Quelle est votre cote de crédit? Est-ce mauvais ou bon ? Indépendamment de ce que dit votre historique de crédit, vous pouvez l'améliorer. Il existe différentes façons d'améliorer une mauvaise cote de crédit, vous les découvrirez au fur et à mesure de votre lecture.
Qu'est-ce qu'un mauvais crédit ?
Un mauvais crédit fait référence à l'histoire d'une personne de ne pas payer ses factures à temps et à la probabilité de ne pas effectuer de paiements en temps opportun à l'avenir. Cela se traduit souvent par une faible cote de crédit. Les entreprises peuvent également avoir un mauvais crédit en raison de leurs antécédents de paiement et de leur situation financière actuelle.
Une personne (ou une entreprise) avec un mauvais crédit aura du mal à emprunter de l'argent, surtout à des taux d'intérêt compétitifs, car elle est considérée comme plus risquée que les autres emprunteurs. Cela s'applique à tous les types de prêts, y compris les variétés garanties et non garanties, bien que des options soient disponibles pour ces derniers.
La plage de pointage de crédit FICO est divisée selon les cotes suivantes :
- Partenaire: 800 et plus
- Très bien: 740-799
- Bon: 670-739
- Équitables: 580-669
- Mauvais: Moins de 580 XNUMX
Comment fonctionne le mauvais crédit
Votre pointage de crédit est basé sur cinq facteurs différents, chacun ayant un poids différent. Tous ces éléments peuvent contribuer à un mauvais crédit.
- Historique des paiements (35 %) : Si vous avez des antécédents d'arriérés ou de cartes de crédit que vous n'avez pas remboursées, votre pointage de crédit peut être inférieur.
- Montants dus (30%): Une mauvaise cote de crédit est souvent due à de grosses sommes d'argent. Plus vous devez, moins vous avez de chances de rembourser votre nouvelle dette.
- Antécédents de crédit (15%) : Si vous payez vos dettes depuis plusieurs années, vous êtes un emprunteur moins risqué. Cependant, un historique de crédit plus court conduira à une cote de crédit plus faible. Cela affecte également la durée d'ouverture des comptes de crédit individuels et si vous avez des comptes inactifs.
- Mélange de crédit (10 %) : Avoir une variété de types de crédit, comme une carte de crédit, une carte de détail, un historique de location et un prêt automobile, améliore votre pointage de crédit. Avoir un seul type de compte de crédit le réduira.
- Nouveau crédit (10%) : Les personnes qui ouvrent de nombreux nouveaux comptes de crédit en peu de temps sont statistiquement des emprunteurs à risque et sont plus susceptibles d'avoir un mauvais crédit.
Bien que votre pointage de crédit vous donne, à vous et à vos prêteurs, une indication rapide de votre solvabilité, vous n'avez pas besoin de vérifier votre pointage de crédit pour voir si vous avez un mauvais crédit. Certains signes de mauvais crédit peuvent inclure :
- Refuser votre demande de prêt, de carte de crédit ou d'appartement
- Coupes inattendues des lignes de crédit
- Le taux d'intérêt monte
- Recevoir des notifications d'un agent de recouvrement
Si vous êtes en retard de plus de 30 jours avec une carte de crédit ou un paiement de prêt ou si vous avez plusieurs cartes de crédit avec une limite maximale, vous avez probablement gagné votre pointage de crédit.
Demander votre pointage de crédit à monFICO.com est l'un des meilleurs moyens de confirmer votre statut de crédit actuel. Il existe également un certain nombre de services de notation de crédit gratuits que vous pouvez utiliser pour vérifier au moins l'un de vos scores auprès des agences d'évaluation du crédit les plus utilisées (Equifax, Experian et TransUnion).
Exemples de mauvaises cotes de crédit
Les scores FICO vont de 300 à 850, et les emprunteurs avec un score de 579 ou moins sont traditionnellement considérés comme ayant un mauvais crédit. Selon Experian, environ 62% des prêteurs avec un score de 5791 ou moins sont susceptibles de retarder sérieusement les prêts à l'avenir.
Les scores entre 580 et 669 sont considérés comme raisonnables. Ces emprunteurs sont pratiquement moins susceptibles de rembourser sérieusement leurs prêts, ce qui les rend beaucoup moins risqués que ceux dont la cote de crédit est faible. Cependant, même les emprunteurs de cette fourchette peuvent être confrontés à des taux d'intérêt plus élevés ou avoir des difficultés à obtenir des prêts, par rapport aux emprunteurs plus proches de ces 850 scores.
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Quelles sont les pénalités d'un mauvais crédit ?
Avoir un mauvais crédit signifie souvent que vous êtes un emprunteur plus risqué, ce qui peut vous empêcher d'approuver de nouvelles cartes de crédit, des hypothèques ou d'autres prêts. S'ils sont approuvés, ils ne peuvent vous offrir qu'un taux d'intérêt élevé ou d'autres conditions défavorables.
Un mauvais crédit peut affecter d'autres domaines de votre vie. Si vous avez un mauvais crédit, les propriétaires peuvent ne pas vous accepter comme locataire ou seulement accepter si vous avez un cosignataire. Il peut même être difficile pour vous d'obtenir un emploi si votre employeur potentiel vérifie votre pointage de crédit dans le cadre de votre demande d'emploi.
