empruntée) moins 90,000 XNUMX $ (le solde hypothécaire impayé) équivaut à XNUMX XNUMX $ (le montant total que vous pouvez emprunter d'un prêt sur valeur domiciliaire)
N'oubliez pas que ce n'est pas parce que vous êtes admissible à un prêt de 90,000 XNUMX $ que vous devez en faire la demande.
Emprunter plus que nécessaire ne fera qu'augmenter vos paiements mensuels et le montant global des intérêts que vous paierez.
#5. Examiner les taux d'intérêt
Votre taux d'intérêt est déterminé par une variété de critères, dont le plus important est votre pointage de crédit. Votre taux d'intérêt sera plus élevé si votre cote de crédit est faible.
Un emprunteur avec un pointage de crédit entre 620 et 639, par exemple, paierait un taux d'intérêt moyen de 10.88 % sur un prêt immobilier fixe de 50,000 15 $ sur 200 ans. Selon les données du FICO, cela représente plus du double du taux d'intérêt d'un emprunteur avec une cote de crédit de premier plan. Quelqu'un avec un faible pointage de crédit paiera plus de XNUMX $ de plus chaque mois pour le même montant de prêt. Veuillez consulter le graphique ci-dessous.
Taux d'intérêt et paiements pour un prêt sur valeur domiciliaire de 50,000 15 $ sur XNUMX ans
| GAMME DE SCORE FICO | TAUX D'INTÉRÊT | PAIEMENT MENSUEL |
| 740-850 | 4.78% | $390 |
| 720-739 | 5.15% | $399 |
| 700-719 | 6.4% | $433 |
| 670-699 | 7.78% | $471 |
| 640-669 | 9.28% | $515 |
| 620-639 | 10.78% | $561 |
#6. Faire appel à un cosignataire
Si votre crédit est si mauvais que vous ne pouvez pas obtenir un prêt par vous-même, faites une demande auprès d'un cosignataire pourrait aider. Un cosignataire demande avec vous un prêt sur valeur domiciliaire. Même s'ils n'ont pas l'intention d'effectuer des paiements, ils sont légalement responsables du remboursement du prêt. Si vous ne remboursez pas votre prêt, leur crédit en souffre avec le vôtre.
Il est essentiel de faire preuve de prudence lors de la demande de prêt avec un cosignataire. Si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer des paiements, établissez des directives et des attentes, et soyez transparent avec votre cosignataire si un problème survient. Si vous avez des antécédents de paiements de prêt manquants ou si vous êtes incapable de payer à temps, vous devriez reconsidérer l'embauche d'un cosignataire.
#sept. Pensez d'abord à améliorer votre crédit.
Améliorez votre crédit et réduisez votre endettement par rapport à vos revenus pour augmenter vos chances d'approbation.
- Examinez votre rapport de crédit pour toute inexactitude, comme les lignes de crédit que vous n'avez pas créées, ou d'autres préoccupations, comme les paiements en souffrance.
- Chaque mois, payez vos factures dans les délais. À tout le moins, effectuez le paiement minimum, mais visez à rembourser la totalité de la somme.
- Une fois que vous avez payé vos cartes de crédit, ne les fermez pas. Laissez-les tranquilles ou mettez en place un paiement mensuel récurrent. La fermeture des cartes réduit votre taux d'utilisation du crédit et peut réduire votre pointage de crédit.
- Ne dépensez pas trop ou n'ouvrez pas de nouvelles cartes de crédit. Lorsque vous maximisez vos cartes de crédit, vous avez un taux d'utilisation du crédit élevé, ce qui vous donne l'impression d'être un utilisateur de crédit irresponsable.
- Remboursez la dette de carte de crédit existante pour maintenir votre taux d'utilisation en dessous des 30 % recommandés.
Il faudra du temps pour réparer votre crédit. La discipline et le temps sont nécessaires. Cependant, les avantages d'améliorer votre solvabilité et d'atteindre la liberté financière valent bien l'effort.
#8. Essayez un prêteur avec qui vous avez déjà une relation.
Si vous avez un mauvais crédit, vous pourrez peut-être obtenir un prêt sur valeur domiciliaire en contactant un prêteur avec qui vous avez déjà une relation.
Un prêteur peut être plus disposé à travailler avec vous et à examiner des variables autres que votre pointage de crédit dans le cadre du processus de demande si vous êtes un client établi. Par exemple, si vous détenez une hypothèque auprès d'un prêteur et avez un historique constant de paiements mensuels à temps, vous pourriez être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire.
"Un agent de crédit qui connaît les détails de la situation d'un demandeur peut l'aider à la présenter à un souscripteur de la meilleure façon possible", explique DiBugnara. "Cependant, le souscripteur décidera en fin de compte en fonction des directives de la banque et du niveau de risque perçu du prêt." Plus le pointage de crédit est bas, plus l'individu est considéré comme dangereux.
Puis-je obtenir une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ?
Avec un mauvais crédit, emprunter de l'argent sera plus difficile, mais être accepté pour un HELOC est faisable. Cependant, en raison de votre mauvaise cote de crédit, vous devrez peut-être payer plus d'intérêts.
Qu'est-ce qu'un HELOC ?
