Les sociétés de cartes de crédit annoncent fréquemment des incitations de bienvenue substantielles afin d'attirer de nouveaux clients. Ces incitations bienvenues peuvent rapidement gagner un grand nombre de miles, de points ou de remises en argent. Avec des offres aussi alléchantes, certains consommateurs tentent d'optimiser leurs revenus en demandant de nombreuses cartes en peu de temps afin de récolter des bonus. Ensuite, ils annulent ou cessent d'utiliser les cartes de crédit afin de se concentrer sur la prochaine offre.
C'est ce qu'on appelle le barattage des cartes de crédit, et bien que cela puisse sembler être une approche bénéfique, ce n'est pas sans risques. Continuez à lire pour découvrir les avantages et les risques du barattage des cartes de crédit, ainsi que la façon dont cela peut affecter votre crédit.
Qu'est-ce que le barattage des cartes de crédit ?
Le barattage de cartes de crédit est le processus d'ouverture de cartes de crédit afin de conserver le premier bonus et d'autres avantages afin de passer à une carte de crédit sans frais annuels. Le barattage est le processus consistant à ouvrir constamment des cartes de crédit afin d'accumuler des soldes de points de récompense.
En termes simples, le barattage des cartes de crédit consiste à demander plusieurs cartes de crédit en même temps afin de profiter des avantages d'inscription et de bienvenue. Lorsque les avantages et les points ont été gagnés, le débiteur de carte de crédit annule généralement la carte.
Comment effectuer correctement le barattage des cartes de crédit
Toute personne intéressée à apprendre à baratter des cartes de crédit devrait commencer par réaliser l'importance de gérer la procédure avec prudence. Les inconvénients possibles peuvent l'emporter sur les avantages potentiels.
#1. Faire un plan
Décidez du type d'avantages que vous souhaitez gagner, tels que des miles, des points ou des remises en argent. Commencez avec pas plus de deux à trois cartes si vous savez que vous n'aurez pas à dépenser trop pour répondre à leurs exigences d'offre de bienvenue basées sur les dépenses. Une fois que vous aurez compris, vous voudrez peut-être envisager d'ajouter d'autres cartes de crédit à votre liste.
#2. Comparez les packs de bienvenue
Examinez les meilleures récompenses et cartes de crédit de voyage et sélectionnez celles qui offrent des incitations de bienvenue qui correspondent à vos objectifs. Comparez également les cartes de votre liste selon d'autres critères. Par exemple, les voyageurs fréquents peuvent bénéficier de cartes qui incluent des incitations aériennes/aéroportuaires ainsi qu'une couverture d'assurance voyage. Gardez à l'esprit que les offres de bienvenue sont souvent proposées pour une courte période, vous devrez donc peut-être agir rapidement ou attendre un certain temps, selon le scénario.
#3. Réduire le nombre de candidatures.
Il est préférable d'attendre au moins six mois entre les demandes si vous souhaitez recevoir de nombreuses nouvelles cartes de crédit à produire. De cette manière, vous pouvez réduire l'impact négatif d'une demande de nouveau crédit sur votre pointage de crédit.
#4. Prenez note des frais.
Si vous ne souhaitez pas payer de cotisations annuelles, il existe différentes solutions sans frais. Alternativement, vous pouvez obtenir une carte de crédit qui renonce aux frais annuels pour la première année et l'annuler avant que le coût annuel pour l'année suivante ne soit dû. En ce qui concerne les frais annuels sur les cartes de carte, une alternative consiste à contacter l'émetteur et à demander un changement de produit vers une carte sans frais annuels. Si vous avez l'intention d'utiliser vos nouvelles cartes en dehors des États-Unis, recherchez celles qui annulent les frais de transaction à l'étranger.
#5. Faire des rappels
Il est essentiel de prêter attention aux horaires et aux délais si vous voulez réussir dans le barattage des cartes de crédit. Pour rester sur la bonne voie, envisagez de définir des rappels pour vous aider à remplir le critère basé sur les dépenses d'une offre de bienvenue avant la date limite et rappelez-vous quand les frais annuels d'une carte seront à nouveau dus.
