Un contrat d'assurance connu sous le nom de «rente» est un contrat que les institutions financières vendent avec l'intention de verser l'argent investi sous forme de flux de revenu fixe à l'avenir. Les investisseurs achètent ou investissent dans des rentes en utilisant des paiements forfaitaires ou des primes mensuelles. L'institution détentrice émet un flux futur de paiements pour une durée prédéterminée ou la durée de vie du rentier. Les rentes aident les gens à réduire le risque d'épuisement de leurs ressources et sont généralement utilisées pour la retraite. Dans cet article, nous parlerons des taux de rente, des rentes immédiates et des taux de rente de fidélité. Nous répondrons également à la question de savoir si les rentes sont un bon investissement.
Quels sont Rentes?
Les rentes sont faites pour donner aux gens un flux de trésorerie constant pendant leurs années de retraite et pour apaiser leurs inquiétudes quant à la survie de leurs ressources. Certains investisseurs peuvent se tourner vers une compagnie d'assurance ou une autre institution financière pour acheter un contrat de rente puisque ces actifs pourraient ne pas être suffisants pour maintenir leur niveau de vie.
Par conséquent, ces instruments financiers conviennent aux investisseurs, également appelés rentiers, qui ont besoin d'un revenu de retraite stable et certain. Il est déconseillé aux jeunes ou à ceux qui ont besoin de liquidités d'utiliser cet instrument financier en raison de l'illiquidité des liquidités investies et des pénalités de retrait.
Une rente passe par plusieurs étapes et intervalles distincts. Ceux-ci sont connus comme :
La période pendant laquelle une rente est financée et avant le début des versements est connue sous le nom de phase d'accumulation. Au cours de cette phase, tous les fonds investis dans la rente fructifient à l'abri de l'impôt.
Une fois les paiements commencés, la phase de rente commence.
Ces produits financiers se présentent sous des formes différées ou immédiates. Les personnes de tout âge qui ont reçu une somme d'argent forfaitaire importante, par exemple dans le cadre d'un règlement ou d'un gain à la loterie, et qui préféreraient l'échanger contre des flux de trésorerie futurs acquièrent parfois des rentes immédiates. Les rentes différées sont conçues pour se développer avec un report d'impôt tout en offrant aux rentiers un revenu garanti qui débute à la date de leur choix.
Taux de rente
En ce qui concerne les taux d'intérêt et le rendement que ces produits peuvent offrir tout au long de la durée du contrat, les taux de rente fixes différés typiques et les MYGA sont faciles à comprendre en raison des taux d'intérêt de rente garantis qu'ils offrent.
Les rentes les plus complexes sont les types à indice variable, à revenu et à indice fixe. Les clients ne trouveront pas les taux de rente pour ces produits lorsqu'ils recherchent les meilleurs taux de rente puisque leurs rendements ne sont pas calculés en utilisant un taux d'intérêt garanti pour une période spécifique.
De plus, il est crucial de se rappeler que les taux MYGA et des rentes fixes fluctuent quotidiennement. Les tableaux suivants sont mis à jour chaque semaine par Annuity.org et son partenaire, Senior Market Sales, pour vous tenir informé des taux de rente fixe les plus récents.
Rentes immédiates
Bon nombre de vos besoins de revenu peuvent être satisfaits par des rentes immédiates. Les rentes immédiates sont la solution financière idéale pour de nombreux scénarios en raison de leur garantie, de leur sécurité et de leur flexibilité particulières. Par exemple, les rentes immédiates peuvent apaiser vos soucis financiers grâce à une simple prime unique si vous recherchez une approche simple pour gérer votre revenu de retraite. Alternativement, les rentes immédiates peuvent vous aider à éviter les pénalités de retrait anticipé si vous avez un plan qualifié et que vous souhaitez prendre une retraite anticipée.
Les rentes immédiates vous protègent d'épuiser vos ressources. Les Américains vivent plus longtemps que jamais grâce aux avancées technologiques et à des modes de vie plus sains. Si vous avez l'intention de prendre votre retraite à 65 ans, le National Center for Health Statistics (1996) estime que vous devrez gérer vos actifs pour générer des revenus pendant encore 20 à 30 ans. Cependant, vous pouvez vous détendre car les paiements d'une rente immédiate sont assurés à vie (ou pour la durée que vous spécifiez). Les versements pour les prestations viagères sont toujours du même montant et ne peuvent être dépassés. Avec le revenu garanti de la rente instantanée, vous n'aurez plus qu'à vous soucier de l'établissement d'un budget pour votre retraite.
Choisissez parmi une variété de choix de versements de rente immédiate qui peuvent être adaptés à vos besoins. Une rente directe offre :
- Sécurité : La rente immédiate à prime unique n'est pas affectée par la volatilité des marchés, qui pourrait compromettre vos projets de retraite.
