FRAIS DE FINANCEMENT : Que sont exactement les frais de financement ? Pourquoi sont-ils importants ?

Table des matières Cacher

Charge financière
Calculateur de frais financiers
Les frais de financement sont-ils les mêmes que les intérêts ?
Qu'est-ce qu'une charge financière sur une voiture ?
1. Mesures à prendre concernant les frais financiers sur une information sur la voiture
2. Quels sont les frais de financement sur un prêt automobile ?
Qu'est-ce qu'une charge financière par rapport aux intérêts ?
Qu'est-ce qu'un exemple de frais financiers ?
Qu'est-ce que la charge financière sur un prêt ?
Comment puis-je réduire mes frais financiers ?
Pourquoi est-ce que je reçois des frais financiers ?
Pouvez-vous éviter des frais financiers ?
Les frais financiers affectent-ils le crédit ?
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Un prêt ou une marge de crédit nécessite des engagements financiers. Pour décider si vous devez emprunter de l'argent et si vous pouvez vous le permettre, vous devez comprendre les conditions du prêt. Cela signifie que lorsque vous empruntez de l'argent, vous devez comprendre tous les frais et charges d'intérêt. Ces frais varient cependant selon les individus. Mais d'abord, comprenons la définition d'un frais financier, puis regardons les frais financiers sur une voiture avec sa calculatrice et son taux d'intérêt.

Charge financière

Une charge financière est un coût associé à l'utilisation d'une carte de crédit ou à l'extension d'une ligne de crédit existante. Il fait parfois référence à un coût global qui comprend le coût du service de la dette, ainsi que les frais de transaction associés, les frais de gestion de compte ou les frais de retard évalués par le prêteur.

Fondamentalement, les frais financiers permettent aux prêteurs de bénéficier de l'utilisation de leurs fonds. Les frais de financement pour les services de crédit axés sur le marché, tels que les cartes de crédit, les prêts hypothécaires et les prêts automobiles, ont des fourchettes fixes et sont basés sur la crédibilité de l'emprunteur. Ils servent en quelque sorte de paiement au prêteur en échange de l'accès de l'emprunteur à des fonds ou à un crédit. Ces coûts pourraient être des paiements uniques, comme les frais d'initiation d'un prêt. Et il pourrait s'agir de paiements d'intérêts qui pourraient être remboursés quotidiennement ou mensuellement. Les frais de financement peuvent différer d'un produit à l'autre ou d'un prêteur à l'autre.

Les coûts de financement diffèrent selon l'entreprise et le type de crédit ou de prêt que vous avez avec elle. Le taux annuel effectif global (APR), le nombre de jours de votre cycle de paiement et le solde quotidien moyen sont fréquemment multipliés. Il s'agit de déterminer les frais de financement sur une carte de crédit. Après cela, le produit devient divisible par 365.

Des frais de financement sont également appliqués aux prêts hypothécaires. Vous devez normalement payer des intérêts, des points de remise, une assurance hypothécaire et d'autres frais chaque fois que vous demandez un prêt hypothécaire. Une charge financière est tout ce qui est ajouté au montant du prêt par rapport au principal.

Types de frais financiers

Vous devrez très certainement encourir une sorte de frais financiers quel que soit le type de prêt que vous envisagez. Voici quelques-unes des variétés les plus courantes.

#1. Taux d'intérêt

Le prêteur évalue un taux d'intérêt, qui est une proportion du montant principal du prêt, et l'ajoute à votre paiement mensuel. Il existe deux types de taux d'intérêt : les taux fixes, qui restent constants pendant la durée du prêt ; et ajustables, qui fluctuent régulièrement. Votre taux d'intérêt sur un prêt ou une marge de crédit est déterminé par diverses variables.

Les politiques du prêteur, ainsi que vos antécédents de crédit et votre pointage, entrent en jeu par la suite. Votre mise de fonds et la durée du prêt peuvent avoir une incidence sur le taux des prêts hypothécaires et des prêts automobiles.

