Votre pointage de crédit peut affecter n'importe quoi, du taux d'intérêt que vous payez sur un prêt ou une carte de crédit à votre approbation ou non pour un appartement en particulier. Si votre pointage de crédit est élevé, vous pourriez être admissible à une plus grande variété d'options de prêt à des taux d'intérêt plus avantageux. Les prêts automobiles à 0 % d'intérêt et les cartes de crédit à taux d'introduction de 750 % sont monnaie courante pour les emprunteurs dont les cotes de crédit se situent dans les XNUMX et plus. Dans cet article, nous discuterons de la meilleure façon de vérifier votre pointage de crédit gratuitement, en ligne et sans nuire au crédit.
Pour commencer, assurons-nous que tout le monde comprend bien ce qu'est réellement une cote de crédit.
Qu'est-ce qu'un pointage de crédit ?
Un pointage de crédit est un chiffre à trois chiffres qui mesure votre solvabilité globale de la responsabilité de l'emprunteur. Les prêteurs utilisent ce score pour évaluer rapidement le risque et votre probabilité de rembourser ce que vous empruntez.
Selon Leslie H. Tayne, Esq., avocat financier et directeur général de Tayne Law Group, PC, "sur la base des détails de votre dossier de crédit, votre score indique aux prêteurs en un coup d'œil votre solvabilité".
Les cotes de crédit se situent généralement sur une échelle de 300 à 850, bien que cela puisse varier en fonction du type de cote utilisée.
Selon Tayne, « plus votre pointage de crédit est élevé, mieux c'est », mais vous ne devriez pas être surpris s'il semble que votre pointage change continuellement. Votre pointage de crédit peut changer après chaque demande puisque différents prêteurs utilisent différentes méthodes d'évaluation du crédit.
Il existe une variété de facteurs qui entrent dans la détermination de votre pointage de crédit, et tous n'ont pas le même poids.
Pour déterminer votre pointage de crédit, les éléments suivants sont pris en compte :
- Montants dus (30%)
- Nouvelles demandes de crédit (10%)
- Historique des paiements (35%)
- Mix de crédits (10%)
- Durée des antécédents de crédit (15%)
De plus, votre historique de crédit sera le facteur décisif. Les créanciers ont besoin d'assurances que vous rembourserez leurs prêts de manière responsable dans les délais et en totalité. Les montants dus par une personne, ou le pourcentage de crédit accessible, ne viennent qu'après leurs antécédents de paiement pour déterminer leur solvabilité. Une règle empirique décente consiste à ne jamais utiliser plus de 30 % de votre crédit disponible à un moment donné. Votre pointage de crédit est basé principalement sur ces deux facteurs, donc travailler pour les améliorer peut augmenter votre pointage global.
Comment fonctionnent les pointages de crédit ?
L'avenir financier d'une personne est fortement influencé par sa cote de crédit. C'est un facteur important dans la décision ou non d'un créancier de prolonger votre crédit. Si votre pointage de crédit est bon, les prêteurs seront plus susceptibles de vous accorder un prêt, mais s'il est faible, ils seront plus susceptibles de rejeter votre demande. Une cote de crédit plus élevée permet également de se qualifier pour des taux d'intérêt plus bas, ce qui peut entraîner des économies importantes au fil du temps.
D'autre part, les prêteurs peuvent offrir des taux d'intérêt plus bas aux emprunteurs ayant des cotes de crédit de 700 ou plus. Les scores supérieurs à 800 sont considérés comme exceptionnels. Il n'y a pas d'ensemble universel de cotes de crédit ou d'exigences d'admissibilité, car chaque prêteur établit les siens. Voici une ventilation approximative de la façon dont les différentes cotes de crédit sont classées.
- Excellent : 800–850
- Très bien : 740–799
- Bon : 670–739
- Moyen : 580–669
- Pauvre : 300–579. Lire GAMME DE SCORE DE CRÉDIT : qu'est-ce qu'une bonne fourchette ?
Types de cotes de crédit
Vous avez plusieurs cotes de crédit, pas une seule. Étant donné que les deux principales sociétés qui calculent les scores, FICO et VantageScore, utilisent des méthodes légèrement différentes, vous constaterez peut-être que votre score varie légèrement en fonction de l'endroit où vous regardez.
"FICO et VantageScore sont des marques de pointages de crédit", déclare Rod Griffin, directeur principal de l'éducation du public et de la défense des intérêts chez Experian, l'un des trois principaux bureaux de crédit. «C'est comme comparer General Motors à Ford; il existe différentes versions de ces scores pour différents types de prêteurs ou différents types de prêts, par exemple, et c'est vraiment pourquoi il existe de nombreux scores différents.
Par conséquent, les prêteurs automobiles et les sociétés de cartes de crédit pourraient utiliser des cotes de crédit différentes. De nombreux prêteurs utilisent le modèle de notation de la Fair Isaac Corporation (FICO), bien que certains puissent utiliser le leur.
