Le ratio de l'utilisation actuelle de la carte de crédit d'un emprunteur par rapport à son crédit total disponible est appelé ratio d'utilisation du crédit. Les sociétés d'évaluation du crédit considèrent le ratio d'utilisation du crédit d'un emprunteur comme un facteur pour déterminer la cote de crédit de l'emprunteur. Votre pointage de crédit augmentera si vous réduisez votre taux d'utilisation de carte de crédit. Dans cet article, nous avons répertorié et expliqué quelques conseils importants qui pourraient être utiles lors de l'utilisation de votre carte de crédit. Nous avons également ajouté des informations importantes sur l'utilisation de votre carte de crédit internationale. Pourquoi ne pas plonger pour saisir les informations dont vous avez besoin ?
Utilisation de la carte de crédit
Lors du calcul du ratio d'utilisation de la carte de crédit d'un emprunteur, le crédit renouvelable est normalement celui qui a le plus de poids. C'est un rapport entre les dettes globales d'un emprunteur et le montant total du crédit renouvelable qui lui a été accordé par les émetteurs de crédit. Le rapport entre vos dettes existantes et vos revenus est un facteur majeur pour déterminer votre solvabilité et donc votre accès au crédit. Les prêts renouvelables et à tempérament sont inclus dans ce ratio. Gardez votre utilisation des cartes de crédit renouvelables en dessous de 30 % si vous voulez maintenir votre pointage de crédit élevé.
Comment calculer le taux d'utilisation de votre carte de crédit
Le pourcentage de crédit disponible peut être déterminé en utilisant seulement deux chiffres. Votre solde impayé total sur toutes vos cartes de crédit renouvelables en fait partie. L'autre est la somme de votre limite de crédit.
Voici quatre étapes pour déterminer l'utilisation de votre carte de crédit :
- Faites la somme des soldes impayés de toutes vos cartes de crédit.
- Calculez la somme de votre crédit disponible.
- Prenez votre crédit total disponible à l'étape 2 et divisez-le par le solde total du crédit renouvelable de l'étape 1.
- Multipliez le résultat de l'étape 3 par 100 pour obtenir votre taux d'utilisation du crédit sous forme de pourcentage.
Conseils d'utilisation des cartes de crédit
Voici d'excellents conseils d'utilisation des cartes de crédit qui vous seront sûrement utiles lors de l'utilisation de votre carte de crédit :
#1. Votre première étape dans la construction de crédit peut vous obliger à effectuer un dépôt
Une carte de crédit vous donne accès à une marge de crédit qui peut être utilisée pour effectuer des achats. Le prêt doit être remboursé, idéalement en totalité à la fin de chaque période de facturation (pour éviter les frais d'intérêts). Cependant, comme vous débutez, les sociétés émettrices de cartes de crédit préféreraient disposer d'un mécanisme vous permettant de rembourser votre ligne de crédit jusqu'à ce que vous ayez établi un historique de remboursement responsable de la dette. Une carte de crédit sécurisée est une bonne option pour ceux qui n'ont pas encore suffisamment d'antécédents de crédit pour se qualifier pour une carte de crédit non sécurisée.
#2. Faites le tour avant de postuler
Les taux d'intérêt et les frais, y compris les frais annuels et les frais pour effectuer des achats dans une devise étrangère, doivent être affichés sur le site Web de l'émetteur de la carte de crédit. Tirez le meilleur parti de ces données avant de prendre une décision finale quant à la carte à demander, et lisez tout ce qui suscite votre intérêt. Certaines cartes de crédit ne facturent pas de frais annuels et peuvent servir d'introduction utile à l'utilisation du crédit.
N'oubliez pas qu'une demande sérieuse sera enregistrée sur votre dossier de crédit chaque fois qu'un prêteur analyse votre crédit, par exemple lorsque vous demandez une carte de crédit. Sachant que les demandes sérieuses peuvent faire baisser votre pointage de crédit, vous ne devriez les faire que pour les cartes que vous envisagez sérieusement de demander.
#3. Prépayez votre carte de crédit avec chaque chèque de paie
Si vous souhaitez utiliser une carte de crédit pour vous aider à respecter votre budget, vous devez régler votre solde à chaque fois que vous êtes payé. Si vous avez une estimation approximative de vos dépenses mensuelles régulières, cela peut être un outil utile. Ensuite, vous devez prépayer le montant des dépenses mensuelles sur votre carte de crédit en divisant le total par le nombre de périodes de paie dans un mois. Si vous êtes payé deux fois par mois et que vous utilisez votre carte de crédit pour payer 150 $ de frais de restauration mensuels, par exemple, vous devez mettre de côté 75 $ à chaque fois que vous êtes payé.
