L'assurance vie à acceptation garantie est un type d'assurance vie entière avec une prestation de décès limitée. Elle est aussi appelée assurance-vie « à émission garantie » ou « IG ». Certaines compagnies donneront l'impression que vous pouvez obtenir une police sans qu'on vous pose de questions ou qu'on attende. Il y a une période d'attente de deux à trois ans sur toutes les polices à émission garantie. Comprendre le fonctionnement des politiques vous permet de prendre de meilleures décisions. Cet article vous apprendra tout ce que vous devez savoir sur l'assurance-vie à émission garantie (IG).
Qu'est-ce qu'une assurance vie à émission garantie
Les personnes qui ont des problèmes de santé préexistants et qui ne sont pas admissibles à l'assurance-vie traditionnelle peuvent trouver un soulagement dans l'assurance-vie à émission garantie. L'assurance-vie à émission garantie, également connue sous le nom d'assurance-vie à acceptation garantie, est un type d'assurance-vie permanente.
L'assurance permanente vous couvre pour le reste de votre vie tant que vous payez vos primes à temps. Si vous êtes plus âgé ou avez des problèmes de santé, une assurance vie entière à émission garantie peut fournir à votre famille un moyen garanti de payer les frais funéraires, les frais médicaux ou d'autres dépenses après votre décès.
Lorsque vous magasinez une assurance-vie, gardez à l'esprit que ce type d'assurance a généralement une période de tarification de deux à trois ans. Si vous souscrivez une police et que vous décédez pendant la période échelonnée, la police peut ne pas verser à votre bénéficiaire la totalité du capital-décès. Au contraire, ils peuvent voir un retour sur vos primes avec un certain intérêt. Vos proches sont éligibles au paiement intégral une fois la période terminée.
L'émission garantie peut aider les personnes qui craignent de laisser derrière elles des frais médicaux et d'autres factures. Bien que les montants de couverture soient inférieurs et les primes plus élevées que pour les autres types d'assurance, la couverture à émission garantie peut être une bouée de sauvetage financière pour votre famille. Voici un aperçu plus détaillé des polices à émission garantie et comment savoir si elles vous conviennent.
Comment fonctionne l'assurance-vie à émission garantie ?
Ces polices tirent leur nom de la promesse de la compagnie d'assurance de vous émettre une police tant que vous êtes dans la tranche d'âge autorisée au moment de la demande. En d'autres termes, ils garantissent que vous serez accepté en tant qu'assuré. La tranche d'âge typique pour la qualification se situe entre 50 et 80 ans. Si vous avez plus de 65 ans, vous pourrez peut-être toujours obtenir une police à émission garantie auprès de certaines compagnies d'assurance, mais vos options seront limitées.
Il est facile de comprendre pourquoi les compagnies d'assurance ciblent les personnes de plus de 50 ans avec des polices à émission garantie ; ils respectent l'âge minimum requis et ne sont pas soumis à une tarification médicale (questions de santé).
Cependant, il existe des alternatives à l'assurance vie à émission garantie pour de nombreuses personnes de cet âge, y compris celles qui ont des problèmes de santé. Ce type d'assurance est idéal pour les personnes qui n'ont pas d'autres options en raison de leur état de santé ou qui ne peuvent se permettre d'autres options en raison de leur état de santé. 1
Comment fonctionne l'assurance-vie à émission garantie ?
Il n'y a aucune exigence de souscription pour une police d'assurance-vie à émission garantie. Vous devez passer un examen ou répondre à des questions sur votre santé ou votre mode de vie dans le cadre du processus de candidature.
En termes simples, votre acceptation est garantie car vos antécédents médicaux ne sont pas utilisés pour déterminer l'admissibilité. Il faut savoir que le délai de carence des polices à acceptation garantie est toujours de deux ans. L'assureur ne rembourse les primes que si l'assuré décède dans les deux premières années. Le décès accidentel est la seule exception à la règle du délai de carence. Si vous décédez dans un accident, une police d'assurance-vie à émission garantie versera tout de même le montant total de la couverture au cours des deux premières années. Une police d'assurance vie entière est généralement utilisée pour la couverture d'émission garantie.
Bien qu'elle soit rare, l'assurance-vie temporaire à émission garantie existe (elle comporte tout de même un délai de carence). Il n'y a pas de valeur de rachat dans une police temporaire et les taux d'assurance augmentent tous les cinq ans. De plus, la police expirera à l'âge de 75 ans.
Assurance-vie à émission garantie sans période d'attente ?
Il n'y a pas de « aucune question posée » ou de « période sans attente ». Il y a une période d'attente de deux à trois ans sur toutes les polices à émission garantie.
Malheureusement, certaines compagnies vous diront que vous pouvez obtenir une police sans poser de questions et sans délai d'attente. Les entreprises qui promeuvent l'acceptation garantie de l'assurance-vie sans délai d'attente le font uniquement pour gagner une commission lorsque vous cliquez sur leur site Web. Cela ne les dérange pas s'ils doivent mentir pour attirer votre attention. Tout ce qui les intéresse, c'est de récupérer leur argent.
Chaque patient de l'hospice achèterait une police qui n'était pas souscrite et le couvrirait immédiatement. Dans un mois, la compagnie d'assurance serait en faillite. Trouver l'assurance-vie d'acceptation la mieux garantie pour vos besoins peut être difficile, c'est pourquoi nous avons évalué les neuf principaux assureurs en fonction des devis et de la couverture.
Entreprises qui offrent une assurance-vie à émission garantie
Parce que ses prix sont compétitifs et que les assurés peuvent accélérer les prestations de décès s'ils tombent malades, AIG est notre assureur préféré pour l'acceptation garantie de l'assurance vie. Mais chacune des cinq sociétés ci-dessous propose des devis équitables et un large éventail d'options de couverture pour leurs polices à émission garantie.
