Si vous avez raté un paiement de voiture, puis un autre, et un autre, vous risquez peut-être de vous faire reprendre possession de votre voiture. Les prêteurs de véhicules ont des droits spécifiques qui ne prennent fin que lorsque votre obligation de prêt est remboursée. Ces droits sont décrits dans le contrat que vous avez signé lorsque vous avez sorti la voiture du terrain. Et l'un de ces droits est le droit de « reprendre possession » de la voiture si vous ne parvenez pas à effectuer les paiements en temps opportun. Cependant, il existe une procédure légale pour reprendre possession d'un véhicule. Si vous ne parvenez pas à effectuer les paiements de votre voiture ou si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt, votre prêteur peut reprendre possession de votre véhicule. Continuez à lire pour en savoir plus sur les reprises de possession de voiture, comment les éviter et quelles sont vos alternatives si votre véhicule est repris.
Qu'est-ce qu'une Reprise de Voiture ?
Une reprise de possession de voiture se produit lorsqu'un prêt automobile est en souffrance. En d'autres termes, si vous n'effectuez pas les paiements de votre voiture à temps (ce que les banquiers appellent « maintenir votre prêt à jour »), la banque peut reprendre possession de votre véhicule. Pour ce faire, la banque passe un contrat avec une société de reprise de possession locale, qui envoie un chauffeur de dépanneuse pour transporter votre voiture vers un lot de repo.
Quel est le processus de reprise de voiture?
Si vous êtes en défaut, la plupart des États autorisent les prêteurs automobiles à confisquer votre véhicule sans préavis. Ils ne peuvent cependant pas violer la paix ce faisant. Briser la paix implique généralement d'utiliser ou de menacer d'utiliser la force physique contre vous afin de récupérer la voiture. Cependant, cela peut également inclure simplement la reprise de possession de la voiture de votre garage verrouillé. Si votre prêteur enfreint la loi, vous pourriez avoir droit à des dommages-intérêts ou l'utiliser pour vous défendre contre un cas de carence (décrit plus loin).
Que fera le prêteur après avoir pris possession de votre véhicule ?
Pour régler votre obligation de prêt, le prêteur peut garder ou vendre la voiture. Chaque État a son propre ensemble de règles pour les procédures de vente et les exigences de notification. Cependant, vous avez généralement le droit de savoir quand et où la vente aura lieu. Votre prêteur doit également vendre la voiture d'une manière commercialement équitable. Cela indique généralement que le prêteur doit respecter les normes de vente régulières mais n'est pas obligé d'acquérir le prix maximal réalisable. Si la vente n'était pas commercialement raisonnable, vous pouvez avoir une réclamation en dommages-intérêts ou une défense contre un manque à gagner.
Types de reprise de voiture
La reprise de possession de voiture est classée en deux types : volontaire et involontaire. Les deux sont similaires en ce sens que le prêteur reprend possession de votre voiture parce que vous n'êtes pas en mesure de payer, puis la vend ou la vend aux enchères, vous étant responsable de la somme restant après la vente (connue sous le nom de solde déficitaire).
La reprise de possession involontaire de voiture se produit lorsqu'un prêteur saisit votre automobile parce que vous avez pris du retard sur vos paiements. Vous ne saurez probablement pas quand l'homme du repo se présentera et récupérera votre voiture. Le prêteur et l'entreprise de reprise de possession vous factureront des frais.
La reprise de possession volontaire signifie que vous avez informé votre prêteur que vous n'êtes pas en mesure de payer et que vous avez accepté de restituer le véhicule. L'un des avantages de la reprise volontaire de voiture est que vous pouvez planifier à l'avance le moment où vous abandonnerez la voiture et ne serez pas pris au dépourvu. Vous paierez également moins de dépenses, telles que les frais de mise en fourrière et autres dépenses associées à une reprise de possession involontaire.
Pourquoi les voitures sont-elles reprises ?
C'est simple : les voitures sont reprises lorsque les gens ne remboursent pas leurs prêts automobiles.
