Une rente à indice fixe peut être un bon choix si vous souhaitez une protection de principe avec la possibilité d'obtenir un excellent taux de rendement lié au marché sans être personnellement investi. Regardons les avantages et les inconvénients d'une rente indexée fixe.
Qu'est-ce qu'une rente à index fixe ?
Une rente indexée fixe (FIA) est un outil financier à long terme à imposition différée proposé par les compagnies d'assurance. La valeur de votre compte est protégée contre les pertes du marché, mais elle a le potentiel de croître en percevant un revenu basé sur la performance d'un ou plusieurs indices de votre choix. Vous pouvez également placer une partie ou la totalité de votre argent dans un plan à taux fixe qui rapporte un taux d'intérêt garanti. Lorsque vous pensez que le moment est venu de commencer à percevoir des paiements de revenu, vous pouvez rentabiliser votre contrat pour une durée déterminée ou pour toute la vie du rentier.
Le fournisseur d'assurance établit une limite supérieure, ou «plafond», sur le montant des intérêts que vous pouvez gagner au cours d'une période donnée pour aider à équilibrer la valeur de la protection contre les baisses. Cependant, il est essentiel de réaliser que vous ne pouvez pas perdre de l'argent simplement sur les baisses du marché. Cette tranquillité d'esprit est ce qui rend les rentes indexées fixes si attrayantes.
Comment fonctionne une rente à indice fixe
Une rente à indice fixe est un type de contrat de rente qui verse un revenu de retraite constant en fonction de la performance d'un indice boursier sous-jacent.
Les rentes à indice fixe présentent certaines des caractéristiques des fonds indiciels car elles reflètent la performance d'indices tels que le S&P 500, le Nasdaq Composite et le Russell 2000. Les rentes à indice fixe, contrairement aux fonds indiciels, sont normalement couvertes contre la perte de capital. Cela signifie que vous ne perdrez rien de votre investissement dans une rente à indice fixe.
Cette perte de protection a cependant un coût. Vous ne recevrez pas le rendement précis de l'indice boursier. La rente, en revanche, limitera à la fois vos gains et vos pertes potentiels. Cela réduit le risque d'une rente indexée, cependant, il peut facturer des frais plus élevés qu'un fonds indiciel.
Comment acheter une rente à indice fixe
Pour mettre en place une rente à indice fixe, vous devez d'abord souscrire un contrat de rente. Ainsi, vous pouvez déposer des fonds en une somme forfaitaire, transférer des fonds d'un régime de retraite ou effectuer plusieurs paiements au fil du temps. Vous indiquez ensuite à l'entreprise de rentes comment investir les fonds.
Vous pouvez investir tout votre argent dans un seul indice ou le répartir sur plusieurs. Vos rendements sont déterminés par la performance des indices boursiers que vous sélectionnez.
Une rente à indice fixe limitera très probablement vos gains et vos pertes annuels. Certains des composants les plus populaires pour limiter les gains ou les pertes sont les suivants :
- Plafond de perte : Même si le marché connaît une année terrible, une rente à indice fixe peut limiter vos pertes. Il est d'usage que le plancher soit de 0 %, donc le pire scénario est que vous atteigniez le seuil de rentabilité en cas de ralentissement.
- Le rendement le plus bas possible : Une rente à indice fixe peut payer un petit taux d'intérêt ou un rendement garanti, garantissant que vous gagnez au moins un peu d'argent, quelle que soit la performance de l'indice du marché.
- Modification de la valeur : Pour vous protéger contre les pertes, votre rente à indice fixe peut utiliser une technique de valeur ajustée. Cela signifie que le secteur des rentes modifiera régulièrement la valeur minimale de votre contrat en fonction des bénéfices que vous avez réalisés précédemment. Cela sécurise vos gains et vous empêche de tomber en dessous de ce seuil à l'avenir.