En matière d'assurance-vie temporaire, une compagnie d'assurance-vie peut exceller. Cependant, cela peut ne pas être le cas pour leurs produits d'acceptation garantie. Peut-être qu'ils ne fournissent aucune sorte d'assurance garantie. Sur la base de notre vaste expérience, nous avons choisi les compagnies suivantes : Gerber, AIG et Great Western sont les meilleures compagnies d'assurance-vie à émission garantie.
Meilleures compagnies d'assurance-vie avec acceptation garantie
Nous vous recommandons de comparer les prix avec les entreprises suivantes :
#dix. Gerber
Vous pouvez choisir entre 5,000 25,000 $ et 50 80 $ en assurance-vie garantie si vous avez entre XNUMX et XNUMX ans. La procédure de demande de Gerber Life Insurance Company est simple. Il n'y a pas besoin d'examen médical et il n'y a pas de questions de santé auxquelles répondre. Quelle que soit votre santé, votre acceptation est garantie.
#sept. AIG
AIG Life Insurance Company offre une couverture allant de 5,000 25,000 $ à 50 80 $ par personne. Les personnes âgées de XNUMX à XNUMX ans sont éligibles à cette couverture. Le processus de candidature de l'entreprise est simple et rapide. Dans la plupart des cas, il n'y a pas de délai d'attente. Vous ne pouvez pas non plus être refusé pour des raisons médicales.
#3. Grand Western
Les personnes âgées de 40 à 85 ans peuvent bénéficier de l'une des meilleures couvertures de la Great Western Life Insurance Company. La limite typique est de 40,000 48,000 $; cependant, dans certains cas, l'entreprise peut fournir une couverture jusqu'à XNUMX XNUMX $.
En raison de sa politique unique, Great Western est 10 à 25 % plus cher que Gerber ou AIG. Vous pouvez obtenir une couverture plus étendue si vous répondez « non » à trois questions médicales. L'assurance-vie à émission garantie de Great Western comprend également deux avantages supplémentaires : S'il vous reste moins de deux ans à vivre en raison d'une maladie en phase terminale, vous êtes admissible à la prestation de décès accéléré. Cette prestation paie la valeur actuelle de votre police ou une partie de celle-ci, selon la valeur la plus élevée.
Vous pouvez obtenir une police d'assurance-vie de 2,500 1 $ pour un enfant ou un petit-enfant qui dépend de vous grâce à l'avenant de prestation d'assurance pour enfants. C'est seulement XNUMX $ par mois.
Quel est le problème majeur avec l'émission garantie ?
L'assurance-vie avec option d'émission garantie est une police qui ne peut être refusée. C'est attrayant parce qu'il n'y a pas besoin d'un examen médical d'assurance-vie ou de questions de santé pour être admissible. L'inconvénient est qu'il est généralement coûteux et n'offre qu'une couverture limitée.
L'assurance-vie garantie est-elle chère?
Les personnes ayant de graves problèmes de santé qui les empêchent d'acheter des polices avec prestations de décès immédiates peuvent obtenir des polices à émission garantie.
Les polices à émission garantie ont des primes plus élevées par rapport aux prestations de décès que les autres types d'assurance-vie parce que leurs assurés sont en moins bonne santé.
Quelle est la différence entre une émission simplifiée et une émission garantie ?
Les prestations de décès sont généralement plus élevées dans les polices à émission simplifiée que dans les polices à émission garantie. Une police à émission garantie ne peut offrir une couverture que jusqu'à 25,000 XNUMX $ en valeur. Ces politiques sont généralement conçues pour couvrir les funérailles et autres dépenses finales.
Une petite assurance obsèques peut suffire, mais si vous souhaitez donner plus à vos bénéficiaires, une police à émission simplifiée est probablement préférable.
Est-ce que toute émission garantie est une dépense finale ?
Les polices de frais de fin de carrière sont de petites polices d'assurance-vie avec une prestation de décès qui sont fréquemment utilisées pour couvrir les frais funéraires. Une police d'assurance-vie à émission garantie est un type de police de dépenses finales qui ne nécessite pas d'examen médical ni de questionnaire médical complet.
L'autre type de politique de dépenses finales, appelée «problème simplifié», vous permet de sauter l'examen médical mais vous oblige à remplir un questionnaire médical. Cependant, le coût final est élevé et comporte certaines limites. Si vos bénéficiaires peuvent payer vos derniers frais à même votre succession, vous n'avez probablement pas besoin de ces polices.
Qu'est-ce que la couverture d'émission garantie ?
La couverture des problèmes garantis signifie que les plans de santé doivent vous permettre de vous inscrire, quel que soit votre état de santé, votre âge, votre sexe ou tout autre élément pouvant être utilisé pour prédire la quantité de soins de santé dont vous aurez besoin. Il est utilisé pour prédire la quantité de soins de santé dont vous aurez besoin. Sauf dans certains États, l'émission garantie ne limite pas le montant qui peut vous être facturé si vous vous inscrivez.
Conclusion
Il n'existe pas de police d'assurance-vie standard à émission garantie. Comme pour tout autre type d'assurance, vous devez comparer les prix et les couvertures pour trouver le meilleur plan. Vous aurez plus de chances de trouver les meilleures polices d'assurance-vie sur le marché de cette façon. Recherchez des tarifs abordables que vous savez que vous pourrez vous permettre même si votre situation financière change, car une police périmée ne profite qu'à la compagnie d'assurance. Plus important encore, n'excluez pas l'obtention d'une politique qui vous oblige à remplir un formulaire d'enquête.
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Bibliographie
