L'achat d'une maison implique parfois ou même la plupart du temps d'emprunter de l'argent pour pouvoir s'offrir une maison. Quelle que soit la taille de votre prêt hypothécaire, vous devez certainement disposer d'un peu d'argent pour verser une mise de fonds. Ainsi, 99 % des gens pensent que la mise de fonds d'une maison vaut 20 % de la valeur de la maison, ce qui s'avère être un obstacle majeur pour la plupart des acheteurs de maison. Cependant, dans cet article, nous réaliserons combien peut coûter un acompte moyen, le pourcentage moyen de l'acompte d'une maison pour les acheteurs répétés et les premiers acheteurs, et ce qu'est un acompte moyen pour les résidents du Texas ou ceux qui recherchent déménager au Texas.
Qu'est-ce qu'un acompte ?
Un acompte est un prix que vous payez à l'avance pour un achat important. Il peut s'agir d'une voiture ou d'une maison exprimée en pourcentage de prix. L'acompte est votre don pour l'achat et symbolise votre participation initiale dans la maison lorsque vous demandez un prêt hypothécaire pour acheter une maison. Le reste des fonds est fourni par le prêteur pour l'achat de la propriété.
La plupart des prêts hypothécaires exigent un acompte. Il existe cependant certaines exceptions, telles que les prêts VA et USDA, qui sont garantis par le gouvernement fédéral et ne nécessitent pas souvent d'acomptes.
Acomptes moyens sur une maison
Les Américains ont des idées différentes sur la mise de fonds moyenne selon leur statut social. L'Association nationale des agents immobiliers a constaté que les premiers acheteurs ne dépensaient que 7% sur une maison, tandis que les acheteurs réguliers déposaient 16%. Sachant cela, un acompte est inférieur à ce que la plupart des gens pensent. De plus, un sondage a également révélé que seulement 2 personnes sur 5 pensent que 20% est l'acompte nécessaire pour une maison.
Ce malentendu largement répandu au sujet de la mise de fonds de 20 % a dissuadé de nombreux Américains d'acheter une maison. Il est essentiel de se rappeler, cependant, que le pourcentage moyen d'un acompte pour une maison diffère pour chaque État. Plusieurs variables affectent un acompte moyen pour une maison, y compris le pourcentage du prix de la maison, l'emplacement géographique, les fluctuations monétaires et les programmes de prêt accessibles.
La majorité des acheteurs américains seront soulagés d'apprendre que les acomptes moyens sont moins élevés que prévu. La mise de fonds moyenne n'est que de 5 %, ce qui augmente le nombre de personnes qui peuvent accéder rapidement à la propriété. Bien qu'un acompte important puisse réduire un éventuel acompte hypothécaire, un acompte inférieur aide les acheteurs à économiser du temps et de l'argent (actuel).
Exigence de mise de fonds minimale pour une maison
Déposer au moins 20 % sur une propriété augmente vos chances d'être accepté pour un prêt hypothécaire à un taux raisonnable et d'éviter l'assurance hypothécaire.
Vous pouvez cependant déposer moins de 20 %. Le coût de la mise de fonds sur une maison varie selon le type de prêt hypothécaire :
#1. Prêts de l'USDA
Il n'y a aucun acompte nécessaire pour ce type de prêt ; cependant, la maison que vous souhaitez acheter doit être située dans une zone rurale ou suburbaine pour que vous soyez admissible. Il existe également des restrictions de revenu que tous les membres de votre ménage doivent respecter pour avoir droit à une déduction pour acompte hypothécaire.
#2. Prêts VA
Vous pouvez renoncer à l'acompte standard si vous êtes admissible à ce prêt. L'AV ne nécessite pas d'acompte car il s'agit d'un prêt garanti par le gouvernement. Cependant, votre admissibilité dépend d'un certain nombre de facteurs, notamment la durée de votre service militaire et la cause de votre libération. Les conjoints de militaires actifs ou d'anciens combattants décédés dans un accident lié au service sont admissibles à ce type de prêt.
