Si vous éprouvez des difficultés à payer vos factures de carte de crédit à temps, un plan de gestion de la dette d'un organisme de conseil en crédit à but non lucratif peut être exactement ce dont vous avez besoin.
Le plan consolide vos paiements par carte de crédit en un seul mois, peut réduire vos taux d'intérêt de moitié et fournit un chemin structuré vers le remboursement de la dette sur trois à cinq ans.
Un plan de gestion de la dette a un impact beaucoup plus faible sur votre pointage de crédit qu'un règlement de dette ou une faillite, car vous remboursez votre dette initiale. Voyons les avantages et les inconvénients de l'utilisation d'un plan ou d'une entreprise de gestion de la dette.
Qu'est-ce qu'un plan de gestion de la dette?
Un plan de gestion de la dette (DMP) est un programme structuré de remboursement de la dette qui est souvent géré par une agence de conseil en crédit à but non lucratif et ne nécessite pas de prêt. MMI travaille dur avec les créanciers pour réduire vos taux d'intérêt et établir un paiement mensuel qui vous convient. Cela accélère le remboursement de la dette, vous fait économiser de l'argent et se traduit généralement par une cote de crédit plus élevée une fois votre programme terminé.
Un plan de gestion de la dette n'a pas de conditions d'éligibilité. Pour voir s'ils sont admissibles, les clients doivent d'abord effectuer une analyse confidentielle de la dette et du budget avec un conseiller en crédit certifié par le NFCC.
Un plan de gestion de la dette est-il la meilleure option pour vous ?
Les DMP ne conviennent pas à tout le monde. Selon les organismes, seulement 10 % à 20 % des personnes utilisent cette option de réduction de dette. Selon l'année et la façon dont l'agence enregistre les achèvements, environ 50 % à 70 % achèvent le plan.
Vous pourriez envisager un DMP si :
- Si votre dette non garantie, telle que la dette de carte de crédit, se situe entre 15 % et 39 % de votre revenu annuel.
- Vous avez un salaire constant et pensez que si vous aviez un taux d'intérêt plus bas, vous pourriez rembourser votre dette en cinq ans.
- Pendant que vous êtes sur le plan, vous pouvez éviter d'ouvrir de nouvelles lignes de crédit.
Quand un plan de gestion de la dette est-il plus efficace ?
Si vous êtes aux prises avec une dette renouvelable, les avantages sont les suivants :
- Un paiement unique et réduit.
- Il n'y aura plus (ou moins) d'appels téléphoniques de créanciers ou de collectionneurs.
- La possibilité de sortir éventuellement de la dette.
Un DMP ne vous convient pas si :
- Vous éprouvez des difficultés à payer des prêts garantis, comme un prêt hypothécaire ou le paiement d'une voiture.
- Votre salaire couvre à peine les nécessités comme la nourriture et les services publics.
- Vous voulez continuer à utiliser vos cartes de crédit.
Si vous êtes soucieux de réduire vos dépenses, devoir vivre sans cartes de crédit ou sans nouveau crédit peut être avantageux.
Parce que vous devez vous engager sur plusieurs mois de paiements, vous devez vous assurer que votre budget dispose de suffisamment d'argent pour le faire. Des dépenses imprévues surviendront lorsque vous paierez le plan au fil du temps, il est donc essentiel d'avoir accès à un fonds d'urgence.
Il est possible que le coaching financier soit tout ce dont vous avez besoin pour vous rattraper. Si vous déterminez qu'un plan de gestion de la dette vous convient le mieux, vous devriez demander de l'aide pour la budgétisation et la gestion de l'argent afin d'éviter de prendre à nouveau du retard.
Avantages et inconvénients d'un plan de gestion de la dette
Parce que la situation financière de chacun diffère, un plan de gestion de la dette fonctionnera différemment pour différentes personnes. Un DMP a des avantages et des inconvénients, et il est essentiel d'en être conscient avant d'en accepter un.
Alors, par où commencer ? La première étape consiste à identifier le type de dette que vous avez. Par exemple, si votre hypothèque et/ou votre prêt automobile pèsent sur vos finances, un DMP ne vous aidera pas car ces obligations sont garanties par votre maison et votre voiture. Les dettes non garanties, ou les dettes sans garantie, telles que les factures de carte de crédit et les prêts personnels, sont traitées par des stratégies de gestion de la dette.
Un DMP peut vous aider avec ce type de dette, mais il est assorti de critères spécifiques qui peuvent ou non fonctionner pour vous. Voici les avantages et les inconvénients d'un plan de gestion de la dette.
Avantages d'un plan de gestion de la dette
- Fournit une consolidation de carte de crédit sans vous obliger à contracter une dette supplémentaire pour rembourser votre dette actuelle.
- Il vous aidera à rester plus organisé et à temps avec vos factures et vos paiements.
- Il génère un budget mensuel réaliste avec pour objectif financier de vous désendetter en 3 à 5 ans.
- Effectuer des paiements réguliers et ponctuels peut vous aider à améliorer votre dossier de crédit et votre pointage au fil du temps.