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- Limite de retour : Votre société de rente peut également placer un plafond sur vos gains. Par exemple, il peut indiquer que, quel que soit le rendement de l'indice, la croissance maximale de votre solde au cours d'une bonne année est de 5 %.
- Le taux de participation : Votre société de rente peut décider de limiter vos gains en imposant un taux de participation. Le taux de participation est la proportion de votre argent qui est éligible aux rendements du marché. Par exemple, si la participation est de 50 %, vous gagnerez la moitié des rendements de l'indice. Si l'indice boursier revient à 8 %, votre solde n'augmentera que de 4 %.
- Spread, marge ou frais d'actif : Chaque année, votre société de rente peut facturer des frais d'écart/de marge/d'actif sur votre déclaration. Si leurs frais sont de 3 % et que votre rendement est de 8 %, votre argent n'augmentera que de 5 %.
Un ou plusieurs de ces éléments peuvent être inclus dans un contrat de rente à indice fixe. Assurez-vous de lire attentivement un contrat pour comprendre comment vos gains et vos pertes seront réglementés.
Retraits d'une rente à indice fixe
Lorsque vous êtes prêt à commencer à retirer des fonds, vous pouvez convertir le solde de votre rente à indice fixe en un flux de revenus futurs. Ces paiements peuvent être effectués pour une durée déterminée, par exemple 20 ans, ou pour le reste de votre vie. Le montant que vous recevrez est déterminé par le solde de votre compte, le retour sur investissement et la durée de paiement ; un temps plus long équivaut à des versements mensuels moindres.
Vous pouvez également effectuer un retrait forfaitaire ou retirer tout votre argent en une seule fois, mais cela présente certains inconvénients. Les rentes ont normalement une période de rachat de cinq à sept ans après l'achat du contrat.
Si vous effectuez un retrait forfaitaire, la société de rente peut prélever ce coût, qui est généralement d'environ 7 % du montant du retrait, mais il peut baisser chaque année où vous conservez une rente. Étant donné que les rentes à indice fixe sont conçues pour être des contrats à long terme, tenez compte de ce délai de rachat avant de vous inscrire. Si vous avez moins de 59 ans 1/2 et effectuer un retrait anticipé, l'IRS peut prélever une pénalité de 10 %.
À qui sont destinées les rentes indexées fixes ?
- Les investisseurs modérés et conservateurs recherchent une croissance sûre du marché boursier avec une sécurité accrue contre un krach boursier pour leur 401 (k) or IRA.
- Dès maintenant, les consommateurs veulent s'assurer un futur revenu fixe.
- Les investisseurs veulent obtenir un revenu constant à la retraite pour le reste de leur vie.
- Les nouveaux retraités s'attendent à ce que leurs investissements augmentent tout en assurant un revenu stable.
- Les investisseurs souhaitent sécuriser leur participation afin de léguer de l'argent à leurs héritiers.
- Les préretraités qui ont épuisé leurs cotisations 401(k) et IRA souhaitent économiser encore plus grâce au report d'impôt.
Avantages et inconvénients de la rente à indice fixe
#1. Protection contre la volatilité du marché
Vous pouvez participer aux solides performances du marché et sécuriser vos gains avec une rente à indice fixe. De plus, la valeur du compte est sécurisée même si le marché baisse.
#2. Croissance avec allégements fiscaux
Les propriétaires ne paient pas d'impôt ordinaire sur le revenu sur une base annuelle, comme avec un certificat de dépôt (CD). Au lieu de cela, les rentes différées fixes offrent un report d'impôt, ce qui signifie que vous pouvez recevoir des intérêts sur votre investissement initial ainsi que des intérêts et de l'argent gagnés qui seraient autrement envoyés à l'IRS. Ce type de compoundage est connu sous le nom de triple compoundage. Chaque année, des impôts sur le revenu sont dus sur les revenus retirés de la rente à indice fixe.
#3. Les intérêts sont composés trois fois.