Comme dit précédemment, lorsque vous financez une voiture, elle ne vous appartient techniquement pas. Si vous ne payez pas, le prêteur peut reprendre possession de la propriété.
Dans certains endroits, avoir la mauvaise assurance automobile peut entraîner une reprise de possession. Tout est écrit dans le contrat de prêt, que vous n'avez probablement pas lu jusqu'au bout.
Certes, la principale cause de saisie de voiture est le retard de paiement. Mais il y a quelque chose de plus à cela. Environ 2 millions de voitures seront saisies en 2022, contre 1.7 million en 2019.1 Qu'est-ce qui explique l'augmentation des saisies ?
Selon certains experts en crédit auto, une fois que la pandémie s'est calmée et que les choses sont revenues à la normale, les gens sont devenus fous en achetant des véhicules presque autant qu'en achetant des résidences. Avec l'argent supplémentaire des subventions gouvernementales et les retards de loyer causés par le COVID, les gens ont acheté plus de voitures qu'ils ne pouvaient se le permettre - et les concessionnaires automobiles et les banques ont été ravis d'obliger.
Les gens ont découvert qu'ils ne pouvaient pas effectuer ces paiements mensuels de 700 $ pour une voiture neuve lorsque la saucière du gouvernement a cessé et que les prêteurs ont réintroduit le loyer et d'autres paiements. Il n'est pas surprenant que les prêts automobiles en souffrance aient augmenté, surtout si l'on considère les augmentations de prix des voitures neuves et d'occasion en raison de problèmes de chaîne d'approvisionnement, les licenciements généralisés d'entreprises en prévision d'une récession et la montée en flèche des coûts de tout le reste en raison de l'inflation (y compris l'essence ).
Les défauts de paiement sur les prêts automobiles sont un exemple classique de personnes qui prennent de mauvaises décisions financières et vivent au-dessus de leurs moyens. Tout le monde veut le dernier et le meilleur gadget, et ils le veulent maintenant, et ils sont prêts à s'endetter pour l'obtenir. C'est pourquoi la dette n'est jamais une bonne chose et doit être évitée à tout prix.
Étapes pour récupérer d'une reprise de voiture
Lorsque votre voiture est saisie, vous ne savez peut-être pas pourquoi cela s'est produit ou comment vous vous rendrez au travail le lendemain. Cependant, vous pouvez récupérer en prenant des mesures pour répondre aux besoins de votre voiture et protéger votre crédit contre des dommages supplémentaires.
Voici cinq étapes pour se remettre d'une reprise de possession :
- Renseignez-vous pour savoir pourquoi votre voiture a été reprise.
- Reconnaissez vos options juridiques.
- Déterminez si vous pouvez récupérer votre voiture reprise.
- Si la voiture a été vendue, demandez si vous devez encore de l'argent.
- Travaillez sur votre pointage de crédit.
#1. Renseignez-vous pour savoir pourquoi votre voiture a été reprise.
Si vous avez pris du retard sur les paiements de votre voiture, vous savez peut-être pourquoi votre véhicule a été repris. Parfois, la raison n'est pas si claire. Dans certains endroits, le fait de ne pas obtenir l'assurance spécifiée dans un contrat de prêt ou de location peut être considéré comme un défaut, et votre voiture peut être saisie en conséquence. Avant de sauter aux conclusions, contactez votre prêteur pour clarifier la marche à suivre.
#2. Déterminez si vous pouvez récupérer votre voiture reprise.
Souvent, une banque ou une entreprise de reprise de possession vous permettra de récupérer votre voiture si vous remboursez la totalité de la dette, y compris les frais de reprise de possession avant qu'elle ne soit mise aux enchères. Vous pourrez peut-être rétablir le prêt et établir un nouveau mode de paiement. Dans certains cas, la reprise de possession peut ne pas être supprimée de votre dossier de crédit, mais vos nouveaux paiements seront reflétés si vous parvenez à un accord avec votre prêteur (mais pas si vous rachetez la voiture aux enchères).
