Aux États-Unis, les investissements 401k sont extrêmement courants, dépassant même les pensions en tant que type le plus courant de programme d'épargne-retraite parrainé par l'employeur. Contrairement aux pensions, les membres du régime 401 (k) ont plus de liberté pour décider comment allouer leurs fonds de retraite. Même si les investissements 401k ont souvent moins d'alternatives d'investissement qu'un compte de courtage standard, ces options peuvent avoir un impact substantiel sur votre bien-être financier. Vous devriez choisir un fonds ou des fonds qui tiennent compte de votre appétit pour le risque et de la date prévue de votre retraite. Cet article explique comment investir dans des investissements 401k sans employeur, et la liste des meilleures sociétés d'investissement 401k y est également ajoutée pour vous faire choisir le bon choix. Nous avons également ajouté certains des meilleurs investissements 401k pour les jeunes adultes à l'article pour le bien des jeunes adultes. Appréciez la balade!
Que sont les investissements 401K ?
Le jour où vous recevez votre dossier d'inscription pour les investissements 401k de votre entreprise est passionnant si vous avez hâte d'investir pour la retraite. Votre plan 401(k) au travail offre une contribution de contrepartie de votre employeur, et vous avez hâte de commencer à épargner pour votre avenir avec. Vous êtes ravi de rejoindre le 401(k) de l'entreprise, alors vous déchirez l'enveloppe et numérisez rapidement le contenu. Vous trouvez des formulaires, une brochure sur papier glacé et peut-être une lettre de votre employeur. Le reste des documents, cependant, ne prête à confusion qu'une fois que vous avez lu la lettre. Il existe des données sur l'acquisition, les bénéficiaires, les actions, les risques et les options 401 (k), mais cela n'a aucun sens.
La seule chose qui a du sens est de mettre de l'argent dans des investissements de 401k. La sécurité de votre retraite future dépend des décisions que vous prenez aujourd'hui.
Meilleures options d'investissement 401K
Voici les meilleures options d'investissement 401k disponibles :
#1. Fonds à date cible
Les fonds à date cible sont probablement fortement promus dans la brochure ou le manuel du plan fourni par votre entreprise. Les fonds à échéancier sont un type de fonds commun de placement dont la répartition des actifs est déterminée en fonction du moment où vous prévoyez prendre votre retraite. Une bonne variété de fonds communs de placement d'actions de croissance vous aidera à démarrer, mais à l'approche de la retraite, vous pouvez vous attendre à une allocation plus prudente.
#2. Plans d'actionnariat d'entreprise et d'actionnariat salarié (ESPP)
Vous travaillez pour une entreprise cotée en bourse ? Vous pourriez être en mesure d'acheter des actions de la société si tel est le cas. Les plans d'actionnariat salarié (ESPP) sont parfois mis à la disposition des travailleurs une fois qu'ils ont passé suffisamment de temps dans une entreprise. Avec l'aide d'un ESPP, les travailleurs peuvent effectuer des achats par déduction sur salaire d'actions de l'entreprise à prix réduit. Une baisse de prix sur les actions ? C'est fantastique! Mais attend une seconde. Il est important de garder à l'esprit que les ESOP et les actions commerciales sont toutes deux des actions uniques et que nous ne conseillons jamais de mettre de l'argent de côté dans des actions uniques. Investir en bourse est dangereux, même si l'entreprise pour laquelle vous travaillez actuellement est une nouvelle startup flashy.
#3. Fonds communs de placement
Parlons des fonds communs de placement, l'un des meilleurs choix d'investissement. Il y a une bonne raison pour laquelle ils sont l'option de choix en matière d'option d'investissement 401k. Les fonds communs de placement sont des pools d'argent gérés par des experts qui peuvent être utilisés pour acheter des actions dans des dizaines voire des centaines d'entreprises différentes. Par rapport à un investissement dans des actions individuelles, le risque associé aux fonds communs de placement est beaucoup plus faible. Au lieu de cela, vos actifs sont dispersés sur un large éventail de sociétés qui offrent une diversification naturelle.