Un HELOC est une ligne de crédit qui fonctionne de la même manière qu'une carte de crédit. Votre maison, comme un prêt sur valeur domiciliaire, sert de garantie pour garantir le prêt. Ce produit de prêt vous permet d'emprunter de l'argent au besoin. Il y a une période de tirage au début du prêt qui dure normalement 10 ans. Vous êtes responsable d'effectuer des paiements d'intérêts uniquement pendant cette période de tirage.
Cependant, une fois le délai de tirage expiré, vous devez commencer à effectuer des paiements pour les intérêts et le capital du solde restant. De plus, si vous vendez votre logement pendant la durée du prêt, vous devez rembourser intégralement la somme restante.
Les HELOC, contrairement aux prêts sur valeur domiciliaire, comportent généralement des taux d'intérêt variables. Pour obtenir le meilleur taux d'intérêt, vous devez avoir une cote de crédit allant de décente à excellente, un faible ratio d'endettement et une source de revenu stable.
Les dangers du mauvais crédit HELOCs
Lorsque vous contractez un HELOC avec un mauvais crédit, l'une des plus grandes préoccupations est que vous n'obtiendrez pas le meilleur taux d'intérêt. Cela peut augmenter le coût d'utilisation de cette option. De plus, comme les taux d'intérêt fluctuent, il est plus difficile de budgétiser le remboursement du prêt. Si les taux d'intérêt augmentent, vos coûts d'emprunt peuvent également augmenter.
Un autre risque est de retirer trop d'argent avant la fin de la période de tirage. Bien que vous ne deviez payer que les intérêts pendant la période de tirage, gardez à l'esprit que vous devrez rembourser le capital à l'avenir. N'empruntez pas plus que vous ne pouvez vous permettre de rembourser.
Enfin, le risque le plus sérieux d'obtenir un HELOC avec un mauvais crédit est de perdre votre maison si vous n'êtes pas en mesure de rembourser le prêt. Parce que votre maison sert de garantie pour le prêt, le prêteur peut saisir votre maison si vous ne remboursez pas votre dette.
Quel est le prêt le plus facile à obtenir avec un mauvais crédit ?
Les prêts sur salaire, les prêts sur titres automobiles, les prêts sur gages et les prêts personnels à tempérament sont probablement les prêts les plus faciles à obtenir. Ce sont toutes des solutions de trésorerie à court terme pour les personnes dans le besoin avec un mauvais crédit. Bon nombre de ces solutions visent à aider les débiteurs qui ont besoin d'argent rapidement.
Alternatives à un prêt sur valeur domiciliaire si vous avez un mauvais crédit
Si vous avez un mauvais crédit, vous ne pourrez peut-être pas obtenir un prêt sur valeur domiciliaire, mais vous aurez peut-être d'autres options.
#1. Prêts personnels
Les prêts personnels, comme les prêts sur valeur domiciliaire, ont des exigences différentes pour les prêteurs. Bien qu'une cote de crédit faible puisse entraîner un refus, certains prêteurs ont des choix pour les clients à faible cote. Vous n'avez qu'à les chercher.
Les prêts personnels ont souvent des durées de remboursement plus courtes, allant de cinq à sept ans. Vos mensualités peuvent être plus élevées que si vous aviez contracté un prêt sur valeur domiciliaire. Certains prêteurs offrent des prêts allant jusqu'à 100,000 XNUMX $, semblables à un prêt sur valeur domiciliaire, bien que beaucoup limitent leurs sommes à moins. Cela peut influencer le prêteur que vous choisissez.
Les prêts personnels ne sont pas garantis, vous devez donc avoir une cote de crédit décente ou un cosignataire pour être admissible. Si vous avez un mauvais crédit, vous pouvez obtenir un prêt personnel, mais le taux d'intérêt sera nettement plus élevé que sur un prêt sur valeur domiciliaire. Si vous avez un crédit très mauvais ou passable, par exemple, une cote de crédit allant de 300 à 669, votre TAP estimé pourrait se situer entre 17.8 % et 32 %.
#2. Cash Out Refinancer
Vous remboursez votre ancienne hypothèque avec un nouveau prêt plus important et recevez la différence en espèces avec un refinancement en espèces. Pour un refinancement par encaissement, de nombreux prêteurs veulent au moins 20 % de la valeur nette de votre maison.
Si vous pouvez acquérir un taux d'intérêt équivalent ou inférieur, un refinancement en espèces peut être la meilleure option. Vous paierez des intérêts plus élevés sur la durée du prêt, qui peut être de 15 à 30 ans. N'oubliez pas qu'il y a des frais de prêteur et des frais de clôture associés au refinancement d'un prêt hypothécaire.
Conclusion
Un mauvais crédit peut rendre difficile l'emprunt d'argent, y compris pour les prêts sur valeur domiciliaire. Ceux qui ont des cotes de crédit plus faibles, en revanche, peuvent toujours être admissibles à des prêts hypothécaires de deuxième rang s'ils ont un faible ratio d'endettement et une valeur nette d'au moins 15 % dans leur maison. Les emprunteurs avec un mauvais crédit peuvent également exiger des revenus plus importants que ceux qui ont un crédit solide, cependant, les exigences particulières diffèrent selon le prêteur.
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Bibliographie