Avant de récupérer votre voiture, considérez ce qui suit :
- Seriez-vous en mesure de payer l'assurance, l'entretien et l'essence si vous récupériez votre voiture: Négliger les réparations nécessaires ou être impliqué dans un accident alors que vous n'êtes pas assuré peut vous mettre dans une situation financière encore plus difficile. Vous ne pourriez pas aller d'un point A à un point B sans essence. Si vous ne pouvez pas vous permettre ces coûts, la récupération de votre voiture n'est peut-être pas l'option la plus rentable.
- Avez-vous un accès facile au transport en commun ou au covoiturage? Prendre le bus ou un autre moyen de transport pour se rendre au travail peut être une meilleure option que de recommencer votre prêt ou de payer intégralement votre montant et les frais de reprise de possession.
- Avez-vous l'intention de déposer le bilan? Si vous avez beaucoup de retard sur toutes vos factures et que vous n'avez aucun moyen de vous rattraper, vous envisagez peut-être la faillite. Si vous déposez votre dossier avant que la banque ou l'agence de mise en pension ne vende votre voiture, il y a de fortes chances que vous puissiez la conserver et élaborer un plan de paiement. En fonction du type de faillite que vous déposez, consultez votre avocat spécialisé en faillite pour voir si cela est possible.
#3. Comprendre vos droits légaux
Même si votre voiture est remorquée, vous avez toujours certains droits :
- Le prêteur ou l'agence de reprise de possession peut saisir la voiture mais pas le contenu : Par exemple, si vous laissez votre ordinateur portable dans la voiture, le prêteur ne peut pas le garder ni le vendre. Dans certains endroits, la banque ou l'agence de reprise de possession est obligée de vous fournir une liste des marchandises à l'intérieur de la voiture ainsi que des instructions sur la façon de les récupérer. Si ce n'est pas le cas, vous devrez peut-être vous renseigner. En général, cela ne s'applique pas aux accessoires de voiture que vous pourriez avoir installés, tels que de nouvelles jantes ou un système audio renforcé.
- Votre propriété ne doit pas être endommagée pendant la procédure : Une agence de mise en pension, par exemple, ne peut pas défoncer la porte de votre garage pour récupérer votre voiture si elle est enfermée à l'intérieur. Envisagez d'appeler un avocat de la consommation si vous pensez que vos droits ont été abusés.
#4. Si la voiture a été vendue, renseignez-vous pour savoir si vous devez encore de l'argent :
Lorsqu'une banque ou une agence de reprise de possession reprend possession de votre voiture et la vend aux enchères, vous pensez peut-être que vous ne devez plus rien dessus. Ce n'est pas toujours le cas. Supposons qu'une banque vous ait accordé un prêt automobile de 10,000 9,000 $ et que vous soyez en défaut, vous laissant avec une dette de 7,000 2,000 $. Même si la voiture reprise se vendait aux enchères pour XNUMX XNUMX $, vous devriez quand même XNUMX XNUMX $ dessus, plus les frais de reprise de possession dans certaines situations. C'est ce qu'on appelle un équilibre déficient.
Les soldes déficitaires sont typiques, surtout si vous avez un nouveau prêt automobile. Le simple fait de conduire une nouvelle voiture hors du terrain peut entraîner une perte de valeur de 10 %. Néanmoins, le prêteur ou l'entreprise de reprise de possession est toujours responsable de la réalisation de la transaction d'une "manière commercialement raisonnable". Si la voiture reprise est vendue à un prix nettement inférieur à sa juste valeur marchande, vous pourrez peut-être contester l'importante somme manquante devant les tribunaux.
Si vous ignorez complètement ce solde déficitaire, le compte peut être référé aux collections. Ainsi, si le montant est dans le délai de prescription, le prêteur peut également vous poursuivre pour ce solde.
Les comptes en recouvrement peuvent apparaître sur votre rapport de solvabilité jusqu'à sept ans, donc si vous avez les fonds, c'est généralement une bonne idée de rembourser le solde pour limiter les dommages à votre crédit.
#5. Travaillez sur votre pointage de crédit.