#dix. Rentes
Certains plans 401(k) incluent des rentes comme option d'investissement potentielle pour ses employés. Une rente est un type de sécurité du revenu de retraite dans lequel une personne effectue des paiements à une compagnie d'assurance en échange de la garantie de l'entreprise de faire fructifier son argent et de lui verser des paiements à la retraite. Une rente fixe est essentiellement un compte d'épargne avec un taux d'intérêt minimum garanti (souvent 5% ou moins). Bien que cela puisse paraître simple et prévisible, le faible taux de rendement ne pourra pas suivre l'inflation. Le niveau de complexité augmente avec les rentes variables. Vous pouvez les considérer comme des fonds communs de placement logés dans une rente. Ces paiements de retraite sont variables puisqu'ils sont liés au succès des fonds communs de placement que vous avez choisis.
401K Sociétés d'investissement
Assurez-vous de fournir un plan 401(k) compétitif pour votre personnel si vous possédez une petite entreprise. Sachez que, sous réserve de certaines limites de l'IRS, votre société peut déduire ses cotisations à ces régimes de sa déclaration de revenus fédérale. Il peut être difficile de déterminer quelles sociétés d'investissement 401k choisir.
Voici quelques entreprises qui proposent des investissements 401k :
#1. Prix T. Rowe
Avec plus de 80 ans d'expérience, T. Rowe Price a acquis une solide réputation en tant qu'autorité de planification de la retraite. Vos travailleurs pourront investir selon leurs préférences personnelles grâce à l'accès du régime à plus d'une centaine de fonds communs de placement différents et à une pléthore de fonds d'autres entreprises. La vaste gamme d'options de régime de T. Rowe Price est un avantage majeur. Il peut être utilisé pour offrir une variété de régimes de retraite, y compris 401(k)s, 457(b)s, 403(b)s et même des régimes de retraite à prestations définies.
#dix. Charles Schwab
Selon Schwab SCHW, un nom bien connu dans l'investissement à faible coût, "Si vous êtes un travailleur indépendant ou si vous gérez une entreprise uniquement propriétaire, vous pouvez apporter des contributions importantes à votre retraite avec un plan individuel 401 (k). Il est simple à gérer et offre bon nombre des mêmes avantages qu'un 401(k) conventionnel. La meilleure partie est que vous pouvez choisir comment votre argent est utilisé.
Schwab propose un plan 401 (k) appelé Index Advantage pour "réduire les coûts, simplifier les investissements et aider les travailleurs à mieux se préparer à la retraite". Au lieu de fonds communs de placement gérés activement, la stratégie utilise des fonds communs de placement indiciels ou des fonds négociés en bourse (ETF) avec des coûts opérationnels réduits. Schwab estime que cela se traduira par une réduction de 60 à 85 % des coûts d'exploitation.
#3. fidélité
L'un des plus gros investissements de 401k dans le pays est géré par Fidelity, une société de gestion de fonds communs de placement de premier plan. Des consultants sont disponibles pour aider les propriétaires d'entreprise à faire une sélection, et une fois le plan en place, les employés et les propriétaires peuvent y accéder à distance via Internet. Comme de nombreuses autres entreprises, celle-ci fournit au personnel une application mobile pour vérifier les soldes des comptes en déplacement.
Fidelity propose également l'intégration de la paie, ainsi que des services de gestion des régimes d'avantages sociaux des employés, de tenue de registres, de négociation de titres et d'offre de conseils en investissement. Fidelity propose des plans 401 (k) aux entreprises de plus de 20 employés et à celles qui n'ont aucun employé.
#4. Amélioration
Celui-ci est assez récent et ne figure donc pas sur de nombreuses listes : En 2016, Betterment for Business a commencé à fournir des plans 401(k) aux micro et petites entreprises. Il s'agit d'un robot-conseiller, une plate-forme sur Internet qui offre des services de planification financière automatisés et basés sur des algorithmes avec peu ou pas de surveillance humaine. Betterment, comme d'autres robots-conseillers, utilise des sondages en ligne pour connaître la situation financière et les objectifs de leurs clients afin de faire des recommandations et de gérer leur argent automatiquement.
#5. Paiement
Paychex s'est bâti une solide réputation en tant que guichet unique pour les petites entreprises en raison de la manière pratique dont il gère la paie, les impôts, les avantages sociaux et d'autres tâches administratives. Il propose un plan 401 (k) et des services de paie à des prix inférieurs à ceux des entreprises concurrentes. Paychex propose des dispositions de plan 401 (k) flexibles et des choix d'investissement. Il travaille avec des fournisseurs de services 401 (k) et fournit un financement aux entreprises, des services de ressources humaines et une administration tierce des avantages sociaux des employés.
