Une stratégie courante de remboursement de la dette est la méthode boule de neige de la dette.
Cette méthode donne la priorité au remboursement de vos petites dettes avant de passer aux plus grosses. La méthode boule de neige vise à gagner du terrain tout en remboursant la dette. Cela pourrait être une bonne réponse à long terme pour une meilleure gestion financière.
Mais, avant de le faire, voici ce que vous devez savoir sur la méthode boule de neige de la dette.
Qu'est-ce que la méthode boule de neige de la dette ?
La méthode boule de neige de la dette est une stratégie de réduction de la dette dans laquelle vous remboursez vos factures par ordre croissant, quel que soit le taux d'intérêt.
Mais, plus important encore, la boule de neige de la dette est destinée à vous aider à modifier votre comportement financier afin que vous ne vous endettiez plus jamais. Il vous permet de contrôler votre dette, car au fur et à mesure que vous remboursez la première et passez à la suivante, vous vous rendrez compte que la dette n'est pas responsable de votre argent. Vous l'êtes certainement.
Comment appliquer la méthode boule de neige de la dette ?
La méthode boule de neige de la dette est divisée en quatre parties fondamentales.
- Étape 1: Faites une liste de toutes vos dettes, sauf votre hypothèque. Triez les dettes du solde le plus petit au plus élevé.
- Étape 2: Payez le montant minimum sur chaque solde chaque mois, à l'exception du plus petit, sur lequel vous devez investir le plus d'argent possible. Vous devriez revoir votre budget pour voir combien d'argent vous pouvez payer pour votre plus petit solde sans affecter le reste de vos finances.
- Étape 3: Une fois que vous avez payé le plus petit solde, intégrez l'argent supplémentaire que vous utilisiez pour rembourser ce solde dans le paiement mensuel du solde le plus petit suivant. Bien entendu, vous devez continuer à effectuer les versements minimaux sur vos autres factures.
- Étape 4: Continuez cette approche jusqu'à ce que vous soyez libre de toute dette.
Qu'est-ce qui rend la méthode boule de neige efficace ?
Parce qu'il s'agit de changer votre comportement, la boule de neige de la dette fonctionne. Pour sortir de la dette, vous n'avez pas besoin d'un diplôme en mathématiques ou d'avoir fréquenté une école de commerce. L'espoir est plus important dans cette équation que les mathématiques.
Gagner avec de l'argent est basé sur 80% de conduite et 20% de connaissance de la tête. Rien ne vous arrête si vous pouvez amener cette personne dans le miroir à changer ses habitudes !
Qu'en est-il du taux d'intérêt ?
Si vous commencez par rembourser le prêt étudiant parce qu'il s'agit de la dette la plus élevée, vous ne pourrez pas l'éliminer avant longtemps. Vous verrez la somme diminuer, mais vous perdrez rapidement tout intérêt et cesserez de payer en plus. Pourquoi? Parce qu'il faut une éternité pour gagner ! Et vous aurez toujours toutes vos autres factures mineures et gênantes à régler.
Cependant, si vous payez d'abord la plus petite dette, vous remarquerez une amélioration rapide ! Cette dette ne fait plus partie de votre vie. La deuxième dette arrivera bientôt, suivie de la suivante et de la suivante. Soudainement, au lieu de petits paiements minimums supplémentaires, vous mettez des centaines de dollars sur vos factures chaque mois. Vous serez plus susceptible de rester avec votre boule de neige si vous la voyez fonctionner réellement. Vous allez crier "Je n'ai plus de dettes !" avant de vous en rendre compte.
Un exemple de la méthode boule de neige de la dette
Travailler à travers un exemple réel est le moyen le plus simple de comprendre cette méthode. Supposons que vous ayez quatre types de dettes différents :
- Le paiement d'une facture médicale de 500 $ est de 50 $.
- Dette de carte de crédit de 2,500 63 $ — paiement de XNUMX $
- Paiement de 135 $ sur un prêt auto de 7,000 XNUMX $
- Paiement de 96 $ sur un prêt étudiant de 10,000 XNUMX $
Vous utilisez la méthode boule de neige de la dette pour effectuer des paiements minimums sur tous les frais médicaux sauf les 500 $. Et parce que vous êtes tellement concentré sur votre objectif, vous décidez d'obtenir un deuxième emploi qui paie 500 $ de plus chaque mois et l'ajoutez à votre boule de neige.