En ce qui concerne les cotes de crédit, "le modèle le plus populaire est la Fair Isaac Corporation (FICO) 8, où une bonne cote est supérieure à 670", explique Tayne.
Les agences d'évaluation du crédit Equifax, Experian et TransUnion ont développé VantageScore en 2006. Alors que FICO peut attribuer un score distinct à chaque bureau de crédit, VantageScore intègre les informations des trois. Bien que FICO et VantageScore soient les modèles de notation de crédit les plus populaires, il en existe de nombreux autres parmi lesquels choisir. Les institutions financières individuelles peuvent utiliser leurs propres informations secrètes pour établir des cotes de crédit.
Quels facteurs influent sur vos cotes de crédit ?
FICO et VantageScore, les deux modèles de notation de crédit les plus populaires, tiennent tous deux compte d'un certain nombre de caractéristiques identiques mais leur attribuent des pondérations différentes.
Les deux systèmes de notation mettent l'accent sur
- Historique de paiement. Le non-paiement à temps peut avoir de graves conséquences. Un paiement en retard de 30 jours ou plus peut avoir un impact durable sur votre pointage de crédit.
- Utilisation du crédit. Le pourcentage de crédit disponible que vous utilisez actuellement. N'utilisez pas plus de 30 % de votre crédit disponible à un moment donné. Il existe différentes tactiques que vous pourriez utiliser pour réduire votre dépendance au crédit.
Ces considérations ont un poids beaucoup plus faible, mais il est toujours important de les surveiller :
- Âge du crédit. Votre pointage de crédit s'améliorera si vous disposez d'un crédit depuis plus longtemps et si l'âge moyen de vos comptes est supérieur.
- Mélange de crédit. Lors du calcul des scores, il est avantageux d'avoir plus d'un type de crédit, comme un prêt traditionnel en plus d'une carte de crédit.
- Depuis combien de temps avez-vous demandé un crédit Lorsque vous faites une demande de crédit, une requête approfondie sur votre dossier de crédit est effectuée. Cela peut entraîner une diminution temporaire de votre pointage de crédit.
Quels sont les facteurs qui n'affectent pas vos cotes de crédit ?
Vous savez probablement déjà que certaines actions, comme toujours payer vos factures à temps, peuvent avoir un effet bénéfique sur votre cote de crédit. Cependant, vous devez être conscient que tout n'a pas un effet immédiat sur votre crédit, que ce soit positivement ou négativement.
Bien que les facteurs suivants puissent avoir un impact sur vos finances, ils ont souvent peu d'incidence sur votre pointage de crédit :
#1. Transactions par carte de débit
Lorsque vous effectuez des achats avec une carte de débit au lieu d'une carte de crédit, il n'y a généralement aucun effet sur votre rapport de crédit ou votre pointage. Les achats par carte de crédit sont en fait des avances de fonds qui doivent être remboursées à une date ultérieure. Une carte de débit peut être utilisée pour retirer des fonds d'un compte bancaire existant. Il n'est pas nécessaire d'obtenir un prêt.
Les cartes de débit prépayées, qui peuvent être achetées avec une valeur monétaire spécifique déjà chargée dessus, fonctionnent de la même manière. Les trois principaux bureaux de crédit aux États-Unis n'enregistrent généralement pas d'activité sur les cartes de débit prépayées.
#2. Réduction de salaire
Les réductions de salaire peuvent avoir des répercussions dans d'autres domaines de la vie, mais elles n'ont aucune incidence sur les cotes de crédit elles-mêmes. Bien que le revenu ne soit généralement pas pris en compte dans les calculs de pointage de crédit, il est essentiel de comprendre que certains prêteurs et créanciers peuvent prendre en compte le revenu lorsqu'ils décident d'accorder ou non un crédit. Le ratio de la dette au revenu (le montant total de la dette que vous avez divisé par votre revenu annuel) peut également être pris en compte.
Un revenu plus faible peut également avoir des effets négatifs sur les cotes de crédit s'il entraîne des paiements manqués ou en retard. De plus, les cotes de crédit sont principalement basées sur l'historique de paiement d'une personne.
#3. Participer aux cérémonies
Les cotes de crédit n'ont rien à voir avec le fait que vous soyez marié ou non. Après avoir noué le nœud, chaque partenaire continuera de maintenir son profil de crédit individuel.
Cependant, si vous et votre partenaire décidez d'établir une marge de crédit partagée, les comptes apparaîtront sur vos deux profils de crédit. Les cotes de crédit peuvent en pâtir si les paiements sont en retard ou ne sont pas effectués du tout.