Comment investir dans des investissements 401K sans employeur
Vous songez à investir dans des investissements 401k sans employeur ? Voici quelques étapes sur la façon d'investir dans des investissements 401k sans employeur :
#1. Configurer un Solo 401(k)
Ce n'est pas grave si vous ne dirigez pas une entreprise. Sans un 401 (k), il existe des méthodes alternatives pour investir pour la retraite. Un compte de retraite individuel (IRA) pourrait être un bon endroit pour placer votre argent initialement. Un individu peut épargner pour sa retraite sans avoir à se soucier des impôts en ouvrant un IRA standard auprès d'une banque ou d'une autre institution financière. Plus de choix d'investissement sont disponibles dans un IRA que dans un plan 401 (k).
#2. Financer un IRA traditionnel
Les plans 401(k) ne sont pas réservés aux employés ; si vous êtes travailleur indépendant, vous pouvez en créer un pour vous-même. Étant donné que vous joueriez les deux rôles, il serait possible de contribuer davantage à votre 401 (k) puisque vous fourniriez le jumelage de l'entreprise. Par conséquent, vous pouvez économiser plus que vous ne le pourriez dans un 401 (k) au travail.
#3. Ouvrir un Roth IRA
Les jeunes adultes devraient envisager les Roth IRA, car ils ont l'avantage de gagner du temps lorsqu'ils économisent de l'argent. Les limites de contribution sont les mêmes pour un IRA ordinaire et un Roth IRA, mais elles sont imposées différemment. L'argent que vous mettez dans un Roth IRA est de l'argent que vous avez déjà. Les retraits effectués après avoir atteint l'âge de 59.5 ans ne sont pas soumis à l'impôt lorsqu'ils sont effectués pendant la retraite.
#4. Parlez à un professionnel de la finance
En cas de doute, consultez un expert. Démarrez votre plan de retraite dès aujourd'hui en appelant votre agent. Votre agent Farm Bureau local peut vous aider à trier toutes les options, des IRA aux 401 (k) et à déterminer ce qui vous convient le mieux. Un conseiller financier peut vous aider à démarrer même si vous n'avez pas beaucoup d'argent, et il est plus important de commencer tôt que d'avoir beaucoup d'argent.
Meilleurs investissements 401K pour les jeunes adultes
Les comptes de placement que vous devez créer et les étapes à suivre dépendent fortement de votre âge. Les jeunes devraient rechercher des comptes d'investissement avec peu ou pas de frais et sans minimum d'investissement. De plus, la période pendant laquelle un investissement est effectué est importante, car tous les objectifs d'investissement pour les jeunes adultes ne sont pas à long terme.
Voici les meilleurs investissements 401k pour les jeunes adultes :
#1. Investissez dans les fonds indiciels S&P 500
Si vous êtes un jeune investisseur, vous devriez investir la majeure partie de votre argent dans des actifs à fort potentiel de croissance. La composition de taux de rendement considérablement plus élevés sur les investissements de croissance que ceux que vous pouvez obtenir sur des investissements sûrs et portant intérêt signifie qu'ils seront plus avantageux dans les décennies à venir. L'indice S&P 500 a rapporté 10% par an en moyenne depuis sa création en 1926. Il n'y a pas de source de revenus composés plus puissante que cela.
#2. Investir dans des fiducies de placement immobilier (FPI)
Achat d'une fiducie de placement immobilier (FPI) Un portefeuille immobilier commercial peut être détenu par l'intermédiaire d'une FPI. En raison du fait que le portefeuille est composé de nombreux types de biens immobiliers à plusieurs endroits, il peut être plus précieux que de posséder un seul immeuble de placement. Vous bénéficiez ainsi d'une plus grande diversification que vous ne le feriez avec un seul bien immobilier.