Pendant une durée indicielle, certaines rentes paient des intérêts de base. Cela signifie que l'intérêt indexé est ajouté à votre prime initiale mais ne s'accumule pas pendant la période. D'autres paient des intérêts composés sur une durée, ce qui implique que les intérêts indexés ont déjà été crédités et génèrent des intérêts futurs. Cependant, dans l'un ou l'autre scénario, les intérêts gagnés au cours d'une période sont souvent composés au cours de la suivante.
Vous devez comprendre si votre rente paie des intérêts composés ou simples sur la durée. Bien qu'une rente à intérêt de base puisse payer moins, elle peut avoir d'autres avantages, comme un taux de participation plus élevé.
#4. Moins cher que les rentes variables
Les frais d'une rente à indice fixe peuvent varier entre 0 % et 1.5 % de la valeur du compte par an.
#5. Sécurisez vos bénéfices
Vous verrouillez vos gains chaque fois que vous percevez des intérêts à un anniversaire donné. Les rentes variables, par exemple, ne peuvent pas perdre leurs gains si la volatilité du marché diminue. En dehors d'un retrait, de frais de rachat ou de frais, vous ne pouvez jamais reculer (perdre de l'argent) dans la valeur du contrat. La méthode de réinitialisation annuelle est une méthode de gain d'intérêts.
#6. L'avenant de gains
L'avenant de revenu offre aux retraités un flux de revenu de retraite variable mais fixe auquel ils ne peuvent pas survivre. Une prestation de retrait à vie garanti est un autre nom pour l'avenant de revenu (GRV). Pour obtenir un devis, utilisez notre calculateur de rente.
#sept. Augmenter votre épargne-retraite
Les rentes indexées, contrairement aux 401(k)s et aux IRA, n'ont pas de limites de contribution pour les primes non éligibles. Cela peut plaire aux consommateurs plus âgés qui souhaitent augmenter leur épargne-retraite, ainsi qu'à ceux qui ont épuisé leurs cotisations annuelles 401(k) et IRA.
#8. Protection contre le vieillissement
Un avenant de revenu peut être ajouté à une rente à indice fixe moyennant un prix ou gratuitement. Le coureur peut générer une vie de revenus assurés.
#9. Avantages fiscaux
Contrairement aux retraits des 401(k) et des IRA, qui sont entièrement imposables (à l'exception des Roth IRA), les clients ne paient des impôts que sur les intérêts générés sur les primes non éligibles dans les rentes indexées fixes. De plus, comme le revenu est souvent composé d'intérêts gagnés et de votre prime initiale, seule une partie du versement est imposable. Ce ratio peut vous aider à réduire votre charge fiscale globale à la retraite en combinant le revenu de rente avec des retraits pleinement imposables d'autres régimes de retraite.
#10.Contrats de longue durée
Les contrats de rente à indice fixe peuvent durer de trois à seize ans. Cependant, la durée standard de la plupart des entreprises de rentes est un contrat de rente indexée de 10 ans.
#11. Le potentiel de croissance est limité
Un propriétaire d'indice fixe devrait généralement gagner plus qu'une rente fixe standard, mais pas autant qu'une rente variable. Donc, si vous voulez maximiser votre potentiel de croissance, pensez aux rentes variables.
Comment une rente à index fixe peut-elle aider un préretraité ?
Supposons que vous approchez de la fin de votre carrière et que vous souhaitez réduire votre tolérance au risque. Dans un tel cas, une rente à indice fixe pourrait être une méthode idéale pour augmenter vos actifs, car elle vous permet de participer à certaines des possibilités de hausse tout en vous protégeant de tous les inconvénients d'un ralentissement du marché.
Envisagez de convertir vos avoirs de retraite en une solution de revenu de retraite. Dans ce cas, de nombreux contrats de rente avec des avenants de revenu viager vous informeront maintenant de vos versements de revenu de rente dans 5, 10, 15 ou 20 ans. Cette prédétermination peut constituer une base utile pour la planification de votre revenu de retraite fixe, en particulier si vous souhaitez atteindre vos objectifs de retraite.
