Si vous êtes conscient des réalités de la retraite, vous ne l'ignoreriez pas. Comment planifiez-vous bien votre retraite? C'est plus facile à dire qu'à trouver la meilleure approche pour épargner en vue de la retraite en fonction de vos besoins spécifiques. Il existe un certain nombre d'alternatives, les rentes et les plans 401 (k) étant deux des plus populaires. Bien que les rentes et l'épargne-retraite 401k soient comparables à certains égards, il existe des distinctions importantes entre elles. Nous passerons en revue les facteurs qui devraient influencer votre décision entre une rente de retraite et un plan 401k, à imposition différée et à l'abri.
Rente à imposition différée vs 401k
Un 401(k) est un compte de retraite à imposition différée fréquemment disponible sur votre lieu de travail. Vous y mettez régulièrement de l'argent, généralement en déduction de votre salaire. Les contributions à un 401 (k) standard sont actuellement déduites de votre facture d'impôt. L'argent que vous investissez fructifie avec report d'impôt jusqu'à ce que vous commenciez à le retirer. C'est normalement lorsque vous atteignez un point de retraite de 59 ans et demi. Ensuite, selon votre tranche d'imposition existante, vous payez des impôts sur les retraits.
Roth 401(k)s ne vous donne pas d'allégement fiscal initial, mais ils vous donnent des retraits non imposables à la retraite. Tant que vous avez au moins 59 ans et demi ou que vous rencontrez certaines circonstances avant cette date, vous ne paierez jamais d'impôts sur l'argent que vous retirez d'un Roth 401 (k).
Votre argent 401(k) est investi dans des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse (ETF) et d'autres investissements en fonction de vos préférences. Lorsque vous êtes prêt à prendre votre retraite, vous pouvez retirer de l'argent du compte pour couvrir vos dépenses. Jusqu'à ce que vous retiriez l'argent, vous n'avez pas à payer d'impôts dessus. Parce que vous avez déjà payé des impôts sur vos contributions, les sommes d'argent dans un Roth 401 (k) sont exonérées d'impôt.
Rente
Une rente est un type de couverture d'assurance-vie conçue pour être utilisée comme un investissement. Une rente est un contrat entre vous et un fournisseur d'assurance-vie, pour le dire autrement. Vous versez de l'argent au fournisseur d'assurance sous la forme d'une grosse prime unique ou de paiements de prime mensuels mineurs. La compagnie d'assurance s'engage à vous verser mensuellement une somme forfaitaire en échange. Les paiements commencent généralement lorsque vous prenez votre retraite et se poursuivent jusqu'à votre décès.
Bien que vous puissiez financer une rente avec des dollars avant impôt dans un 401 (k), les rentes sont généralement achetées avec des dollars après impôt. Lorsque vous supprimez les bénéfices de la rente, ils deviennent imposables. Cependant, contrairement à une contribution Roth, le montant initial payé pour la rente n'est généralement pas imposable car vous avez déjà payé des impôts dessus. Une rente acquise avec des fonds avant impôt est une exception. Lorsque vous retirez de l'argent de ce compte, le dépôt initial sera taxé.
Rente de retraite vs 401k
Une rente est un paiement garanti pour le reste de votre vie. Cela signifie que vous ne manquerez pas d'argent, du moins avec la plupart des rentes. Un 401 (k), en revanche, ne peut vous fournir que le montant d'argent que vous y avez investi, plus les revenus de placement.
Même si le marché chute, les versements de rentes se poursuivent. Un 401(k), en revanche, est exposé aux fluctuations du marché. Cela implique que vous pourriez avoir de l'argent supplémentaire si vos choix d'investissement 401 (k) fonctionnent bien. Sauf si vous prenez une chance avec une rente variable, vous ne bénéficiez pas d'un marché en hausse avec une rente.
Vous ne pouvez cotiser qu'un certain montant à un plan 401(k). Cela augmentera généralement chaque année pour tenir compte de l'inflation. Votre entreprise peut égaler tout ou partie de vos contributions, augmentant ainsi le montant qui va dans votre 401(k).