#4. Séparation conjugale
Le divorce lui-même n'affecte pas les cotes de crédit, mais tout paiement en retard ou manqué sur les comptes, par conséquent, pourrait avoir un effet négatif. Les biens et obligations acquis pendant le mariage sont considérés comme la propriété conjointe des deux partenaires dans un état de propriété communautaire. Cela signifie que si l'un de vous a contracté des dettes pendant son mariage, vous devrez peut-être les payer ensemble.
Même si le tribunal ordonne à votre ex-conjoint de gérer un compte bancaire conjoint, vous devez toujours rembourser les dettes ou obligations que vous avez contractées pendant votre mariage. Des effets négatifs sur les cotes de crédit peuvent résulter de paiements en retard ou manqués qui sont signalés aux agences de crédit, même si votre nom est retiré du compte.
#5. Avoir une demande de crédit refusée
Les cotes de crédit ne seront pas affectées si une demande de crédit est refusée. Cependant, la soumission d'une demande pourrait déclencher une enquête approfondie, ce qui pourrait avoir un effet négatif sur les cotes de crédit. Si votre demande de prêt est refusée par de nombreuses institutions financières, consultez votre dossier de crédit pour voir s'il y a des tendances récurrentes.
Comment les cotes de crédit sont-elles calculées ?
Les données de vos rapports de solvabilité sont utilisées pour déterminer votre pointage de crédit. Il existe plusieurs rapports de crédit, tout comme il existe plusieurs cotes de crédit.
Les cotes de crédit peuvent différer en fonction de l'algorithme de notation utilisé et des spécificités de chaque rapport de crédit. Cependant, la plupart des modèles de notation de crédit prennent en compte les aspects suivants :
#1. historique de paiement
Votre historique de paiement est l'aspect le plus influent de votre pointage de crédit, représentant 35 % de votre pointage FICO et 40 % de votre VantageScore. Votre historique de paiement est évalué, les paiements rapides étant considérés comme positifs et les paiements en retard, généralement plus de 30 jours en retard, étant considérés comme négatifs. De plus, vos 10 dernières années de paiements sont disponibles pour examen.
La meilleure chose que vous puissiez faire pour votre crédit est de maintenir un historique de paiement cohérent pour toutes vos obligations mensuelles. 100 % des Américains ayant d'excellentes cotes de crédit ont déclaré n'avoir aucun défaut de paiement dans leur historique de paiement.
Cependant, si vous avez un défaut de paiement sur votre dossier de crédit, cela pourrait faire baisser votre pointage. Un délinquant aura un effet plus important sur votre pointage de crédit s'il était déjà élevé avant l'infraction. Alors que le montant total des arriérés n'est pas pertinent, la durée pendant laquelle il en est ainsi l'est. Après 30 jours, votre paiement est considéré comme en souffrance et les conséquences augmentent chaque mois qu'il reste en souffrance.
La délinquance affectera négativement votre pointage de crédit, mais seulement temporairement. Après sept ans, il perdra progressivement de sa force jusqu'à ce qu'il disparaisse.
#2. Soldes créditeurs
Les soldes créditeurs et l'utilisation représentent 30% de votre score FICO et 20% de votre VantageScore, ce qui en fait le deuxième aspect le plus important de votre pointage de crédit. Dans cette section, nous examinons la quantité de votre crédit disponible que vous utilisez réellement sur tous vos comptes de crédit renouvelables (comme les cartes de crédit). C'est ce qu'on appelle un ratio d'utilisation du crédit ou un ratio dette/crédit.
Le pourcentage de crédit disponible que vous utilisez est calculé à la fois sur l'ensemble de vos comptes de crédit et pour chaque compte individuel. Maintenez un ratio d'utilisation du crédit de 30 % ou moins pour maintenir une cote de crédit décente, comme le recommande la règle générale d'utilisation du crédit. Si vous souhaitez maintenir une cote de crédit élevée, vous devez limiter autant que possible votre utilisation du crédit.
#3. Âge du rapport de crédit
L'âge d'un compte de crédit est un indicateur complexe qui est surveillé de plusieurs façons.
- Les algorithmes d'évaluation du crédit tiennent compte de l'âge moyen de vos comptes de crédit, de l'âge de votre compte le plus ancien et de l'âge de votre compte le plus récent pour déterminer votre solvabilité.
- La durée pendant laquelle des comptes particuliers ont été actifs
- Combien de temps s'est-il écoulé depuis que vous vous êtes connecté ?
Vous découvrirez peut-être qu'au fur et à mesure que votre collection de cartes de crédit grandit, vous n'en utilisez que quelques-unes et reléguez le reste dans le tiroir à ordures. Votre dossier de crédit reflétera cette action ou son absence. Selon Jeanne Kelly, conseillère en crédit, « Bien que ce ne soit pas nécessairement une mauvaise chose si vous essayez de maximiser votre pointage de crédit, c'est une bonne idée de faire pivoter vos cartes de crédit et d'envisager d'utiliser des comptes que vous n'avez pas utilisés dans quelques années."