#2. Frais d'origine

Le prêteur facture des frais de montage pour gérer votre prêt. Il s'agit d'un coût initial qui varie de 0.5 à 1 % de votre prêt. Les prêts hypothécaires, les prêts personnels, les prêts automobiles et les prêts étudiants ont souvent des frais de montage. Ils peuvent être appliqués à certaines marges de crédit, comme une marge de crédit sur valeur domiciliaire, même s'ils ne sont normalement pas appliqués aux cartes de crédit (HELOC).

#3. Frais de retard

Comme son nom l'indique, les frais de retard sont des pénalités que vous payez lorsque vous n'envoyez pas votre paiement dans les délais. Bien que des frais de retard puissent être imposés pour chaque paiement en retard que vous effectuez, il existe un plafond d'un frais de retard par cycle de facturation. De plus, il y a un plafond sur le montant qui peut vous être facturé. En payant toujours à temps, vous pouvez complètement éliminer ce coût.

#4. Frais de clôture

Les frais de clôture sont une forme de charge financière exclusive aux hypothèques. Ce sont les frais de clôture pour l'achat d'une maison. Ils couvrent une variété de dépenses, telles que votre acompte, les points d'escompte hypothécaires, les frais de recherche de titre, les frais de souscription et les frais d'évaluation, le cas échéant. La dernière étape du processus d'achat d'une maison, la clôture, est le moment où vous payez normalement les frais de clôture.

#5. Frais de paiement anticipé

Certains prêteurs peuvent imposer à l'emprunteur une pénalité pour remboursement anticipé s'il rembourse un prêt plus tôt que prévu. Cela aide à empêcher les prêteurs de perdre tout revenu lié aux intérêts. Tous les prêteurs ne prendront pas cette mesure. Le contrat de prêt doit comporter une clause de remboursement anticipé. Il est à noter que les pénalités de remboursement anticipé dépendent plus du jugement du prêteur que du type de prêt.

#6. Taux des pourcentages annuels (TAP)

Un APR est le coût annuel d'un emprunt auprès d'un établissement de crédit. L'APR se compose de l'indice plus une marge que le prêteur facture. Il couvre également le montant total des intérêts payés sur le prêt. Cela s'ajoute à tous les autres frais, dans le cas d'une hypothèque.

Exemple de frais financiers

Supposons que ce mois-ci vous ayez mis 400 $ sur une carte de crédit. À la date limite, vous aviez payé 200 $, mais vous n'étiez pas en mesure de couvrir la totalité du montant. Le solde de votre carte de crédit est de 200 $ après la date d'échéance. Votre solde quotidien moyen sera de 200 $ si vous n'utilisez pas la carte ou n'effectuez aucun paiement le mois suivant, et des frais financiers vous seront facturés sur cette somme.

La compagnie de carte multiplie les 200 $ par votre APR, le nombre de jours du cycle de facturation et la fin du cycle de facturation suivant. Avec un APR de 18 % et une durée de cycle de facturation de 25, la société émettrice de cartes multiplie 200 par 0.18 et par 25 pour arriver à 900 $, le divise par 365 pour arriver à 2.46 $, et ainsi de suite. Les frais financiers pour votre relevé ultérieur seront de 2.46 $.

Frais financiers et contrôles

La réglementation gouvernementale couvre les coûts financiers. Tous les taux d'intérêt, les frais standard et les frais supplémentaires doivent être divulgués au client conformément aux Loi fédérale sur la vérité dans les prêts.

En outre, une période de grâce minimale de 21 jours a été imposée par la loi de 2009 sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit (CARD), et des frais d'intérêts antérieurs pourraient être ajoutés aux commandes futures.

