Si vous venez de commencer le processus d'achat d'une maison, vous pourriez être surpris de constater que vous avez reçu une approbation conditionnelle. Qu'est-ce que l'approbation conditionnelle et que devez-vous faire ensuite ? Dans cet article, nous verrons en quoi consiste l'approbation conditionnelle d'un prêt hypothécaire et comment en obtenir une.
Que signifie « approbation conditionnelle » ?
Lorsque votre souscripteur hypothécaire est majoritairement satisfait de votre demande de prêt hypothécaire s'il reçoit une approbation conditionnelle. Ils sont disposés à vous accorder votre prêt hypothécaire si vous répondez à leurs exigences à venir.
Lorsque vous obtenez une approbation conditionnelle pour un prêt hypothécaire, cela renforce vraiment votre demande plus que la préqualification seule. Il ne s'agit toutefois pas d'une garantie que votre hypothèque sera accordée.
Au lieu de cela, cela signifie que le prêteur est prêt à vous prêter une somme d'argent particulière si vous remplissez certaines conditions. Étant donné que l'approbation conditionnelle de la FHA est assurée par le gouvernement fédéral, elle peut nécessiter des documents supplémentaires.
Qu'est-ce que l'approbation inconditionnelle ?
L'approbation inconditionnelle fait référence à l'octroi d'un prêt immobilier sans conditions supplémentaires à remplir. Si le prêteur a déjà examiné vos papiers et signé la demande, il vous remettra une lettre inconditionnelle approuvant son choix.
Pour différencier l'approbation conditionnelle de l'approbation inconditionnelle, rappelez-vous que l'expression "inconditionnel" signifie "sans conditions". Ainsi, pour acheter une maison, vous avez besoin d'un accord de prêt immobilier inconditionnel, ce qui signifie que votre prêteur a passé tout le temps nécessaire à un examen formel des documents et des demandes signées avant de déterminer s'il doit ou non vous accorder un prêt hypothécaire basé sur la propriété que vous avez choisie. Une fois cette décision prise, il n'y a plus de conditions à remplir, donc cela revient à recevoir la confirmation de votre banquier : « Vous avez acquis un logement ».
Pourquoi devrais-je demander une approbation conditionnelle de prêt ?
Lorsque vous recevez une approbation conditionnelle pour un prêt immobilier, vous démontrez aux vendeurs que vous êtes un candidat solide. Cela peut être utile dans une guerre d'enchères. Cela peut également aider à accélérer le processus de clôture. Pour qu'une hypothèque soit conclue, les prêteurs et les souscripteurs doivent analyser et traiter une grande quantité d'informations financières. Une lettre d'approbation conditionnelle démontre que vous avez déjà rempli les documents nécessaires.
Vous pouvez également exiger une approbation de prêt conditionnel pour acheter une nouvelle maison de construction (une maison construite à partir de zéro). Il est possible que votre constructeur l'exige avant de commencer le processus de construction. Dans ce cas, vous ne pourrez pas fermer votre prêt hypothécaire tant que votre nouvelle maison ne sera pas terminée. C'est pourquoi votre constructeur peut exiger des garanties supplémentaires avant de procéder au projet.
Quelle est la différence entre l'approbation préalable et l'approbation conditionnelle ?
Un souscripteur évalue vos données financières avec l'approbation conditionnelle du prêt. L'approbation préalable ne fonctionne pas comme ça. Étant donné que votre prêt est accordé ou refusé par un souscripteur, l'approbation conditionnelle du prêt par un souscripteur a plus de poids qu'une lettre d'approbation préalable.
L'approbation préalable et l'approbation conditionnelle comprennent l'analyse de vos finances et de vos documents pour déterminer si vous êtes un candidat potentiel à un prêt hypothécaire. Et les deux fournissent la preuve que vous êtes en effet qualifié pour un prêt hypothécaire.
Comment faire une demande d'approbation de prêt conditionnel
Voici les étapes à suivre pour demander l'approbation d'un prêt conditionnel :
- Pour découvrir la meilleure offre de prêt immobilier, faites le tour des meilleurs fournisseurs de prêts hypothécaires.