L'âge moyen de votre compte diminuera si vous ouvrez de nombreux nouveaux comptes, mais il augmentera pour les comptes que vous possédez depuis le plus longtemps. Pour éviter de payer des frais annuels inutiles, évitez d'ouvrir de nouveaux comptes de crédit à moins que cela ne soit absolument nécessaire.
#4. Compte de crédit combiné
Votre dossier de crédit contiendra des informations sur le crédit renouvelable et le crédit à tempérament. Les cartes de crédit et autres formes de crédit renouvelable vous sont restituées une fois que vous les avez remboursées, tandis que les prêts à tempérament sont remboursés en une somme forfaitaire. Les consommateurs qui maintiennent un ratio d'endettement sain sur leurs rapports de crédit sont récompensés par l'algorithme de pointage de crédit. Avoir une combinaison de cartes de crédit et d'un prêt à tempérament, comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, est la meilleure option. Le crédit est mieux servi en souscrivant un prêt d'une variété plus inhabituelle.
Mais cela ne signifie pas que vous devriez chercher un nouveau prêt dans le seul but d'améliorer votre pointage de crédit. Au lieu de cela, demandez le crédit dont vous avez besoin et voyez votre score grandir au fur et à mesure du temps grâce à un remboursement de crédit responsable. 10% de votre pointage de crédit est basé sur les types de crédit que vous utilisez. Vous voudrez peut-être envisager un prêt de constructeur de crédit si vous n'avez que quelques cartes de crédit et aucun prêt à tempérament.
#5. Nouveau financement
La recherche de crédits supplémentaires représente la dernière grande rubrique. Dans la plupart des cas, votre pointage de crédit baissera temporairement lorsque vous demanderez un nouveau crédit.
Les demandes sérieuses de nouvelles demandes de crédit réduisent légèrement les cotes de crédit. Cet inconvénient s'atténue avec le temps et devient finalement un avantage. Cependant, à court terme, l'ouverture d'une nouvelle ligne de crédit peut nuire à votre pointage.
Meilleur moyen de vérifier le pointage de crédit
Il existe autant de méthodes pour connaître votre pointage de crédit qu'il existe de cotes de crédit elles-mêmes. Bien que bon nombre de ces ressources soient gratuites, certains groupes vous factureront leurs services. Vous pouvez vérifier votre pointage de crédit en toute sécurité quand vous le souhaitez, et cela peut être une bonne idée, surtout avant de faire un achat important comme une voiture ou une maison.
La vérification de votre dossier de crédit n'aura pas d'impact négatif sur votre score, ajoute Tayne. Si un prêteur potentiel extrait votre dossier de crédit, cela réduira votre pointage.
#1. Conseiller en dette caritative
Aider les gens à sortir de la dette est l'objectif principal des services de conseil en crédit. Des conseils sur la gestion de ses finances, l'élaboration d'un budget, la négociation avec les débiteurs, l'établissement de saines habitudes financières et l'élaboration d'une stratégie de remboursement des prêts font partie de ce processus.
Les programmes de réparation de crédit et de règlement de dettes qui coûtent de l'argent peuvent avoir une influence négative sur votre score au fil du temps, mais travailler avec un conseiller en crédit à but non lucratif peut vous aider à en savoir plus sur votre dossier de crédit et à prendre de meilleures décisions financières. La National Foundation for Credit Counseling est une bonne ressource pour trouver un conseiller en crédit qualifié dans votre région.
#2. Entrez en contact avec votre banque et demandez-leur
Vous pouvez également vérifier votre pointage de crédit en visitant votre banque. Des services de suivi du crédit sont disponibles auprès de certaines banques, vous permettant de surveiller votre score et tout changement qu'il a pu subir au cours du mois.
Cependant, selon Ralph Haro, vice-président directeur de Capital One, « le crédit est essentiel à de nombreux moments clés de la vie : acheter une voiture, louer un appartement, acheter une maison, etc. ». Pour améliorer votre pointage de crédit, « plus tôt vous commencerez à établir votre historique de crédit, mieux ce sera ».
Si vous ne savez pas si vous pouvez ou non consulter votre pointage de crédit, vous pouvez vérifier votre compte en ligne ou votre application bancaire mobile, ou vous pouvez contacter le service client.
#3. Consulter un conseiller en crédit
Vous voudrez peut-être consulter un conseiller en crédit d'un organisme à but non lucratif respecté, comme la National Foundation for Credit Counseling (NFCC), si vous souhaitez accéder à vos cotes de crédit et que vous êtes également aux prises avec des dettes et que vous pensez avoir besoin d'aide.