#3. Prêts FHA
Ce sont des prêts garantis par le gouvernement, tout comme les prêts VA. Néanmoins, au lieu d'être sans acompte, il a des restrictions financières et de crédit moins strictes, ce qui vous permet de vous rapprocher du paiement de l'acompte minimal sur une maison. La FHA exige un acompte de 3.5 % et un pointage de crédit de 580 pour être admissible.
#4. Prêts conventionnels
Ces dernières années, les conditions de chaque type de logement dans le cadre de ce prêt sont devenues plus dépendantes de votre pointage de crédit. Si votre pointage de crédit est supérieur à 620, il peut être possible de réduire votre coût mensuel. Gardez à l'esprit que, alors que certains prêteurs peuvent vouloir un acompte de 7 %, un prêt conventionnel ne nécessite qu'un acompte de 3 %. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous semblez solvable.
#5. Prêts Jumbo
En raison du coût des prêts plus importants et du risque accru pour le prêteur, les prêts jumbo nécessitent un acompte plus élevé sur une maison.
Les emprunteurs seront souvent tenus de déposer un minimum de 10 % sur ces prêts plus importants. Il est aussi d'usage d'en utiliser 20%, mais ce n'est pas indispensable. Selon le fournisseur de prêts hypothécaires avec lequel vous travaillez, certains versements initiaux importants peuvent commencer avec aussi peu que 5 %. Afin d'être éligible à une hypothèque jumbo, les prêteurs peuvent exiger un an de réserves financières.
Quel est le coût moyen de l'acompte de la maison
Votre mise de fonds idéale sera déterminée par vos objectifs et votre situation financière. Une mise de fonds plus importante se traduira par un paiement hypothécaire mensuel moins cher, mais en mettre trop peut vous laisser à court d'argent lorsque vous emménagerez.
Pour vous aider à déterminer le coût de la mise de fonds appropriée, tenez compte des éléments suivants :
- Pour examiner comment le coût de la mise de fonds sur la maison affecte le versement hypothécaire mensuel, utilisez une calculatrice hypothécaire.
- Établissez un budget et gardez suffisamment d'argent à la banque pour l'entretien de la maison et les urgences.
- N'utilisez qu'une partie de votre épargne pour un acompte. Après avoir acheté une maison, vous aurez toujours besoin d'argent pour d'autres dépenses.
- Enfin, faites quelques achats comparatifs. Pour obtenir la meilleure offre, comparez les taux hypothécaires et les programmes offerts par les prêteurs, ainsi que les coûts.
Pourcentage de la mise de fonds moyenne sur une maison
La Association nationale des agents immobiliers (NAR) a évalué les tendances d'achat de maisons aux États-Unis dans son rapport 2021. Selon le NAR, l'acompte typique pour tous les acheteurs était un pourcentage de 12% basé sur la valeur de la maison.
Le pourcentage suivant de la mise de fonds moyenne sur une maison a également été ventilé par groupe d'âge, selon NAR.
- Tous les acheteurs : 12 %
- À 22-30 ans : 6 %
- De 31 à 40 ans: 10%
- De 41 à 55 ans: 13%
- De 56 à 65 ans : 18 %
- De 66 à 74 ans: 23%
- De 95 à 95 ans: 21%
Certains acheteurs d'une première maison pourront économiser plus d'argent que d'autres pour un acompte sur une nouvelle maison.
Selon l'enquête NAR, les acheteurs de maison ont économisé pour leurs acomptes pendant trois ans en moyenne. De plus, le remboursement des prêts étudiants et de la dette de carte de crédit est la dépense la plus courante qui pousse les gens à reporter l'épargne pour un acompte ou l'achat d'une maison.