Parce que vous payez 550 $ chaque mois sur la facture médicale (le paiement minimum de 50 $ plus les 500 $ supplémentaires), vous serez libre de toute dette en un mois. Vous pouvez maintenant utiliser les 550 $ que vous avez économisés pour cibler votre dette de carte de crédit, en payant un total de 613 $ (550 $ plus le paiement minimum de 63 $). Dans environ quatre mois, vous direz joyeusement adieu à cette carte de crédit.
Ensuite, vous claquerez ce prêt automobile au visage pour 748 $ par mois (613 $ plus 135 $). Vous partirez au coucher du soleil dans un véhicule que vous possédez dans 10 mois.
Vous pouvez consacrer 844 $ chaque mois à cet épouvantable prêt scolaire (votre dette la plus importante) au moment où vous l'atteignez. Cela implique que vous enverrez votre paiement final à Sallie Mae dans 12 mois.
Avec votre travail acharné et vos sacrifices, de l'argent supplémentaire jeté dans la boule de neige et en restant concentré sur l'objectif, vous aurez remboursé 20,000 27 $ de dette en seulement XNUMX mois en utilisant la méthode boule de neige de la dette. N'est-ce pas incroyable ?
Avantages de la méthode boule de neige de la dette
L'ascenseur psychologique est le principal avantage de la méthode boule de neige.
Lorsque vous voyez des dettes disparaître, cela peut vous inciter à continuer à les rembourser. Même si vous n'avez payé qu'une petite somme, votre confiance dans vos progrès s'améliore.
Cette stratégie peut également vous aider à contrôler vos finances et votre stress. La méthode boule de neige minimise les inquiétudes quant à la façon de gérer toutes vos dettes à la fois en vous permettant de vous concentrer sur un solde de dettes à la fois.
Inconvénients de la méthode boule de neige de la dette
L'inconvénient le plus important de la méthode boule de neige est la possibilité de payer plus d'intérêts au fil du temps que si vous utilisiez une autre méthode de remboursement de la dette. Étant donné que la méthode boule de neige de la dette donne la priorité aux plus petits soldes de dette plutôt qu'à la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé, votre dette la plus chère peut être remboursée en dernier.
Si vous craignez de gaspiller de l'argent en intérêts, dressez une liste de vos cartes de crédit et de vos prêts. Si vous découvrez que la méthode boule de neige vous coûte trop d'argent à long terme, cette stratégie n'est peut-être pas la mieux adaptée à vos besoins de remboursement de la dette. Considérez la méthode de l'avalanche, qui donne la priorité au paiement de vos factures les plus élevées en premier.
Comment augmenter votre boule de neige de la dette
Quand il s'agit de parcourir la distance, ne serait-il pas bon que la ligne d'arrivée soit plus proche ? C'est faisable ! Comment?
Voici deux stratégies pour accélérer votre boule de neige de la dette :
#1. Faites un budget.
Un budget n'est qu'un plan financier. Si vous voulez dépenser plus d'argent pour rembourser vos dettes, vous devrez établir un budget pour y arriver !
#2. Commencer une activité parallèle
Décrochez un travail parallèle pour apporter de l'argent supplémentaire pour votre boule de neige de la dette.
Les choses doivent être vendues. Vous êtes bien conscient que vous êtes assis sur des éléments dont vous n'avez plus besoin. Il devrait être vendu. Utilisez l'argent pour accélérer votre boule de neige de la dette.
#3. Réduisez vos dépenses
Si vous dépensez moins d'argent en frais chaque mois, vous pourrez consacrer plus d'argent à votre boule de neige de la dette.
#4. Utilisez une calculatrice boule de neige pour voir combien vous avez de dettes.
Utiliser notre calculateur boule de neige de la dette est à la fois pratique et motivant. Vous verrez que chaque dollar supplémentaire que vous dépensez pour rembourser votre dette vous rapproche de votre date sans dette !