#3. Ouvrir un plan de retraite
Votre première option devrait être un régime de retraite d'entreprise si votre employeur en a un. Habituellement, ils proposent un plan 401(k) ou 403(b) qui vous permet de cotiser jusqu'à 19,000 XNUMX $ par an à partir de votre revenu. Les cotisations au régime de retraite ne sont pas seulement à imposition différée comme nous l'avons déjà couvert, mais également déductibles d'impôt l'année où elles sont versées. Un don aussi important se traduirait par une importante économie d'impôt.
Considérez un régulier ou un Roth IRA si votre employeur ne propose pas de plan pour vous. Vous pouvez investir jusqu'à 6,500 XNUMX $ par année dans l'un ou l'autre et reporter le paiement des impôts sur l'argent jusqu'à ce qu'il soit retiré.
Comment obtenez-vous 401(k) ?
Votre employeur vous propose un régime de retraite 401(k). L'avantage qui attire le plus l'attention est le jumelage de l'employeur, qui est une offre faite par de nombreuses entreprises pour égaler une partie de votre épargne. Arrêtez de lire tout de suite et envisagez de remplir la paperasse si votre employeur égale vos cotisations dollar pour dollar ou 50 cents pour chaque dollar jusqu'à, disons, 6 % de votre niveau de cotisation. Si vous ne faites rien d'autre, envisagez au moins de faire une contribution suffisamment importante pour avoir droit au bonus.
Un plan 401(k) peut faciliter l'épargne-retraite et l'investissement en automatisant le processus pour les employés. Vous avez la possibilité de choisir vos investissements 401k parmi les options fournies par votre plan ou de laisser le plan le faire pour vous. Vous pouvez choisir la proportion d'actions par rapport aux obligations, par exemple. La plupart des plans incluent des mécanismes de rééquilibrage intégrés pour garantir que vos allocations d'investissement reflètent toujours vos préférences.
Étapes pour choisir vos investissements 401k
Voici les étapes à suivre lors du choix de vos investissements 401k :
#1. Comprendre ce qu'est un 401(k)
Une enquête récente a révélé que seulement 37 % des Américains pouvaient définir correctement un 401(k). Cependant, votre capacité à épargner et à investir judicieusement peut être entravée si vous n'êtes pas sûr de la nature du compte. Le 401(k) est un plan d'épargne en milieu de travail conçu pour aider les employés à épargner pour leur retraite. Vous pouvez réduire votre revenu imposable annuel du montant versé à votre IRA, ce qui en fait un compte de placement « avantageux sur le plan fiscal ». Votre objectif est d'épargner pour la retraite maintenant en profitant de cette réduction d'impôt.
#2. Déterminez combien vous pouvez contribuer
En 2020, les employés de moins de 50 ans peuvent mettre de côté jusqu'à 19,500 401 $ dans un 10 (k), tandis que le montant exact que vous devez mettre de côté dépendra de votre situation personnelle, y compris votre salaire, votre endettement et vos autres long- objectifs financiers à terme. Cependant, les gourous de la finance recommandent de mettre de côté autant que possible, idéalement 15 à XNUMX % de votre salaire, en particulier lorsque vous êtes jeune : Investir tôt vous permet d'économiser moins chaque mois au fil du temps en profitant des intérêts composés.
#3. Calculez votre tolérance au risque
Il est vrai qu'il est risqué de garder une trop grande partie de votre épargne en espèces en raison de l'inflation, mais il est également vrai que tout investissement comporte un certain degré de risque. Cependant, vous ne devriez pas mettre tout votre argent dans une action ou un investissement, surtout si un marché instable vous rend agité et inquiet ou vous rend plus tenté de prendre des mesures hâtives, comme retirer de l'argent de votre compte.
Déterminer la part de votre portefeuille qui sera investie dans des actions (également appelées actions) et la part qui sera investie dans des produits « plus sûrs » comme les obligations est une partie importante de l'investissement. Les actions offrent un potentiel de rendement plus élevé que les obligations, mais elles comportent également un risque de perte plus élevé. La stabilité d'une obligation se fait au détriment de rendements à long terme potentiellement réduits.
#4. N'oubliez pas votre formulaire de désignation de bénéficiaire
Un formulaire de bénéficiaire fait partie intégrante du processus de demande d'assurance-vie. Ici, vous pouvez nommer un bénéficiaire pour vos fonds 401(k) en cas de décès. Ce ne sera probablement pas un choix difficile si vous êtes marié et avez des enfants.