Comment une rente indexée peut-elle bénéficier à un retraité ?
- Vous pouvez utiliser une rente à indice fixe pour créer des versements de revenu de rente garantis auxquels vous ne pourrez pas survivre.
- Pour préserver votre style de vie, quelques biens peuvent vous aider à rester à la hauteur de l'inflation.
- Certains produits de rente peuvent aider à couvrir les coûts des soins de longue durée, tels que les maisons de retraite, les résidences-services et les soins de santé à domicile.
- D'autres, comme alternative à l'assurance-vie, peuvent améliorer les prestations de décès pour Planification Patrimoniale.
- Pour plus de liquidités, certaines rentes offrent une Retour de prime ou accumuler des retraits sans pénalité.
- Certaines rentes à indice fixe incluent des bonus de prime qui peuvent aider à compenser les pertes.
Qui ne bénéficie pas d'une rente indexée ?
- Un consommateur à la recherche d'une forte croissance avec un upside illimité.
- Un engagement à court terme recherché par un investisseur.
- Quelqu'un qui désire des liquidités sans restriction.
Rente indexée par rapport à la rente indexée fixe
Une rente indexée fixe est identique à une rente indexée. Les rentes à indice fixe sont souvent appelées rentes indexées sur actions. Les sociétés de rentes emploient une variété de noms pour le même produit; cela est dû à l'image de marque et aux préférences personnelles.
Que vous entendiez les termes rente à indice fixe, rente indexée ou rente à indice boursier, ils font tous référence au même type de contrat : un contrat basé sur les rendements de l'indice du marché et comportant des limites de perte et de gain.
Frais de rente à indice fixe
Les rentes à indice fixe n'ont pas de frais initiaux. Au lieu de cela, chaque année, l'entreprise de rentes déduira ses coûts du solde de votre compte.
Parmi les frais possibles figurent :
- Restrictions de retour : Selon les termes de votre contrat, l'activité de rente conserve une part du rendement de votre indice boursier les années où il est élevé.
- Frais de décès : Ces frais, également connus sous le nom de frais de M&E, couvrent le coût estimé de la société de rente pour les garanties de revenus futurs. Il compense également les dépenses engagées par la société pour vendre le contrat.
- Les frais d'administration: Chaque année, la rente à indice fixe peut prélever des frais d'administration supplémentaires.
- Cavaliers : Lorsque vous achetez une rente, vous pouvez ajouter des avenants qui offrent des avantages supplémentaires au contrat. Vous pouvez, par exemple, en obtenir un qui garantit un rendement minimum pendant la durée du contrat. Chaque coureur se verra facturer une cotisation annuelle.
- Frais de remise : Si vous résiliez le contrat ou effectuez un versement forfaitaire au cours des premières années de votre rente à indice fixe, des frais de rachat vous seront facturés.
FAQ sur les rentes à indice fixe
Quel est l'inconvénient d'une rente à indice fixe?
Pour les retraits importants avant l'échéance ou les retraits supérieurs à la part annuelle sans rachat de 10 %, il existe des pénalités de retrait anticipé ou des frais de rachat. L'impôt sur le revenu ordinaire est dû sur les revenus perçus lors de la phase de retrait ou de paiement des revenus.
Quel est le taux plafond d'une rente indexée ?
Un taux plafond est le pourcentage de gain maximum qu'un fournisseur d'assurance créditera à votre rente à tout moment. Si votre rente a un taux de plafond annuel de 7 % et que l'indice de référence sous-jacent grimpe de 10 % cette année-là, votre rente sera créditée d'un maximum de 7 %.
Quoi de mieux qu'une rente pour la retraite ?
Les obligations, les certificats de dépôt, les fonds de revenu de retraite et les actions versant des dividendes comptent parmi les alternatives les plus populaires aux rentes fixes. Ces investissements, comme les rentes fixes, sont considérés comme à faible risque et axés sur le revenu.
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