La seule chose pire que de recevoir une grosse facture de carte de crédit est de recevoir une grosse facture pour un article que vous n'avez pas acheté.
L'un de vos droits en vertu de la Fair Credit Billing Act est de contester une accusation, que vous ayez été facturé deux fois, surfacturé ou victime d'une fraude par carte de crédit. Bien que cela devrait (et est souvent) assez simple, le processus varie considérablement en fonction de la carte de crédit, de l'émetteur de la carte, du commerçant et de votre situation.
Si vous devez contester un débit de carte de crédit, voici la procédure à suivre et faites supprimer l'article incorrect de votre facture, ainsi que quelques conseils pour résoudre la situation lorsque les choses ne se passent pas comme prévu.
Qu'est-ce qu'un litige de carte de crédit ?
Lorsque vous contestez un débit de carte de crédit, vous soumettez une réclamation à la société de carte de crédit expliquant pourquoi vous n'êtes pas obligé de payer pour un achat spécifique.
Les litiges de carte de crédit ne sont pas destinés à résoudre les plaintes générales du service client, telles que le fait que vous n'aimez pas l'article que vous avez reçu et que vous ne voulez pas le payer. Cependant, ils peuvent vous protéger contre le comportement contraire à l'éthique d'un commerçant, par exemple si vous n'avez pas reçu un article que vous avez commandé et payé ou si vous n'avez pas été remboursé après avoir retourné un article.
Les litiges sont également nécessaires pour résoudre les problèmes de facturation avec votre compagnie de carte de crédit. Par exemple, une entreprise peut publier par erreur un paiement que vous avez effectué ou envoyer une facture à une ancienne adresse après que vous en ayez fourni une nouvelle. Alternativement, vous pouvez remarquer une accusation que vous n'avez pas faite, vous alertant de la possibilité que vous ayez été victime d'une fraude.
Dans ces cas, vous pouvez contester un débit ou une facture et demander à votre compagnie de carte de crédit de mener une enquête. Le Fair Credit Billing Act (FCBA) vous garantit une réponse rapide de votre compagnie de carte de crédit si vous contestez un débit et protège votre pointage de crédit pendant l'enquête sur le litige.
Quelles sont les raisons de contester un débit de carte de crédit ?
Bien qu'il existe de nombreuses raisons de contester un débit de carte de crédit, elles appartiennent toutes à l'une des trois catégories suivantes : le débit n'était pas autorisé, une erreur de facturation s'est produite ou il y a eu un problème avec l'achat. Examinons de plus près chaque catégorie et examinons quelques exemples.
#1. Frais non approuvés
Il s'agit d'une fraude si quelqu'un utilise votre carte de crédit pour effectuer un achat que vous n'avez pas autorisé. La Fair Credit Billing Act limite à 50 $ la responsabilité d'un titulaire de carte en cas d'utilisation non autorisée d'une carte de crédit. La plupart des cartes de crédit vont au-delà en mettant en œuvre des politiques de responsabilité zéro, qui stipulent que les titulaires de carte ne sont pas obligés de payer quoi que ce soit en cas d'utilisation non autorisée de la carte de crédit.
Vous pouvez éviter la fraude par carte de crédit en avisant immédiatement l'émetteur de votre carte en cas de perte ou de vol de votre carte. Cependant, si un débit non autorisé se produit avant que vous ne le fassiez, vous pouvez le contester. Si un criminel obtient les informations de la carte mais pas la carte elle-même, des frais non autorisés peuvent survenir alors que votre carte est toujours en votre possession. Vous pouvez également contester ces types de frais.
#2. Erreurs de facturation
Une erreur de facturation est toute facturation effectuée par inadvertance par un marchand. Les exemples les plus courants sont des frais multiples pour le même achat ou des frais pour un service d'abonnement après que vous l'ayez annulé. Si un marchand refuse de rembourser une erreur de facturation, vous pouvez déposer un litige.
#3. Complications d'achat
Si vous rencontrez un problème avec un produit ou un service que vous avez acheté, déposer un litige peut vous aider à récupérer votre argent. N'oubliez pas que la Fair Credit Billing Act exige que vous tentiez d'abord de résoudre le problème avec le commerçant.
Voici quelques-unes des raisons de ce type de litige :
- Un produit n'est pas arrivé.
- Le commerçant n'a pas fourni le service pour lequel vous avez payé.
- Il y a eu un problème avec la qualité de votre achat.
Combien de temps avez-vous pour contester une charge ?
Normalement, vous avez 60 jours à compter de la date du débit sur votre relevé de carte de crédit pour le contester. La Fair Credit Billing Act établit ce délai, qui s'applique que vous contestiez une accusation frauduleuse ou un achat qui ne s'est pas déroulé comme prévu.