Une reprise de possession peut rester sur votre rapport de crédit jusqu'à sept ans, donc l'attente est un élément clé de la reconstruction de votre crédit par la suite. Cependant, vous pouvez adopter une approche proactive pour reconstruire votre crédit en payant vos obligations à temps et en vous efforçant de rembourser vos dettes supplémentaires. De cette manière, lorsque votre historique négatif sera supprimé du dossier, votre pointage de crédit sera considérablement plus élevé et vous serez dans une meilleure position.
Comment éviter la reprise de voiture
Si vous êtes en retard sur les paiements de votre voiture et que la reprise de possession semble être une possibilité, vous pouvez prendre certaines mesures pour l'éviter, ou du moins en atténuer l'impact.
#1. Parlez avec votre prêteur
La chose la plus cruciale que vous puissiez faire est de tout dire à votre prêteur. Prenez de l'avance sur la situation en avisant votre prêteur dès que vous soupçonnez que vous aurez de la difficulté à payer vos paiements. N'attendez pas que votre dette soit en défaut.
En fonction de la sensibilité de la banque avec laquelle vous traitez, cela peut vous aider à éviter un défaut (après tout, les banques veulent de l'argent). Il peut réduire ou suspendre votre paiement mensuel pendant une brève période pendant que vous régularisez vos finances. Cependant, les prêteurs ne sont pas obligés de vous aider, alors allez-y avec des attentes réalistes.
#2. N'effectuez pas de reprise volontaire de voiture
Une reprise de possession volontaire se produit lorsque vous savez que vous ne serez pas en mesure d'effectuer les paiements et que vous renoncez simplement à la voiture et informez la banque afin qu'elle puisse venir la récupérer. Cela semble être une solution simple, n'est-ce pas?
Faux! Ne remettez jamais, jamais intentionnellement votre voiture à la reprise de possession. Si vous le faites, vous perdrez tout contrôle sur la question et serez complètement à la merci du prêteur. Vous pouvez être sûr que le prêteur prendra votre voiture, la vendra, puis vous poursuivra pour le solde déficitaire plus les frais de mise en pension. Ce n'est pas bon.
Si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements et que la reprise de possession semble imminente, il est plus sage de vendre la voiture vous-même et de recevoir le meilleur prix possible (ce qui, compte tenu du prix des voitures d'occasion de nos jours, peut vous surprendre). Si la vente rembourse l'encours du prêt, vous êtes tiré d'affaire. Donc, si ce n'est pas le cas, vous pourriez demander à un autre prêteur de vous prêter la différence entre le prix auquel vous l'avez vendu et ce que vous devez. De cette façon, le prêt automobile gênant est remboursé et il ne vous reste qu'un petit montant de dettes à régler.
Il est préférable de rembourser ce prêt moindre que de payer le montant du manque à gagner dans un procès (sans parler des amendes et d'avoir un défaut sur votre rapport de crédit). Et une fois que vous avez remboursé ce prêt automobile, vous pouvez vous attaquer à ce modeste montant de dette avec le zèle d'une gazelle.
Aide financière pour la reprise de voiture
Lorsqu'il s'agit de reprendre possession d'une voiture, le temps presse. Si vous craignez que la reprise de possession se produise ou soit déjà en cours, contactez immédiatement un conseiller en crédit à but non lucratif. Une fois terminée, la reprise de possession est une cloche qui ne peut pas sonner. Vous perdrez un objet de valeur qui restera dans votre historique de crédit pendant sept ans.
Les conseillers en crédit à but non lucratif sont légalement tenus d'agir dans votre meilleur intérêt. Des conseils en matière de crédit sont également fournis sans frais. Les conseillers analyseront vos finances, y compris vos revenus et vos dépenses, travailleront avec vous pour créer un budget et discuteront avec vous des possibilités d'aide financière. Ils discuteront des avantages et des inconvénients du règlement de la dette, de la consolidation de la dette, des plans de gestion de la dette et de la faillite. Vous aurez alors les informations dont vous avez besoin pour sélectionner les options d'aide financière qui peuvent vous aider à prévenir la reprise de possession de votre voiture ou à récupérer votre crédit et votre argent.
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Bibliographie
