Il existe de nombreuses façons de reconduire votre régime de retraite 401k parrainé par l'employeur si vous avez quitté votre emploi. Choisir le bon endroit pour transférer vos fonds peut vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars, ou cela peut vous coûter le même montant si vous faites le mauvais choix. Vous pourriez réduire considérablement vos coûts d'investissement en transférant un 401k avec des investissements à frais élevés dans un IRA avec des options d'investissement à moindre coût ou dans le plan 401k de votre employeur actuel. Cet article explique comment transférer 401k à un IRA et à un nouvel employeur. Nous avons également expliqué les conséquences du basculement de 401k vers l'IRA auxquelles vous pourriez être confronté lors du basculement de votre 401k. Plongeons-nous !
Qu'est-ce que le roulement 401K ?
Avec un roulement 401k, vous pouvez déplacer les fonds du régime de retraite de votre ancien employeur vers un IRA ou le régime de retraite de votre nouvel employeur. Et généralement, il n'y aura pas de taxe à payer sur le montant que vous envoyez.
Comment démarrer votre roulement 401K
Voici les étapes à suivre lors du démarrage de votre transfert 401k vers un IRA
#1. Définissez le type de compte souhaité
Le type de compte dans lequel vous transférez votre argent dépend fortement de vos propres objectifs d'investissement et des alternatives qui vous sont accessibles. Considérez les questions suivantes lorsque vous évaluez vos options :
- Préférez-vous que quelqu'un d'autre investisse l'argent pour vous, ou préférez-vous le faire vous-même ? Un IRA pourrait être un choix judicieux si vous aimez gérer les choses par vous-même. Mais si vous préférez que quelqu'un d'autre s'occupe de vos investissements IRA, les robots-conseillers peuvent adapter un portefeuille à vos besoins spécifiques. Un roulement dans le plan 401k de votre employeur actuel est une alternative pour les investisseurs "do-it-for-me".
- Votre 401(k) actuel correspond-il ou améliore-t-il les options d'investissement et les rendements potentiels de votre précédent 401(k) ? Assurez-vous que votre nouveau 401(k) est mieux adapté que votre ancien avant de décider de faire le changement et de faire un roulement. Si ce n'est pas le cas, il est tout à fait logique de transférer les fonds sur un compte de retraite individuel (IRA) où ils peuvent être investis dans pratiquement n'importe quel titre coté en bourse. Si ce n'est pas le cas, vous devriez peut-être vous en tenir à votre 401(k) existant.
- Avez-vous accès à des conseillers financiers dans le cadre de votre plan 401(k) actuel ? Il peut être judicieux de combiner votre 401 (k) existant avec votre nouveau dans ce cas. Si vous ouvrez un compte de retraite individuel (IRA), vous serez responsable de prendre toutes les décisions d'investissement ou de payer quelqu'un d'autre pour le faire.
La première étape du transfert de fonds consiste à déterminer le meilleur type de compte pour vos besoins. Passer à un 401 (k) existant peut être la meilleure option pour les personnes qui manquent de connaissances et d'expérience pour investir par elles-mêmes, tandis qu'un IRA peut être le meilleur choix pour ceux qui souhaitent prendre en charge leur épargne-retraite.
#2. Désigner un bénéficiaire pour les fonds
Lorsque vous transférez des fonds de votre ancien 401(k) vers votre nouveau, vous pouvez voir exactement où va votre argent. Cependant, si vous envisagez de transférer les fonds vers un IRA, vous devrez d'abord ouvrir un compte IRA auprès d'une institution financière.
Consolider votre 401(k) dans un IRA existant, ou ouvrir un nouvel IRA pour détenir les fonds, est une option si vous en avez déjà un.
#3. Créez un compte et recherchez les procédures de roulement 401K
L'ouverture d'un compte IRA est la prochaine étape après avoir sélectionné une maison de courtage ou un robot-conseiller approprié. Une fois qu'il est actif, vous pouvez commencer le processus de transfert de fonds à partir de votre ancien plan 401(k). Vous devriez entrer en contact avec votre nouveau courtier ou conseiller-robot pour savoir quelles étapes sont nécessaires pour effectuer un roulement 401k. Vous devez vous en tenir à leurs directives pour un T. Entrez en contact avec votre nouvel administrateur de plan 401 (k) pour obtenir des conseils sur la façon d'effectuer un roulement.