Vérifiez votre contrat de titulaire de carte pour savoir de combien de temps vous disposez pour contester un débit sur votre carte de crédit. Après avoir ouvert une carte de crédit, vous devriez l'avoir reçue par la poste, mais elle est également généralement disponible en ligne. La section des droits de facturation doit inclure des informations sur les délais de contestation.
Si vous ne commencez pas votre litige dans le délai spécifié, vous pourriez être obligé de payer cet argent. C'est pourquoi vous devriez revoir votre relevé de carte de crédit tous les mois pour détecter les frais non autorisés.
Comment déposer un litige de carte de crédit
La méthode de contestation des frais de carte de crédit est déterminée par la nature du problème. Pour que votre litige soit protégé par la loi fédérale, vous devez déposer votre demande dans les 60 jours suivant la date à laquelle vous avez reçu la facture contenant l'erreur.
#1. Erreurs de facturation :
Si votre problème est classé comme une erreur de facturation, ce qui inclut tous les points énumérés ci-dessus, la FCBA régit le processus de contestation. Suivez les étapes suivantes :
- Utilisez le modèle de lettre de la Federal Trade Commission (FTC) pour décrire le problème au service des demandes de renseignements sur la facturation de l'émetteur de la carte de crédit.
- Envoyez des copies de toute pièce justificative et conservez une copie de votre lettre pour vos dossiers.
- Assurez-vous que la lettre est reçue par la compagnie de carte de crédit dans les 60 jours suivant l'apparition de l'erreur sur votre relevé.
#2. Frais frauduleux :
Le FCBA limite votre responsabilité pour les transactions non autorisées à 50 $ ; cependant, certaines sociétés de cartes de crédit réduisent ce montant à 0 $. De plus, vous n'êtes pas responsable des frais si vous signalez une carte de crédit volée ou perdue avant qu'elle ne soit utilisée. Voici comment contester un débit sur votre relevé de carte de crédit que vous n'avez pas effectué :
- Contactez votre compagnie de carte de crédit dès que possible. Pour contester des frais non autorisés, vous pouvez utiliser le modèle de lettre de la FTC.
- Si votre carte a été perdue ou volée, l'entreprise peut demander un rapport de police ou d'autres documents.
#3. Problèmes de qualité d'achat ou de service :
Certains litiges de carte de crédit sont plus directement liés au problème d'un vendeur, comme les marchandises non livrables. Dans ce cas, contactez d'abord le commerçant pour obtenir un remboursement ou pour résoudre le problème. S'ils ne répondent pas ou ne veulent pas travailler avec vous, vous pouvez lancer une rétrofacturation directement auprès de la société émettrice de la carte de crédit. Le FCBA vous protégera si les frais s'élevaient à plus de 50 $ chez un vendeur situé dans un rayon de 100 milles de votre adresse de facturation et que vous avez d'abord tenté de résoudre le problème avec le commerçant. Voici comment déposer une demande de rétrofacturation :
- Déposez un litige auprès du portail de service client de votre société de carte de crédit par téléphone, courrier ou en ligne.
- Joignez toute pièce justificative, comme des courriels, des factures ou des reçus, si vous en avez.
La société de carte de crédit peut vous rembourser à ce stade ou transmettre la demande au réseau de carte de crédit (tel que Visa ou MasterCard). Le réseau décidera alors de compléter ou non la rétrofacturation, ce qui peut nécessiter des discussions avec votre compagnie de carte de crédit et le vendeur. Si le réseau se prononce en votre faveur, la société émettrice de la carte remboursera les frais.
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Dans les 30 jours suivant le dépôt d'un litige, la société de carte de crédit doit vous envoyer une lettre accusant réception du litige. Le litige doit être résolu dans les 90 jours suivant la réception de votre lettre par l'entreprise.
Vous n'êtes pas tenu de payer les frais contestés pendant l'enquête, mais vous devez payer le reste de votre facture, y compris les intérêts. Au cours de l'enquête, votre pointage de crédit ne sera pas affecté et votre facture ne sera pas signalée comme tardive, mais le différend apparaîtra sur votre rapport de crédit.
Si l'entreprise admet avoir commis une erreur, vous devez être remboursé de votre argent ainsi que des intérêts ou des frais de retard. S'il est déterminé que vous devez effectivement l'argent, vous devez recevoir une lettre écrite expliquant pourquoi, et vous devez payer le montant en litige plus tout intérêt. Vous pouvez refuser de payer, mais vous devez en aviser la compagnie de carte de crédit dans les 10 jours ou votre compte sera placé en recouvrement.
