Certaines dettes, comme une hypothèque, peuvent servir de tremplin vers une plus grande richesse et un mieux-être financier. Trop de dettes, en revanche, peut vous obliger à jongler avec les paiements sans voie claire vers l'indépendance financière.
Les sociétés de conseil en crédit proposent des plans de gestion de la dette (DMP) comme solution pour les personnes souffrant de prêts non garantis, tels que les dettes de carte de crédit. Vous pourrez peut-être minimiser vos taux d'intérêt et vos mensualités en vous inscrivant à un DMP, ce qui vous permettra de régler vos obligations tout en évitant les conséquences négatives d'un échec ou d'une déclaration de faillite.
Avant de commencer un plan ou des programmes de gestion de la dette, il est crucial de consulter un professionnel de l'insolvabilité comme Déversoir d'Hudson pour comprendre comment cela fonctionne, ainsi que les avantages et les inconvénients.
Qu'est-ce que la gestion de la dette ?
Avec la planification financière et la budgétisation, la gestion de la dette est une méthode de contrôle de votre dette. Le but d'un plan de gestion de la dette est d'employer ces tactiques pour vous aider à réduire votre dette existante et à vous diriger vers son élimination.
Vous pouvez élaborer un plan de gestion de la dette pour vous-même ou demander des conseils en matière de crédit pour vous aider dans votre plan. Les deux méthodes ont des avantages et des inconvénients. Mettre en place un plan par vous-même est la voie la plus simple, mais avoir un partenaire extérieur pour vous aider ou vous rendre compte peut parfois être bénéfique.
Comment fonctionne la gestion de la dette
En ce qui concerne la gestion de la dette, il y a quelques éléments à considérer.
Les dettes non garanties, telles que les cartes de crédit et les prêts personnels, sont traitées par des plans de gestion de la dette. En règle générale, il existe deux méthodes de gestion de la dette.
#1. Gestion de la dette à faire soi-même
La première option est la gestion de la dette par vous-même. Avec cette version, vous vous établissez un budget qui vous aidera à payer vos obligations et à préserver votre stabilité financière. Les approches boule de neige et avalanche de la dette sont des variantes de la gestion de la dette à faire soi-même.
#2. Conseiller en crédit gestion de la dette
Le conseil en crédit est la deuxième étape du processus de gestion de la dette. Vous pouvez découvrir un conseiller en crédit dans votre région par l'intermédiaire de la Fondation nationale des conseillers en crédit. Il existe des conseillers en crédit à but non lucratif et à but lucratif. Lorsque vous vous inscrivez auprès d'un conseiller en crédit, lisez les avis et comprenez les coûts qui peuvent être imposés.
Un conseiller en crédit vous accompagnera dans l'élaboration d'un plan de remboursement et, si nécessaire, négociera un plan de gestion de la dette (DMP) avec vos créanciers. Il dure souvent de trois à cinq ans et offre des concessions comme un taux d'intérêt plus bas, un paiement mensuel moins élevé ou des dispenses de frais pour vous aider à vous sortir plus rapidement de vos dettes. Selon votre situation, le créancier peut fermer vos comptes au fur et à mesure que chaque dette est remboursée pour éviter d'accumuler de nouvelles dettes.
#3. Société d'allégement de la dette
Pour vous aider à résoudre vos obligations non garanties en suspens, vous pouvez également faire appel à une société d'allégement de dette. Ces entreprises à but lucratif négocient avec les créanciers et les prêteurs pour obtenir des règlements de règlement pour moins que la somme impayée.
Après votre inscription, vous devrez effectuer des paiements mensuels à l'entreprise d'allégement de la dette qui seront maintenus dans un compte. Pendant ce temps, de nombreuses agences d'allègement de la dette peuvent vous demander d'arrêter les paiements aux créanciers et aux prêteurs afin d'accélérer le processus de négociation.
Lorsqu'un règlement est atteint, il vous sera présenté. Si vous acceptez, les fonds du compte sur lequel vous avez payé seront utilisés pour effectuer le paiement. L'entreprise de réduction de la dette déduira également des frais de règlement du même compte.
La gestion de la dette affecte-t-elle votre pointage de crédit ?
Bien que la gestion de la dette puisse vous aider à maîtriser votre dette, elle peut également nuire à votre pointage de crédit.
#1. Demandes difficiles
À un certain moment au cours de la gestion de la dette, une enquête difficile peut avoir lieu. Par exemple, tenter d'obtenir un taux d'intérêt moins cher peut entraîner une enquête approfondie sur votre dossier de crédit. Les demandes sérieuses restent sur votre dossier de crédit pendant deux ans et peuvent affecter votre pointage de crédit pendant un an.