Mais il s'agit d'un formulaire que les individus remplissent souvent complètement et qu'ils oublient ensuite. Même après s'être remariées, certaines personnes oublient de changer les bénéficiaires sur leur 401(k), laissant leur ex-conjoint hériter des fonds en cas de décès. À d'autres occasions, l'investisseur peut avoir eu des enfants mais avoir omis de les mentionner sur le formulaire. Contactez l'administrateur de votre régime 401(k) pour mettre à jour votre désignation de bénéficiaire si vous ne l'avez pas fait depuis un certain temps.
#5. En savoir plus sur vos options de placement
Les options d'investissement incluses dans votre brochure ou livret dans le cadre du plan de votre entreprise seront probablement au moins trois ou quatre, mais vous pouvez voir jusqu'à une douzaine ou plus plus un certain nombre d'alternatives à ces options préemballées. Ils pourraient vous fournir n'importe quoi, comme des fonds communs de placement, des rentes variables et des actions de la société. Il est donc de votre responsabilité de poser des questions sur les investissements 401k disponibles dans la brochure qui vous est remise.
#6. Choisissez vos investissements 401k
Il est facile de faire des erreurs avec vos investissements 401k si vous ne saisissez pas pleinement vos options, mais nous avons couvert les plus typiques que vous verrez sur le plan 401(k) de votre employeur. Évitez de placer tous vos œufs dans le même panier et d'investir uniquement dans des actions de l'entreprise ou des plans d'achat d'actions pour les employés (ESPP), qui sont tous deux des actions uniques. Il y a trop de coûts cachés et de complexités avec les rentes, même variables. À l'inverse, les fonds communs de placement intègrent à la fois la diversification et la gestion experte.
Comment fonctionnent les investissements 401K ?
Un plan 401(k) permet aux travailleurs d'avoir un montant d'argent prédéterminé déduit de chaque chèque de paie et déposé dans un compte d'épargne-retraite. Le régime peut offrir à ses participants un certain nombre d'options de placement, dont les plus courantes sont les fonds communs de placement.
Un 401K est-il un bon investissement ?
Bien que l'idée de la moyenne du coût en dollars soit à la base des plans 401 (k), ce n'est pas toujours une bonne idée. Les coûts élevés d'administration et de tenue de registres signifient que de nombreux plans 401 (k) sont hors de portée pour la plupart des gens. Mais si vous épargnez pour votre retraite, un plan 401(k) pourrait en valoir la peine à long terme.
Qui est éligible pour les investissements 401K ?
Vous devez avoir travaillé pour l'entreprise pendant au moins un an et avoir au moins 21 ans pour participer aux investissements 401k. Après avoir accompli la première année de service, le salarié peut adhérer au régime le premier jour du trimestre civil qui suit.
Comment investir dans 401K pour les débutants ?
- Comprenez ce qu'est un 401(k).
- Déterminez combien vous pouvez contribuer.
- Calculez votre tolérance au risque.
- Choisissez vos investissements.
- Optez pour l'option la plus simple.
- Augmentez les contributions au fil du temps.
Réflexions finales
Une excellente méthode d'épargne pour la retraite consiste à utiliser un plan 401 (k). Il peut s'agir d'une option nécessitant peu d'entretien, mais il y a plusieurs facteurs à prendre en compte. Les fonctionnalités automatiques du plan, les politiques de l'entreprise, les frais d'administration et de gestion et vos allocations souhaitées sont autant de facteurs à prendre en compte. Si vous voulez vous assurer que vous êtes sur le point d'atteindre vos objectifs financiers, vous voudrez peut-être parler à un conseiller financier.
Gérer correctement vos investissements 401k peut vous aider à atteindre vos objectifs de retraite de plusieurs façons. Si votre lieu de travail offre un programme de contrepartie, il est important d'avoir une idée de son fonctionnement et de l'effet qu'il pourrait avoir sur votre épargne-retraite. Vous devriez également penser au calendrier d'acquisition de votre plan 401(k) et à la façon dont cela affecterait le solde de votre compte si vous deviez quitter votre emploi avant un délai précis. Enfin, pensez à mettre en place un plan d'épargne-retraite automatisé et à sélectionner les allocations d'actifs appropriées.
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Bibliographie