De plus, si vous effectuez des paiements juste après avoir reçu de l'argent, vous réduisez le risque de le dépenser pour autre chose par accident. Si vous respectez votre stratégie, vous pourrez respecter votre budget, améliorer votre pointage de crédit et avoir très peu ou pas de factures impayées. Cependant, cette stratégie n'est efficace que si vous effectuez régulièrement des paiements mensuels complets par carte de crédit.
#4. Utilisez votre carte de crédit pour un seul type de dépenses
L'utilisation régulière de la carte de crédit est l'un des meilleurs moyens d'établir ou de réparer votre historique de crédit. Cependant, il n'est pas nécessaire que vous l'utilisiez fréquemment. Évitez de vous prendre la tête en utilisant votre carte de crédit pour tout, de l'essence aux vêtements. Choisissez quelque chose comme votre laissez-passer mensuel de transport en commun ou de l'essence pour votre voiture qui a un montant fixe que vous pouvez dépenser. Ne dépensez pas d'argent pour des choses comme les téléphones portables ou les factures de restaurant qui peuvent varier considérablement d'un mois à l'autre.
#5. Utilisez très peu de votre limite de crédit
L'un des moyens les plus importants d'améliorer votre pointage de crédit est d'éviter de dépasser votre limite de crédit. Évitez de facturer plus de 30 % (ou 10 %, comme le recommandent certains conseillers financiers) de votre crédit disponible. Le pourcentage représente le taux d'utilisation de votre carte de crédit, un mot couramment utilisé dans le contexte des cartes de crédit.
Le taux d'utilisation de votre carte de crédit correspond à la proportion de votre crédit disponible que vous utilisez réellement. Le solde de votre carte de crédit et la limite de votre carte de crédit sont également des facteurs dans le calcul.
#6. Vérifiez constamment vos frais de carte de crédit
Les cartes de crédit offrent beaucoup plus de protection contre la responsabilité en matière de fraude que les cartes de débit, il est donc crucial de signaler les frais frauduleux dès que possible pour éviter d'être surfacturé. Si quelqu'un vole votre numéro de carte de débit, vous pouvez être tenu entièrement responsable de tout achat frauduleux effectué avec cette carte. Cependant, la plupart des émetteurs de cartes de crédit offrent une protection contre la fraude et une assistance en cas d'usurpation d'identité 24 heures sur 7, 50 jours sur XNUMX. De plus, la responsabilité maximale pour tout débit frauduleux de carte de crédit est de XNUMX $, comme le stipule la loi fédérale.
Faites de la surveillance de votre facture de carte de crédit une habitude régulière. Garder une trace de vos dépenses peut vous encourager à transformer la budgétisation en un rituel agréable.
#7. N'utilisez pas de crédit pour payer du crédit
La dette de carte de crédit est parfois remboursée mensuellement en transférant les fonds d'une marge de crédit, qui porte un taux d'intérêt beaucoup plus gérable. Ils peuvent également demander une nouvelle carte de crédit avec un taux d'intérêt promotionnel inférieur à leur taux actuel et transférer le montant sur cette carte. Même si cela pourrait potentiellement réduire leur taux d'intérêt à court terme, cela leur permettrait également de s'endetter encore plus à l'avenir.
Un transfert de solde peut vous aider à économiser de l'argent sur les intérêts, mais seulement si vous remboursez intégralement le montant transféré et le nouveau compte de carte de crédit avant la fin de la période promotionnelle. Mais méfiez-vous; les paiements peuvent être bien supérieurs à votre budget. Si vous ne parvenez pas à rembourser votre compte en quelques mois ou si vous constatez que vous l'utilisez pour payer vos besoins vitaux réguliers, vous devriez demander de l'aide quelle que soit la méthode que vous utilisez pour payer vos factures.
#8. Réfléchissez à deux fois avant d'annuler votre carte de crédit, en particulier la première
L'obtention de votre première carte de crédit aura un effet significatif sur votre pointage et votre rapport de crédit. Et si vous l'utilisez correctement, cela peut avoir un très grand effet. Les cartes de crédit vous aident non seulement à payer les produits de première nécessité, comme l'épicerie et l'essence, mais elles offrent également d'autres avantages, notamment des remises en argent et des taux d'intérêt réduits sur les prêts. L'annulation de votre carte de crédit, surtout s'il s'agit de votre carte la plus ancienne, peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Cela réduira l'âge moyen de votre compte, mais plus important encore, cela réduira votre limite de crédit totale, l'un des éléments les plus cruciaux de votre pointage de crédit.