- Donnez au prêteur tous les détails financiers dont il a besoin.
- Lorsque votre prêt atteint ce niveau, informez votre prêteur que vous souhaitez une notification d'approbation conditionnelle du prêt.
- Attendez qu'un souscripteur vérifie vos informations pour voir si vous êtes admissible à une approbation conditionnelle pour un prêt immobilier.
- Si vous êtes approuvé sous condition, vous en serez avisé par écrit.
Gardez à l'esprit que la souscription peut prendre quelques jours ou plus d'une semaine. Votre prêteur peut être en mesure de vous fournir une estimation de la durée de la procédure afin que vous soyez prêt.
Avant de commencer le processus de souscription, votre prêteur peut avoir besoin d'une quantité importante de documents. Cette documentation peut comprendre :
- Relevés de comptes bancaires
- Bulletins de paie
- Déclarations fiscales des dernières années
- Une lettre confirmant l'emploi
Si vous êtes un travailleur indépendant et que vous recherchez un prêt hypothécaire, vous devrez peut-être fournir des informations supplémentaires, telles que :
- Si vous possédez une entreprise, vous devriez avoir des déclarations de profits et pertes.
- une copie de la licence de votre entreprise
- Les copies de contrat indiquent que votre flux de travail est en cours
- Une lettre d'un comptable confirmant depuis combien de temps vous êtes en affaires.
Suivre les demandes de votre prêteur facilitera le processus de souscription. Lorsque la procédure est terminée, vous recevrez une lettre ou un avis d'approbation de prêt conditionnel.
Conditions préalables à l'approbation conditionnelle du prêt
Une approbation conditionnelle de prêt immobilier s'accompagne généralement de quelques stipulations.
Des preuves supplémentaires, telles que des talons de paie, des documents sur les revenus de l'entreprise et des documents fiscaux, sont fréquemment demandées pour l'approbation finale. Même si certains de ces documents ont déjà été examinés, votre prêteur peut demander des documents supplémentaires en fonction du choix de prêt auquel vous tentez de vous qualifier.
Supposons qu'un jeune couple achète sa première maison et que sa grand-mère souhaite contribuer 5,000 XNUMX $ à la mise de fonds. Un enregistrement de ce montant est considéré comme un dépôt important, et le souscripteur veut que la source soit vérifiée avant de pouvoir fermer. La grand-mère et le conjoint n'auraient qu'à donner une lettre de cadeau et une preuve du transfert d'argent dans ce scénario. Une fois cette opération terminée, ils pourront clôturer le prêt.
D'autres facteurs qui peuvent être examinés comprennent la vérification formelle de l'emploi de votre entreprise ou des déclarations de patrimoine supplémentaires, selon ce qui est requis pour votre prêt.
Convention d'achat des addenda peuvent également être requis pour une approbation conditionnelle. Voici des exemples :
- Validation du titre
- Obtenir une estimation de maison
- Obtenir une inspection de la maison
- Obtenir l'assurance habitation
- Détermination du ratio prêt-valeur (LTV)
Dans une transaction d'achat, le LTV est l'inverse de votre acompte, et dans un refinancement, c'est l'inverse du montant de votre capital.
Cela peut également inclure la preuve qu'il n'y a pas de privilèges ou de jugements contre la propriété.
Les avantages
Vous savez probablement que vous devriez être pré-approuvé pour un prêt immobilier avant de partir à la recherche d'une maison. Cependant, une approbation de souscription conditionnelle renforcera votre pouvoir de négociation.
Pour commencer, l'obtention de l'approbation vous distinguera en tant qu'acheteur de propriété. Si vous êtes dans une guerre d'enchères avec un autre acheteur, le fait que vous ayez une approbation conditionnelle montre au propriétaire que vous êtes le candidat le plus sérieux.