À l'aide d'un plan de gestion de la dette (DMP), un conseiller en crédit peut vous conseiller et communiquer en votre nom avec vos créanciers pour vous aider à retrouver une stabilité financière. Grâce à un DMP, vous pouvez regrouper tous vos paiements mensuels en un seul paiement à votre service de conseil en crédit.
Vous pouvez obtenir votre pointage de crédit, vérifier votre dossier de crédit et peut-être même recevoir une formation sur le crédit auprès d'un conseiller en crédit. Si vous voulez gérer votre dette et atteindre vos objectifs financiers, la vérification de votre crédit est une étape minuscule mais importante.
L'astuce consiste à ne compter que sur des ressources fiables. Malheureusement, il existe un grand nombre de sites Web frauduleux qui annoncent des rapports de solvabilité gratuits. Si vous voulez éviter d'être victime d'une arnaque, Tayne vous conseille de vous en tenir à des fournisseurs de confiance bien connus. «Mais si vous voulez tester un nouveau service, faites d'abord vos devoirs. Éloignez-vous du fournisseur de services en cas de doute sur sa fiabilité.
#4. Vérifiez vos rapports de solvabilité auprès des grandes agences
Une copie gratuite de votre rapport de crédit et une cote de crédit basée sur votre rapport peuvent être mises à votre disposition par les trois principaux bureaux de crédit. Votre dossier de crédit et FICO® Score 8 sont gratuits avec Experian. Gratuitement avec un compte Experian, vous pouvez surveiller votre rapport de crédit et votre pointage et recevoir des alertes chaque fois que l'un ou l'autre est mis à jour. De plus, vous apprendrez ce que vous pouvez faire pour augmenter votre cote de crédit.
#5. Service d'évaluation du crédit en ligne gratuit
Visiter un site Web gratuit d'évaluation du crédit est l'un des meilleurs moyens de vérifier votre pointage de crédit sans dépenser un centime. Ces sites sont généralement mis à jour d'une fois par semaine à une fois par mois, vous donnant un accès facile à votre dossier de crédit, à votre pointage et/ou à votre suivi de crédit. L'inscription à la surveillance simple du rapport de solvabilité est gratuite. Cependant, pour un prix mensuel, d'autres sites Web donnent accès à un plus large éventail de fonctionnalités.
Qu'est-ce qui augmente votre pointage de crédit ?
Vous pouvez améliorer vos cotes de crédit avec seulement quelques activités de base, telles que l'accès aux comptes qui relèvent des agences de crédit, le maintien de soldes bas et le paiement des paiements à temps. Pour voir si vous pouvez améliorer votre pointage de crédit, vous pouvez utiliser Experian Boost®, un programme gratuit qui vous accorde un crédit pour les paiements ponctuels de factures récurrentes, y compris les paiements de téléphone portable, de services publics et de services de streaming populaires. Cependant, il peut être difficile de savoir par où commencer. Voici des techniques pour augmenter votre pointage de crédit.
#1. Créer un rapport de crédit
La première étape pour établir votre crédit consiste à ouvrir des comptes auprès d'institutions financières qui relèveront des principales agences de crédit (la plupart des principaux prêteurs et émetteurs de cartes relèvent des trois). Avoir au moins cinq comptes de crédit ouverts et actifs à votre nom vous aidera à établir un bilan respectable en tant qu'emprunteur.
Si vous débutez ou si votre pointage de crédit n'est pas très élevé, vous pourriez bénéficier d'un prêt de crédit ou d'une carte de crédit sécurisée. Si votre crédit est déjà assez solide, vous pouvez bénéficier d'une carte de crédit avec récompenses qui ne facture pas de frais annuels. Il peut également être utile de demander à quelqu'un d'autre de se porter garant de vous en vous ajoutant en tant qu'utilisateur légitime sur sa carte de crédit.
De plus, obtenir un rapport de solvabilité auprès d'un bureau est la première étape et la plus critique si vous ne faites que commencer et que vous n'avez aucun historique de crédit à proprement parler. Des adhésions gratuites à Experian et des rapports de solvabilité sont disponibles pour tous ceux qui s'inscrivent à Experian GoTM. Après cela, vous pouvez commencer à établir un historique de crédit positif en prenant des mesures telles que l'ajout d'un utilisateur officiel.
#2. Suivez vos paiements
L'une des variables les plus importantes dans l'évaluation de votre pointage de crédit est votre historique de paiement ; un long historique de paiements à temps est un indicateur fort de responsabilité financière. Un défaut de paiement sur un prêt ou une carte de crédit de plus de 30 jours peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit et doit être évité à tout prix.
Si vous craignez de manquer un paiement, la mise en place d'un paiement automatisé pour le montant minimal dû vous aidera (mais ne laissez pas votre compte à découvert). Contactez immédiatement votre compagnie de carte de crédit si vous rencontrez des problèmes pour payer une facture afin que vous puissiez explorer vos options pour faire face à des difficultés financières.
