Les investisseurs ont eu une course folle ces dernières années. Les contributeurs constants aux régimes de retraite, comme un 401 (k), ont été largement récompensés pour avoir maintenu le cap pendant la crise du COVID-19, le conflit russo-ukrainien et les hausses des taux d'intérêt de la Réserve fédérale. Bien que la volatilité à court terme du marché soit inévitable, il est essentiel de ne pas réagir de manière excessive aux fortes fluctuations de prix. N'oubliez pas de vous en tenir à votre stratégie de placement à long terme et de continuer à faire fructifier votre pécule de retraite. Ici, nous verrons ce que Fidelity a à dire sur un équilibre idéal de 401k pour chaque tranche d'âge.
Solde moyen de 401 XNUMX par âge
Selon Vanguard, qui a recueilli des données auprès de 5 millions de participants à des régimes à cotisations définies dans l'ensemble de son activité de tenue de registres, il s'agit des soldes moyens et médians pour des groupes d'âge spécifiques à la fin de 2021.
Solde de 401k par âge de 25 ans et moins
- Solde moyen 401 (k): 6,264 $
- Solde médian 401(k) : 1,786 XNUMX $
Le solde moyen pour les personnes qui débutent dans leur carrière est de 1,786 401 $. Cela signifie que la moitié des participants au régime 401(k) de ce groupe d'âge ont moins que ce montant épargné, tandis que l'autre moitié en a plus. Le solde moyen est beaucoup plus élevé, faussé par ceux qui peuvent épargner davantage dans leur XNUMX(k).
Combien d'argent devriez-vous viser à épargner pour votre retraite? Fidelity, qui gère les programmes d'avantages sociaux de plus de 22,000 67 entreprises et fournit une variété de services de planification financière, recommande d'économiser au moins dix fois votre salaire annuel avant l'âge de 15 ans. dès le début de votre carrière, y compris toute correspondance avec l'entreprise. Ainsi, si votre employeur verse 3 % de votre salaire, vous devrez économiser 12 %. Si les dépenses courantes excluent cette option, définissez ce montant comme objectif.
401k Solde par âge : 25-34
- Solde moyen 401 (k): 37,211 $
- Solde médian 401(k) : 14,068 XNUMX $
Encore une fois, le solde moyen 401(k) est plus du double du solde médian, ce qui indique que les hauts salaires et ceux qui s'engagent à maximiser leur plan 401(k) ont une plus grande capacité d'épargne.
Fidelity recommande qu'à l'âge de 30 ans, vous ayez épargné l'équivalent d'un an de salaire dans votre plan de retraite au travail. Ainsi, si vous gagnez 50,000 401 $, votre solde 50,000(k) devrait être de 30 XNUMX $ au moment où vous atteignez l'âge de XNUMX ans.
Si vous êtes à la traîne, essayez d'augmenter le montant de votre cotisation de quelques points de pourcentage pendant que vous êtes encore dans la trentaine. C'est particulièrement simple si vous coordonnez l'augmentation avec les augmentations ou les bonus que vous recevez. De cette façon, votre revenu disponible n'est pas réduit. En fait, vivre en dessous plutôt qu'au-dessus de vos moyens vous aidera à contrôler vos dépenses.
401k Solde par âge : 35-44
- Solde moyen 401 (k): 97,020 $
- Solde médian 401(k) : 36,117 XNUMX $
Vous avez beaucoup d'obligations financières dans la quarantaine, généralement un paiement hypothécaire et peut-être une famille avec tous les coûts associés. Pourtant, il est essentiel de contribuer une partie importante de votre revenu à votre 40 (k) afin d'éviter de compromettre vos années dorées. Profitez au maximum de vos possibilités d'épargne alors qu'il vous reste environ 401 ans avant l'âge traditionnel de la retraite.
Fidelity recommande d'économiser trois fois votre salaire annuel avant l'âge de 40 ans. Cela signifie que si vous gagnez 75,000 225,000 $, le solde de votre compte de retraite devrait être d'environ 40 XNUMX $ lorsque vous atteindrez l'âge de XNUMX ans.
Si votre entreprise propose à la fois des plans traditionnels et Roth 401 (k), vous pouvez partager vos économies entre les deux. Lorsque vous atteignez l'âge de la retraite et que vous commencez à effectuer des retraits, vous devez payer des impôts sur l'argent prélevé sur un 401 (k) traditionnel, mais pas sur un Roth, car il est financé par des cotisations après impôt.