Si vous souhaitez construire votre propre maison, le constructeur peut avoir besoin d'une approbation conditionnelle avant de procéder à la procédure. Aucun constructeur ne veut s'engager dans un projet uniquement pour que l'achat échoue pendant la phase de souscription.
Enfin, cela peut aider au processus de clôture. La souscription peut être une procédure longue, donc si vous avez déjà été approuvé sous condition, l'examen et la finalisation des documents de clôture peuvent prendre moins de temps.
Pouvez-vous être rejeté après avoir obtenu une approbation conditionnelle ?
Les clients qui ont reçu une approbation conditionnelle pour un prêt immobilier s'exposent à un refus s'ils ne satisfont pas à l'une des exigences du prêteur.
Voici quelques-unes des raisons pour lesquelles un client peut être refusé :
- Les données fournies par le client ne peuvent pas être vérifiées par le souscripteur.
- La maison potentielle du client a un privilège imprévu.
- Le client a un jugement contre eux.
- Des problèmes inattendus ont été découverts lors de l'inspection ou de l'évaluation de la maison.
- Le revenu du client a été réduit.
- Le rapport de solvabilité du client contenait de mauvaises informations.
Si l'une des nouvelles informations que vous fournissez ne correspond pas à ce que le prêteur a reçu au moment de l'approbation initiale du prêt hypothécaire, votre prêt peut être refusé. Si vous perdez votre emploi ou achetez une nouvelle voiture pendant que vous demandez un prêt hypothécaire, votre DTI peut être rejeté, ce qui oblige le prêteur à refuser votre prêt au motif qu'il est maintenant trop élevé.
Que se passe-t-il après l'approbation conditionnelle ?
Vous obtiendrez une « approbation inconditionnelle », également appelée « approbation formelle », une fois que le souscripteur aura reçu les informations et les documents nécessaires pour répondre à vos conditions en attente. L'approbation inconditionnelle implique que votre agent de crédit est prêt à conclure la transaction.
Combien de temps faut-il pour terminer la souscription après l'approbation conditionnelle ?
Selon les demandes supplémentaires du souscripteur, le processus de souscription peut prendre de quelques jours à quelques semaines. Vous pouvez aider à accélérer le processus en discutant avec votre prêteur et en ayant sous la main tous les documents requis.
Comparaison des approbations hypothécaires
Jetons un coup d'œil à certaines des approbations hypothécaires les plus typiques et en quoi elles diffèrent de l'approbation conditionnelle.
#1. Préqualification
Lorsque vous serez préqualifié pour un prêt hypothécaire, vous recevrez une estimation du montant que vous pourriez emprunter. Ces estimations sont toutefois soumises par le demandeur et n'ont pas encore été soumises au processus de souscription. Par conséquent, la préqualification est moins fiable que l'approbation conditionnelle.
#2. Préapprobation
La préapprobation hypothécaire est un peu plus compliquée que la préqualification. Votre prêteur vérifiera votre historique de crédit et votre pointage à cette étape. Un souscripteur, contrairement à une approbation conditionnelle, peut ne pas avoir examiné ce matériel.
#3. Approbation inconditionnelle
L'approbation inconditionnelle, souvent appelée approbation formelle, est l'étape suivante après l'approbation conditionnelle. Il indique que le souscripteur a reçu et validé vos informations.
Ces informations contiennent votre valeur d'évaluation, votre titre, votre acompte et les autres documents requis. À ce moment, l'agent de crédit est prêt à procéder à la demande de prêt hypothécaire.
#4. Approbation vérifiée
Lorsque vous recevez une approbation confirmée, cela implique que votre crédit, vos revenus et vos actifs ont tous été vérifiés et que vous êtes autorisé à acheter la maison. Il s'agit d'une forme d'approbation d'hypothèque Rocket Mortgage®. Contrairement à l'approbation conditionnelle, une lettre d'approbation vérifiée informe les vendeurs que vous disposez des fonds nécessaires pour soutenir votre offre.
Combien de temps faut-il après l'approbation conditionnelle pour fermer ?
