Même si vous aimez votre travail, il y a des moments où alphabétiser l'armoire à épices peut être préférable à voyager dans un train bondé avec des centaines de collègues reniflants. Et vous envisagez peut-être une retraite anticipée alors que vous vous balancez dans la voiture à côté d'un homme qui a fait quatre heures de vélo pour se rendre à la gare.
Malheureusement, la retraite anticipée n'est pas pour tout le monde. En vérité, ce n'est pas pour la majorité des gens. Selon un sondage de l'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés (EBRI), seuls 13 % des travailleurs actuels ont l'intention de prendre leur retraite avant l'âge de 60 ans. Beaucoup de ceux qui sautent le pas trouvent que la réalité de la retraite anticipée diffère grandement de l'illusion. Avant de prendre une retraite anticipée, tenez compte des facteurs suivants.
Quel est l'âge minimum pour la retraite anticipée ?
De nombreuses personnes qui souhaitent une retraite anticipée la décrivent comme une retraite dans la quarantaine, la cinquantaine ou même avant. Ils souhaitent prendre leur retraite pour voyager, consacrer du temps à des loisirs ou simplement ne pas travailler. C'est ce qu'on appelle le mouvement FIRE, qui représente l'indépendance financière et la retraite anticipée.
FIRE a effectivement redéfini la retraite anticipée, en mettant davantage l'accent sur l'indépendance financière pour choisir quand, comment et pour qui vous travaillez.
Cependant, une retraite anticipée nécessite une quantité importante de travail - vous devez autofinancer votre retraite car le plus tôt vous pouvez commencer à recevoir des prestations de sécurité sociale est à l'âge de 62 ans.
Cependant, si vous commencez à percevoir des prestations de sécurité sociale avant l'âge de la retraite à taux plein de 66 ou 67 ans, selon l'année de votre naissance, votre revenu mensuel est réduit. Selon la distance qui vous sépare de l'âge de la retraite à taux plein, la baisse mensuelle des prestations peut entraîner une réduction pouvant aller jusqu'à 30 % de vos prestations de sécurité sociale.
Pourquoi est-il important de planifier sa retraite anticipée ?
Plus tôt vous commencerez à planifier votre retraite, plus vous aurez de chances de réussir. Si vous décidez à 54 ans de prendre votre retraite à 55 ans, mais que vous avez passé toute votre carrière à vivre avec un salaire à six chiffres, à ne rien économiser et à vous endetter, prendre votre retraite à l'âge habituel peut ne pas être être viable.
Il est vital de comprendre comment vivre une vie qui semble abondante tout en restant dans ses moyens le plus tôt possible. Cela vous permet de dépenser votre argent de manière significative et ciblée sur vos convictions dès le plus jeune âge, tout en réduisant impitoyablement les dépenses pour des choses qui ne vous importent pas.
En 2012, M. Money Moustache, un acteur éminent du mouvement FIRE, a écrit The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement. Cette répartition illustre le nombre d'années dont vous avez besoin pour prendre votre retraite en fonction de votre taux d'épargne en supposant que vous investissez dans des fonds indiciels à faible coût et que vous prévoyez de retirer 4 % à la retraite anticipée. Comme le montre le tableau, plus vous commencez tôt, moins vous devez économiser.
| Taux d'épargne (pourcentage de votre revenu) | Années de travail jusqu'à la retraite |
| 5 | 66 |
| 10 | 51 |
| 15 | 43 |
| 20 | 37 |
| 25 | 32 |
| 30 | 28 |
| 35 | 25 |
| 40 | 22 |
| 45 | 19 |
| 50 | 17 |
| 55 | 14.5 |
| 60 | 12.5 |
| 70 | 8.5 |
| 75 | 7 |
| 80 | 5.5 |
| 85 | 4 |
| 90 | Moins de 3 |
Si vous commencez à travailler dès la sortie de l'université à 22 ans et économisez 30 % de vos revenus, vous pourrez prendre votre retraite à 50 ans. Si vous attendez d'avoir 43 ans pour commencer à épargner, vous aurez besoin épargner 75 % de vos revenus pour prendre votre retraite au même âge de 50 ans.
Il est préférable de commencer à épargner plus jeune et vous ne serez jamais plus jeune qu'aujourd'hui. Ne perdez pas espoir parce que vous pensez qu'il est trop tard pour vous. Plus vous commencerez tard, plus vous devrez investir et sortir des sentiers battus pour trouver des moyens d'augmenter vos revenus tout en diminuant vos dépenses.