Utilisation des cartes de crédit internationales
Il est indéniable que vous aurez besoin d'argent liquide lorsque vous voyagez à l'étranger, mais l'utilisation d'une carte de crédit pour la majeure partie de vos achats peut rendre votre voyage beaucoup plus facile à gérer. Vous pouvez éviter de vous occuper des frais de conversion de devises et des frais de transaction de carte de crédit à l'étranger en utilisant la bonne carte. Et comme les cartes de crédit sont plus pratiques à dissimuler et à protéger que l'argent liquide, vous n'aurez pas à vous soucier autant d'être victime de pickpockets. Si votre carte disparaît, vous n'avez qu'à la déclarer perdue pour éviter toute responsabilité en cas de frais frauduleux.
Voici quelques éléments que vous devez savoir sur l'utilisation des cartes de crédit internationales :
#1. Utilisez une carte de crédit sans frais de transaction à l'étranger
Les sociétés de cartes de crédit imposent souvent des frais supplémentaires lorsqu'elles sont utilisées dans un magasin étranger. Vous pouvez finir par payer plusieurs points de pourcentage de plus que le prix annoncé pour tout ce que vous achetez à l'étranger en raison de ces frais, qui représentent en moyenne 1 à 3 % du total. À long terme, cela peut devenir assez coûteux.
Assurez-vous de savoir si ces types de frais sont inclus dans votre contrat de carte de crédit ou de débit avant votre départ. Si c'est le cas, vous devez demander une carte de crédit qui n'impose pas de frais pour les achats effectués dans un autre pays et les retraits aux guichets automatiques effectués dans un autre pays. Vous devez faire votre demande suffisamment tôt pour avoir le temps de traiter, de créer un compte et d'envoyer votre nouvelle carte.
#2. Appelez l'émetteur de votre carte de crédit avant de partir
Après avoir obtenu les cartes nécessaires, informez l'émetteur de votre prochain voyage et demandez un numéro de collecte pour appeler l'assistance à l'étranger. Cela empêchera vos cartes d'être gelées en raison d'activités suspectes et vous donnera une méthode gratuite pour contacter votre émetteur si jamais vous en avez besoin. Certaines sociétés émettrices de cartes n'exigent plus des titulaires de carte qu'ils les informent des voyages prévus.
#3. Évitez la conversion dynamique des devises
Évitez d'utiliser la conversion dynamique des devises, une fonctionnalité de certaines cartes de crédit qui vous permet d'utiliser votre devise d'origine lorsque vous effectuez des achats à l'étranger. Lorsque nous faisons du shopping à l'étranger, il peut être difficile pour certains d'entre nous de convertir rapidement des devises étrangères en dollars américains. Les détaillants étrangers en profitent à la caisse en fournissant une cotation en dollars américains tout en convertissant secrètement le montant à un taux qui leur est moins favorable. Il n'est pas difficile d'économiser de l'argent dans ce domaine. De plus, arrêtez de signer des chèques et des reçus qui ne sont pas libellés dans la devise locale.
#4. Mémorisez votre NIP
L'utilisation d'un code PIN est devenue obligatoire sur certains terminaux de cartes de crédit en raison de l'introduction de la technologie puce et code PIN, qui a été largement adoptée en Europe. Vous devriez en avoir un préparé et mémorisé avant de quitter la ville. Dans certains pays, les commerçants acceptent encore les paiements utilisant la technologie désuète de la bande magnétique. Par conséquent, sans pièce d'identité valide, les magasins de ces zones peuvent refuser de prendre votre carte de crédit. Vous pouvez être tranquille tant que vous avez votre passeport sur vous. Fondamentalement, tous les magasins exigent une confirmation que le client utilisant une carte de crédit est le titulaire de la carte.
Pourquoi l'utilisation des cartes de crédit est-elle importante ?
Le taux d'utilisation de votre carte de crédit est un indicateur important de votre santé financière. En outre, pour la modélisation des risques financiers, pensez au montant de la dette impayée que vous avez sur tous vos comptes et au montant de crédit que vous utilisez. L'impact de facteurs tels que l'utilisation du crédit et l'encours de la dette peut varier considérablement d'un modèle d'évaluation du crédit à l'autre. Par exemple, selon FICO®, la dette représente environ 30 % du score. D'un autre côté, VantageScore® ne fournit pas de pourcentages précis et rapides. Il est également facile de voir quels facteurs il met dans sa note globale. La dette est "extrêmement influente" sur votre score selon VantageScore.