Il n'y a pas de telles restrictions avec les rentes, donc certaines personnes les achètent avec des paiements uniques d'un million ou plus. Si vous avez atteint votre plafond de cotisation 401(k) et que vous souhaitez économiser encore plus, une rente peut être un choix de retraite viable.
Rente vs plan 401k
Un plan de rente vs 401k est assez simple à comprendre avec des similitudes et des différences. Alors que n'importe qui peut acheter une rente, seuls les employés avec un plan 401 (k) sont éligibles pour y contribuer. Vous ne pouvez pas cotiser à un 401(k) si votre employeur n'en propose pas. Cependant, toute personne qui travaille à son compte peut créer son propre 401 (k).
Vous n'avez pas à payer de frais pour avoir un compte 401(k) en tant qu'employé. Mais vous devrez peut-être payer des ratios de dépenses pour investir dans des fonds communs de placement et des fonds indiciels dans votre compte. Les rentes s'accompagnent de diverses dépenses, surtout si vous ajoutez des avenants supplémentaires pour protéger votre investissement initial et fournir un revenu à ceux qui vous survivent.
Plan de rente
Une rente est un produit financier qui vous permet de recevoir un versement régulier pour le reste de votre vie après avoir pris un engagement ponctuel. L'argent de l'investisseur est investi par l'entreprise d'assurance-vie, qui rembourse ensuite les bénéfices.
Quels sont les différents types de rentes ?
- Plan de rente immédiate : Il n'y a pas de phase d'accumulation et le plan commence à fonctionner immédiatement après l'acquisition. Elle s'acquiert en un versement forfaitaire et le versement de la rente débute immédiatement, soit pour une certaine période de temps, soit pour le reste de la vie.
- Rente différée : Il s'agit de régimes de retraite dans lesquels la rente ne commence qu'à une date ultérieure. Il peut être subdivisé dans les catégories suivantes :
- La période d'accumulation commence lorsque vous payez votre prime pour la première fois et dure jusqu'à ce que vous ayez accumulé suffisamment d'argent pour prendre votre retraite.
- La période d'acquisition est le moment où vous commencerez à recevoir les prestations du contrat sous forme de rente.
Comment fonctionnent-ils?
Voici comment fonctionnent les différents plans de rente :
- Rente viagère : Le régime vous versera des versements de rente sur une base mensuelle, trimestrielle ou annuelle tant que vous vivrez. Après votre décès, la rente prendra fin.
- Vous recevrez des versements de rente réguliers jusqu'à votre décès si vous achetez une rente viagère avec remboursement du montant d'achat. Après cela, l'assureur rembourse à votre prête-nom la somme initiale qui a été utilisée pour acquérir la rente. C'est une excellente alternative pour les personnes qui souhaitent laisser un héritage durable.
- Rente à durée indéterminée : la rente sera versée pendant une période déterminée, par exemple 5, 10 ou 15 ans, même si l'acheteur de la rente décède. La rente prend fin au décès du rentier ou à l'expiration de la période garantie, selon la première éventualité.
- Une rente indexée sur l'inflation est celle dans laquelle il y a une augmentation de la rente à un certain taux chaque année, comme 2 % ou 5 %. L'idée est que, bien qu'il n'y ait pas de lien avec le taux d'inflation réel, il couvrira dans une certaine mesure l'augmentation des dépenses.
- La rente réversible continue de servir jusqu'à votre décès ou celui de votre conjoint.
- Rente réversible avec rendement du prix d'achat : Elle continuera de payer aussi longtemps que vous ou votre conjoint serez en vie. En cas de décès des deux parties, le candidat a droit au montant de l'investissement initial.
Plan 401k
Les employés peuvent différer une partie de leur rémunération en utilisant un plan 401(k). Plutôt que de recevoir ce montant sur son chèque de paie, l'employé reporte ou retarde sa réception. Leurs fonds différés seront investis dans un plan 401(k) parrainé par leur entreprise dans cette situation. Jusqu'à ce qu'il soit livré, cet argent retardé est normalement exonéré d'impôt.
L'établissement d'un plan 401(k) vous permet de faire ce qui suit :
- Mettez à votre disposition d'autres options de retraite.
- Il n'est pas nécessaire que ce soit une grande entreprise.