Pourtant, il s'agit d'un effet à court terme qui peut facilement être compensé par d'autres circonstances. Par exemple, la baisse de votre taux d'intérêt signifie que vous serez en mesure de payer votre facture mensuelle à temps, ce qui aura un bon impact sur votre historique de paiement, qui représente 35 % de votre pointage de crédit.
#2. Paiements manqués
Bien que des paiements fréquents améliorent votre historique de paiement, les paiements manqués réduiront considérablement votre pointage de crédit. Attendez-vous à ce que votre pointage de crédit baisse si vous ou votre conseiller en crédit utilisez la méthode de retenue de paiement de votre créancier pour négocier un taux inférieur.
#3. Utilisation du crédit
Votre utilisation du crédit est un autre aspect important de la santé de votre pointage de crédit. Cet élément représente 30% de votre score calculé et est lié à votre dette par rapport à votre crédit disponible. L'utilisation idéale du crédit se situe entre 10 % et 30 %. Cela indique que votre dette ne doit pas dépasser 30 % de votre crédit total disponible sur tous les comptes.
Consolider toutes vos dettes en une seule facture vous aidera à les rembourser plus rapidement. Mais la fermeture de certains de vos comptes aura un impact sur votre composition de crédit, qui représente 10 % de votre pointage de crédit, et sur votre historique de crédit, qui compte pour 15 %.
Solutions alternatives pour la gestion de la dette
Choisissez la meilleure alternative pour votre situation financière actuelle au moment de décider comment vous allez gérer votre dette. Une méthode de gestion de la dette est la gestion de la dette, mais il y en a d'autres à considérer.
#1. Cartes de crédit avec transfert de solde
Les cartes de transfert de solde vous permettent de transférer votre dette sur une carte avec un TAP initial de zéro pour cent. Cela vous donnera la possibilité de rembourser votre dette sans encourir d'intérêts. Les cartes de transfert de solde comportent toutefois des frais, dont un pour chaque transfert de solde dans la plupart des cas. Une enquête sérieuse peut apparaître sur votre dossier de crédit si vous ne transférez pas votre dette sur une carte préapprouvée.
Les cartes de transfert de solde sont disponibles si votre pointage de crédit se situe entre bon et excellent, mais elles peuvent ne pas être disponibles si votre pointage est inférieur. Vous aurez également besoin d'un plan solide pour rembourser votre dette avant l'expiration de la période d'intérêt de zéro pour cent. La dette restante sera alors soumise à l'APR variable régulier.
#2. Prêts personnels
Le prêt personnel vous permet d'obtenir une somme d'argent unique pour rembourser la totalité de votre dette en une seule fois. Un prêt personnel est une excellente alternative si vous savez que vous aurez besoin de plus de temps pour maîtriser votre dette. Les prêts personnels ont généralement une durée de remboursement de deux à sept ans. Contrairement à une carte de crédit, vous devez rembourser votre prêt avant la fin de la période spécifiée.
Le taux d'intérêt pour un prêt personnel sera déterminé par votre pointage de crédit. Les taux d'intérêt pour les prêts personnels peuvent varier de 5 % à 36 %, alors assurez-vous que le taux que vous obtenez est inférieur au taux que vous payez actuellement sur votre dette impayée. Bankrate a un outil qui peut prédire votre taux d'intérêt pour certains des meilleurs prêts personnels disponibles.
Qu'est-ce qu'un plan de gestion de la dette?
Un plan de gestion de la dette est une méthode pour rembourser une dette non garantie à taux d'intérêt élevé, principalement une dette de carte de crédit, sans avoir besoin d'un prêt bancaire.
Les plans de gestion de la dette réduisent les taux d'intérêt des cartes de crédit à environ 8 % et rendent les paiements mensuels abordables, permettant aux consommateurs de rembourser la dette en 3 à 5 ans.
Les plans sont fournis par des sociétés de conseil en crédit à but non lucratif, qui effectuent une étude approfondie de vos revenus et dépenses pour établir un budget familial qui comprend un paiement mensuel fixe adapté à ce que vous pouvez vous permettre. Les sociétés émettrices de cartes de crédit reçoivent le plan et doivent l'approuver.
Les personnes inscrites effectuent des paiements mensuels à un organisme de conseil en crédit, qui utilise les fonds pour rembourser la dette selon un calendrier de paiement prédéfini élaboré par le conseiller et vos créanciers. Votre paiement mensuel est basé sur ce que vous pouvez vous permettre.
S'il est autorisé, un plan de gestion de la dette simplifie le processus de paiement pour les consommateurs qui ont 3 à 4 cartes de crédit, 3 à 4 délais et 3 à 4 paiements minimums à retenir chaque mois.
Un seul paiement à une seule source, une fois par mois – et aucune dette ! C'est ainsi qu'un plan de gestion de la dette facilite la gestion de votre argent.