Heureusement, épargner pour une mise de fonds de 20 % n'est obligatoire pour personne. C'est pourquoi des prêts hypothécaires à faible et sans mise de fonds sont disponibles. Cependant, déposer 20% présente de nombreux avantages.
Avantages de verser 20 % du paiement de la maison
Bien qu'il ne soit pas essentiel d'économiser suffisamment d'argent pour un acompte de 20 %, il y a des avantages. Vous aurez un paiement hypothécaire mensuel inférieur si vous versez 20 %. (parce que vous avez payé plus de la maison à l'avance). De plus, une mise de fonds plus importante signifie généralement que vous êtes en sécurité financière et que vous avez un bon risque de crédit, ce qui signifie que vous obtiendrez un meilleur taux d'intérêt.
Vous trouverez ci-dessous quelques-uns des principaux avantages d'une mise de fonds de 20 % :
#1. Paiement mensuel inférieur
vos dossiers financiers peuvent déterminer à quel point votre mois s'est bien passé, il n'est donc pas surprenant que pour les premiers acheteurs et les acheteurs réguliers, la réduction des paiements mensuels soit une priorité absolue.
Étant donné que le montant emprunté est proportionnel au montant que vous êtes prêt à verser, le versement d'un acompte typique peut être très avantageux. En conséquence, si vous pouvez déposer 20 %, votre prêt sera considérablement réduit, ce qui vous permettra de transférer l'argent qui aurait été dépensé pour payer votre prêteur vers des économies ou des investissements.
#2. Pas d'assurance hypothécaire
Il n'y a pas besoin d'assurance hypothécaire.
Le montant qu'un emprunteur doit payer à une compagnie d'assurance privée est connu sous le nom d'assurance hypothécaire privée (PMI). Il est presque toujours obligatoire sur tous les prêts conventionnels et vise à protéger le prêteur en cas de défaut.
Le prix du coût de l'assurance hypothécaire varie selon le type de prêt et les critères du prêteur, mais il varie normalement entre 0.5 % et 1 % du montant annuel du prêt immobilier. En versant l'acompte normal de 20 %, vous pouvez éviter de souscrire à ce type d'assurance.
#3. Taux d'intérêt hypothécaires plus bas
La plupart des prêteurs facturent mensuellement. Dans certaines circonstances, le taux d'intérêt hypothécaire d'un acompte immobilier s'exprime en pourcentage du capital. Selon le prêteur, un acompte hypothécaire plus important peut réduire ce taux. Les prêteurs tiennent compte des risques pris par chaque acquéreur, notamment les primo-accédants. Donc, pour être prudent, les prêteurs exigent de connaître la situation financière de l'emprunteur.
#4. Possibilité d'obtenir un prêt hypothécaire
Payer l'acompte standard montre à votre prêteur que vous pouvez être digne de confiance ; les prêteurs évaluent le risque via un ratio prêt-valeur (LTV). Plus vous investissez d'argent, moins vous prenez de risques. Les prêteurs augmentent les taux hypothécaires pour réduire le risque, donc mettre plus d'argent peut vous qualifier pour un taux plus bas. Une mise de fonds plus importante réduit votre LTV, ce qui augmente vos chances d'obtenir le prêt hypothécaire que vous souhaitez.
#5. De meilleures options de financement
Avoir un crédit solide et effectuer des versements initiaux réguliers peut vous aider à obtenir de meilleures conditions de prêt immobilier et des taux d'assurance prêt hypothécaire plus bas. La quantité d'acomptes que vous versez affecte la taille de votre assurance hypothécaire, le moment où elle doit être payée et les prix des primes que vous êtes susceptible d'encourir.
Inconvénients de verser 20 % du paiement de la maison
Un acompte de 20 % peut aider à économiser de l'argent, mais il y a plusieurs raisons pour lesquelles cela peut ne pas être réaliste. Attendre d'économiser 20 % pour un acompte peut être trop coûteux pour certains. Le prix de votre future maison peut augmenter tout en essayant d'économiser ce pourcentage d'argent pour un acompte et un loyer. Donc, payer moins de 20% d'acompte peut valoir la peine d'entrer dans votre première maison et de développer plus rapidement l'équité.