Première phase de la retraite anticipée : planification de la préretraite
Lorsque les gens parlent de retraite anticipée, ils font souvent référence à l'approche financière connue sous le nom de FIRE : Financial Independence, Retire Early. Préretraite. En plus de décider quels comptes de retraite et de courtage utiliser et combien d'argent vous devez épargner, vous devriez également considérer :
#1. Votre vision de la retraite anticipée
Selon Jake Northrup, CFP, fondateur de Experience Your Wealth, LLC, il est essentiel de commencer votre processus de planification de la retraite avec une vision claire de votre vie à la retraite.
« J'ai constaté que beaucoup de gens disent qu'ils veulent prendre une retraite anticipée, mais ne brossent pas vraiment un tableau de ce à quoi ressemble une retraite anticipée pour eux », dit-il. "Vous ne voulez pas atteindre le sommet de l'échelle de la retraite et réaliser qu'elle est inclinée dans le mauvais sens."
Au cours de ses 30 années en tant que conseiller financier, Phil Lubinski, CFP, cofondateur de IncomeConductor, a découvert que les préretraités n'évaluent pas leur préparation émotionnelle à la retraite.
« La pêche et le golf sont d'excellentes activités à temps partiel, mais que vont faire les investisseurs du reste de leur temps ? » demande Lubinski. "Ils doivent combler les 40 à 50 heures par semaine qu'ils travaillaient avec d'autres activités."
Il estime également que les investisseurs peuvent être réticents à remplacer les avantages psychologiques et sociaux fournis par leur emploi et leur environnement de travail. Cela inclut de considérer le type de travail à temps partiel ou de bénévolat que vous pourriez vouloir effectuer, ainsi que les types de passe-temps ou de voyages que vous pourriez vouloir poursuivre, parmi une pléthore d'autres objectifs.
Connaître vos objectifs de retraite anticipée vous aidera à déterminer combien vous devez épargner.
#2. Votre police d'assurance médicale
"La chose la plus courante que les gens ne planifient pas lorsqu'ils prennent une retraite anticipée est l'assurance maladie", ajoute Northrup. "Vous ne pouvez pas bénéficier de Medicare avant d'avoir 65 ans, et une retraite anticipée signifie que vous n'êtes probablement plus couvert par un régime d'employeur." Les préretraités ont besoin d'un plan pour combler l'écart entre leur date de retraite et le début de l'assurance-maladie.
Couverture COBRA est une option qui vous permet de conserver l'assurance maladie de votre ancien employeur. Quel est le piège? Prix élevés. Vous couvrez probablement environ 18 % des dépenses en primes de votre plan en ce moment. Cependant, après avoir quitté votre travail, vous êtes responsable de la totalité de la prime, et plus encore. Les frais administratifs peuvent entraîner un paiement pouvant atteindre 102 % du coût du régime de l'employeur.
Gardez à l'esprit que la couverture COBRA ne dure que 18 à 36 mois, selon votre situation, il se peut donc qu'elle ne soit pas suffisante pour vous relier à Medicare.
Pour économiser de l'argent ou pour vous protéger une fois COBRA expiré, envisagez d'acheter un plan d'assurance maladie sur le marché de l'assurance de votre état. Bien qu'une police achetée sur le marché puisse être moins chère qu'une couverture COBRA, le coût total sera presque certainement supérieur à ce que vous avez payé alors que vous étiez encore employé, car la plupart des employeurs couvrent la grande majorité des primes du régime. Les franchises et les débours maximums peuvent être considérablement plus élevés que la couverture de votre employeur.
Lors de la sélection d'un plan de santé pré-Medicare, examinez les coûts de toutes les politiques COBRA et du marché. Vous pouvez également obtenir des devis auprès d'un courtier en assurance maladie.
#3. Planifiez votre logement de préretraite
"La plupart des préretraités se concentrent sur la préparation de leurs investissements pour la retraite, mais il faut également veiller à préparer leur maison pendant qu'ils travaillent encore et gagnent un bon revenu", ajoute Lubinski.
Pour divers investisseurs, préparer votre maison pour la retraite peut signifier différentes choses. Vous pourriez faire ce qui suit pour préparer votre maison à votre retraite anticipée :
- Effectuez un paiement anticipé sur votre prêt hypothécaire.
- Réduire la taille de votre maison
- Effectuez des réparations importantes (par exemple, reconstruisez votre toit ou votre canalisation d'égout, ou engagez-vous dans des travaux de rejointoiement).