Comment réduire les frais financiers dans le prix

Alors, comment peut-on réduire ses obligations financières ? L'approche la plus simple pour économiser de l'argent lorsque vous utilisez des cartes de crédit est de payer la totalité de la somme sur votre relevé de carte de crédit chaque mois. En faisant cela, l'emprunteur renonce complètement aux paiements d'intérêts sur les frais financiers. Et cela n'est nécessaire que pour effectuer des paiements de financement, tels que des frais annuels. Même s'ils ne sont pas en mesure de payer la totalité du solde, ils peuvent quand même réduire considérablement leurs frais d'intérêt en effectuant au moins les paiements minimums nécessaires chaque mois.

De même, les emprunteurs de prêts automobiles ou d'hypothèques peuvent réduire considérablement les charges financières en effectuant des paiements supplémentaires sur le montant initial du prêt à chaque versement mensuel. Ils peuvent envoyer 1,000 150 $ à votre prêteur chaque mois, identifiant les 850 $ supplémentaires comme une « contribution supplémentaire au montant du prêt principal », par exemple, si leur versement hypothécaire mensuel est de XNUMX $.

Cela se traduit non seulement par le remboursement intégral du prêt beaucoup plus tôt que prévu, mais cela réduit également le total du prêt impayé de plus chaque mois, ce qui réduit le montant des intérêts facturés à l'avenir.

Calculateur de frais financiers

Vous pouvez calculer les frais financiers mensuels évalués par votre compagnie de carte de crédit sur un solde impayé à l'aide de la calculatrice ci-dessous.

La méthode de calcul des frais financiers sur une calculatrice est la suivante :

Frais de financement de formule (F) = P × ( r / 100 ) × T

B = F + P, où,

P = Solde actuel dû
r = taux annuel effectif global (APR)
T = Durée du cycle de facturation
B = Nouveau solde que vous devez

Exemple:

Ram a une dette de carte de crédit de 7,500 50 $ avec une durée de cycle de facturation de 10.50 jours et un pourcentage APR de XNUMX %. Trouver sa charge financière et le nouveau solde qu'il doit ?

Solution:

Frais financiers = 7,500 10.50 × ( 100 / 50 ) × 39.375 = XNUMX $

B = F + P = 39.375 + 7,500 49,875 = XNUMX XNUMX $

Ainsi, les frais financiers de Ram sont de 39.375 $ et le nouveau solde qu'il possède est de 49,875 XNUMX $.

Comment fonctionnent les frais financiers

Il existe plusieurs façons d'engager des frais de financement sur votre carte de crédit. Parmi les plus typiques, citons :

#1. Maintien de l'équilibre.

Lorsqu'il n'y a pas de période d'introduction du TAP de 0 % et que vous ne payez pas l'intégralité de votre dette à la date d'échéance chaque mois, des frais de financement basés sur le TAP de votre carte et le solde impayé seront appliqués.

Par rapport aux soldes, les cartes de crédit ont souvent des exigences de paiement minimum inférieures. Alors que certaines sociétés de cartes de crédit ne facturent qu'un pourcentage fixe d'intérêt, d'autres l'ajoutent au paiement minimum.

#2. Un transfert de solde.

Vous pouvez payer des frais financiers sous la forme de frais de transfert de solde si vous transférez un solde d'une carte à une autre. À moins que la carte ne dispose d'un accord de transfert de solde initial de 0% APR, vous pouvez également payer des intérêts sur le solde. Assurez-vous de lire les conditions de la carte avant de soumettre votre demande.

#3. Faire une demande de paiement anticipé.

Il n'y a pas de délai de grâce si vous utilisez votre carte de crédit pour retirer de l'argent à un guichet automatique ; les intérêts commencent à courir immédiatement. L'APR pour les avances de fonds sur cartes de crédit est souvent supérieur à l'APR sur les achats.

#4. Exécution d'une transaction à l'étranger.

Des frais de transaction étrangère peuvent s'appliquer à chaque transaction étrangère que vous effectuez avec votre carte de crédit, quel que soit le pays ou la devise concernée. En règle générale, ces frais représentent 3% de l'ensemble de la transaction.