Il n'y a aucune certitude quant au temps qu'il faudra pour fermer votre maison après l'approbation. Le processus d'approbation conditionnelle prend normalement 1 à 2 semaines, et la date de clôture suit peu de temps après.
La meilleure stratégie pour assurer un processus de clôture rapide est de résoudre les difficultés de souscription dès que possible. Plus tôt vous vous attaquez à ces problèmes, plus vite vous pourrez fermer votre maison.
L'acceptation conditionnelle est-elle une bonne idée ?
L'approbation conditionnelle d'un prêt hypothécaire indique que le prêteur est désireux de travailler avec vous. C'est une excellente nouvelle puisque tout ce que vous avez à faire pour être accepté est de donner au prêteur quelques documents supplémentaires et de répondre à toutes les questions qu'il pourrait avoir. Alors, ne vous inquiétez pas; l'approbation conditionnelle est un indicateur positif.
L'approbation avec conditions est-elle la même chose que l'approbation ?
Un prêteur qui vous a donné une pré-approbation de prêt immobilier (également appelée approbation conditionnelle) a en principe accepté de vous prêter de l'argent pour payer votre maison mais ne vous a pas encore donné son autorisation complète ou définitive. L'approbation préalable de votre prêt hypothécaire vous permet de faire des recherches et de vous renseigner avec assurance.
L'approbation préalable est-elle préférable à l'approbation conditionnelle ?
Vous recevrez une lettre de pré-approbation décrivant votre admissibilité à un prêt jusqu'à un certain montant lorsque vos informations seront traitées. L'approbation préalable est suivie d'une approbation conditionnelle, ce qui signifie creuser un peu plus profondément. Avant que votre prêt ne soit autorisé sous condition, un souscripteur procède à un examen approfondi des documents.
Qu'est-ce qui distingue l'approbation inconditionnelle de l'approbation conditionnelle ?
L'approbation conditionnelle indique qu'ils ont examiné les informations préliminaires que vous avez fournies et qu'ils sont prêts à vous les prêter, à condition que certaines exigences soient respectées. C'est la principale distinction entre les deux processus. L'acceptation inconditionnelle indique que vous avez reçu l'autorisation complète pour le prêt et que vous serez propriétaire de la propriété une fois qu'elle sera réglée.
Pourquoi une approbation de prêt serait-elle soumise à des conditions ?
Un souscripteur a examiné votre demande de prêt pour déterminer si une approbation conditionnelle peut être accordée pour la maison pour laquelle vous avez un contrat d'achat (à condition que vous remplissiez certaines conditions au moment de la clôture).
Conclusion
Rassemblez les documents concernant vos revenus, vos actifs et vos dettes avant de demander un prêt hypothécaire afin de pouvoir les fournir au prêteur. Étant donné que chaque prêteur peut exiger quelque chose de différent, il est préférable de ne pas soumettre ce type de preuve tant qu'il ne l'a pas demandé. Plus tôt vous produisez des documents, plus tôt votre prêt hypothécaire sera conclu. L'étape de l'approbation conditionnelle est essentielle dans le processus d'approbation du prêt hypothécaire. Cela indique que vous avez une bonne possibilité d'être approuvé pour le prêt.
FAQ sur l'approbation conditionnelle
Recevoir l'approbation conditionnelle de votre prêteur hypothécaire est une excellente indication que votre prêt sera autorisé. Il est essentiel que vous fassiez le suivi de ce que votre prêteur exige dès que possible afin que votre prêt puisse être autorisé et que vous puissiez entendre ces trois mots d'or : « clear to close » !
De l'approbation conditionnelle à l'approbation finale, votre prêt pourrait prendre environ deux semaines, bien que cela ne soit pas garanti. Vous pouvez aider à accélérer le processus en répondant aux demandes de renseignements de votre souscripteur dès que possible.
Environ 9 % des prêts sont refusés par les souscripteurs. La raison la plus courante du refus est que l'emprunteur a trop de dettes, mais le refus peut également résulter d'un dossier de prêt incomplet.