Si votre fournisseur 401 (k) vous envoie un chèque, par exemple, votre dépositaire IRA peut avoir des instructions spécifiques sur la façon dont le chèque doit être préparé, y compris votre numéro de compte IRA. Encore une fois, assurez-vous de respecter strictement les directives pour éviter tout tracas inutile.
#4. Démarrer la procédure de roulement 401K
Le processus de roulement 401k nécessitera de la paperasse et éventuellement une certaine communication avec vos fournisseurs de services. Il existe plusieurs façons de transférer des fonds de votre ancien fournisseur vers le nouveau, mais un roulement direct est le plus efficace. L'argent de votre 401(k) sera transféré directement sur votre nouveau compte sans aucune implication de votre part. Assurez-vous que le chèque ne vous est pas adressé en indiquant un roulement direct. Les retraits avant l'âge de 59 ans et demi sont soumis à une pénalité de retrait anticipé de 1 % en plus de la retenue d'impôt de 2 % qui peut être déclenchée.
#5. Déplacez-vous rapidement
Vous disposez de 60 jours à compter de la date à laquelle vous recevez le versement de votre régime de retraite pour le déposer dans un compte admissible si vous le renouvelez. Sinon, il sera considéré comme une occasion imposable. Encore une fois, la procédure de transfert de fonds peut varier selon l'institution financière. L'administrateur du plan 401 (k) peut soit vous envoyer un chèque par la poste, soit effectuer un virement bancaire à l'institution financière où vous ouvrirez votre IRA. Vous devez prendre des dispositions pour que tous les chèques entrants soient envoyés sur votre nouveau compte. Bougez dès que possible.
Roulement 401K vers un nouvel employeur
Quitter un emploi pour un autre signifie décider quoi faire avec les fonds 401(k) que vous avez accumulés chez votre ancien employeur. Vous pouvez choisir de ne rien faire, de le transférer dans le régime d'un nouvel employeur ou de le transférer dans un compte de retraite individuel (IRA). Voici comment transférer votre 401k à un nouvel employeur :
#1. Entrez en contact avec le parrain du nouveau plan
La première chose à faire lors de l'inscription de nouveaux employés à un régime de retraite est de parler avec le promoteur du régime ou le directeur des ressources humaines. Vous devez vous renseigner auprès du promoteur du régime pour savoir si la possibilité de transférer un 401(k) existant est disponible ou non pour les nouvelles recrues, car toutes les entreprises n'acceptent pas de tels transferts. Vous devrez remplir les documents de roulement 401k si votre entreprise potentielle autorise les roulements 401(k).
#2. Remplir la paperasse
L'identité de l'employé (nom, adresse, numéro de compte, SSN, date de naissance, etc.) devra être divulguée au nouveau promoteur du régime. Des informations sur votre plan 401(k) précédent, y compris votre épargne-retraite totale, vos choix d'investissement, le type de cotisation, etc., doivent également être fournies. Le promoteur du régime recevra les documents en retour une fois qu'ils auront été remplis.
#3. Appeler l'ancien promoteur du régime
Après avoir reçu les instructions de roulement 401k du nouveau promoteur de régime, vous devez les soumettre au promoteur de régime précédent pour approbation finale. Vous devez également inclure les informations de compte 401(k) et l'adresse postale mises à jour.
#4. Transfert de fonds
Une fois que le transfert des actifs 401(k) a été approuvé par les deux promoteurs de régime, l'ancien promoteur de régime commencera le processus. Des roulements directs et indirects sont disponibles pour le transfert de fonds 401 (k). Un transfert électronique de fonds de retraite est ce qui constitue un transfert direct d'un régime à un autre. La totalité du solde peut être transférée avec un roulement libre d'impôt et sans pénalité.
Un roulement indirect est une alternative à un roulement direct dans lequel l'ancien administrateur du régime émet un chèque directement au titulaire du compte. Vous avez 60 jours pour déposer le chèque sur votre nouveau compte 401(k). À des fins fiscales, votre ancienne société retiendra 20 % des fonds et vous devrez déposer le montant total (y compris la retenue) dans les 60 jours.
Pourquoi vous devez transférer 401k à un nouvel employeur
Étant donné que vous ne cotiserez plus au régime 401(k) de votre ancien employeur, vous voudrez peut-être envisager de transférer les fonds au programme de retraite de votre nouvelle entreprise. Vous devriez transférer votre 401k au régime de retraite de votre nouvelle entreprise pour les raisons suivantes :
Le compte 401(k) que vous ouvrez entraînera régulièrement des frais de maintenance. Les dépenses 401(k) peuvent inclure des éléments tels que les frais de gestion et le coût de conservation des dossiers. Ces frais sont facturés annuellement en pourcentage et peuvent consommer jusqu'à 3.5 % de votre fonds de retraite. Vous perdez des intérêts composés sur les bénéfices d'intérêts à cause de ces dépenses. Consolider les actifs de retraite grâce à un roulement 401k vous aide également à payer moins de frais de gestion.
