Il existe de nombreux plans de retraite parmi lesquels choisir en tant qu'individu de la classe ouvrière. Cependant, si vous êtes travailleur indépendant, vous allez peut-être choisir le plan 403 (b) ou 401 (k) comme principal plan de retraite. Cependant, il existe des similitudes majeures entre eux. Mais il y a aussi certaines différences que nous devons examiner. Cet article révélera les limites de contribution 403 (b) vs 401 (k). Nous discuterons également des avantages et des inconvénients de 403(b) par rapport à 401(k). Ensuite, nous saurons ce qui est le mieux entre les deux.
Alors que nous sommes sur le point de plonger dans le sujet, discutons d'abord de ce qu'ils signifient séparément. Maintenant, asseyez-vous, détendez-vous, apprenez et profitez. On y va?
Qu'est-ce qu'un plan 403 (b)?
A Régime 403(b) est un plan de retraite pour plusieurs employés d'écoles publiques et d'entreprises exonérées d'impôt. Les personnes concernées sont, entre autres, les enseignants, les administrateurs scolaires, les professeurs, les employés du gouvernement.
Le plan 403(b) est lié au plan 401(k). Chacun offre aux employés un moyen fiscalement avantageux d'épargner pour leur retraite. Cependant, les options d'investissement sont généralement plus limitées dans un 403 (b) et les 401 (k) ne sont ouverts qu'aux employés du secteur privé.
Qu'est-ce qu'un plan 401 (k)?
Un plan 401(a) est un plan de retraite disponible pour les employés travaillant dans une agence gouvernementale, une organisation à but non lucratif et un établissement d'enseignement public. Les employés qualifiés qui participent à ce plan travaillent principalement comme enseignants, administrateurs et personnel de soutien. Les attributs du plan 401(a) sont techniquement similaires à ceux du 401(k), qui sont plus inhérents aux organisations à but lucratif.
Le 401 (a) ne permet généralement pas à un employé de contribuer aux plans 401 (k). Cependant, si l'employé quitte l'organisation, il a le droit de transférer ses fonds du plan 401(a) vers son plan 401(k).
403(b) vs 401(k) Limites de contribution
Tout dans la vie a sa limite. De même, les limites de cotisation 403(b) vs 401(k). Chaque plan a ses limites. Examinons brièvement leurs plafonds de contribution.
Limites de cotisation pour 403(b)
Les plans 403(b) ressemblent aux 401(k)s à bien des égards, et une similitude qu'ils ont en commun est qu'ils vous permettent de faire d'importantes contributions à la retraite.
Pour 2020, 19,500 403 $ était la limite de cotisation pour les employés dans un régime 2021 (b), et il en était de même en 2020. Pour 2021 et 6,500, les personnes dans la cinquantaine et plus peuvent faire une contribution de rattrapage de 26,000 XNUMX $. Ainsi, ce qui porte le plafond total des cotisations admissibles à XNUMX XNUMX $.
De plus, certains employeurs ajoutent à leur régime une option de cotisation de rattrapage supplémentaire. Cela permet à ceux qui ont 15 ans et plus de service au sein de l'organisation de faire une contribution supplémentaire pouvant atteindre 3,000 XNUMX $.
Limites de cotisation pour 401(k)
La limite de contribution à un 401 (k) pour 2021 est la même qu'en 2020 à 19,500 50 $ pour les moins de 50 ans. Les personnes de 6,500 ans et plus peuvent ajouter 401 2021 $ supplémentaires par an en contributions de «rattrapage». Portant ainsi le total des cotisations 26,000(k) pour 401 à XNUMX XNUMX $. Les cotisations à un XNUMX(k) sont généralement dues avant la fin de l'année civile.