Certaines personnes préfèrent un acompte plus élevé que d'autres. Un agent de prêt hypothécaire peut vous aider à évaluer ce qui vous convient le mieux en fonction des avantages de divers montants de mise de fonds.
Comment économiser pour un acompte sur une maison
Étant donné que le fait de verser de l'argent pour un acompte typique présente des avantages évidents, il est absolument nécessaire que vous économisiez de l'argent. L'Américain moyen épargne pendant des années afin de se qualifier pour des taux d'intérêt plus bas et des mensualités moins élevées ; voici quelques conseils pour vous aider à démarrer sur votre chemin pour devenir un acheteur de maison qualifié.
- Considérez le montant dont vous aurez besoin
- Faire un plan budgétaire mensuel
- Réduire les dépenses qui ne sont pas essentielles
- Commencez à épargner votre argent sur un compte d'épargne
Qu'est-ce que l'argent sérieux ? En quoi est-ce différent d'un acompte ?
Les arrhes, également appelées dépôt de bonne foi, sont de l'argent qui accompagne votre offre et montre au vendeur que vous êtes sérieux au sujet de votre offre, tandis qu'un acompte fait partie de votre contrat de prêt hypothécaire avec le prêteur. Les gens mettent souvent des acomptes et des dépôts d'arrhes ensemble. Un tiers, tel qu'une société de titres, place le dépôt d'arrhes dans un compte séquestre séparé dès qu'il signe le contrat pour la maison. Lorsque la transaction est terminée, il va vers l'acompte de la maison ou un autre coût.
Dans un marché concurrentiel, un dépôt d'arrhes (EMD) peut aller de 500 $ à 10 % du prix d'achat. Il varie généralement entre 1% et 3% du prix d'achat de la maison.
S'il y a des éventualités dans le contrat d'achat, les arrhes peuvent être retournées si des exigences spécifiques sont remplies, telles que l'échec de l'inspection de la maison, l'évaluation en dessous du prix de vente ou votre prêt hypothécaire étant nié.
Acompte moyen Texas
Acheter et effectuer un paiement pour une maison au Texas est une réalisation importante, mais le processus peut être long. Plusieurs facteurs, tels que votre situation financière, les conditions du marché et l'économie locale, peuvent influer à la fois sur le temps nécessaire pour trouver une maison et sur le prix qu'elle coûte.
Les prêteurs hypothécaires au Texas exigent souvent que vous versiez 20 % du prix d'achat de la maison à titre d'acompte. Pour une propriété de 289,252 57,850 $ – la valeur moyenne d'une maison au Texas – ce serait 20 57,850 $. Vous pouvez verser un acompte sur une maison de moins de XNUMX % du prix d'achat – XNUMX XNUMX $ au Texas – mais vous devrez payer une assurance hypothécaire et payer des intérêts plus élevés pendant la durée du prêt.
Vous avez toutefois la possibilité de réduire votre mise de fonds.
Les prêts VA et FHA, par exemple, vous permettent de contribuer respectivement 0% et 3.5% du prix d'achat de votre maison. Même les prêts conventionnels permettent des acomptes de 3 à 5 % (bien que le minimum varie selon le prêteur).
Avez-vous besoin d'aide pour effectuer un acompte moyen sur une maison au Texas ?
Il existe des options d'assistance pour l'acompte de maison moyen disponibles pour les citoyens du Texas. Vous pourriez obtenir une subvention ou une deuxième hypothèque pour compenser vos frais de clôture ou votre mise de fonds si vous êtes admissible à l'un de ces programmes.