#2. Hâtive de gérer plusieurs comptes
La gestion de plusieurs 401 (k) d'un emploi précédent peut être un problème, et il est facile de perdre la trace de certains de vos actifs de retraite les plus précieux à mesure que vous gravissez les échelons de l'entreprise. Votre épargne-retraite sera plus sûre si vous combinez tous vos plans 401(k) distincts en un seul.
#3. Faites un choix concernant vos placements financiers
Vous devriez transférer votre 401(k) au régime de retraite de votre nouvel employeur si ce régime offre une plus large gamme d'options de placement et un potentiel de rendements plus élevés. Vos options 401(k) seront limitées à celles prédéterminées par votre ancienne entreprise si vous quittez votre emploi. Il est possible que le plan 401(k) de votre nouvel emploi vous donne accès à un plus large éventail d'opportunités d'investissement adaptées à vos besoins.
Rollover 401K aux conséquences de l'IRA
Voici les conséquences du basculement 401k vers l'IRA :
#1. Un 401 (K) peut offrir des avantages qu'un IRA n'a pas
Si vous conservez votre épargne-retraite dans un 401(k), vous pourrez peut-être retirer les fonds à 55 ans sans payer l'impôt de retrait anticipé de 10 % qui s'applique aux IRA. Si vous quittez votre emploi et recevez des paiements de votre 401(k ) dans l'année où vous avez atteint l'âge de 55 ans, vous n'aurez pas à payer la pénalité de retrait anticipé. Dans un IRA, où une pénalité de 10 % s'applique aux retraits effectués avant l'âge de 59 1/2, cette échappatoire n'est pas applicable.
#2. Vous ne pouvez pas contracter un prêt auprès d'un IRA, comme vous le pouvez avec un 401 (K)
Vous pouvez emprunter de l'argent à partir de votre plan 401(k) dans plusieurs cas. Bien que ce ne soit pas une bonne idée de puiser dans votre épargne-retraite, avoir la possibilité de le faire pourrait être utile en cas de besoin. Cependant, un prêt 401 (k) n'est pas disponible si vous transférez votre argent dans un IRA à la place. Si vous souhaitez conserver l'option de contracter des prêts à partir de votre compte de retraite, vous pouvez transférer votre ancien 401 (k) dans votre nouveau.
Avantages de rouler sur votre 401K
Voici les avantages du roulement 401k :
#1. Vos comptes 401(K) peuvent être consolidés
Il est courant d'avoir plusieurs comptes 401(k), surtout si vous changez fréquemment d'emploi. Il peut être plus difficile de faire des choix délibérés si vous avez un grand nombre de comptes. Avoir votre épargne-retraite en un seul endroit peut faciliter le suivi de tout.
#2. Un IRA vous offre plus d'options pour les investissements
Vous ne pouvez effectuer des investissements et ouvrir des comptes dans votre 401(k) que si l'entreprise l'autorise. Vous pourrez peut-être diversifier vos options d'investissement avec un IRA. Un compte de retraite individuel (IRA) traditionnel peut vous donner accès à des options de placement telles que des actions et des obligations que le plan 401(k) de votre entreprise ne propose pas.
Malheureusement, le régime 401(k) de votre ancien employeur n'est plus ouvert aux cotisations de votre part. Cependant, si vous transférez les fonds vers un IRA traditionnel, vous pouvez continuer à contribuer à ce compte chaque année jusqu'à la limite annuelle. Les règles pour faire des contributions IRA doivent être suivies.
#3. Vous pouvez prendre le compte où vous le souhaitez
Si vous avez déjà un conseiller financier ou un planificateur financier mais que vous souhaitez changer, vous pouvez emporter vos fonds IRA avec vous. Ou peut-être voulez-vous que tout votre argent soit géré par la même maison de courtage que le reste.
Rollover direct contre Rollover indirect : lequel est le meilleur ?