Les agences d'évaluation du crédit peuvent considérer un faible taux d'utilisation du crédit comme une indication d'une utilisation responsable du crédit et, par conséquent, une cote de crédit plus élevée de la part de l'emprunteur. Cependant, l'inverse est également vrai : utiliser trop de votre crédit disponible pourrait nuire à vos notes. N'oubliez pas non plus que l'utilisation de la carte de crédit n'est qu'un des nombreux facteurs qui entrent dans la détermination de votre cote de crédit. Même si votre utilisation de la carte de crédit est modeste, d'autres variables, telles que les paiements en retard ou manqués, peuvent avoir un effet négatif sur vos scores.
Comment l'utilisation des cartes de crédit affecte les emprunteurs
Au fur et à mesure que vous effectuez des achats et effectuez des paiements, le taux d'utilisation de votre carte de crédit changera. Les bureaux de crédit reçoivent des mises à jour sur le montant total dû sur les comptes de crédit renouvelables plusieurs fois par mois. Les taux d'utilisation des cartes de crédit peuvent également changer en fonction de la fréquence à laquelle les créanciers signalent les soldes des clients aux bureaux de crédit. Pour que les emprunteurs réussissent à réduire leur utilisation du crédit, ils doivent être patients et reconnaître que le processus peut prendre jusqu'à trois cycles de facturation.
Comment réduire le taux d'utilisation de votre carte de crédit
Voici des moyens de réduire le taux d'utilisation de votre carte de crédit :
#1. Payer plus que le minimum requis
Gardez l'utilisation de votre carte de crédit aussi faible que possible en payant plus que le minimum chaque mois et en gardant vos soldes aussi bas que possible, même si vous ne pouvez pas rembourser vos cartes en totalité.
#2. Essayez d'augmenter votre limite de crédit
Si votre limite de crédit est faible, votre taux d'utilisation du crédit sera élevé même si votre endettement est faible. Votre ratio d'utilisation du crédit (et donc vos cotes de crédit) peuvent bénéficier d'une limite de crédit augmentée.
#3. Ne coupez pas votre carte de crédit pour l'instant
Vous pouvez décider d'annuler une carte de crédit dont le solde est nul et que vous utilisez rarement. Les ratios d'utilisation des cartes de crédit commencent à 0 % pour les cartes à solde nul. Vos cotes de crédit peuvent en pâtir si vous fermez le compte, car cela réduit votre crédit disponible tout en augmentant simultanément votre utilisation du crédit.
Est-il bon de ne pas utiliser de carte de crédit ?
Une situation dans laquelle aucun crédit n'est utilisé n'est pas nécessairement bonne. Les créanciers examinent votre capacité à gérer le crédit et à rembourser la dette pour déterminer votre solvabilité, donc cette décision pourrait ne pas nuire, mais pourrait également ne pas aider. C'est pourquoi il est possible qu'une faible utilisation de la carte de crédit soit meilleure pour votre score que de ne pas en avoir du tout.
Comment puis-je améliorer l'utilisation de ma carte de crédit ?
Rembourser votre dette à moins de 30 % de votre crédit disponible est la première étape pour améliorer votre taux d'utilisation. Garder une carte ouverte après le paiement intégral du solde est une autre option, tout comme la demande d'une nouvelle carte ou l'augmentation de la limite d'une carte existante. Cependant, le remboursement en temps voulu de la dette est la stratégie la plus efficace pour accroître l'utilisation du crédit.
Quelle est la meilleure façon d'utiliser une carte de crédit ?
- Payez votre solde tous les mois.
- Utilisez la carte pour vos besoins, pas pour vos désirs.
- Ne sautez jamais un paiement.
- Utilisez la carte de crédit comme outil de budgétisation.
- Utilisez une carte de fidélité.
- Restez en dessous de 30 % de votre limite de crédit totale.
Quelle utilisation de la carte de crédit devriez-vous utiliser ?
La recommandation habituelle des experts est de maintenir votre pourcentage d'utilisation du crédit en dessous de 30 %, d'autres affirmant qu'un taux d'environ 10 % est optimal.
Comment transférer de l'argent de ma carte de crédit vers mon compte bancaire ?
- Utilisez un guichet automatique.
- Rendez-vous dans une agence bancaire.
- Commandez un chèque.
Réflexions finales
L'un des aspects les plus importants de votre pointage de crédit est votre taux d'utilisation des cartes de crédit. La réduction de votre endettement total est un moyen d'augmenter votre taux d'utilisation des cartes de crédit. Si vous obtenez une approbation pour plus de crédit mais que vous ne l'utilisez pas, votre taux d'utilisation du crédit diminuera. Par conséquent, prenez toujours note de cela.
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Bibliographie