C'est aussi une bonne idée de garder un œil sur tous les comptes que vous avez qui n'apparaissent pas sur vos rapports de solvabilité (comme votre abonnement à la salle de sport et tous les services d'abonnement que vous utilisez). La société de recouvrement qui s'occupe de votre compte peut endommager votre crédit, même si vous effectuez des paiements dans les délais.
#3. Payer les factures en souffrance
Il peut être avantageux de rattraper les dettes en souffrance. Le maintien d'un pointage de crédit positif nécessite un équilibre entre le fait qu'un paiement en retard peut rester sur votre rapport jusqu'à sept ans avec l'avantage de garder tous vos comptes à jour. Vous n'encourrez plus de pénalités de retard ou n'aurez plus de paiements manqués signalés à votre rapport de crédit non plus.
Des conseils en matière de crédit et un plan de gestion de la dette (DMP) peuvent aider les personnes ayant une dette de carte de crédit élevée à joindre les deux bouts. Un conseiller en crédit peut être en mesure de vous aider à convaincre vos sociétés émettrices de cartes de crédit de réduire votre taux d'intérêt et de mettre vos comptes à jour moyennant un paiement réduit.
#4. Réduire l'encours de la dette de carte de crédit
Avoir un solde élevé sur les cartes de crédit renouvelables peut contribuer à un taux d'utilisation élevé du crédit et affecter vos notes, même si vous n'êtes pas en retard sur vos paiements. Maintenir un faible solde sur les comptes renouvelables comme les cartes de crédit et les marges de crédit par rapport à leurs limites est un moyen d'améliorer vos cotes. Les ratios d'utilisation du crédit sont souvent maintenus dans les chiffres inférieurs à un seul chiffre par ceux qui ont les meilleures cotes de crédit.
#5. Limiter la quantité de demandes de nouveaux comptes par unité de temps
L'amélioration de votre crédit peut nécessiter l'ouverture de nouveaux comptes, mais vous ne devez toujours demander un crédit qu'en cas d'absolue nécessité. Les requêtes difficiles sur votre rapport de crédit de chaque application peuvent avoir un léger impact négatif sur vos scores individuellement, mais leur effet cumulatif peut être important. En abaissant l'âge moyen de votre compte, l'ouverture d'un nouveau compte pourrait avoir un effet négatif sur votre crédit.
Même si les requêtes et l'âge du compte ont peu d'impact sur votre score, limitez vos candidatures. Ce n'est que lorsque l'on compare les taux d'intérêt sur des achats importants comme un véhicule ou une maison que ce n'est pas le cas. Les modèles d'évaluation du crédit savent que comparer les taux d'intérêt est inoffensif, ils peuvent donc rejeter rapidement les demandes.
Les vérifications de crédit nuisent-elles négativement à votre score ?
Non. Il n'y a aucun risque à vérifier votre pointage de crédit ou votre rapport par vous-même. Une telle question semble douce et n'a aucune incidence. Les demandes informelles, qu'elles soient initiées par vous ou par un prêteur potentiel (comme une entreprise de cartes de crédit à la recherche de nouveaux clients), n'ont aucun impact sur votre pointage de crédit jusqu'à ce que vous demandiez un prêt ou un autre type de crédit peu de temps après la demande.
Une enquête difficile, en revanche, se produit lorsqu'un prêteur examine votre dossier de crédit parce que vous le lui avez demandé. Les demandes sérieuses peuvent réduire votre pointage de crédit de moins de cinq points, selon FICO.
Meilleur moyen de vérifier le pointage de crédit sans nuire au crédit
Voici quelques façons de vérifier votre pointage de crédit gratuitement.
#1. Abonnez-vous à un service de suivi de crédit
Experian offre aux particuliers un accès gratuit à leurs cotes de crédit et une formation sur la façon de mieux gérer leurs finances. L'abonnement CreditWorks Basic, qui inclut ce service, donne également accès aux éléments suivants :
- Garder un œil sur votre rapport de solvabilité Experian peut vous aider à repérer les activités suspectes telles que les ouvertures de compte, les transferts de solde, un bon historique de paiement et les comptes inactifs.
- Les rapports de solvabilité et les cotes d'Experian sont mis à jour tous les mois.
- Gardez un œil sur votre score FICO et obtenez des mises à jour s'il fluctue.
- CreditMatch fournit des recommandations de produits financiers uniques.
Vous utiliserez également Experian Boost. Les paiements ponctuels que vous avez effectués auprès de certains fournisseurs de services de télécommunications, d'énergie et de streaming peuvent désormais être signalés sur votre dossier de crédit grâce à ce nouvel outil. Quelques exemples sont AT&T, Disney+, HBO, Hulu, Netflix, Spectrum et Verizon. Cela ne coûte rien et peut immédiatement améliorer votre score FICO.