- Rénovation de la cuisine, de la salle de bain et de l'aménagement paysager
- Recherchez des résidences à l'emplacement de votre choix (si vous déménagez).
- Pour protéger la valeur nette de votre maison, prévoyez de rembourser tous les HELOC avant la retraite.
Votre première priorité devrait être les grosses réparations que vous avez reportées parce que vous ne voulez pas utiliser vos ressources de retraite pour les payer. "Des réparations majeures à la maison pendant les premières années de la retraite peuvent être très dommageables pour un portefeuille d'investissement à long terme", explique Lubinski.
#4. Faites un plan pour continuer à gagner de l'argent.
"La retraite anticipée consiste à prendre le contrôle total de votre temps, et non à arrêter de travailler", explique Northrup. Il propose qu'après avoir quitté le 9 à 5, les investisseurs recherchent un travail à temps partiel ou à la demande qui correspond à leur nouveau style de vie tout en leur fournissant un petit revenu pour couvrir leurs frais de subsistance. Ces postes peuvent même inclure des avantages tels que l'assurance maladie, qui peuvent vous aider à combler le fossé entre aujourd'hui et la retraite.
« En planifiant de continuer à gagner un revenu, vous êtes en mesure d'atteindre une retraite anticipée beaucoup plus tôt parce que vous n'avez pas besoin d'économiser autant d'argent en placements pour soutenir votre style de vie », explique-t-il.
Réfléchissez au type de travail que vous aimeriez faire à la retraite pendant le processus de planification de la retraite. Passez du temps à rechercher vos alternatives. Le fait de savoir que vous disposez d'options de revenu de retraite peut aider à réduire les inquiétudes quant à la survie de vos actifs ou toute douleur associée à la perspective d'utiliser les économies que vous avez accumulées au cours de votre vie.
#5. Créer un plan de sécurité sociale
Non seulement votre stratégie de retraite anticipée nécessite un plan de soins de santé avant Medicaid. Vous aurez également besoin d'un plan clair pour savoir quand vous commencerez à dessiner la sécurité sociale. Le fait de commencer les paiements de sécurité sociale dès que vous êtes éligible réduira vos prestations jusqu'à 30 %.
Consultez un conseiller financier ou utilisez les outils de planification du site Web de la sécurité sociale pour déterminer quand vous commencerez à recevoir des prestations et tout retard potentiel que vous pouvez faire pour vous garantir d'obtenir le plus grand avantage.
#6. Établir une réserve financière sur 10 ans
«Au moins cinq ans avant la date de leur retraite anticipée, les investisseurs devraient mettre de côté le montant d'argent nécessaire pour fournir un revenu pendant leurs cinq premières années de retraite», conseille Lubinski. "Cela crée effectivement un tampon de 10 ans entre l'argent dont ils ont besoin pour un revenu précoce et toute volatilité du marché qui peut survenir pendant le compte à rebours de cinq ans de leur retraite."
Ce tampon aide les investisseurs à protéger leur capital en le séparant de leurs principaux actifs de retraite. Vous pouvez y parvenir en créant un nouveau compte de retraite individuel (IRA) et en transférant les cinq années de revenu recommandées. Vous pouvez ensuite placer cet argent dans un portefeuille préservant le capital, comme celui qui se concentre sur les investissements en espèces comme les bons du Trésor ou les obligations.
En isolant les fonds dont vous aurez besoin au début de votre retraite, vous vous assurez une certaine protection en cas de turbulences sur les marchés. Selon ce concept, vos investissements restants auront des années pour se remettre de toute perte avant que vous n'ayez à y accéder.
Phase 2 de la retraite anticipée : gérer les finances en cas de retraite anticipée
La retraite anticipée n'est pas tant une destination que le début d'un nouveau voyage. Vous ne pouvez pas simplement mettre vos finances sur le pilote automatique parce que vous ne travaillez plus à temps plein.
#1. Établir des directives de dépenses
Pour prendre une retraite anticipée, vous devez d'abord déterminer le montant d'argent dont vous aurez besoin pour maintenir le style de vie que vous choisissez. "La variable la plus importante dans la planification financière, et celle que vous pouvez contrôler", ajoute Northrup. C'est pourquoi il assiste ses clients dans la mise en place de « garde-fous » pour leurs dépenses.
Il conseille aux investisseurs de créer trois budgets : un petit budget (garde-corps gauche), un budget modéré (milieu de la route) et un gros budget (garde-corps droit). "Vous conduirez probablement au milieu de la route la plupart du temps", dit-il, "mais il est utile de savoir jusqu'où vous pouvez aller à gauche et à droite tout en étant en sécurité."
