Le retrait 401(k) est un type de compte de retraite que la plupart des employés utilisent pour économiser de l'argent pour leur âge d'or. Cependant, des besoins peuvent survenir dans certaines situations de la vie et vous devrez peut-être régler ces problèmes en utilisant votre épargne-retraite. De tels besoins de retrait peuvent survenir sous la forme d'un besoin d'achat d'une maison, d'un achat d'une maison unique ou même d'un premier achat, etc. à partir de votre compte 401(k). Il y a beaucoup de détails et de règles que vous devez connaître sur ce compte, y compris sa limite maximale de retrait, la pénalité pour effectuer un retrait d'un compte 401 (k) pour un achat de maison, etc. De plus, vous apprendrez à connaître l'avant-garde et l'organisme financier légal, Roth sur le retrait 401 (k) pour l'achat d'une maison. Plongeons dans les détails.
401(k) Achat d'une maison avec retrait
Un 401(k) est un type de régime de retraite que l'employeur parraine. Votre 401 (k) est le compte 401 (k) essentiellement en raison de la loi IRS. Les lois constituent généralement la pierre angulaire de votre plan d'épargne. Les employés paient une partie de leur salaire et certaines entreprises égaleront cette contribution. Cependant, afin de recevoir un rendement sur vos actifs 401 (k), vous devez les investir dans des titres tels que des actions, des obligations, des ETF, des FPI, etc. Vous devriez envisager d'utiliser ce compte en raison de ses trois avantages majeurs et puissants qui incluent :
- Tout revenu que vous déposez dans un 401(k) n'est pas imposable.
- Tous les rendements que vous générez sur les investissements de votre 401 (k) ne sont pas imposables non plus.
- Les employeurs peuvent égaler les cotisations partiellement ou totalement
Ces avantages ne sont cependant pas sans conditions. C'est parce que votre 401(k) n'est pas censé être un compte d'épargne libre d'impôt supérieur. Et au lieu d'encourager un investissement à long terme pour la retraite, le gouvernement impose certaines limites et pénalités aux retraits anticipés. L'une de ces pénalités est les frais de retrait de 10% pour un retrait anticipé. L'argent que vous retirez est également soumis à l'impôt sur le revenu ainsi qu'à la charge. Les questions ci-dessous sont généralement les types de questions que vous devriez poser avant d'envisager un retrait d'un compte 401 (k) pour votre premier achat ou achat d'une maison. Ils comprennent;
- Avez-vous au moins 59.5 ans?
- Quel montant de retrait est possible ?
- Quelle est la sanction ?
- Pourquoi ai-je besoin de cet argent ?
- Est-ce que je peux gagner ou perdre ?
- Qu'en est-il des incidences fiscales?
401(k) Retrait Achat d'une maison pour la première fois
Un prêt 401(k) est un prêt "auto-émis", ce qui signifie que vous empruntez à votre propre 401(k) et que vous le remboursez avec des intérêts. La durée maximale du prêt est généralement de cinq ans. Cependant, le gouvernement peut prolonger le délai si vous utilisez le prêt pour acheter une habitation principale. Vous pouvez éviter la pénalité de retrait anticipé de 10 %. De plus, il est possible que l'argent ne soit pas imposé si vous contractez un prêt 401(k). C'est typique parce que vous devez éventuellement vous rembourser. Le gouvernement fait cela pour que vous puissiez continuer à épargner pour votre retraite. C'est généralement la raison pour laquelle il est très difficile et déconseillé d'effectuer un retrait sur votre premier achat de maison à partir de votre compte 401(k).
En attendant, examinons les inconvénients et les avantages d'effectuer un retrait sur un compte 401k pour votre premier achat ou achat d'une maison.
Inconvénients du premier retrait / retrait unique pour l'achat d'une maison dans un compte 401 (k)
À commencer par les désavantages qui incluent :
- Vous devez généralement rembourser ce retrait avec intérêts (à un taux préférentiel de +2–3%).
- Il n'y a pas de cotisations supplémentaires pendant la durée du prêt. Ainsi, les paiements d'intérêts sont essentiellement des non-contributions et sont inégalés par votre employeur.
- Le non-remboursement du prêt le transforme en un retrait 401(k).
- Il n'y a pas beaucoup de fournisseurs offrant des comptes 401(k).
Avantages du premier retrait / retrait unique pour l'achat d'une maison dans un compte 401 (k)
Alors que les avantages incluent;
- Évitez les pénalités de retrait anticipé.