Comment les émetteurs de cartes de crédit déterminent les frais financiers

Les intérêts de carte de crédit sont calculés en fonction de votre solde quotidien moyen car il n'y a pas de délai de remboursement prédéterminé.

Vos frais financiers sont indiqués sur votre relevé, mais si vous souhaitez revérifier les détails, vous devrez effectuer le calcul. Commencez par changer votre APR à un taux périodique quotidien avant de calculer vos frais financiers d'intérêt. Sur votre relevé de carte de crédit, localisez votre APR, puis multipliez-le par 365. Notez que certains fournisseurs de cartes de crédit divisent par 360. Votre DPR serait de 0.055 %, par exemple, si votre APR est de 20 %.

Ensuite, calculez votre moy. équilibre quotidien. Pour ce faire, parcourez jour après jour votre relevé le plus récent et notez le solde de chaque jour. Divisez la somme par le nombre de jours de votre cycle de facturation pour obtenir les soldes quotidiens. Disons que votre solde moyen quotidien est de 1,200 XNUMX $.

Ensuite, multipliez le chiffre par le nombre de jours de votre cycle de facturation après avoir multiplié votre solde quotidien moyen par le DPR. Vos frais de financement seraient de 19.80 $ si vous aviez un solde quotidien moyen de 1,200 30 $, une période de facturation de 0.055 jours et un DPR de XNUMX %.

Cependant, gardez à l'esprit que certaines sociétés émettrices de cartes de crédit accumulent des intérêts chaque jour, de sorte que votre calcul peut être plus difficile que cela.

Comment éviter les frais de financement sur les cartes de crédit

Il existe plusieurs façons d'engager des frais de financement par carte de crédit, mais il existe également des moyens de les éviter complètement. Tenez compte des conseils suivants.

#1. Utilisez votre période de grâce à bon escient.

Sur les achats, la majorité des cartes de crédit accordent un délai de grâce. Si votre carte de crédit offre un délai de grâce, celui-ci dure généralement de la fin de votre cycle de facturation au jour où votre paiement est dû. Votre facture de carte de crédit doit vous parvenir au moins 21 jours avant son échéance, conformément à la loi. Pour la plupart des sociétés de cartes de crédit, des périodes de grâce comprises entre 21 et 25 jours sont la norme. Vous pouvez également régler complètement votre dette pendant le délai de grâce pour éviter de payer des intérêts sur les frais financiers.

Cependant, si votre relevé indique une dette que vous avez reportée d'un mois précédent, vous pourriez toujours être tenu de payer des intérêts sur les frais financiers.

De plus, si un paiement est en retard, votre période de grâce peut être perdue, ce qui entraînerait des intérêts commençant à s'accumuler immédiatement après chaque transaction par carte. Si cela se produit, vous devrez payer la totalité de la somme afin de récupérer le délai de grâce.

Les délais de grâce ne s'appliquent pas aux transferts de solde ou aux avances de fonds. En fait, le transfert d'un solde peut également mettre fin à votre période de grâce pour les nouveaux achats. Chaque nouvel achat par carte commencera immédiatement à accumuler des intérêts jusqu'à ce que votre solde transféré soit entièrement remboursé.

#2. Utilisez une offre APR de 0 %.

Certaines cartes de crédit offrent aux nouveaux titulaires de carte une offre promotionnelle de 0 % APR. Il renonce aux intérêts sur les achats, les transferts de solde ou les deux transactions pendant une durée prédéterminée.

Aucuns frais financiers ne vous seront facturés sous forme d'intérêts tant que vous remboursez votre solde avant l'expiration de la période promotionnelle. Seul le solde, s'il y en a un, sera assujetti à des frais d'intérêts. Enfin, une promotion avec un APR de 0% est une excellente méthode pour éviter les intérêts.

#3. Ne faites pas certaines choses.

Parce que beaucoup de cartes facturent des frais pour les transferts de solde, les avances de fonds et les achats internationaux. Vous voudrez peut-être éviter de vous engager dans ces activités ou rechercher une carte qui ne facture pas ces frais.