#6. Payez tous les soldes à temps.
Étant donné que les taux d'intérêt ont tendance à éclipser le nombre de récompenses que vous obtenez, les cartes de crédit à barattage conviennent mieux aux consommateurs qui remboursent leur solde chaque mois. Il est également essentiel que vous effectuiez tous vos paiements à temps afin d'éviter des frais de retard et une baisse de votre pointage de crédit.
#sept. Gardez une trace de tout.
Il est préférable de conserver des enregistrements détaillés de toutes vos activités de barattage de carte de crédit. Les informations que vous conservez doivent contenir les noms de toutes vos cartes de crédit, les frais annuels, les dates d'échéance des frais annuels, le bonus de bienvenue, les exigences en matière de dépenses et votre progression vers la satisfaction des exigences en matière de dépenses.
#8. Gardez un œil sur votre pointage de crédit.
Vous obtenez un accès gratuit à vos rapports de solvabilité des trois principales agences de crédit du pays, ainsi qu'à quelques autres sources. Examinez-les régulièrement pour voir si le barattage de votre carte de crédit nuit à votre pointage de crédit. Si tel est le cas, envisagez de suspendre votre plan jusqu'à ce que vous puissiez améliorer votre pointage de crédit.
#9. Répétez la procédure.
Après avoir reçu un bonus de bienvenue, évaluez si vous souhaitez fermer le compte ou le laisser ouvert. Dans tous les cas, vous pouvez alors commencer à chercher la prochaine carte de crédit à débiter. Étant donné que demander une nouvelle carte de crédit réduit considérablement votre pointage de crédit, il est préférable d'attendre quelques mois avant de présenter une nouvelle demande.
Quel est le risque de barattage de carte de crédit ?
"Bien que les récompenses semblent fantastiques", écrit Bethany Walsh, fondatrice de BougieMiles.com, "les périls sont nombreux et doivent être traités avant de souscrire à trop de cartes". Le barattage des cartes de crédit peut avoir un impact sur votre pointage de crédit, vos dépenses mensuelles et vos relations avec les banques. Les effets néfastes peuvent persister pendant des années dans certaines circonstances.
Voici les menaces les plus courantes dont il faut se préoccuper :
- Dépenses excessives: Dans l'excitation d'obtenir ces bonus de bienvenue, vous risquez de dépenser plus que prévu. Alors que de nombreuses cartes exigent 3,000 10,000 $ de dépenses pour obtenir le bonus, d'autres, comme la Capital One Venture X, nécessitent XNUMX XNUMX $ ou plus (sur une période plus longue, généralement six mois). Cela pourrait faire des ravages sur le budget de votre ménage et nuire à votre capacité à éviter les intérêts ou à respecter d'autres obligations.
- Ne pas recevoir le bonus : Pour recevoir le bonus de bienvenue, vous devez dépenser un montant particulier dans un certain laps de temps. Si vous manquez l'obstacle de n'importe quel montant, même 1 $, vous ne le recevrez pas. Avant de postuler, assurez-vous de pouvoir répondre aux exigences dans un délai raisonnable.
- Les frais annuels sont exorbitants : Bon nombre des meilleures cartes de crédit avec bonus de bienvenue incluent des frais annuels qui ne sont pas annulés la première année. Le coût annuel est souvent compensé par le bonus de bienvenue, mais c'est une dépense qui diminue la valeur de votre bonus. La Platinum Card d'American Express, par exemple, offre un cadeau de bienvenue de 100,000 695 points mais des frais annuels de XNUMX $.
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- Suivi des cartes à jouer : Lorsque vous utilisez régulièrement de nombreuses cartes de crédit, il est facile de perdre la trace d'une carte et de manquer un paiement. Cela peut entraîner des amendes de retard et un dossier négatif sur votre pointage de crédit qui peut durer jusqu'à sept ans.