- L'argent retourne sur votre compte et vous continuez à épargner pour votre retraite.
- La dette de prêt 401 (k) n'est pas prise en compte dans votre ratio dette / revenu (DTI).
- Le non-respect des paiements n'affectera pas votre pointage de crédit
La mise de fonds est l'obstacle le plus important à l'achat d'une maison par de nombreux propriétaires potentiels. Bien que des acomptes d'aussi peu que 3.5 % soient possibles, un acompte de 20 % est la meilleure recommandation. C'est si vous souhaitez éviter de payer une assurance hypothécaire mensuelle. Si vous rencontrez des problèmes pour épargner pour un acompte, votre compte de retraite 401 (k) peut être une option viable. Bien que théoriquement permis et utile pour couvrir votre acompte, cela ne devrait pas être votre première option. Avant d'utiliser votre 401(k) pour acheter une maison, vous devez tenir compte de quelques facteurs et inconvénients ci-dessus.
Vanguard 401 (k) Retrait d'achat d'une maison
Avez-vous besoin de retirer de l'argent d'urgence de votre fonds de retraite?
Tu n'es pas seul. Ce n'est pas surprenant. Ce n'est pas.
Avec plus de 36 millions d'Américains au chômage à la suite de la pandémie, ce n'est pas le cas.
Par conséquent, le gouvernement fédéral modifie actuellement les règles entourant les comptes de retraite. Il s'agit de s'assurer que les gens peuvent facilement retirer leur argent. Ces changements faisaient partie du vaste plan de relance économique de 2 billions de dollars qui est la loi CARES.
D'autre part, Vanguard avertit les investisseurs que retirer de l'argent de leurs comptes de retraite entraîne une pénalité. Empruntez les fonds au lieu de les retirer directement. En effet, emprunter sur votre compte de retraite au lieu de retirer des fonds peut être une meilleure option. En effet, même si vous avez généralement besoin d'argent pour acheter une maison lorsque vous contractez un prêt auprès de votre 401 k. En règle générale, tout autre IRA et autres régimes de retraite vous obligent généralement à commencer à le rembourser avec chaque chèque de paie.
De plus, avec la structure de remboursement automatique, les fonds que vous empruntez sont plus susceptibles de retourner dans votre épargne à long terme. Pendant ce temps, le principal danger d'utiliser votre fonds de 401 k pour un achat de maison est que vous ne pourrez pas le rembourser. Ensuite, votre dette impayée sera un revenu imposable si cela se produit éventuellement. Normalement, vous paieriez également des impôts sur le revenu ordinaires.
Le point de vue de Vanguard sur le retrait 401 K pour l'achat d'une maison
Selon le rapport de Vanguard, les retraits pour tout achat de maison à partir d'un plan 401 (k) sont désormais plus faciles. Pour que ce soit facile pour vous aussi, vous devez passer par la loi CARES. En effet, vous pouvez retirer jusqu'à 100,000 20 $ au total de tous les comptes de retraite, y compris les IRA. C'est-à-dire, à condition que votre régime de retraite le permette. Et cela signifie que l'argent ne sera pas soumis à une retenue à la source de XNUMX %.
Le Vanguard dit également concernant un retrait d'achat d'une maison 401 (k), qu'un citoyen peut vouloir effectuer sur son compte, que si vous avez moins de 59 ans et demi, le gouvernement fédéral oubliera 10% de votre pénalité fédérale impôt. L'impôt sur le revenu ordinaire serait dû sur le retrait. Cependant, la loi CARES vous permet de les payer sur une période de trois ans. Alternativement, si vous pouvez rembourser l'argent sur votre compte dans les trois ans, vous pouvez éviter totalement de payer des impôts.
Notez également que vous pouvez suspendre les paiements de prêt ainsi que les mettre en attente. C'est parce que si vous avez déjà des prêts sur votre compte de retraite. En attendant, si par hasard ils sont infectés par le coronavirus, vous pouvez les mettre en attente jusqu'à un an. En effet, votre prêt de fonds de retraite sera recalculé pour inclure les intérêts courus. Le délai entre la période de suspension et le moment où vous devez rembourser le prêt peut être allongé.