Une fois que vous avez décidé de transférer des fonds d'un compte à un autre, vous pouvez choisir entre deux méthodes de roulement : un roulement direct ou un roulement indirect. Un roulement direct est le choix optimal dans toutes les situations. Et voici pourquoi. Avec un roulement direct, vous pouvez déplacer les fonds d'un compte de retraite, comme un 401 (k) d'un employeur précédent, vers un autre compte de retraite, comme un IRA. Vous évitez de payer des impôts ou des pénalités sur l'argent transféré parce que vous, le titulaire du compte, ne le voyez jamais.
Les roulements directs sont simples, mais il n'y a aucune raison de prendre le risque supplémentaire qu'implique un roulement indirect. Avec un roulement indirect, vous recevez d'abord les fonds, puis vous les déposez sur votre nouveau compte. Le problème, c'est que vous n'avez que 60 jours pour transférer l'argent dans un nouveau régime de retraite. Des taxes et des pénalités peuvent être imposées autrement.
Comprenez-vous maintenant pourquoi le roulement direct est nécessaire ? Il n'y a aucune raison de courir le risque d'une facture d'impôts et de pénalités élevée à la suite d'un roulement indirect.
Dois-je transférer mon 401k à un nouvel employeur ?
Vous n'êtes pas obligé de transférer votre 401k au régime de retraite de votre nouvelle entreprise. Le transfert vers un compte de retraite individuel (IRA) est également facultatif. Si votre 401 (k) à votre ancien emploi contient au moins 5,000 XNUMX $, vous pouvez y laisser l'argent.
Combien de temps dois-je reporter mon 401K de mon ancien travail ?
Il n'y a pas de limite de temps sur la durée pendant laquelle vous pouvez conserver de l'argent dans un 401 (k) d'un emploi précédent. Lorsque vous changez d'emploi, vous avez la possibilité de transférer ces économies vers un IRA ou le régime de retraite de votre nouvelle entreprise. Cependant, l'IRS stipule que vous ne disposez que de 60 jours à compter de la date à laquelle vous recevez une distribution de plan de retraite pour la transférer dans un autre plan ou un IRA. C'est une énorme erreur, alors ne le faites pas si vous voulez économiser vos anciens fonds 401 (k). Sinon, vous devrez payer des impôts et une pénalité pour avoir retiré de l'argent trop tôt.
Quelles sont les règles du roulement 401K ?
Vous pouvez éviter de payer des impôts sur vos actifs 401(k) si vous les transférez dans un IRA, mais vous devez le faire dans les 60 jours. Toutefois, le transfert de fonds d'un roulement standard 401k vers un Roth IRA entraînera des pénalités fiscales.
Est-il bon de retourner votre 401K ?
Votre potentiel de gain peut être augmenté en transférant votre 401 (k) à un IRA car il offre plus d'options d'investissement, des frais moins chers, une communication plus simple avec votre conseiller financier pour effectuer des ajustements d'investissement et la possibilité de passer à un Roth IRA.
Comment puis-je retirer de l'argent de mon 401K ?
Vous pouvez commencer à effectuer des retraits sans pénalité de votre compte 401(k) dès 59 ans et demi (et dans certaines situations, 1 ans). Pour obtenir un retrait, il suffit de contacter l'administrateur du régime ou de se connecter à votre compte en ligne.
Puis-je retirer mon 401K si je me fais virer ?
Toutes vos économies 401 (k) sont à vous si vous êtes licencié. Votre éligibilité aux cotisations patronales est conditionnée par votre ancienneté. Si vous quittez votre emploi avant que toutes les cotisations patronales ne soient acquises, vous ne recevrez rien.
Que se passe-t-il si vous oubliez de retourner votre 401K ?
Si vous ne transférez pas votre ancien 401 (k) vers le régime d'un nouvel employeur et que votre solde tombe en dessous du montant minimum requis pour maintenir le compte ouvert, vos investissements de retraite à long terme peuvent être convertis en espèces, que vous le souhaitiez ou non. se passer.
Réflexions finales
Un roulement de 401k vers un IRA peut vous donner plus de flexibilité avec votre épargne si vous êtes récemment passé à un emploi mieux rémunéré. Avec un roulement IRA, vous pouvez regrouper tous vos plans 401 (k) précédents dans un seul compte d'épargne-retraite.
Vous avez plus de contrôle sur votre épargne-retraite dans un IRA que dans un 401(k) parce que vous pouvez choisir les investissements que vous faites et le pourcentage que vous allouez à chaque type de sécurité. Si vous vous attendez à ce que votre revenu de retraite soit supérieur à votre revenu actuel, vous voudrez peut-être envisager de convertir votre IRA en un Roth IRA.
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Bibliographie