Avantages et inconvénients des plans de gestion de la dette
La situation financière de chacun est différente, donc un plan de gestion de la dette fonctionnera différemment pour différentes personnes. Un DMP présente à la fois des avantages et des inconvénients, et il est essentiel de les connaître tous avant d'en accepter un.
Où commençons-nous? La première étape consiste à identifier le type de dette que vous portez. Par exemple, si votre hypothèque et/ou votre prêt automobile pèsent sur vos finances, un DMP ne vous aidera pas, car ces obligations sont garanties par votre maison et votre voiture. Les plans de gestion de la dette ciblent les dettes non garanties ou les dettes sans garantie, telles que les factures de cartes de crédit et les prêts personnels.
Un DMP peut vous aider avec ce type de dette, mais il est assorti de critères spécifiques qui peuvent ou non fonctionner pour vous. Les avantages et les inconvénients d'un plan de gestion de la dette sont énumérés ci-dessous.
Avantages d'un plan de gestion de la dette
- Fournit une consolidation de carte de crédit sans vous obliger à contracter une dette supplémentaire pour rembourser votre dette actuelle.
- Cela vous aidera à être plus organisé et à temps avec vos factures et vos paiements.
- Il fournit un budget mensuel réaliste avec un objectif financier qui peut vous désendetter en 3 à 5 ans.
- Effectuer des paiements réguliers et ponctuels peut améliorer votre dossier de crédit et votre score au fil du temps.
- Si vous avez été en retard sur les paiements, un DMP peut mettre à jour vos comptes de crédit, un processus connu sous le nom de «re-vieillissement», qui peut également améliorer votre pointage de crédit, bien que votre rapport de crédit inclura probablement encore des informations sur les retards antérieurs. paiements et impayés.
- Cela vous évitera d'encourir des amendes de retard, ce qui peut aggraver votre situation financière.
- Les créanciers ou les agents de recouvrement cesseront d'appeler.
- Un spécialiste vous donnera des conseils financiers.
Inconvénients d'un plan de gestion de la dette
- Pour éviter d'accumuler des dettes supplémentaires, vous serez obligé de fermer vos comptes de carte de crédit.
- Vous ne serez pas autorisé à accéder à de nouvelles lignes de crédit, comme un prêt automobile ou un prêt pour rénover votre maison.
- Vous devez vous engager à effectuer systématiquement un seul paiement mensuel.
- Certains de vos créanciers peuvent ne pas approuver le plan, ce qui signifie que vous devrez les payer séparément du paiement mensuel du DMP.
- L'agence de conseil en crédit peut facturer des frais d'inscription mineurs et / ou des frais d'entretien mensuels, bien que certains d'entre eux puissent être supprimés.
Si vous avez un revenu stable que vous pouvez utiliser pour rembourser votre dette non garantie à un taux d'intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement, et si vous pouvez vivre sans avoir de nouvelles marges de crédit pendant la durée du plan, un plan de gestion de la dette peut être bon pour vous.
Le crédit est-il affecté par un plan de gestion de la dette ?
Traiter avec un conseiller en crédit ou commencer un DMP n'aura pas d'effet immédiat sur votre cote de crédit. Cependant, des notes indiquant que vous travaillez avec un conseiller ou que vous utilisez un DMP peuvent être ajoutées à votre dossier de crédit, et la procédure DMP peut avoir un impact indirect sur votre crédit de différentes manières :
- La suppression de comptes peut améliorer l'utilisation : Votre ratio d'utilisation du crédit est le pourcentage de votre crédit total disponible sur les comptes renouvelables (tels que les cartes de crédit) que vous utilisez actuellement. Un taux d'utilisation inférieur est meilleur pour vos scores. Si vous gardez d'autres comptes de cartes de crédit non DMP ouverts, la fermeture de cartes de crédit peut réduire votre crédit disponible et entraîner un taux d'utilisation plus élevé. L'impact précis, cependant, dépendra de votre situation unique et du type de pointage de crédit. Certains modèles de notation n'incluront aucun compte fermé dans les calculs d'utilisation. Cependant, d'autres, y compris FICO, peuvent utiliser des comptes fermés avec un solde lors de l'évaluation de l'utilisation.
- La mise à jour des comptes peut vous aider à établir un historique de paiement positif : Votre paiement DMP mensuel se traduira par des paiements ponctuels sur tous vos comptes DMP si vos créanciers acceptent de réaménager vos comptes en souffrance et de convertir leur statut en actuel. Ils peuvent vous aider à développer un historique de paiement favorable, qui est l'élément de notation de crédit le plus essentiel.