Voici quelques conseils pour vous aider. The Vanguard a automatiquement fourni ces conseils pour un retrait de 401 k pour un achat de maison, et ils incluent :
- Commencez petit
- Si vous avez un prêt, suspendez les paiements
- N'oubliez pas de planifier comment vous vous rembourserez
401(k) Achat d'une maison avec retrait
Vous pouvez utiliser votre fonds de compte de retraite 401 (k) pour économiser en vue d'un acompte sur une maison. Vous pouvez généralement retirer de l'argent de votre 401(k) ou en emprunter. Cependant, quelle que soit l'alternative que vous décidez de choisir, elle présente des inconvénients importants qui peuvent dépasser leurs avantages.
Certains des principaux inconvénients des options de retrait ou d'emprunt pour l'achat d'une maison sur votre compte 401 (k). Ces options comprennent généralement une pénalité de retrait anticipé et une perte d'avantages fiscaux et de croissance des investissements.
Retrait d'un 401(k) pour l'achat d'une maison ou pour une autre raison ? La première option, et la moins pratique, consiste à prendre l'argent directement. C'est l'une des options qui pourraient généralement relever des directives de retrait en cas de difficultés. Cette option a été récemment simplifiée pour permettre aux titulaires de comptes de prendre non seulement leurs propres paiements mais aussi ceux payés par leurs employeurs. L'une des raisons principales et les plus courantes autorisées pour un retrait en cas de difficultés d'un 401 (k) concerne les dépenses d'achat d'une maison, qui concernent une « résidence principale ».
Pro
- Vous obtenez l'argent dont vous avez besoin pour un acompte.
Inconvénients
- Vous devez de l'impôt sur le revenu sur le retrait.
- Le retrait pourrait vous faire passer à une tranche d'imposition plus élevée.
- Si vous avez moins de 59 ans et demi, vous devez également une pénalité de 10 % sur l'argent que vous retirez.
- Vous ne pouvez jamais rembourser votre compte et perdre des années de revenus non imposables sur l'argent que vous retirez.
Enfin, si vous retirez de l'argent, notez que vous devez payer l'intégralité de l'impôt sur le revenu. comme s'il s'agissait de toute autre forme de revenu régulier pour l'année. Ceci est particulièrement indésirable si vous êtes sur le point d'entrer dans une tranche d'imposition plus élevée. car le retrait s'ajoute simplement à votre revenu régulier. Notez également que les retraits anticipés des plans 401 (k) ne sont pas autorisés pour les acheteurs d'une première maison, mais ils sont autorisés dans les IRA.
Retrait maximum 401(k) pour l'achat d'une maison
J'ai besoin que vous considériez également les prêts hypothécaires sans mise de fonds et à faible mise de fonds. qui est toujours disponible avant de décider d'utiliser votre 401(k) pour acheter une maison. Beaucoup de gens achètent une maison avec un maximum de 3% ou même 0% d'acompte, et ce n'est même pas à partir de leur compte de retrait 401(k). Il y a donc de fortes chances que vous n'ayez pas à puiser dans votre fonds de retraite pour verser une mise de fonds. En effet, le montant d'argent que vous pouvez retirer de votre compte de retrait 401 (k) a un maximum pour l'achat d'une maison ou à toute autre fin. Et vous ne pourrez pas l'utiliser pour acheter une maison à juste titre.
Un compte de retrait 401 k peut être utilisé pour payer la mise de fonds maximale et les frais de clôture d'un achat de maison. Cependant, la plupart des gourous de la finance vous diront que l'utilisation de votre 401(k) pour acheter une maison n'est généralement pas une bonne idée. Vous avez de nombreuses options pour obtenir de l'argent pour un acompte. qui est en plus de piller votre 401 k. Et ce sont des options qui n'auront pas les mêmes conséquences à long terme que le pillage de votre compte de retraite.
Des prêts de 401 k qui sont généralement sans pénalité sont également disponibles. Le délai de récupération se raccourcit si vous quittez votre emploi actuel ou si vous êtes licencié alors que vous avez une dette 401(k) impayée. Les règles varient selon la société 401 XNUMX, alors renseignez-vous auprès de la vôtre pour en savoir plus.
Les règles d'utilisation d'un prêt 401(k) maximum pour acheter une maison
Certaines de ces règles comprennent ce qui suit :
- Votre employeur doit autoriser les prêts 401(k) dans le cadre de son régime de retraite.
- Le montant maximum du prêt est de 50 % du solde du compte acquis de votre 401(k) ou de 50,000 XNUMX $, selon le montant le moins élevé.