Ce type de préparation à l'avance vous aidera à réduire l'anxiété liée aux dépenses tout en vous permettant d'augmenter les dépenses pour des expériences que vous appréciez vraiment, tant que vous restez à l'intérieur des barrières de sécurité.
#2. Modifier vos hypothèses de taux de rendement
« Les cinq ou dix dernières années ne sont pas un bon prédicteur de ce que les 30 à 40 prochaines années pourraient nous réserver », dit Lubinski. Des remarques judicieuses, étant donné que les États-Unis ont récemment connu le plus long marché haussier de l'histoire.
Si vous comptez sur des taux de rendement élevés à la retraite, il pourrait être judicieux de réduire vos attentes. Étant donné que le taux de rendement moyen du S&P 500 au cours des 90 dernières années a été de 9.8 %, vous devez absolument pécher par excès de prudence et modéliser votre portefeuille avec un taux de rendement inférieur.
Au lieu de supposer des rendements annuels de 10 %, vous pouvez estimer 5 % ou 6 %. Vous devez également garder à l'esprit que vous n'aurez pas un portefeuille entièrement basé sur les actions à la retraite, donc même dans un marché parfait, vous n'atteindrez pas 10 %.
En conséquence, Lubinski estime qu'à la retraite, les investisseurs devraient donner la priorité à la « fiabilité du revenu » plutôt qu'au « retour sur investissement ». Cela implique de déplacer vos actifs vers une stratégie de préservation du capital et centrée sur le revenu. Cela n'implique pas de renoncer à tous vos potentiels de hausse du marché, bien que vos rendements soient très probablement inférieurs à ceux d'un portefeuille investi uniquement dans des actions. Au contraire, votre revenu constant devient l'élément le plus important dans vos décisions d'investissement.
#3. Envisagez la segmentation des économies
Vous pouvez envisager de regrouper vos économies pour essayer de capitaliser sur les gains du marché tout en conservant les fonds dont vous aurez besoin pour un revenu dans un proche avenir. Certains préretraités peuvent trouver avantageux de diviser leurs avoirs de retraite en portefeuilles de cinq ans et d'investir en conséquence, permettant à l'argent qui ne sera pas nécessaire pendant 25 ans d'être investi de manière plus agressive que celui qui sera nécessaire dans les cinq à dix prochaines années.
N'oubliez pas de profiter de votre retraite anticipée
Les personnes en préretraite doivent éviter la tentation de ne pas profiter de leur argent. « Mes clients qui étaient de très bons épargnants ont parfois du mal à devenir dépensiers », explique Lubinski. La création d'un plan de dépenses de retraite peut aider à cela.
"Les retraités dépensent généralement sur une courbe en forme de U, avec des dépenses plus élevées au cours des premières années lorsque leur santé et leur niveau d'énergie sont élevés, puis un ralentissement naturel et, dans certains cas, une augmentation des dépenses au cours des dernières années, lorsque les soins de santé deviennent un problème." problème », explique Lubinski.
« Le fait d'avoir un plan de revenu de retraite écrit adapté aux objectifs de dépenses réels du retraité lui donne la confiance nécessaire pour dépenser et profiter de sa retraite.
Vous l'avez épargné et votre objectif de retraite anticipée est d'avoir plus d'années pour profiter de ce que vous avez épargné.
Que devez-vous faire si vous prenez une retraite anticipée ?
Prenez votre retraite dans une bonne vie, pas dans une vie misérable. De nombreux retraités qui quittent le travail à un âge traditionnel ou précoce ont du mal à s'adapter à un nouveau paradigme. Pendant que vous vous préparez financièrement à une retraite anticipée, vous devez également vous préparer émotionnellement et socialement.
Développez des passe-temps, investissez dans des amitiés et apprenez ce qui fait chanter votre cœur maintenant, plutôt qu'après avoir fini de travailler. Il n'y a pas d'agents de retraite. Si vous voulez travailler à temps partiel sur un projet passionnel ou pour une organisation à but non lucratif préférée, allez-y et faites-le.
La vraie beauté de la retraite anticipée est la flexibilité qu'elle offre tout en étant physiquement capable de poursuivre ses objectifs. L'indépendance de ne pas avoir besoin d'un emploi bien rémunéré pour soutenir votre style de vie offre un monde d'opportunités.
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Bibliographie