Que devriez-vous inclure dans votre boule de neige de la dette ?
Vous pensez comme un expert en argent maintenant. Votre boule de neige de la dette devrait contenir toute dette non hypothécaire, c'est-à-dire tout ce que vous devez à quelqu'un d'autre. (Bien que votre prêt hypothécaire soit une dette technique, il n'est pas inclus dans la boule de neige de la dette.)
Voici des exemples de dettes non hypothécaires :
- Avances sur salaire
- Prêts étudiants
- Frais médicaux
- Prêts auto
- Soldes sur les cartes de crédit
- Prêts sur valeur domiciliaire
- Prêts personnels
Et, soit dit en passant, la « bonne » dette n'existe pas. Prenons, par exemple, les prêts étudiants. De nombreuses personnes perçoivent les prêts étudiants comme une dette valable, mais la vérité est qu'ils nuisent à vos finances à long terme.
La dette étudiante moyenne est d'environ 39,000 1 $ par emprunteur.1.58 De plus, le montant total de la dette étudiante impayée est de 2 billion de dollars.XNUMX Les prêts étudiants sont un obstacle important à la réussite financière des jeunes adultes.
Considère ceci. Le remboursement de la dette étudiante peut entraver considérablement la capacité d'un individu à acheter une maison, à économiser de l'argent et à investir pour l'avenir. En résumé : pas de dette vaut mieux qu'une créance irrécouvrable.
Quand dois-je commencer la boule de neige de la dette ?
Une fois que vous avez économisé votre fonds d'urgence initial de 1,000 1 $, vous êtes prêt à commencer votre boule de neige de la dette. C'est ce qu'on appelle Baby Step XNUMX. Un fonds d'urgence est utilisé pour gérer les situations de vie inattendues. Considérez un chauffe-eau cassé, une urgence dentaire ou un pneu crevé. Vous avez eu l'idée. Un fonds d'urgence vous évite de vous endetter davantage pour payer des dépenses imprévues.
Donc, avec cela à l'esprit, vous commencerez votre boule de neige avec Baby Step 2. Cela indique que vous avez terminé Baby Step 1 et que vous êtes à jour sur toutes vos dépenses.
Comment dois-je commencer ma boule de neige de la dette ?
Il est simple d'organiser votre boule de neige de la dette. Commencez par énumérer toutes vos dettes non hypothécaires par ordre croissant. (Si vous êtes marié, vous devriez y travailler ensemble.) Suivez les règles dont nous venons de discuter et commencez avec le moins de dettes possible. Passez au plus petit suivant, puis au suivant, et ainsi de suite jusqu'à ce que vous n'ayez plus de dettes.
Une boule de neige de la dette est-elle une bonne idée pour vous ?
La méthode de l'avalanche peut entraîner des économies d'intérêts plus importantes, mais sachez-vous : une stratégie que vous abandonnez est un échec, même si elle est objectivement supérieure. Par conséquent, même si cela coûte plus cher à long terme, une boule de neige de la dette moins efficace peut être une option souhaitable pour de nombreuses personnes.
Selon une recherche menée en 2012 par la Northwestern University auprès de près de 6,000 XNUMX clients de règlement de dettes, le pourcentage de comptes de dettes remboursés était un meilleur prédicteur du succès final que le montant monétaire. Les sous-objectifs peuvent vous aider à respecter votre plan global. Si une boule de neige de la dette fournit le type de renforcement dont vous avez besoin pour rester motivé, cela vaut la peine de payer le supplément pour mettre de l'ordre dans vos finances.
Vaut-il mieux avoir une boule de neige ou une avalanche de dettes ?
Que ce soit une boule de neige ou une avalanche de dettes est préférable dépend si nous parlons d'argent ou de psychologie. Une avalanche de dettes est préférable en termes d'économies. Parce que cela vous oblige à rembourser vos dettes en fonction de leurs taux d'intérêt - les plus chers en premier - vous finissez par payer moins d'intérêts. Certaines personnes trouvent que le fait de payer des factures moins élevées au départ, quel que soit le taux d'intérêt, permet de rester motivé beaucoup plus facilement. Tout dépend de ce qui vous motive.