Il ne vous faudra que quelques minutes pour vous inscrire au site Web aujourd'hui.
#2. Rapport de crédit gratuit chaque année
Vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport de solvabilité une fois par an auprès de chacune des trois principales agences d'évaluation du crédit (Equifax®, Experian® et TransUnion®) en visitant AnnualCreditReport.com. Comme l'exige la loi, ils sont fournis annuellement sans frais. Vous pouvez envoyer le formulaire de demande de rapport de crédit annuel au service de demande de rapport de crédit annuel, PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281. Alternativement, vous pouvez appeler les principaux bureaux de crédit au 1-877-322-8228 pour que vos rapports de crédit gratuits vous soient envoyés par la poste.
(Rappel rapide : les cotes de crédit ne font pas partie de votre rapport gratuit. Cependant, votre cote de crédit est déterminée en grande partie par les détails qui figurent dans votre rapport de crédit. Dans cette méthode, vous pouvez voir où en est votre crédit et choisir les étapes à prendre pour l'augmenter (comme contester des informations inexactes qui peuvent faire baisser votre score). SCORE DE CRÉDIT GRATUIT : Comment vérifier mon pointage de crédit gratuit (+Meilleures sources de pointage de crédit gratuites)
#3. Utilisez le service de pointage de crédit gratuit
Les vérifications du service de surveillance du crédit sont considérées comme des demandes non contractuelles et n'affecteront pas négativement votre pointage. En vous montrant où vous vous situez sur le spectre du crédit, de très mauvais à très bon, cela reste utile.
Néanmoins, la plupart des services gratuits de surveillance du crédit utilisent une formule de notation (VantageScore) qui n'est pas largement utilisée par les prêteurs (FICO). Bien que les entreprises fournissent gratuitement le service de base, elles font souvent la promotion de leur service premium.
Quelle application affiche un pointage de crédit gratuit ?
Augmenter votre pointage de crédit est un élément crucial pour mettre de l'ordre dans votre situation financière. Cependant, il peut être difficile de savoir où aller et comment interpréter votre pointage de crédit. Heureusement, les applications qui peuvent vous aider à garder un œil sur votre crédit et à en savoir plus sur les facteurs qui déterminent votre score ne manquent pas. Au cours des dernières années, une multitude de services de vérification de solvabilité en ligne ont vu le jour. La vérification gratuite de votre pointage de crédit est plus facile que jamais, mais choisir l'application idéale peut être difficile.
Voici quelques-unes des meilleures applications qui vous aident à vérifier votre pointage de crédit gratuitement.
#1. Crédit Karma
Credit Karma fournit des mises à jour quotidiennes de votre pointage de crédit. Les dossiers sont disponibles auprès de deux des trois principales agences d'évaluation du crédit (TransUnion et Equifax), et Vantage 3.0 est utilisé pour estimer les cotes de crédit.
En outre, il propose également des recommandations uniques pour augmenter votre cote de crédit. Ils peuvent vous aider à trouver une carte de crédit ou un autre produit financier pour lequel vous êtes susceptible d'être approuvé, mais il convient de noter que l'entreprise s'appuie fortement sur des partenaires publicitaires pour faire ces suggestions.
En outre, il s'est récemment diversifié dans le secteur bancaire en offrant à ses clients des comptes de chèques et d'épargne gratuits.
Caractéristiques :
- Offre de nouvelles cotes de crédit chaque jour.
- Des recommandations spécifiques à la personne.
- Logiciel de budgétisation et de planification financière.
- Ressources de financement et aide.
De plus, il offre une multitude de conseils pratiques qui peuvent être utilisés immédiatement pour augmenter la cote de crédit d'une personne si elle est intéressée à le faire mais ne sait pas par où commencer. Vous pouvez consulter rapidement et facilement diverses offres de prêt et de carte de crédit si vous choisissez de le faire sur leur plateforme. La procédure de candidature est simplifiée par eux car elle n'affiche que les produits pour lesquels vous êtes susceptible d'être accepté.
#2. Expérian
Le bureau de crédit Experian est l'un des trois principaux bureaux. L'application Experian a été développée pour que les clients puissent facilement visualiser et gérer leurs rapports de crédit et leurs scores Experian. L'application fournit une estimation très fiable de votre score FICO basée sur le modèle FICO Score 8 car elle est gérée par l'un des principaux bureaux de crédit.
Tous les 30 jours, vous pouvez vérifier votre pointage de crédit actuel à l'aide de l'application Experian. Vous aurez accès à l'historique de votre compte de crédit et à l'évolution de votre pointage de crédit. L'application rationalise le processus de contestation des informations inexactes dans votre pointage de crédit afin que vous puissiez le faire dans le confort de votre foyer sans frais.
Caractéristiques :
- Véritable score FICO une fois par mois.
- Détails financiers
- Vérification de votre crédit.