- Mise en danger d'une connexion bancaire : Si vous utilisez régulièrement des cartes de crédit, une banque peut décider de mettre fin à sa relation avec vous et de fermer vos comptes. Les banques ont des systèmes de suivi sophistiqués qui peuvent identifier si vous êtes un client rentable ou non. Les clients qui vont trop loin peuvent se voir interdire d'utiliser les produits de la banque à l'avenir.
Quels effets le barattage des cartes de crédit peut-il avoir sur votre crédit ?
Bien que les bonus de bienvenue et autres avantages soient intéressants, les cartes de barattage peuvent réduire votre pointage de crédit et influencer d'autres demandes de prêt. Le barattage n'en vaut pas la peine si cela signifie payer un taux d'intérêt plus élevé ou se voir refuser une hypothèque ou un autre prêt important.
Walsh met en garde : « Les conséquences du barattage des cartes de crédit sont mitigées. Votre score peut s'améliorer en raison de limites de crédit totales plus importantes, mais il peut souffrir en raison de tant de requêtes difficiles.
#1. Historique des paiements
Effectuer des paiements à temps est essentiel pour maintenir une cote de crédit décente. L'historique des paiements compte pour 35 % de votre pointage de crédit. Manquer ne serait-ce qu'un seul paiement en raison de la gestion d'un trop grand nombre de cartes peut nuire à votre pointage de crédit pendant sept ans. La mise en place du paiement automatique du montant minimal dû vous évitera d'encourir des pénalités de retard et de nuire à votre pointage de crédit.
#2. Taux d'utilisation
Votre ratio d'utilisation du crédit indique la quantité de votre crédit disponible que vous utilisez. Cela représente 30% de votre pointage de crédit. Plus votre taux d'utilisation est faible, plus votre score est élevé. Si vous dépensez beaucoup d'argent pour obtenir le bonus de bienvenue, votre taux d'utilisation peut monter en flèche. L'impact négatif est temporaire tant que vous remboursez la totalité du solde dès que possible. Cependant, si vous reportez un solde d'un mois à l'autre, vous paierez beaucoup d'intérêts, ce qui pourrait nuire à votre pointage de crédit. L'ouverture d'une nouvelle carte, en revanche, peut entraîner une diminution de votre taux d'utilisation car votre crédit total disponible a augmenté.
#3. Crédit d'âge moyen
La durée de vos antécédents de crédit compte pour 15 % de votre pointage et est importante car elle démontre une utilisation appropriée du crédit au fil du temps. L'ouverture d'une nouvelle carte de crédit réduit l'âge de votre crédit global. L'ouverture de plusieurs cartes de crédit à la fois peut réduire considérablement votre âge moyen de crédit. L'impact sur votre score est déterminé par le nombre d'autres comptes que vous avez. Cela signifie que chaque nouveau compte peut avoir un impact différent sur votre score qu'un autre. C'est pourquoi c'est une bonne idée de conserver certaines cartes de crédit pendant une longue période. Les cartes de crédit sans frais annuels sont idéales à cette fin.
#4. Mélange de crédit
Les prêteurs s'intéressent à la manière dont les emprunteurs gèrent les différents types de crédit. C'est pourquoi ils privilégient une combinaison de prêts à terme (prêts hypothécaires et auto) et de crédit renouvelable (cartes de crédit). Les prêts à terme démontrent votre capacité à effectuer systématiquement le même paiement. Le crédit renouvelable démontre votre capacité à faire preuve de retenue et à éviter de dépasser votre limite de crédit. Si vous demandez trop de cartes à la fois, votre combinaison de crédits peut être biaisée en faveur du crédit renouvelable, ce qui pourrait nuire à votre pointage de crédit.