- Flexibilité : Vous pouvez décider de la fréquence des paiements en fonction de vos besoins.
- Stabilité : Le choix d'une option de vie garantit que vous aurez toujours de l'argent à gagner.
- Choix : Pour votre rente immédiate, vous avez plusieurs options différentes pour le paiement du revenu.
Comment fonctionne une rente immédiate ?
Vous faites une contribution unique, disons 50,000 50,000 $, et vous recevez ensuite des paiements mensuels pour le reste de votre vie. Votre âge (et par conséquent votre espérance de vie) détermine votre revenu. Vous pouvez rentabiliser les 401 67 $ de votre 670 (k) plutôt que de continuer à les gérer lorsque vous prenez votre retraite à 723 ans, en les transformant essentiellement en une pension autofinancée. Dans cet exemple, si vous décidiez d'acheter une rente fixe instantanée aujourd'hui, vous obtiendriez environ XNUMX $ pour les femmes et XNUMX $ pour les hommes en versements mensuels pour le reste de votre vie. Le montant du paiement avec une rente fixe reste constant. L'argent que vous mettez dans une rente viagère immédiate va généralement à la compagnie d'assurance et non à vos héritiers si vous choisissez cette option et décédez peu après la signature du contrat. Cependant, en choisissant une option de bénéficiaire automatique, cela peut être évité.
Les rentes sont-elles un bon investissement ?
Parce qu'elles garantissent un flux de revenu régulier, les rentes sont un bon investissement pour la retraite. Cela peut être utile pour quiconque craint de manquer d'argent à la retraite. Il est essentiel de se rappeler que les rentes sont des produits d'assurance conçus pour offrir aux retraités un revenu garanti, et non un placement en actions à forte croissance.
Lorsque la plupart des gens pensent à investir, ils imaginent Wall Street et l'action à enjeux élevés sur le parquet de la Bourse de New York. Peut-être que les symboles boursiers des sociétés du Fortune 500 vous viennent à l'esprit, ou peut-être le graphique à secteurs moins intéressant de votre rapport annuel sur les fonds communs de placement.
Les rentes ne sont pas considérées comme un investissement dans le monde financier, c'est pourquoi elles ne sont pas immédiatement envisagées. Ce sont des produits d'assurance conçus pour offrir aux retraités un flux de revenu fiable. Les rentes devraient toujours faire partie de votre portefeuille de placement, nonobstant ce qui a été dit.
Cependant, ils n'en ont pas nécessairement besoin.
Vos objectifs de placement individuels vous aideront à déterminer si les rentes constituent ou non un bon placement pour vous. Votre âge, la durée pendant laquelle vous prévoyez investir, votre tolérance au risque, votre mode de vie et plusieurs autres considérations auront tous un impact significatif sur vos objectifs.
Inconvénients des rentes
Avant d'acheter une rente, vous devez savoir que l'agent d'assurance ou le conseiller financier avec lequel vous travaillez cherche probablement ses intérêts, pas les vôtres, et essaie de vous vendre ce produit afin qu'il puisse gagner sa rémunération. Par conséquent, soyez prudent avant de prendre des décisions concernant un plan qui pourrait sembler excellent à première vue, car il pourrait s'agir simplement d'une tentative de vous persuader d'acheter une rente.
#1. Taux à haut rendement inexacts
L'un de ces pièges est un taux d'incitation qui semble à première vue être un rendement élevé mais qui ne dure qu'un an ou deux. Avec la promesse d'un rendement élevé pendant toute la durée du plan, cette stratégie vise à vous persuader d'acheter un plan coûteux à long terme, mais après la première année, les rendements commencent à fluctuer en fonction de la performance du marché.
#2. Coûts et sanctions
D'autres alternatives d'investissement ne vous obligent pas à faire face aux différents coûts et pénalités qui peuvent être associés aux rentes. Seuls les frais de commission, de gestion des investissements et d'assurance peuvent représenter une somme d'argent importante.
#3. Frais de retrait anticipé
Les plans rendent difficile pour vous de retirer des fonds de la rente, disons en cas d'urgence, en appliquant des pénalités allant de 5% à 20%. Il y a une pénalité si l'investisseur retire de l'argent du compte avant l'âge de 59 ans et demi, ce qui est comparable aux comptes IRA.
#4. Difficulté de transmettre
Il est plus difficile de transférer les avantages d'une rente à un proche en cas de décès terrible. Certains régimes de rente permettent de continuer à envoyer des paiements à un conjoint ou à un autre membre de la famille en cas de décès prématuré, mais ces polices sont souvent plus chères et offrent des versements mensuels inférieurs.