Pendant une courte période, certaines cartes de crédit à transfert de solde, par exemple, ne factureront pas les frais de transfert de solde aux nouveaux titulaires de carte. De plus, de nombreuses cartes de crédit pour les voyages n'ont pas de frais de transaction internationaux.

Les frais de financement sont-ils les mêmes que les intérêts ?

Le taux d'intérêt est l'un des frais de financement les plus fréquents. En conséquence, le prêteur est en mesure de générer un profit, attendu en proportion du montant actuel avancé à l'emprunteur. Le type de financement obtenu et la solvabilité de l'emprunteur peuvent influer sur les taux d'intérêt. Les taux d'intérêt des prêts garantis, qui sont souvent garantis par un actif comme une maison ou une voiture, sont souvent moins chers que ceux des prêts non garantis comme les cartes de crédit. Cela est souvent dû au risque plus faible associé à un prêt soutenu par un actif.

Les frais d'emprunt sont déterminés par un certain nombre de variables, telles que le taux d'intérêt, les frais encourus pour ouvrir le prêt ou la ligne de crédit et les coûts continus encourus par l'emprunteur pour le droit d'utiliser le crédit.

Termes et concepts

Parfois, les « frais de financement » et les « frais d'intérêt » sont utilisés de manière interchangeable. Ceci est particulièrement valable lorsque les seuls frais de financement sont le taux d'intérêt. Par conséquent, lors du calcul des taux de prêt, veillez à inclure tous les frais financiers supplémentaires en plus des frais d'intérêt.

Contenu des frais financiers

Les frais financiers comprennent un certain nombre d'éléments, y compris les intérêts mensuels. L'emprunteur est tenu de payer une charge de régularisation appelée frais de montage de prêt. Il s'agit d'une charge de financement périodique, la cotisation annuelle. Les frais de retard constituent un autre type de frais financiers. Il est généralement évalué par les clients qui paient après la date d'échéance. Les frais financiers pour les avances de fonds ou les transferts de solde sont également généralement facturés sur les cartes de crédit.

Comment déterminer les frais d'intérêt

La plupart du temps, le prêteur multiplie le solde impayé par le taux d'intérêt périodique pour déterminer les frais d'intérêt. Pour une hypothèque, par exemple, multipliez le taux d'intérêt mensuel par la dette au début du mois et le taux d'intérêt annuel pour déterminer le taux d'intérêt mensuel. De plus, pour les calculs d'intérêts lors de l'utilisation d'une carte de crédit, le solde est souvent le solde quotidien moyen plutôt que le solde du relevé à la fin du mois. Pour les autres dettes, y compris les prêts étudiants, les intérêts sont calculés quotidiennement et multipliés par le nombre de jours depuis le dernier paiement.

Qu'est-ce qu'une charge financière sur une voiture ?

Connaître le coût total des frais financiers sur un prêt automobile vous aidera à respecter votre plan de dépenses. Dans diverses situations, les frais financiers peuvent être appliqués légèrement différemment. Si vous vous demandez ce qu'est une charge financière sur un prêt automobile, il s'agit généralement de tout type de coût initial pour le financement de l'automobile. Et c'est avec tous les intérêts que vous payez au cours du prêt.

Mesures à prendre concernant les frais financiers sur une information sur la voiture

Vous ne savez peut-être pas quoi faire avec la connaissance des frais concernant les paiements financiers sur un prêt automobile une fois que vous l'aurez apprise. C'est typique. La majorité des frais financiers se chiffrent en centaines ou en milliers de dollars, et vous ne connaissez peut-être aucune option pour réduire cette somme.