- Si vous avez pris du retard dans le paiement de vos factures, un DMP peut mettre à jour vos comptes de crédit, un processus connu sous le nom de « re-vieillissement ». Cela peut également améliorer votre pointage de crédit, tandis que votre dossier de crédit contiendra très probablement des informations sur les retards de paiement et les impayés passés.
- Cela vous évitera d'encourir des amendes de retard, ce qui pourrait aggraver votre situation financière.
- Les créanciers et les agents de recouvrement n'appelleront plus.
- Un spécialiste vous fournira des conseils financiers.
Inconvénients d'un plan de gestion de la dette
- Pour éviter de contracter des dettes supplémentaires, vous devrez fermer vos comptes de carte de crédit.
- Vous ne pourrez pas obtenir de nouvelles marges de crédit, comme un prêt auto ou un prêt pour réaménager votre maison.
- Vous devez accepter d'effectuer le paiement mensuel unique sur une base continue.
- Certains de vos créanciers peuvent refuser d'approuver le plan, ce qui signifie que vous devrez les payer séparément du paiement mensuel du DMP.
- Des frais d'inscription mineurs et / ou des frais de maintenance mensuels peuvent être facturés par l'agence de conseil en crédit, bien que certains d'entre eux puissent être supprimés.
Si vous avez un revenu constant que vous pouvez utiliser pour rembourser votre dette non garantie à un taux d'intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement, et si vous pouvez vivre sans avoir de nouvelles marges de crédit pendant la durée du plan, un plan de gestion de la dette peut être bon pour vous.
Types de plan de gestion de la dette
Les DMP sont classés en deux types : à but lucratif et à but non lucratif.
#1. À but lucratif
Un plan de gestion de la dette à but lucratif, comme son nom l'indique, est géré par une entreprise ayant un objectif commercial. Bien qu'ils fournissent les mêmes services que les agences de conseil en crédit à but non lucratif qui proposent des plans de gestion de la dette, ils peuvent facturer des frais exorbitants.
"Les agences à but lucratif peuvent avoir d'excellents conseillers, mais elles offrent probablement de nombreux autres services qu'elles peuvent proposer à leurs clients, qu'ils soient bénéfiques ou non", déclare April Lewis Parks, directrice de l'éducation et des relations avec les entreprises chez Consolidated Credit. "C'est comme si une société d'investissement vous orientait vers des fonds qui leur versaient des commissions élevées tout en vous offrant de faibles rendements."
Vous devez également vous méfier des entreprises DMP à but lucratif qui promettent une solution rapide. Un DMP prendra généralement trois à cinq ans pour rembourser votre dette. Si une entreprise de plan de gestion de la dette offre des attentes irréalistes, elles le sont très probablement.
#2. Non lucratif
Selon la FTC, la majorité des DMP crédibles proviennent d'organisations à but non lucratif. De plus, selon votre situation financière, plusieurs organismes de conseil en crédit à but non lucratif peuvent offrir leurs services gratuitement ou à un coût modéré. Ils fournissent également du matériel didactique et des services ou ressources supplémentaires pour vous aider à reconstruire votre crédit et à établir votre budget plus efficacement.
Selon la FTC, être une organisation à but non lucratif ne signifie pas que les services sont gratuits, peu coûteux ou de bonne réputation. Certains organismes à but non lucratif peuvent dissimuler des frais excessifs ou vous inciter à effectuer des paiements « volontaires » qui s'ajoutent à votre endettement.
Lisez les critiques et les plaintes de sites dignes de confiance tels que Consumer Affairs, BBB et TrustPilot avant de sélectionner une organisation à but lucratif ou à but non lucratif pour un DMP.
Comment démarrer avec un plan de gestion de la dette
Si vous pensez qu'un DMP est un bon choix pour vous, identifiez un conseiller en crédit professionnel et rencontrez-le en personne. Vous pouvez également travailler avec un conseiller par téléphone ou en ligne si vous préférez.
De nombreuses sociétés de conseil en crédit, mais pas toutes, sont des organisations à but non lucratif et vous souhaiterez peut-être limiter votre recherche aux organisations à but non lucratif. Commencez par rechercher des agences qui sont membres de la National Foundation for Credit Counseling ou de la Financial Counselling Association of America, deux organismes de certification, ou qui ont été certifiées par le Council on Accreditation.
Vous pouvez vous préparer en examinant votre rapport de solvabilité et en dressant une liste de vos dettes existantes, informations que vous devrez peut-être compiler et discuter avec votre conseiller avant la première rencontre. Vous pouvez commencer par vérifier gratuitement les comptes mentionnés sur votre dossier de crédit Experian en ligne.
Meilleures entreprises de plan de gestion de la dette
Lorsque vous recherchez des entreprises qui proposent un plan de gestion de la dette, veuillez vous renseigner sur les frais mensuels, les frais d'installation, le temps nécessaire pour terminer le plan et les types de dette qui pourraient être inclus. Renseignez-vous ensuite sur les antécédents de l'entreprise. Combien de personnes suivent le plan et combien d'argent économisent-elles au fil du temps ?