#5. Aléas financiers
Lorsque vous achetez un plan de rente, vous accordez une grande confiance à la stabilité de l'assureur. Il s'agit essentiellement d'un pari que l'entreprise ne fermera pas ses portes, ce qui est préoccupant si votre plan de rente s'étend sur une longue période, comme beaucoup le sont. Même les institutions autrefois dominantes peuvent être victimes d'une mauvaise gestion et de pratiques commerciales dangereuses, comme le démontrent les problèmes et la disparition d'institutions financières comme Bear Sterns et Lehman Brothers. Rien ne garantit que votre plan de rente auprès d'une autre société n'échouera pas.
#6. Coûts d'opportunité
Avec les régimes de rente, il semble que vous payez beaucoup dans le but de réduire les risques et d'avoir un revenu garanti. Il n'y a pas de repas gratuit, cependant. Les rentes immobilisent de l'argent dans une longue stratégie d'investissement avec un minimum de liquidités, ce qui vous empêche de profiter de meilleures possibilités d'investissement si les taux d'intérêt augmentent ou si les marchés progressent. Le coût d'opportunité d'investir la part du lion d'un fonds de retraite dans une rente est tout simplement trop élevé.
#7. Impôts, impôts, impôts
En matière d'impôts, les rentes peuvent sembler intéressantes au départ. Un conseiller en placement mettrait probablement l'accent sur le report d'impôt, mais ce n'est pas aussi avantageux qu'on pourrait s'y attendre.
L'approche du dernier entré, premier sorti est utilisée pour les impôts sur les rentes. Cela signifie en fin de compte que vos gains seront soumis à l'imposition à votre taux d'imposition standard.
Taux d'annuité pour Fidelity
Les rentes fixes différées sont disponibles via The Fidelity Insurance Network® et offrent un taux de rendement garanti sur une période prédéterminée avec report d'impôt.
#1. Des tarifs compétitifs
En comparant les taux d'intérêt aux CD, obligations et autres actifs, ils pourraient être plus séduisants.
#2. Prévisibilité
Quelle que soit l'évolution du marché, le taux d'intérêt est fixé pour une certaine durée comprise entre 3 et 10 ans.
#3. Réductions d'impôt possibles
Il n'y a pas de plafond de contribution à l'IRS et toutes les taxes liées aux intérêts sont reportées jusqu'à ce que les fonds soient retirés.
Les quatre différents types de rentes
Les quatre variétés de rentes les plus populaires (fixe immédiat, variable immédiat, fixe différé et variable différé) peuvent toutes répondre à vos besoins. Ces quatre options sont basées sur le moment où vous souhaitez commencer à recevoir des paiements et sur la manière dont vous souhaitez que votre rente soit investie, qui sont les deux principales considérations.
Lorsque vous avez l'intention de commencer à recevoir des versements, vous avez deux options pour obtenir vos versements de rente : soit vous recevez des versements mensuels dans le futur (paiements différés), soit vous les recevez immédiatement après avoir versé à l'assureur une somme forfaitaire (paiements immédiats).
Comment votre placement de rente pourrait augmenter : Les cotisations de rente peuvent augmenter de plusieurs façons, notamment par le biais des taux d'intérêt (rendement fixe) et des placements sur le marché (rendement variable).
#1. L'option garantie à vie est la première rente immédiate.
Le calcul de votre espérance de vie est l'un des aspects les plus difficiles de la planification du revenu de retraite. Les rentes instantanées sont créées expressément pour offrir un paiement garanti à vie dès maintenant.
L'inconvénient est que vous renoncez à la liquidité pour un revenu assuré. En règle générale, si vous avez besoin de la totalité de ce montant forfaitaire pour les urgences, vous n'y aurez pas accès. Cependant, une rente viagère immédiate pourrait être le meilleur choix pour vous si la garantie d'un revenu viager est une priorité absolue.
Le fait que les coûts soient intégrés au paiement est un aspect qui pourrait rendre les rentes immédiates si attrayantes. En fonction du montant que vous avez initialement cotisé, cela vous permet de savoir exactement combien d'argent vous recevrez dans le futur pour le reste de votre vie et la vie de votre conjoint.
Les sociétés financières comme Thrivent qui offrent des rentes immédiates incluent généralement des alternatives de paiement de revenu supplémentaire, telles que des paiements récurrents sur une période déterminée ou jusqu'à votre décès. Une prestation de décès que vous pouvez choisir de faire verser à la personne ou aux causes de votre choix est également une option.
#2. Rentes différées : l'option de l'impôt différé
Les rentes différées offrent un revenu garanti sous forme de versements mensuels ou d'un montant forfaitaire à une date ultérieure. L'assureur reçoit soit un paiement unique, soit des primes régulières de votre part, qu'il investira ensuite à la suite de votre contrat. Les rentes différées offrent la possibilité d'augmenter le capital avant que les paiements ne soient effectués, selon le style de placement que vous choisissez.