Lors de la recherche d'un crédit auto, les demandeurs peuvent faire baisser ce chiffre en utilisant les principaux leviers suivants :

La sélection d'un prêt automobile d'une durée plus courte peut souvent (mais pas toujours) entraîner un taux d'intérêt plus bas et moins d'intérêts payés globalement dans les frais financiers.
Se renseigner sur les moyens possibles de réduire le taux d'intérêt ou de se débarrasser des extras que le prêteur offre
Obtenir une information complète sur les taux promotionnels et déterminer leur valeur par rapport à un crédit auto classique. Une illustration serait un prêt de cinq ans avec un TAP d'introduction de 0% mais les années suivantes avec des TAP si élevés que vous paieriez probablement moins globalement avec un taux non promotionnel.
Vous pouvez vous assurer que vous avez obtenu le meilleur taux d'intérêt pour vous en magasinant et en vérifiant auprès d'au moins quelques prêteurs différents.
Si vous êtes prêt (et capable) d'attendre et d'acheter une voiture à l'avenir, l'amélioration de votre pointage de crédit peut également entraîner une réduction des taux d'intérêt sur vos frais financiers.

Quels sont les frais de financement sur un prêt automobile ?

Lorsque vous êtes conscient de tous les coûts impliqués, vous pouvez prendre de meilleures décisions concernant la procédure et l'achat lui-même. Avec une telle connaissance, vous pouvez acheter clairement et en toute confiance, ce qui est merveilleux pour un nouveau propriétaire d'automobile.

Il existe des méthodes encore plus complexes pour déterminer vos frais financiers totaux, mais celle présentée ci-dessous illustre la différence entre le montant emprunté pour couvrir l'achat de la voiture et le total des frais que vous devez payer à la banque. Étudiez toujours les frais potentiels de vos documents de prêt automobile au cas où il y aurait des dépenses supplémentaires en dehors des paiements mensuels réguliers.

Vous pouvez utiliser le calcul simple suivant pour déterminer les frais financiers totaux sur une voiture en utilisant le terme et le montant du paiement mensuel :

Ajoutez votre paiement mensuel au nombre total de mois pendant lesquels vous effectuerez des paiements.
Après cela, déduisez le principal initial (la somme que vous avez empruntée pour acheter la voiture) du total.
Vos frais financiers, ou le montant total des intérêts que vous paierez, correspondent à la somme de ces deux chiffres. Gardez à l'esprit que, selon ce qui a été inclus dans votre prêt, il peut également contenir des dépenses supplémentaires telles que l'enregistrement et le titre.

Qu'est-ce qu'une charge financière par rapport aux intérêts ?

Qu'est-ce qu'un exemple de frais financiers ?

Par exemple, vous mettez 400 $ sur une carte de crédit ce mois-ci. À la date limite, vous payez 200 $, mais vous ne parvenez pas à couvrir la totalité du montant. Le solde de votre carte de crédit est de 200 $ après la date d'échéance. Votre solde quotidien moyen sera de 200 $ si vous n'utilisez pas la carte ou n'effectuez aucun paiement le mois suivant, et des frais financiers vous seront facturés sur cette somme.

Qu'est-ce que la charge financière sur un prêt ?

Comment puis-je réduire mes frais financiers ?

Pourquoi est-ce que je reçois des frais financiers ?

Les intérêts courus sur les soldes impayés des cartes de crédit constituent la forme la plus courante de charge financière. Les autres dépenses, y compris les frais annuels ou les frais de retard, sont généralement évaluées comme des montants fixes uniques. Pour compliquer les choses, plusieurs cartes de crédit ajoutent des frais fixes pour les avances de fonds et les transferts de solde.

Pouvez-vous éviter des frais financiers ?

Si vous payez votre dette mensuelle en totalité et à temps, vous pouvez éviter des frais de financement. Les sociétés émettrices de cartes de crédit doivent vous accorder un délai de grâce, qui correspond à la période entre la fin de votre cycle de facturation et le jour où votre montant doit être payé.

Les frais financiers affectent-ils le crédit ?

Cependant, réduire le solde de vos cartes de crédit en payant les frais financiers améliorera votre pointage de crédit. Payer plus que le paiement minimum chaque mois vous aidera à vous sortir plus rapidement de vos dettes.