#5. Nouveau crédit
Chaque fois qu'il y a une demande sérieuse pour une nouvelle demande de crédit, votre pointage de crédit change. Les demandes sérieuses peuvent persister sur votre rapport de solvabilité jusqu'à deux ans et réduire votre pointage jusqu'à 12 mois. Une seule requête suffit pour la majorité des gens. Le barattage des cartes de crédit, en revanche, implique souvent plusieurs requêtes, ce qui accentue l'impact négatif sur une cote de crédit.
Comment les banques contrôlent-elles le barattage des cartes de crédit ?
De nombreux émetteurs limitent le barattage des cartes de crédit, car cela peut prendre des années avant qu'un consommateur ne devienne rentable après avoir reçu une incitation bienvenue. Certaines de ces règles sont énoncées directement sur les sites Web des entreprises. D'autres, en revanche, sont des lois non écrites que la communauté des joueurs de cartes a apprises principalement par essais et erreurs. Voici les règles les plus récentes pour certaines des banques les plus connues :
La règle unique d'American Express
La plupart des cartes de crédit American Express ne vous permettent de gagner un bonus qu'une seule fois par type de carte. Bien qu'il s'agisse d'une incitation "une fois dans une vie", les titulaires de carte ont déclaré pouvoir la recevoir à nouveau plusieurs années après l'annulation de leur compte. Les clients sont autorisés à avoir un total de cinq cartes de crédit et dix cartes de paiement entre les cartes personnelles et professionnelles.
La règle 2/3/4 de Bank of America :
Il n'y a pas de restrictions sur les incitations en général, mais Bank of America limite le nombre de cartes que vous pouvez demander. Vous pouvez être accepté pour un maximum de deux cartes en 30 jours, trois en 12 mois et quatre en 24 mois.
La politique de deux cartes par client de Capital One
Capital One limite généralement chaque client à un maximum de deux cartes à la fois. Vous êtes également limité à une approbation de carte tous les six mois.
La règle Chase 5/24.
Vous ne serez pas autorisé pour une autre carte si vous avez ouvert cinq nouvelles cartes de crédit ou plus auprès de n'importe quel émetteur au cours des 24 derniers mois. De plus, les règles Chase limitent les avantages pour chaque famille de cartes (Southwest, Ultimate Rewards) à une fois tous les 24 mois, quel que soit le moment où vous postulez. Les titulaires de cartes Chase Sapphire Preferred et Chase Sapphire Reserve doivent attendre 48 mois entre les bonus.
La règle Citibank 8/65/90 :
Citibank limite les candidats à un tous les huit jours, avec un maximum de deux tous les 65 jours. Une carte de visite est émise tous les 90 jours. De plus, de nombreuses cartes Citibank ont des restrictions de bonus familial de 24 mois en fonction du moment où un bonus est obtenu ou un compte est annulé. Cela signifie que lorsqu'un compte est fermé, l'horloge se réinitialise. Par conséquent, certains clients demandent une nouvelle carte avant d'annuler une carte existante.
Le barattage des cartes de crédit nuit-il à votre pointage de crédit ?
La pratique consistant à changer fréquemment de carte de crédit afin de maximiser les récompenses et les points peut sembler attrayante au début, mais elle présente des inconvénients importants. Il s'agit d'une stratégie à haut risque qui peut réduire votre pointage de crédit, augmenter votre taux d'intérêt et éventuellement entraîner des frais de retard et des frais d'intérêt supplémentaires. Si vous choisissez de mettre en œuvre cette stratégie, vous devez être conscient des conséquences potentielles.
Qu'est-ce qu'une règle 5-24 ?
Qu'implique exactement la règle des 5/24 ? Il existe de nombreux émetteurs de cartes, mais Chase est probablement celui qui a les exigences les plus strictes à respecter pour ouvrir un nouveau compte. Si vous avez ouvert cinq cartes de crédit personnelles ou plus au cours des 24 derniers mois, quel que soit l'émetteur de la carte, vous ne serez pas approuvé pour la majorité des produits de carte de crédit de Chase en raison de la «règle 5/24» de l'entreprise.
Quelle est la meilleure stratégie de barattage de carte de crédit ?