- Boost d'Experian.
Au lieu d'utiliser Vantage 3.0, Experian fournit aux consommateurs leur score FICO. Les prêteurs utilisent FICO Score 8 et Vantage 3.0 pour évaluer les demandes de prêt hypothécaire, de carte de crédit et autres demandes de prêt.
Le modèle FICO existe depuis plus longtemps, mais le modèle Vantage a été développé comme alternative en 2006. Alors que Vantage 3.0 gagne du terrain, de nombreux prêteurs continuent de s'appuyer sur FICO. Utilisez l'application Experian pour vérifier votre score FICO avant de demander de nouveaux produits financiers pour éviter les surprises.
#3. CréditWise
Capital One propose le service de surveillance du crédit CreditWise, qui fonctionne également comme un simulateur de crédit. (Il n'est pas nécessaire d'avoir un compte Capital One pour l'utiliser.)
Savoir comment les achats potentiels peuvent affecter votre pointage de crédit est une information utile à avoir sous la main lors de la budgétisation. Un simulateur de crédit pourrait être utile ici. Si vous utilisez CreditWise, vous pouvez voir comment différents choix affecteront votre cote de crédit.
L'application facilite également la réception de notifications de crédit et l'examen de son dossier de crédit.
Caractéristiques :
- Un historique de crédit complet
- Une imitation de CreditWise
- Garder un œil sur votre crédit et votre sécurité.
CreditWise possède plusieurs fonctionnalités comparables à d'autres applications de surveillance du crédit, mais son simulateur de crédit robuste le distingue. Bien que les prédictions du simulateur de crédit ne soient pas exactes, il s'agit toujours d'une ressource précieuse pour quiconque pense à l'avenir à son crédit et à ses finances.
Pourquoi vous devez vérifier votre pointage de crédit : importance
Il est crucial de garder un contrôle sur votre pointage de crédit depuis que vous le faites :
#1. Facilite la compréhension de votre situation financière actuelle
La situation financière d'une personne ne peut être appréhendée sans connaître son pointage de crédit. Connaître votre pointage de crédit de fond en comble vous aidera à déterminer si le moment est venu de demander un prêt hypothécaire, de financer une voiture ou d'effectuer toute autre dépense importante.
#2.Facilite des gains de pointage de crédit plus élevés et donc des taux d'intérêt plus bas
Avec ces connaissances, vous pouvez prendre des mesures pour améliorer votre score progressivement au fil du temps ou recommencer à zéro si nécessaire. En fait, de nombreux sites Web de notation permettent aux utilisateurs de jouer avec les modifications futures potentielles de leur score en fonction d'actions telles que le paiement à temps, les paiements supplémentaires et la demande de nouveau crédit.
#3. Permet d'évaluer plusieurs options bancaires selon des critères spécifiques
Vous pouvez évaluer votre probabilité d'approbation et décider de postuler ou non en fonction de votre pointage de crédit. La préqualification des prêts personnels est un autre service offert par la plupart des institutions financières, permettant aux emprunteurs potentiels de savoir quel taux d'intérêt pourrait leur être offert en fonction de leurs revenus et de leur historique de crédit.
Est-il correct de vérifier votre pointage de crédit ?
Oui. Il n'y a aucune influence négative sur votre pointage de crédit résultant de la vérification de vos rapports de crédit ou de votre cote de crédit. La vérification régulière de vos rapports de crédit et de vos cotes de crédit est un bon moyen de vérifier vos informations.
Conclusion
Le nombre qui représente votre pointage de crédit est un facteur qui peut avoir une grande influence sur vos finances personnelles. Si vous avez une bonne cote de crédit, vous augmentez vos chances d'être approuvé pour des prêts et de bénéficier de meilleures conditions, ce qui peut entraîner des réductions de coûts pour vous. Vous pouvez améliorer votre pointage de crédit en prenant le temps de vous informer et de vérifier quels facteurs entrent dans le calcul de votre pointage et ce que ce pointage représente réellement.
Foire aux questions
Puis-je vérifier ma propre cote de crédit sans l'affecter?
Oui. La vérification de son propre dossier ou pointage de crédit n'a aucun effet sur le pointage. En réalité, surveiller votre dossier de crédit et votre pointage de crédit sur une base mensuelle est un moyen crucial de confirmer l'exactitude de vos informations personnelles et financières et de repérer les premiers signes d'un vol d'identité.
Qu'est-ce qu'un mauvais pointage de crédit ?
Un mauvais pointage de crédit est défini comme un pointage de crédit FICO inférieur à 670 et un VantageScore inférieur à 661. N'oubliez pas qu'un mauvais crédit ne doit pas vous retenir. Heureusement, il existe des mesures simples que vous pouvez prendre pour réparer votre crédit, et vous remarquerez peut-être même des améliorations immédiatement.
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