Un 401(k) typique est un compte d'épargne-retraite d'employeur. Il est financé par des retenues sur salaire avant déduction des impôts. Ces cotisations réduisent le revenu imposable et contribuent à réduire la facture fiscale. Par exemple, si votre paiement mensuel est de 10,000 2,000 $ et que vous en cotisez 401 8,000 $ à votre XNUMX(k), seuls XNUMX XNUMX $ de votre chèque de paie seront assujettis à l'impôt. Tant que l'argent est dans votre compte, il est protégé des impôts à mesure qu'il fructifie.
Quels sont 403 (b) vs 401 (k) Avantages et inconvénients?
Tout ce qui a un avantage a un inconvénient. De la même manière, 403(b) vs 401(k) ont leurs avantages et leurs inconvénients. Jetons un coup d'œil à certains d'entre eux.
Régime 403(b) Avantages
Les avantages de contribuer à un compte 403(b) incluent :
# 1. Avantages fiscaux
Généralement, les comptes 403(b) offrent les mêmes avantages fiscaux que les comptes 401(k) et IRA. Vous pouvez profiter d'une facture fiscale plus petite en échange d'impôts sur les distributions à la retraite. Ou des retraits en franchise d'impôt à la retraite si vous payez des impôts sur vos cotisations. Cela dépend si vous choisissez un traditionnel ou un Roth 403(b).
# 2. Plafonds de cotisation élevés
Les limites de contribution pour les comptes 403 (b), discutées ci-dessus, sont comparables aux limites de contribution 401 (k) et bien supérieures aux limites de contribution de l'IRA.
# 3. Appariement des employeurs
Les employeurs proposant des plans 403(b) peuvent proposer de faire correspondre certaines des contributions personnelles de leurs employés, tout comme les entreprises proposant un 401(k) pourraient le faire. Chaque entreprise a ses propres règles sur comment, quand et si elle égalera les cotisations des employés.
# 4. Calendriers d'acquisition plus courts
Les calendriers d'acquisition déterminent quand vous pouvez conserver vos fonds de contrepartie de l'employeur. Cela diffère d'une entreprise à l'autre, mais les calendriers d'acquisition 403 (b) sont plus courts que les calendriers d'acquisition 401 (k). Certains 403 (b) peuvent offrir une acquisition immédiate, ce qui signifie que vous pouvez conserver tous les fonds de contrepartie de l'employeur qui ont été versés, peu importe le moment où vous quittez cet emploi.
Régime 403(b) Ditristes avantages
Certaines des lacunes à identifier lors de la contribution à un compte 403(b) sont :
#1. Peu de choix d'investissement
Jusqu'à récemment, 403 (b) s ne donne que des rentes variables. Bien que ce ne soit plus le cas, ce type de compte permet des options d'investissement plus limitées qu'un 401(k) ou un IRA.
#2. Frais élevés
Certains 403(b) facturent des frais plus élevés qui peuvent consommer vos bénéfices. Cependant, ce n'est pas vrai pour tous. Pour éviter cela, renseignez-vous sur les frais d'administration du régime et sur les frais liés à vos placements. Essayez également de les maintenir aussi bas que possible pour maximiser vos profits.
#3. Pénalités sur les retraits anticipés
Si vous retirez des fonds de votre 403(b) à imposition différée avant 59 1/2, vous paierez une pénalité de retrait anticipé de 10 % en plus des impôts. Cependant, la pénalité est ignorée si vous avez une bonne raison, comme une énorme dépense médicale. Ceci s'applique également aux IRA et aux 401(k)s.
401 (k) Plan Avantages
Il y a des avantages à utiliser ce type d'investissement :
- Limites de cotisation importantes (actuellement 19,500 49 $ par année si 25,500 ans ou moins et jusqu'à 50 2020 $ si XNUMX ans ou plus en XNUMX)
- Les avantages fiscaux couvrent l'investissement avec des dollars avant impôts et une croissance à imposition différée sur le compte jusqu'au moment de la distribution
- Appariement des employeurs potentiels
- Prêts en cas d'urgence ou de crise financière
401 (k) Plan Inconvénients
Ce sont les inconvénients d'un plan 401(k).