Dois-je donner la priorité au remboursement de grosses ou petites dettes ?
Si vous devez d'abord rembourser une grosse dette ou une dette mineure, cela dépend de votre constitution psychologique, par exemple si le remboursement de dettes modestes vous motivera à rester sur un plan de remboursement. Cependant, le remboursement de grosses dettes est plus rentable à long terme. Plus votre solde impayé est élevé, plus vous devrez payer d'intérêts. Ainsi, en remboursant la dette importante, vous économiserez de l'argent sur les intérêts et libérerez des fonds pour d'autres dépenses et objectifs.
Vaut-il mieux économiser de l'argent ou rembourser une dette ?
Rembourser une dette offre des avantages, surtout si vous payez un taux d'intérêt élevé, ce qui correspond à la plupart de nos paiements minimums. Rembourser vos dettes améliorera votre pointage de crédit, ce qui facilitera le financement d'articles coûteux à l'avenir et libérera des fonds à d'autres fins, comme l'épargne ou les investissements.
En règle générale, il est logique d'investir si vous pouvez gagner plus d'intérêts sur votre argent en investissant que ce que vos obligations vous coûtent. Mais il n'est pas nécessaire que ce soit l'un ou l'autre; vous pouvez essayer un peu des deux en même temps.
Autres méthodes de réduction de la dette
La méthode boule de neige de la dette est une méthode pour rembourser la dette, mais ce n'est pas la seule méthode. Il existe d'autres solutions disponibles.
#1. Consolidation de la dette
Si vous avez diverses dettes, vous voudrez peut-être envisager une consolidation de dettes. Lorsque vous consolidez diverses factures et effectuez un seul paiement pour votre prêt ou votre marge de crédit, on parle de consolidation de dettes. Cela peut vous aider à simplifier votre dette en vous offrant une échéance et un paiement plutôt que plusieurs.
Cela peut être une excellente alternative si vous pouvez bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement. Sinon, il ne vaut peut-être pas la peine de consolider. Au lieu de cela, vous voudrez peut-être examiner d'autres stratégies de réduction des coûts.
#2. Transfert de solde sur une carte de crédit
Le maintien d'un solde sur vos cartes de crédit peut entraîner des frais d'intérêt importants. Si vous souhaitez éviter des frais d'intérêt excessifs dans ces circonstances, vous devriez envisager un transfert de solde. Cela vous permet de transférer des dettes impayées d'un ou plusieurs comptes vers une nouvelle ou une autre carte de crédit. Il peut vous aider à consolider vos dettes ou à obtenir un taux d'intérêt réduit, ce qui vous permet de rembourser votre dette plus rapidement.
Assurez-vous simplement de lire tous les termes et conditions avant de postuler. D'autant plus qu'un transfert de solde peut être soumis à des frais. Vous devriez également examiner le taux d'intérêt qui pourrait vous être facturé une fois le taux de lancement expiré. N'oubliez pas non plus que la suppression de cartes de crédit obsolètes peut nuire à votre pointage de crédit.
#3. Parlez à votre prêteur ou à un conseiller en crédit.
Ceux qui ont de la difficulté à payer leurs factures à temps ou à rembourser des dettes impayées peuvent contacter leur prêteur pour connaître les options disponibles. Un service de conseil en crédit peut également être utile. Un conseiller professionnel peut être en mesure de tout offrir, de la budgétisation personnalisée aux programmes de formation générale. Certains conseillers peuvent même être en mesure d'élaborer des stratégies de gestion de la dette pour aider les gens à rembourser leurs dettes.
Conclusion
Si vous souhaitez régler vos petites factures au départ, la méthode boule de neige peut être un excellent point de départ. Mais jusqu'à ce que vous trouviez celui qui vous convient, examinez d'autres options de remboursement de la dette.
N'oubliez pas qu'il existe de nombreuses stratégies pour rembourser vos dettes. Considérez votre propre situation financière ainsi que les nombreuses formes de dettes que vous avez pour vous aider à décider quelle option poursuivre.
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Bibliographie