Une bonne cote de crédit montre que vous êtes un emprunteur fiable, ce qui rend les prêteurs plus disposés à avoir une relation avec vous et à vous donner de l'argent. Les consommateurs ayant de très bonnes et d'excellentes cotes de crédit sont plus susceptibles d'être approuvés pour des prêts, des locations et des hypothèques. Ils peuvent choisir parmi une plus large sélection de cartes de crédit et de prêts à des taux d'intérêt plus avantageux.
Il est plus facile de travailler avec la plupart des entreprises qui contrôlent les cotes de crédit lorsque vous avez une bonne cote de crédit.
Comment améliorer un mauvais score
Un mauvais crédit n'est pas une condition permanente. Vous pouvez améliorer votre pointage de crédit et montrer que vous êtes un emprunteur responsable. Vous trouverez ci-dessous les étapes que vous pouvez suivre pour obtenir votre pointage de crédit au-dessus de 669.
#1. Mettre en place des paiements automatiques en ligne
Faites-le pour toutes vos cartes de crédit et prêts, ou au moins inscrivez-vous sur les listes de rappel par e-mail ou SMS fournies par les prêteurs. Cela vous aidera à vous assurer que vous payez au moins le montant minimum chaque mois.
#2. Paiement de la dette par carte de crédit
Faites des trop-payés dans la mesure du possible. Fixez-vous un objectif de paiement réaliste et travaillez-y progressivement. Une dette totale élevée sur les cartes de crédit nuit à votre pointage de crédit, et payer plus que le montant minimum dû peut aider à l'augmenter.
#3. Consulter les notifications de taux d'intérêt
Les comptes de carte de crédit fournissent ces notifications. Concentrez-vous sur le paiement plus rapide du taux d'intérêt le plus élevé. Cela libérera la majeure partie de l'argent, que vous pourrez ensuite appliquer à d'autres dettes avec des taux d'intérêt plus bas.
#4. Conserver les comptes de carte de crédit inutilisés
Ne fermez pas les comptes de carte de crédit inutilisés. Et n'ouvrez pas de nouveaux comptes dont vous n'avez pas besoin. Chaque mouvement peut nuire à votre pointage de crédit.
Si un mauvais crédit vous empêche d'obtenir une carte de crédit ordinaire, envisagez de demander une carte de crédit sécurisée. Elle est similaire à une carte de débit bancaire en ce sens qu'elle vous permet de ne dépenser que le montant que vous avez en dépôt. Avoir une carte sécurisée et la rembourser à temps peut vous aider à reconstruire une mauvaise cote de crédit et éventuellement à vous qualifier pour une carte ordinaire. C'est aussi un bon moyen pour les jeunes adultes de commencer à se constituer un historique de crédit.
Pouvez-vous obtenir un prêt tout en ayant une mauvaise cote de crédit ?
Bien que difficile dans la plupart des cas, vous pouvez toujours obtenir un prêt avec une mauvaise cote de crédit en comparant les taux d'intérêt et les frais des prêteurs spécialisés dans les prêts aux personnes ayant un crédit négatif. Mieux encore, pensez à booster votre crédit avant de demander un prêt afin d'obtenir de meilleures conditions.
Quels sont les prêts les plus simples à obtenir pour les personnes ayant un mauvais crédit ?
Les prêts garantis, cosignés et conjoints sont les plus simples à obtenir avec un crédit négatif, car vous pouvez utiliser une garantie ou la fiabilité d'une autre personne pour compenser votre faible pointage de crédit. Des prêts sur salaire, des prêts sur gages et des prêts sur titre automobile sont également disponibles, bien qu'ils soient assez chers.
Comment puis-je savoir si j'ai un mauvais pointage de crédit ?
Si une personne a des antécédents de non-paiement de ses dettes à temps ou doit trop d'argent, elle est réputée avoir un mauvais crédit. Un mauvais crédit se traduit fréquemment par une cote de crédit faible, généralement inférieure à 580 sur une échelle de 300 à 850. Les personnes ayant un mauvais crédit auront plus de difficulté à obtenir un prêt ou une carte de crédit.
Comment puis-je vérifier mon historique de crédit ?
Il existe des agences d'évaluation du crédit prêtes à vous aider à vérifier votre historique de crédit. Chaque agence d'évaluation du crédit vous fournira une copie gratuite de votre dossier de crédit une fois par an lorsque vous les contacterez sur AnnualCreditReport.com.
Puis-je embaucher quelqu'un pour réparer mon crédit ?
Vous pouvez le faire vous-même si vous suivez les instructions étape par étape sur les sites Web des agences de crédit. Cependant, si vous avez besoin d'aide, vous pouvez payer une entreprise de redressement de crédit. Ils facturent souvent entre 19 $ et 149 $ par mois pour leurs services.
Conclusion
Pour éviter une mauvaise cote de crédit, assurez-vous de payer vos factures à temps. Ne prenez jamais de retard sur vos remboursements de prêt. Si votre pointage de crédit est faible, vous devriez vérifier le rapport de bogue et essayer de le résoudre.
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