- Vous devez déposer un formulaire annuel de 5500.
Un plan 401(k) peut être aussi simple ou aussi compliqué que vous le souhaitez.
Rente différentielle vs plan 401k
Options d'investissement "Avec un 401k, vous n'avez que des choix d'allocation spécifiques qui sont spécifiés par le plan. Vous pouvez vous assurer que votre rente inclut les alternatives de placement que vous choisissez, car vous pouvez choisir où vous l'achetez.
Vos gains et vos pertes dans un 401k sont illimités, ce qui signifie que vous pouvez gagner ou perdre autant que vous le souhaitez sur votre investissement. De nombreuses rentes ont des limites sur les gains et les pertes. Cela protège votre investissement initial, mais vous expose également au risque de passer à côté d'une partie du potentiel du marché.
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Une autre différence entre les rentes et les plans 401k est qu'un 401k vous permet d'emprunter de l'argent, contrairement à une rente. De plus, la plupart des rentes offrent des versements mensuels fixes, de sorte que vous ne serez pas protégé contre l'inflation.
Vous pouvez contracter un prêt pour éviter les pénalités de retrait anticipé si vous devez liquider votre 401k plus tôt. Vous éviterez toute amende si vous remboursez les fonds dans un délai acceptable (généralement cinq ans). Si vous devez accéder à vos fonds plus tôt, vous risquez de perdre une partie de l'argent que vous avez initialement investi, en plus des impôts sur le revenu et des pénalités de l'IRS. Vous pourrez peut-être emprunter lorsque vous aurez accumulé une certaine valeur de rachat, selon votre rente.
Rente à l'abri de l'impôt vs plan 401k
Une rente à l'abri de l'impôt est une sorte de véhicule d'investissement qui permet à un employé de cotiser de l'argent avant impôt à un compte de retraite. Étant donné que les cotisations et les avantages connexes sont avant impôt, l'IRS ne les impose pas tant que l'employé ne les retire pas du régime. L'employé bénéficie de fonds supplémentaires non imposables, car l'employeur peut également verser des cotisations directes au régime.
Le régime 403(b) est un exemple de rente à l'abri de l'impôt aux États-Unis. Ce régime permet aux employés de certaines organisations à but non lucratif et d'éducation publique d'épargner pour leur retraite de manière fiscalement avantageuse. Il y a normalement un plafond sur le montant que chaque employé peut verser au régime, mais il existe souvent des dispositions de rattrapage qui permettent aux employés de verser des cotisations supplémentaires pour compenser les années où ils n'ont pas maximisé leurs cotisations.
Conclusion
Bien que les rentes et les 401 (k) puissent fournir des économies à long terme, une croissance à imposition différée et des options de bénéficiaires pour la transmission des actifs en dehors du processus d'homologation, un conseiller financier peut vous conseiller d'investir dans une rente plus tard dans la vie, surtout si vous fonctionnent toujours et n'ont pas atteint votre limite 401(k).
Que vous choisissiez d'investir dans une rente, un 401(k) ou une combinaison des deux dans votre stratégie de retraite, consulter un conseiller financier peut vous aider à peser les avantages et les risques.
Foire aux Questions
Quelle est la différence entre la rente et 401k ?
À chaque période de paie, vos cotisations 401(k) sont retirées de votre chèque de paie. Ces fonds sont placés dans un portefeuille de votre choix, où ils fructifieront à l'abri de l'impôt jusqu'à votre retraite. Un contrat avec une compagnie d'assurance ou une entreprise d'investissement est connu sous le nom de rente.
Est-il judicieux d'acheter une rente?
Vous ne pouvez envisager une rente qu'après avoir épuisé toutes les autres options d'investissement de retraite fiscalement avantageuses, telles que les plans 401 (k) et les IRA. La croissance libre d'impôt d'une rente peut avoir un sens si vous avez de l'argent supplémentaire à mettre de côté pour la retraite, surtout si vous êtes actuellement dans une tranche d'imposition à revenu élevé.
Les rentes sont-elles un bon plan de retraite?
À la retraite, les rentes peuvent fournir un flux de revenu stable, mais si vous décédez trop jeune, vous risquez de ne pas récupérer votre investissement.
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