Vous pourriez être qualifié pour l'un des programmes DPA suivants au Texas :
#1. Ma première maison au Texas
Le programme Ma première maison au Texas offre aux primo-accédants et aux vétérans un prêt hypothécaire à faible taux d'intérêt sur 30 ans d'une valeur pouvant atteindre 5 % du prix d'achat.
La première hypothèque doit provenir d'un prêteur approuvé par le Texas Homebuyer Program, et les acheteurs qualifiés doivent avoir une cote de crédit d'au moins 620. Il existe des restrictions de prix d'achat et de revenu, qui diffèrent selon le comté.
#2. Mon choix Texas House
Le programme My Choice Texas House donne à la première hypothèque la possibilité d'ajouter jusqu'à 5 % d'aide à la mise de fonds moyenne. Une deuxième hypothèque de 30 ans à 0 % d'intérêt est disponible pour vous aider à verser la mise de fonds.
Les nouveaux propriétaires et les propriétaires récurrents avec des cotes de crédit de 620 ou plus sont admissibles à ce programme. Le prix d'achat d'une maison et la restriction de revenu du ménage s'appliquent, et ils diffèrent selon le comté.
#3. La douce maison du Texas (TSAHC)
Dans le cadre de son programme de prêts immobiliers Home Sweet Texas, la Texas State Affordable Housing Corporation (TSAHC) offre aux propriétaires éligibles soit une subvention, soit un deuxième prêt remboursable différé.
L'emprunteur doit avoir une cote de crédit d'au moins 620 pour être admissible. Le prix d'achat d'une maison et la restriction de revenu du ménage s'appliquent, et ils diffèrent selon le comté.
Conclusion
En conclusion, la mise de fonds typique pour une maison aux États-Unis ne représente qu'un pourcentage de 5 % du coût du prêt. Il existe cependant plusieurs façons de devenir propriétaire sans mise de fonds en fonction du type de prêt que vous obtenez. Même si vous avez un mauvais crédit, vous pouvez toujours le faire, même si. Selon le type de prêt que vous obtenez, la mise de fonds minimale que vous devez verser peut être différente. Cela peut être dû, entre autres, à votre pointage de crédit, à votre taux hypothécaire et à votre ratio LTV.
FAQ
Combien coûte un acompte normal sur une maison?
Faire un acompte d'au moins 20% est conseillé pour de meilleurs taux et conditions hypothécaires. En Amérique, cependant, l'acompte typique sur une maison est de 5 %. La majorité des acheteurs d'une première maison aux États-Unis ont versé 7 % ou moins, alors que la mise de fonds hypothécaire moyenne pour les acheteurs de maison récurrents est d'environ 16 %.
Vaut-il la peine de mettre 20% de mise de fonds pour une maison ?
Oui c'est le cas. Vous pouvez réduire votre paiement mensuel et éviter de payer une assurance hypothécaire ou réduire vos taux d'intérêt hypothécaires en versant 20 % sur votre maison. Payer les 20% augmente vos chances de gagner la confiance d'un prêteur, vous donnant ainsi l'effet de levier nécessaire pour négocier de meilleures conditions de prêt.
Que ne faut-il PAS faire avant d'acheter une maison ?
Étant donné qu'une mise de fonds plus importante sur la maison offre de nombreux avantages, vous devez commencer à épargner immédiatement. Voici deux conseils : efforcez-vous de maintenir la stabilité de votre emploi et tenez compte de votre ratio dette-revenu avant de prendre des décisions d'investissement importantes.
Combien coûte un acompte sur une maison de 300 XNUMX ?
Si vous achetez une maison de 300,000 3.5 $, vous paierez 300,000 % de 10,500 289,500 $ ou XNUMX XNUMX $ en acompte à la clôture de votre prêt. Le montant de votre prêt correspondrait alors au coût restant de la maison, soit XNUMX XNUMX $. Gardez à l'esprit que cela n'inclut pas les frais de clôture et les frais supplémentaires inclus dans le processus
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