- Vous rembourserez toutes vos dettes : Un DMP peut entraîner l'exonération des frais et une baisse des taux d'intérêt, mais vous devez toujours payer vos factures en totalité une fois le DMP terminé. C'est peut-être mieux pour votre crédit que de rembourser intégralement vos dettes.
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De plus, contrairement à l'hypothèse populaire, la fermeture de comptes de crédit n'affectera pas immédiatement la durée de votre historique de crédit ou la combinaison de types de comptes dans votre historique de crédit. Les comptes fermés peuvent rester sur vos rapports de crédit jusqu'à dix ans. Ainsi, cela affectera la durée et la composition de votre historique de crédit. De ce fait, clôturer des comptes dans le cadre d'un DMP (ou pour toute autre raison) n'aura pas d'impact sur ces critères de scoring pendant longtemps.
Commencer avec un plan de gestion de la dette
Si vous pensez qu'un DMP est un bon choix, identifiez un conseiller en crédit professionnel et rencontrez-le en personne. Vous pouvez également contacter un conseiller par téléphone ou en ligne si vous préférez.
De nombreux services de conseil en crédit, mais pas tous, sont à but non lucratif et vous souhaiterez peut-être limiter votre recherche aux organisations à but non lucratif. Vous pouvez commencer par rechercher des agences qui sont membres de la National Foundation for Credit Counselling ou de la Financial Counselling Association of America, deux organismes de certification, ou qui ont été certifiées par le Council on Accreditation.
En guise de préparation, vous pouvez étudier votre rapport de solvabilité et dresser une liste de vos dettes existantes, informations dont vous devrez peut-être préparer et discuter avec votre conseiller avant la première rencontre.
Alternatives au plan de gestion de la dette
Les DMP ne sont pas toujours la meilleure option pour réduire la dette. Les créances irrécouvrables provenant des prêts étudiants et des dépenses médicales ne sont généralement pas couvertes par ces régimes. Options additionelles:
Si votre dette problématique est inférieure à 15 % de votre revenu annuel, vous pouvez utiliser vous-même la méthode de l'avalanche de dettes ou de la boule de neige de la dette.
A prêt de consolidation de dettes pouvez combiner vos factures en une seule à un taux d'intérêt moins cher si vous disposez d'un excellent crédit. Vous contrôlez la durée du prêt et pouvez ouvrir de nouvelles lignes de crédit.
Faillite peut être préférable si votre dette dépasse 40 % de votre revenu annuel et que vous ne voyez pas de méthode pour la rembourser dans les cinq ans. Cette méthode d'allégement de la dette peut vous donner un nouveau départ immédiatement. En outre, les cotes de crédit des consommateurs peuvent commencer à s'améliorer en aussi peu que six mois.
Programmes de gestion de la dette : ce que vous devez savoir
Les programmes de gestion de la dette sont une option pour sortir de la dette, mais il y a certaines choses à considérer avant de se joindre.
- Les programmes de gestion de la dette sont des programmes de trois à cinq ans. Cela demande beaucoup de maîtrise de soi et de dévouement. Si vous quittez le programme pour une raison quelconque, vous perdez toutes les concessions que les créanciers ont faites pour vous, comme des taux d'intérêt plus bas et aucuns frais de retard.
- Vous devrez fermer tous les comptes de carte de crédit pendant le programme, bien que certains programmes de gestion de la dette puissent autoriser une carte en cas d'urgence. Pour certaines personnes, cela peut être un obstacle difficile.
- Appelez vos créanciers pour confirmer qu'ils ont accepté les conditions du plan de paiement de la dette offert par un organisme de conseil en crédit.
- Il existe d'autres choix d'allégement de la dette, notamment tout effectuer vous-même dans un DMP. Vous pouvez également envisager un prêt de consolidation de dettes, un programme de règlement de dettes ou, si votre situation est extrêmement grave, la faillite comme alternatives possibles.
Conclusion
Il peut être difficile de gérer ses dettes, et trouver une solution pour s'en débarrasser peut être encore plus difficile. Heureusement, les stratégies de gestion de la dette telles que la boule de neige de la dette, l'avalanche de la dette, les plans de gestion de la dette (DMP) et le règlement de la dette peuvent vous aider à obtenir le soulagement dont vous avez besoin et que vous méritez.
Pourtant, toutes les tactiques ne se valent pas, car certaines ont des conséquences négatives plus durables que d'autres. Vous constaterez peut-être qu'une autre alternative de financement, comme une carte de crédit avec transfert de solde ou un prêt personnel, est plus acceptable. Évaluez les avantages et les inconvénients de chaque technique de gestion de la dette pour faire une sélection éclairée qui vous aidera à atteindre votre objectif de remboursement de la dette dans les plus brefs délais tout en optimisant votre situation financière.
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Bibliographie