Si vous souhaitez contribuer à votre revenu de retraite avec report d'impôt, c'est-à-dire que vous n'êtes pas imposé sur le revenu de retraite jusqu'à ce que vous retiriez de l'argent, les rentes différées sont un choix fantastique. Il n'y a pas de plafond de cotisation pour les rentes différées, contrairement aux IRA et aux 401(k).
#3. Rentes fixes : l'option la moins risquée
Le type de rente le plus facile à comprendre est probablement la rente fixe. Pendant une durée prédéterminée (la période de garantie), la compagnie d'assurance garantit un taux d'intérêt fixe sur votre investissement. La durée de votre période de garantie peut varier d'un an à la totalité du taux d'intérêt garanti sur votre placement.
Vous pouvez rentabiliser, renouveler ou transférer vos fonds investis dans un autre contrat de rente ou compte de retraite à l'expiration de votre contrat ou à la fin de la période de garantie.
Vos revenus ne sont souvent pas affectés par la volatilité des marchés car les rentes fixes donnent un taux d'intérêt garanti, vous permettant de prévoir le montant de vos mensualités. Bien sûr, l'inconvénient de rester dans une rente fixe avec un taux d'intérêt fixe serait que vous seriez incapable de profiter des hausses du marché. De plus, il est possible que le taux d'intérêt garanti ne suive pas l'inflation. Dans l'ensemble, une rente fixe peut être plus avantageuse pour générer un revenu de retraite pendant la phase d'accumulation et moins avantageuse pendant la phase de rente.
#4. Les rentes variables sont le choix avec le potentiel le plus élevé.
Un contrat de rente à imposition différée connu sous le nom de rente variable vous permet d'investir votre argent dans des sous-comptes qui ressemblent à ceux d'un 401(k). La croissance des rentes peut parfois dépasser l'inflation à l'aide de sous-comptes. Des avenants spécifiques aux contrats de rente peuvent fournir des garanties de revenu à vie.
Les sous-comptes sont soumis au risque et à la performance du marché, tout comme les fonds communs de placement. De plus, les rentes variables offrent un avenant de prestation de décès ou un avenant de revenu qui garantit une certaine somme d'argent à vos bénéficiaires. Un avenant connu sous le nom de « prestation de retrait à vie garantie », ou GRV, aide à réduire à la fois le risque de longévité et le risque de marché. Si vous avez 15 ans ou moins jusqu'à la retraite, cette double protection peut être utile.
Si vous avez déjà atteint la limite de cotisation annuelle maximale pour votre Roth IRA ou 401(k), une rente variable peut être un complément fantastique à votre stratégie de revenu de retraite. De plus, vous voudrez peut-être envisager d'inclure des avenants de revenu garanti dans votre rente variable. Vous pourrez peut-être vous concentrer sur vos objectifs actuels en sachant que vous ne survivrez pas à votre argent grâce aux caractéristiques de revenu garanti.
Une personne de 70 ans devrait-elle acheter une rente?
L'achat d'une rente de revenu doit être considéré comme une composante d'un plan plus vaste qui comprend également des actifs de croissance qui peuvent vous aider à combattre l'inflation au cours de votre vie. La majorité des conseillers financiers conseilleraient de commencer une rente de revenu entre 70 et 75 ans afin de recevoir le paiement le plus élevé.
Combien coûte une rente de 50000 XNUMX $ par mois ?
Si vous achetez une rente de 50,000 60 $ à 219 ans et que vous commencez à recevoir des versements immédiatement, vous recevrez environ XNUMX $ par mois pour le reste de votre vie.
Combien coûte une rente de 100,000 XNUMX $ par mois ?
Nos données ont révélé qu'une rente de 100,000 448 $ rapporterait entre 1,524 $ et 100,000 XNUMX $ par mois à vie si vous utilisiez un avenant de revenu viager. Les versements sont basés sur l'âge auquel vous achetez le contrat de rente et la durée avant que vous ne preniez l'argent. Combien paie une rente de XNUMX XNUMX $ par mois?
Résumé
Les investisseurs qui s'inquiètent de leur situation financière pendant leurs années de retraite peuvent trouver des avantages de diversification favorables dans les rentes. Bien que les rentes présentent de nombreux inconvénients et une certaine volatilité, elles peuvent fournir un revenu supplémentaire en tant qu'opportunité d'investissement relativement sûre. Cependant, si vous souhaitez investir en toute sécurité, les rentes ne sont pas toujours le meilleur choix. Vous pouvez gagner d'excellents dividendes et avoir la possibilité de faire croître le cours de l'action au fil du temps en investissant dans des actions de haute qualité versant des dividendes, ce qui se traduira par des rendements plus élevés que les rentes ne pourraient jamais générer par elles-mêmes.
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Bibliographie