- La plupart des plans ont une flexibilité restreinte car elle est liée à la qualité et à la quantité des choix d'investissement.
- Les frais peuvent être élevés, notamment dans les régimes des petites entreprises.
- Il peut y avoir des pénalités de retrait anticipé égales à 10 % du montant retiré avant 59 ans 1/2.
- L'individu doit faire des choix de placement par lui-même avec très peu d'aide ou de directives de la part du fournisseur du régime.
- Les membres doivent observer et contrôler leurs plans au fil du temps. Encore une fois avec très peu d'aide ou de directives de la part du fournisseur du plan.
403(b) contre 401(k) : lequel est le meilleur ?
Le type de plan n'a pas vraiment d'importance. L'un n'est pas meilleur que l'autre.
Au lieu d'évaluer un 403(b) par rapport à un 401(k), estimez les choix d'investissement du plan. Fondamentalement, plus l'entreprise est grande, plus les frais du plan sont bas. Par conséquent, plus de personnes participent, ce qui réduit les coûts. Si vous gérez une petite entreprise, considérez les fonds indiciels à faible coût comme une option de placement plutôt que de placer de l'argent dans des fonds gérés activement à prix plus élevé.
Quoi qu'il en soit, si votre entreprise égale vos cotisations, envisagez de participer au régime jusqu'au montant le plus élevé auquel elles correspondront. Après cela, ouvrez un IRA si les frais du plan sont élevés ou si vous souhaitez étendre vos investissements à des choix non ouverts dans votre 401(k) ou 403(b).
Quels sont Régime 403(b) contre 401(k)?
Les plans 401(k) et 403(b) ont beaucoup en commun, mais voici ce qui les distingue :
Admissibilité :
Les plans 401(k) sont des entreprises ouvertes à but lucratif, et les plans 403(b) sont proposés par des organisations exonérées d'impôt, telles que des écoles, des universités, des hôpitaux, des organisations à but non lucratif et religieuses.
Options d'investissement:
Les régimes 403(b) ne couvrent que les fonds communs de placement et les rentes. Cependant, les plans 401 (k) couvrent les fonds communs de placement, les rentes, les actions et les obligations.
Match employeur:
Les deux plans offrent un appariement avec l'employeur, mais moins d'employeurs offrent des appariements avec leurs plans 403 (b). Si un employeur qui fournit un 403 (b) offre une correspondance, il doit suivre les réglementations créées par ERISA - la loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés - adoptée en 1974. Se conformer à ces réglementations coûte du temps et de l'argent ; par conséquent, la plupart des employeurs veulent les éviter.
Prix:
Avec le plan 403 (b), le gouvernement ne voudrait pas imposer de charges supplémentaires à une organisation à but non lucratif en augmentant les coûts administratifs. Cependant, les plans 401(k) sont plus chers pour les employeurs. Mais peu importe, cela ne vous affecte pas en tant qu'employé.
Conclusion
En conclusion, les plans 403(b) vs 401(k) sont tous de bons plans. L'un n'est pas meilleur que l'autre. 403(b) vs 401(k) ont leurs limites de contribution.
Au lieu d'évaluer un 403(b) par rapport à un 401(k), estimez les choix d'investissement du plan.
403 (b) contre 401 (k) FAQ
Quel est le meilleur 403b ou 401k ?
Au lieu d'évaluer un 403(b) par rapport à un 401(k), estimez les choix d'investissement du plan. Fondamentalement, plus l'entreprise est grande, plus les frais du plan sont bas. Par conséquent, plus de personnes participent, ce qui réduit les coûts. Si vous gérez une petite entreprise, considérez les fonds indiciels à moindre coût comme une option de placement plutôt que de placer de l'argent dans des fonds gérés activement à prix plus élevé.
Quels sont les inconvénients d'une 403 B ?
Certaines des lacunes à identifier lors de la contribution à un compte 403(b) sont :
- Peu de choix d'investissement
- Frais élevés
- Pénalités sur les retraits anticipés :
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