Voici les meilleures entreprises de plan de gestion de la dette basées sur les commentaires globaux des clients.
#1. Conseil en crédit à la consommation américain ACCC
L'ACCC, qui a été fondée en 1991, est une société de plan de gestion de la dette à but non lucratif qui opère dans les 50 États. Son programme de gestion de la dette est destiné à être terminé en 36 à 60 mois et réduira vos mensualités et vos taux d'intérêt de 30 à 50 %. Tout au long du processus, les clients reçoivent un soutien continu, y compris une formation et des conseils sur la gestion de la dette. Le prix de l'adhésion est de 39 $ et les frais de maintenance mensuels sont de 7 $ par compte (jusqu'à 70 $).
Pour qui c'est parfait: Si vous souhaitez une société de conseil en crédit qui dessert les 50 États, fournit une assistance en personne dans 12 États et à Washington, DC, et dispose d'un tableau de bord client avec une multitude de ressources éducatives liées à la finance.
#2. Conseil en crédit de Cambridge
Selon cet organisme de conseil en crédit à but non lucratif, les individus terminent généralement le programme de gestion de la dette en 48 mois et économisent environ 140 $ par mois. Les conseillers de Cambridge prétendent être en mesure de négocier des taux d'intérêt allant d'environ 22% à 8% en moyenne. Les coûts de démarrage et mensuels diffèrent selon l'état.
Pour qui est-ce le mieux : Si vous préférez recevoir vos conseils par téléphone ou par vidéoconférence, cette option est pour vous.
#3. Services de bien-être financier GreenPath
Les dettes non garanties des membres sont généralement remboursées dans un délai de trois à cinq ans. Selon votre état et votre dette, les frais de démarrage uniques vont de 0 $ à 50 $, et le prix mensuel varie de 0 $ à 75 $.
Pour qui est-ce le mieux : Si vous souhaitez gérer votre compte et vérifier l'état d'avancement de vos remboursements en ligne, cette option est faite pour vous. Si vous préférez un conseil en personne et que vous vivez dans l'un des 21 États de GreenPath avec un bureau physique.
#4. Solutions de dette InCharge
Selon cette société, le consommateur moyen termine un plan de gestion de la dette dans un délai de trois à cinq ans et paie un taux d'intérêt d'environ 8 %. Les frais de démarrage se situent entre 0 $ et 50 $, avec des frais mensuels du même montant.
Pour qui est-ce le mieux : Si vous souhaitez gérer votre plan de remboursement de la dette via une application, cette application est faite pour vous. Six jours par semaine, vous pouvez également parler avec une personne en direct chez InCharge.
#5. Gestion financière internationale MMI
MMI est une société de conseil en crédit à but non lucratif qui opère dans les 50 États et fournit une assistance en ligne, par téléphone et, dans certains cas, en personne. Un DMP est généralement complété dans un délai de trois à cinq ans par les membres. Les frais d'installation et mensuels sont généralement de 33 $ et 25 $, respectivement.
Pour qui est-ce le mieux : Si vous avez besoin de conseils en matière d'endettement 25 heures sur XNUMX ou si vous préférez une thérapie en personne, accessible dans XNUMX États.
Plan de gestion de la dette vs règlement de la dette
Il est essentiel de comprendre que les différents choix de secours ne sont pas les mêmes. En un mot, la gestion de la dette est effectuée par des agences de conseil à but non lucratif qui vous aident à réduire vos taux d'intérêt et vos mensualités sans nuire à votre pointage de crédit. Le règlement de la dette est une option plus risquée qui implique de payer une entreprise à but lucratif pour négocier en votre nom, mais cela peut avoir un impact sur votre pointage de crédit pendant que vous attendez que l'entreprise négocie un paiement inférieur.
Conclusion
Si vous souhaitez vous engager avec un intermédiaire pour vous aider à établir un plan de remboursement et peut-être réduire votre taux d'intérêt et vos mensualités de dettes, un DMP est une bonne option.
Lorsque vous recherchez des groupes avec lesquels coopérer, examinez leur histoire. Plus ils ont aidé de personnes, plus ils vieillissent. Cela suggère qu'ils ont tout vu auparavant. Quelles que soient les difficultés que vous rencontrez, ils les ont déjà gérées à plusieurs reprises.
Vous devriez également vérifier leurs notes sur des sites d'évaluation réputés et ce que les clients précédents ont à dire sur les relations avec cette entreprise en particulier. Tout le monde ne sera pas content parce que les humains sont des créatures désordonnées et que des problèmes de communication se produisent. Cependant, ces agences de conseil en crédit ont-elles répondu aux plaintes et corrigé les choses ? Ils t'ont dit ce qui s'était passé ?
Vous aurez plus de chances de choisir un programme de gestion de la dette qui répond à vos besoins, vos objectifs et votre budget si vous faites vos devoirs.
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Bibliographie