Signaler des frais contestés : qu'est-ce qui prime, les droits ou la commodité ?
De nombreuses sociétés de cartes de crédit ont une section sur leur site Web ou dans leur application où vous pouvez contester les frais. Mais, selon Kroub, vous devriez réfléchir à deux fois avant de l'utiliser.
La raison en est que vous renoncez peut-être à certains de vos droits de contestation. En effet, certains émetteurs incluent des clauses d'arbitrage et un autre langage contraignant dans les petits caractères d'un site Web ou d'une application.
Et, étant donné que vous avez déjà accepté une certaine forme d'arbitrage en utilisant la carte, pourquoi ajouter à leur défense ?
Après avoir signalé la charge contestée par téléphone, faites suivre par une lettre avec accusé de réception ou un e-mail.
Lorsque vous appelez, dites-leur que vous déposez un litige, dit-il. "La plupart des grandes sociétés de cartes de crédit auront des procédures en place." Un appel téléphonique ne suffit pas toujours; vous devrez faire suivre par une lettre. Une lettre protégera vos droits Fair Credit Billing Act.
Vous voulez gagner du temps ? Vous pouvez utiliser un modèle de lettre fourni par la FTC (qui applique le Fair Credit Billing Act).
5 composants d'une lettre de contestation de débit de carte de crédit efficace
#1. Les bases
Tout d'abord, assurez-vous d'avoir les éléments essentiels : votre nom, votre numéro de compte, votre adresse et les frais que vous contestez.
#2. La raison pour laquelle la charge est incorrecte
Que vous ayez été victime d'un vol d'identité, que votre marchandise ne soit jamais arrivée ou que vous ayez été facturé deux fois pour le même achat, faites de votre mieux pour aider la société émettrice de la carte à faire le lien. Expliquez pourquoi ces frais ne devraient pas figurer sur votre facture.
#3. Fournir des documents
Incluez toute documentation qui aidera à prouver votre point avec votre lettre (ou e-mail). Si la facturation frauduleuse a été effectuée dans une cible au Texas et que vous avez une carte de temps de travail ou un reçu d'essence prouvant que vous étiez à Philadelphie ce jour-là, envoyez des copies de ces documents.
Que faire si l'article était incorrect ou endommagé? Prenez une photo et joignez-la à votre litige.
Si votre accusation contestée était le résultat d'un vol d'identité, vous pouvez utiliser la FTC pour télécharger et remplir un affidavit de vol d'identité. Imprimez-le et conservez-le avec votre rapport de police à votre poste de police local. Obtenir une copie du rapport de police (avec un numéro de dossier). C'est une autre preuve que vous pouvez présenter à votre compagnie de carte pour la convaincre de supprimer les frais de votre facture.
#4. Le bon emplacement
La compagnie de carte aura une adresse de contestation de facturation, ainsi que quelques autres adresses pour d'autres questions. Et, dans ce cas, une taille ne convient pas à tous.
Envoyer une excellente lettre à la mauvaise adresse revient à ne pas l'envoyer du tout.
#5. Le délai
Vous disposez de 60 jours pour contester les frais contestés après leur apparition sur votre relevé mensuel. Ainsi, dès que vous découvrez l'accusation, vous devez la contester.
Suivi
Vous n'avez pas terminé simplement parce que vous avez envoyé la lettre. Conservez des copies de votre lettre, de la documentation et de la preuve qu'elle a été livrée.
Vérifiez auprès de l'entreprise pour voir si elle a reçu votre lettre et quelles mesures elle prend.
Chaque fois que vous contactez l'entreprise, tenez un journal avec des notes détaillées. Obtenez l'heure, la date, le nom de l'employé et le numéro d'identification de l'entreprise. Notez brièvement ce qui a été dit.
Si vous vous retrouvez devant un tribunal, plus vous avez de preuves que vous avez fait preuve de diligence, mieux vous vous porterez.
Que va-t-il se passer ensuite?
Selon les termes de la Fair Credit Billing Act, l'entreprise dispose d'un mois pour reconnaître votre litige et de deux mois supplémentaires (ou cycles de facturation) pour enquêter.
Lorsque l'entreprise a terminé son enquête, elle doit vous notifier sa décision par écrit. Si l'entreprise choisit de ne pas supprimer les frais, elle doit en fournir une explication.
Si l'entreprise décide de ne pas supprimer les frais de votre facture, vous avez 10 jours pour répondre. Il suggère également de parler avec un avocat de la protection des consommateurs.