- Le prêt doit être remboursé avec intérêts (généralement le taux préférentiel majoré de 1 à 2 %) selon un calendrier convenu entre vous et votre fournisseur 401(k).
- En règle générale, vous ne pouvez pas effectuer de cotisations 401 (k) tant que vous avez un prêt 401 (k) en cours.
- En outre, les prêts 401 (k) doivent généralement être remboursés sur cinq ans.
- Cependant, lorsque l'argent est utilisé pour acheter une maison, vous êtes généralement autorisé à le rembourser sur une plus longue période.
Retrait unique 401(k) pour l'achat d'une maison
Si vous envisagez d'utiliser l'argent de votre compte de retrait 401 (k) pour acheter une maison pour la première fois ou une fois parce que c'est votre argent, la réponse rapide est oui. Bien qu'il n'y ait aucune restriction sur la façon dont vous pouvez utiliser l'argent de votre 401 (k), retirer de l'argent avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans et demi entraînera une pénalité de retrait anticipé de 1 % ainsi que des taxes.
Le 401(k), qui est fréquemment proposé par les employeurs à leurs employés, est l'un des types de régimes de retraite les plus courants. Il offre un moyen simple d'affecter une partie de votre salaire à l'épargne-retraite, ainsi que les avantages fiscaux qui en découlent.
Vous mettez généralement de l'argent de côté maintenant sans payer d'impôts, puis vous payez des impôts lorsque vous le retirez, ce qui devrait être lorsque votre taux d'imposition est inférieur à celui que vous avez actuellement. De nombreux employeurs égaleront une partie de vos économies personnelles, ce qui est l'une des raisons pour lesquelles les plans 401 (k) sont si populaires et c'est de l'argent pratiquement gratuit.
Comprendre le retrait unique pour l'achat d'une maison sur un compte 401 K
Mais ces fonds ont été mis de côté spécifiquement pour votre épargne-retraite, ce qui signifie que si vous prévoyez de les retirer plus tôt, vous paierez une pénalité, ainsi que les impôts que vous devez compte tenu de votre tranche d'imposition actuelle. Il y a généralement la possibilité d'emprunter. Alors, pouvez-vous utiliser votre 401(k) pour acheter une maison, et plus important encore, devriez-vous ? Continuez à lire l'article pour prendre la meilleure décision. L'argent vous appartient techniquement, vous pouvez donc l'utiliser pour tout ce que vous voulez ou voulez acheter, y compris en tant qu'acheteur d'une première maison 401 (k).
Bien que vous puissiez retirer de l'argent de votre plan 401 (k) dans des circonstances spécifiques, telles que des difficultés financières, il peut être plus rentable d'emprunter à la place. Cependant, vous devez être conscient de certains des inconvénients potentiels impliqués, en particulier pour un retrait unique de l'achat d'une maison 401 (k).
Roth 401 K Retrait Maison Achat
Techniquement, vous pouvez retirer de l'argent de pratiquement n'importe quel compte de retraite fiscalement avantageux. afin de l'affecter à un acompte sur l'achat d'une première maison. Vous pouvez retirer jusqu'à 10,000 401 $ de bénéfices de placement sans pénalité pour financer l'achat de votre première maison. Cette règle est régie par les directives de retrait anticipé XNUMX (k) Roth IRA pour l'achat d'une maison. Et si vous n'avez pas possédé de propriété au cours des deux dernières années, le Roth IRS vous considère comme un premier acheteur.
En revanche, un retrait anticipé pour l'achat d'une maison dans le cadre d'un régime 401 (k) traditionnel ou d'un régime de retraite individuel entraînera toujours une facture fiscale plus élevée, explique Roth. Cependant, vous n'aurez pas à payer la pénalité de retrait anticipé de 10 %, mais vous devrez payer de l'impôt sur le revenu sur l'argent que vous retirerez. parce que vos cotisations initiales étaient libres d'impôt. Cependant, il existe une meilleure offre : maintenant, si vous retirez des fonds de votre Roth IRA pour les utiliser pour un acompte sur l'achat d'une maison, vous pourrez peut-être éviter les pénalités et les taxes.