Au lieu de rechercher des cartes de crédit pouvant être ouvertes et fermées en peu de temps, la meilleure stratégie consiste à choisir des cartes de crédit que vous avez l'intention de conserver et d'utiliser régulièrement. Vous continuerez d'être éligible aux avantages standard de la carte et de gagner des récompenses pour vos achats quotidiens si vous maintenez un compte actif et en règle.
Est-il correct d'ouvrir 3 cartes de crédit à la fois ?
Il n'y a aucune raison pour que vous ne puissiez pas soumettre une demande pour deux cartes de crédit ou plus dans un court laps de temps, ou même toutes en même temps si vous le souhaitez. Cependant, le fait d'avoir de multiples demandes de renseignements sur l'historique de votre carte de crédit peut nuire à votre pointage de crédit et alerter les prêteurs potentiels.
Le barattage des cartes de crédit est-il rentable ?
Les débiteurs de cartes de crédit sont parmi les clients les moins rentables pour la banque car ils ne sont pas tenus de payer des intérêts et ne doivent payer que des frais minimes. Lorsque vous effectuez des frais avec votre carte de crédit, les banques percevront toujours les frais de transaction, également appelés frais de balayage, mais le montant qu'elles obtiennent peut ne pas être très élevé en fonction de la fréquence d'utilisation de la carte après que le bonus de bienvenue a été gagné. .
La carte de crédit est-elle illégale ?
L'utilisation de plusieurs cartes de crédit, cependant, n'est pas contraire à la loi. D'un autre côté, cela pourrait aller à l'encontre des termes et conditions de certaines cartes de crédit, ce qui signifierait que l'émetteur de la carte a le droit de fermer votre compte et/ou de retirer vos récompenses si vous faites quelque chose comme ça.
La carte de crédit en vaut-elle la peine ?
Le barattage des cartes de crédit est une activité risquée car, bien que vous puissiez potentiellement gagner un bonus supplémentaire en vous inscrivant, vous mettez également votre crédit en danger. Il est possible que vos comptes existants soient fermés, ce qui vous privera de la possibilité d'utiliser du crédit. Vous courez également le risque de voir vos futures demandes de carte de crédit refusées, ce qui entraînerait la perte de tous les points que vous avez accumulés.
Conclusion
Les avantages et avantages que vous pourriez tirer de la rotation des cartes de crédit peuvent améliorer considérablement votre expérience de voyage. Bien qu'il existe divers avantages, vous devez être conscient des risques et de la manière dont ils peuvent affecter vos dépenses et votre crédit. Ces effets peuvent parfois durer de nombreuses années. Commencez lentement et respectez un plan d'action sensé. Avec les incitations appropriées, vous pouvez gagner des points pour réserver des voyages gratuits et voir des destinations partout dans le monde.
FAQ sur le barattage des cartes de crédit
Pouvez-vous gagner de l'argent avec une carte de crédit?
Le montant que vous pouvez gagner en produisant des cartes de crédit dépend des incitations de bienvenue des cartes que vous obtenez. Avec de nombreux bonus de bienvenue allant de 500$ à 1,000 XNUMX$ ou plus, il est facile de comprendre à quel point cette technique est rentable. Vous devez également tenir compte de tous les frais ou frais d'intérêt susceptibles de réduire la valeur des primes que vous gagnez.
Quelle est la règle 5 24 ?
La règle 5/24 de Chase stipule que si vous avez ouvert cinq cartes de crédit personnelles ou plus (de n'importe quel émetteur de carte) au cours des 24 derniers mois, vous ne serez pas approuvé pour la plupart des cartes Chase.
Le barattage des cartes de crédit réduit-il le pointage de crédit ?
Oui. En effet, les choses que vous devrez faire pour obtenir les meilleures récompenses – ouvrir un grand nombre de cartes et les dépenser régulièrement – pourraient avoir un impact négatif sur votre cote de crédit si vous ne faites pas attention.
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