Cherchez quelqu'un qui parle couramment le Fair Credit Billing Act et qui comparaît régulièrement devant un tribunal fédéral au nom des consommateurs. L'Association nationale des défenseurs des consommateurs a une liste des avocats des consommateurs dans votre état. Selon lui, de nombreuses lois sur la protection des consommateurs sont des lois à frais variables, de sorte que la représentation est souvent gratuite.
Un autre facteur à considérer : selon la clause d'arbitrage de votre contrat de carte de crédit, vous ne pourrez peut-être pas intenter de poursuites, selon Rheingold.
La contestation d'une charge affecte-t-elle votre crédit ?
Contester une charge n'a aucun effet sur votre crédit. Vous n'avez pas à vous soucier d'un différend qui réduirait votre pointage de crédit.
Pendant le processus de contestation, vous devez continuer à payer votre facture de carte de crédit comme d'habitude. Comme indiqué précédemment, les émetteurs de cartes suppriment généralement les frais contestés des factures jusqu'à ce que le litige soit résolu, mais vous êtes toujours responsable du paiement du reste de la facture.
Que se passe-t-il si un litige est refusé ?
Si votre contestation est refusée, les frais seront remboursés sur votre carte de crédit. Vous avez le droit légal de savoir pourquoi votre litige a été refusé et comment vous pouvez faire appel de la décision. Votre compagnie de carte de crédit vous enverra très probablement une explication écrite ainsi que des instructions sur la façon de déposer un appel.
Un appel vous donne une seconde chance de présenter des preuves et de gagner le litige. Si cela échoue, vous pouvez déposer une plainte auprès du Bureau de protection financière des consommateurs. Vous pouvez engager un avocat en dernier recours, mais le coût est prohibitif pour la plupart des litiges.
Comment contacter les principales sociétés de cartes de crédit
Voici les adresses postales et les coordonnées de certaines des plus grandes sociétés de cartes de crédit du pays.
| Emetteur | Mentions légales |
| American express | American Express À l'attention de : Demandes de facturation PO Box 981535 El Paso, TX 79998-1535 |
| Bank of America | Bank of America À l'attention de : Demandes de facturation PO Box 982234 El Paso, TX 79998-2234 |
| Capital One | Capital One Attn : Litiges PO Box 30279 Salt Lake City, UT 84130-0279 |
| Chase Bank | Connectez-vous à votre compte en ligne et déposez une contestation, ou appelez le 1-866-564-2262 pour les clients de cartes de débit, le 1-800-955-9060 pour les clients de cartes de crédit et le 1-888-269-8690 pour les clients de cartes de crédit professionnelles. . |
| Citibank | Pour les cartes de crédit, connectez-vous à votre compte en ligne et visitez le Centre de litiges, ou appelez le numéro au dos de votre carte. Pour les cartes de débit, contactez un agent via le chat en ligne ou appelez le 1-888-248-4226 ; Téléphone texte (TTY): 1-800-945-0258. |
| Découvrez | Appelez le 1-800-DISCOVER ou envoyez un message à un agent depuis votre compte en ligne. |
En conclusion
De nombreux consommateurs marchent sur une corde raide financière à l'ère du COVID-19. Beaucoup de gens prennent des décisions prudentes concernant leur argent et leur crédit en ce moment. Il n'a jamais été aussi important pour les gens de savoir où ils en sont avec ces sociétés.
Les consommateurs peuvent utiliser cet outil pour contester des frais incorrects. Cependant, le processus peut également nécessiter de la diligence et de la ténacité.
Si tout est fait correctement, les frais seront retirés de votre facture comme s'ils n'avaient jamais existé. Cependant, si elle n'est pas gérée correctement, cette charge peut se retrouver sur [votre] rapport de crédit, causant des dommages au crédit.
FAQ sur les litiges liés aux cartes de crédit
Puis-je contester un débit de carte de crédit que j'ai volontairement payé ?
Ne contestez jamais un débit de carte de crédit que vous avez volontairement payé. Non seulement cela est contraire à l'éthique, mais vous perdrez le crédit initial que vous recevez si vous ne le méritez pas.
Que se passe-t-il lorsque vous contestez le débit d'une carte de crédit ?
Au cours du processus de contestation, votre compagnie de carte de crédit supprimera très probablement les frais de votre relevé. Vous n'aurez pas à le payer jusqu'à ce que le litige soit résolu, et si vous gagnez, vous n'aurez pas à le payer du tout.
Combien de temps durent les litiges de carte de crédit ?
Le temps nécessaire pour résoudre votre litige dépend du type de litige et du commerçant, mais cela peut prendre jusqu'à 60 jours pour les litiges de carte de crédit et 90 jours pour les litiges de carte de débit. Gardez à l'esprit que le fait de contacter d'abord le commerçant permet souvent une résolution plus rapide du litige.
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Bibliographie