Un retrait 401 (k) d'un Roth IRA pour un achat de maison, en revanche, est exempt d'impôt et de pénalité si le compte a été ouvert il y a au moins cinq ans. Cependant, ce n'est pas parce que vous pouvez retirer de l'argent de votre Roth IRA pour acheter votre première maison que vous devriez le faire. Dans une situation où vous n'avez pas besoin de l'argent de votre Roth IRA pour votre retraite, vous pourriez être autorisé à l'utiliser pour acheter une maison. En effet, la majorité des retraits anticipés d'un compte de retraite fiscalement avantageux avant l'âge de 59 ans et demi entraînent automatiquement des impôts et une pénalité de 10 %.
Pénalité 401(k) Retrait Achat d'une maison
Le retrait anticipé d'un 401 (k) pour l'achat d'une maison ou pour toute autre raison entraînera une pénalité et une imposition, bien que les retraits pour difficultés soient exonérés. Pour un achat d'une première maison, ils sont autorisés à retirer jusqu'à 10,000 10 $ sans encourir la pénalité de 10,000 % dans ces conditions. Cependant, les impôts sur le revenu des États et du gouvernement fédéral s'appliquent toujours à ces 401 10,000 $. Mais, si votre retrait de votre compte 10(k) dépasse XNUMX XNUMX $, que ce soit pour des raisons d'achat de maison ou pour toute autre raison, le paiement supplémentaire sera soumis à une pénalité de XNUMX %.
C'est simple d'y mettre de l'argent, mais c'est plus difficile d'en retirer. Sauf si vous avez au moins 59 ans et demi, auquel cas la porte d'un retrait 401(k) s'ouvre grande. Cependant, si vous effectuez un retrait anticipé d'un 401 (k) avant d'atteindre cet âge magique, vous pourriez payer un prix élevé si vous n'approchez pas avec prudence.
La pénalité majeure et les inconvénients du retrait anticipé d'un 401k pour l'achat d'une maison et d'autres raisons sur un compte 401k. Ils comprennent;
- Les impôts sont retenus. L'IRS exige généralement une retenue automatique de 20% d'un retrait anticipé de 401 k pour les impôts.
- L'IRS vous pénalisera. Lorsque vous produisez votre déclaration de revenus, il y a une pénalité de 10 %.
- Cela peut signifier moins d'argent pour votre avenir.
Conclusion
Tant que vous possédez un compte 401 (k) pour votre épargne-retraite, vous avez besoin de toutes les connaissances que vous pouvez obtenir sur le retrait, que ce soit pour une première fois, une seule fois ou le retrait maximum pour un achat de maison. Vous devez également connaître la sanction nécessaire, ou la sanction que vous encourez, si vous effectuez un retrait du compte 401(k) pour un achat de maison, ainsi que la manière d'éviter ces sanctions. Enfin, obtenez les avis de Vanguard et Roth puisqu'ils sont significative chiffres du secteur financier concernant le retrait de 401 k pour un achat de maison.
Faq
Pouvez-vous utiliser un 401 k pour acheter une maison ?
La réponse courte est oui puisque c'est votre argent. Bien qu'il n'y ait aucune restriction à l'utilisation des fonds de votre compte pour tout ce que vous voulez, le retrait de fonds d'un 401k avant l'âge de 59 1/2 entraînera une pénalité de retrait anticipé de 10%, ainsi que des taxes. Ainsi, bien qu'il soit possible d'exploiter votre 401 (k) au lieu d'un prêt hypothécaire, cela finirait par être une source de fonds très coûteuse, sans parler d'être très perturbateur pour votre épargne-retraite.
Pour quelles raisons pouvez-vous vous retirer d'un 401k sans pénalité ?
Il existe certaines raisons pour lesquelles vous pouvez retirer de l'argent d'un 401 k sans payer de pénalité, y compris une dette médicale qui dépasse un pourcentage de votre revenu brut ajusté, une invalidité permanente, un appel au service militaire actif ou un retrait ordonné par le tribunal pour payer une ancien conjoint ou personne à charge.
Quel est le retrait maximum sur un achat de maison 401k ?
Le montant maximum pouvant être retiré sur un prêt de 401 k est de 50,000 1 $. Il doit être remboursé avec des intérêts, généralement entre 2 et 401 %, et vous ne pourrez pas verser de cotisations supplémentaires sur votre compte XNUMX XNUMX tant que le montant du prêt n'aura pas été remboursé. Cela signifie que votre employeur ne versera aucune contribution équivalente, non plus
Puis-je payer des impôts lorsque je retire pour un compte d'achat de maison 401k ?
Les retraits sont taxés. Même s'il était couvert par une exception, tous les retraits anticipés de votre 401k sont imposés comme des revenus ordinaires.
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