401k Solde par âge : 45-54
- Solde moyen 401 (k): 179,200 $
- Solde médian 401(k) : 61,530 XNUMX $
Cette décennie peut vous apporter un salaire plus important que jamais et vous pourrez peut-être maximiser votre plan 401 (k). Le plafond de cotisation pour 2023 est de 22,500 50 $. Les personnes âgées de 7,500 ans et plus peuvent ajouter 30,000 6,500 $ supplémentaires, pour un total de 50 1,000 $. Vous pourriez également être en mesure de maximiser un IRA traditionnel ou Roth cette année; la limite est de 50 XNUMX $ pour les moins de XNUMX ans cette année, mais vous pouvez l'augmenter de XNUMX XNUMX $ à titre de contribution de rattrapage si vous avez plus de XNUMX ans.
Fidelity suggère qu'à l'âge de 50 ans, vous devriez avoir accumulé un multiple de six fois votre salaire actuel. Ce même salaire de 75,000 450,000 $ équivaudrait à un solde 401(k) de 50 45 $ à l'âge de 54 ans. Selon le solde médian des XNUMX-XNUMX ans, au moins la moitié des travailleurs ne sont même pas près d'atteindre cet objectif. La retraite arrivera avant que vous ne vous en rendiez compte, alors augmentez votre taux d'épargne si possible.
401k Solde par âge : 55-64
Le solde moyen 401 (k) est de 256,244 XNUMX dollars.
Le solde moyen 401(k) est de 89,716 XNUMX $.
Les personnes à la retraite ou proches de la retraite devraient diversifier leurs actifs au-delà des actions, telles que les obligations et les liquidités, qui peuvent assurer la stabilité d'un portefeuille en période de turbulences.
C'est l'heure du jeu. Avez-vous dix fois votre salaire annuel en épargne ? Le solde moyen 401 (k) reflète le fait que de nombreuses personnes ont économisé bien plus de 256,244 XNUMX $ sur leurs comptes de retraite. Malheureusement, le solde médian révèle que de nombreuses personnes ont épargné beaucoup moins.
Selon Fidelity, à l'âge de 60 ans, vous devriez avoir économisé huit fois votre salaire actuel. Si vous gagnez 100,000 401 $ à ce moment-là, votre solde 800,000(k) devrait être de XNUMX XNUMX $.
Ce que le solde moyen 401(k) peut vous apprendre
Il s'agit d'une norme plutôt arbitraire. Cela peut indiquer comment les travailleurs en général s'en sortent en matière d'épargne-retraite, mais cela ne vous aide guère à analyser votre propre situation. Il est également limité aux personnes qui ont un 401(k); beaucoup d'employés ne le font pas.
Un calculateur de retraite, qui vous donnera une recommandation plus personnalisée pour combien vous auriez dû épargner maintenant et combien vous aurez besoin à la fin de la ligne, est une meilleure approche pour comparer vos efforts. (Si vous n'aimez pas ce que vous voyez, vous trouverez peut-être utile notre guide de planification de la retraite.)
Enfin, vous devriez vous demander si vous voulez mettre tous vos œufs de retraite dans le même panier. Une fois que vous avez gagné votre employeur, il peut y avoir des avantages à répartir vos fonds entre d'autres comptes de retraite, comme un IRA. Nous avons un guide complet pour ouvrir un compte ici.
Que faire si mon solde 401(k) est inférieur à la moyenne pour mon âge ?
Ne vous inquiétez pas si vos économies 401(k) ne correspondent pas exactement aux chiffres que nous avons mentionnés. Commencer à épargner n'est jamais trop tard. Bien qu'il soit évidemment préférable d'avoir commencé à épargner suffisamment tôt pour que les intérêts composés fassent le travail à votre place, il existe des moyens de se remettre sur les rails.
Le plus évident est de commencer à ranger autant que possible. À partir de 2023, le montant annuel maximum que vous pouvez cotiser à votre 401(k) est de 22,500 50 $. Les participants de plus de 7,500 ans qui jouent au rattrapage peuvent contribuer XNUMX XNUMX $ supplémentaires au cours de l'exercice.
Bien qu'il puisse sembler intimidant de commencer à épargner à un taux beaucoup plus élevé, il existe probablement des domaines dans lesquels vous pouvez réduire. Une considération importante est de savoir si vous pouvez réduire votre espace de vie. Assurez-vous également de ne pas avoir de dettes en souffrance qui vous pèsent.
Une autre option consiste à reporter votre retraite. Cela vous permet de rattraper – au moins partiellement – les années où les intérêts composés ne couraient pas. En prime, vos prestations de sécurité sociale augmenteront pour chaque année où vous retardez votre retraite. Les prestations de sécurité sociale ne peuvent pas remplacer l'épargne-retraite, mais elles peuvent vous aider à couvrir les dépenses de retraite.
Il y a aussi la possibilité de travailler à temps partiel à la retraite, également connu sous le nom de « worktirement ». Il est de plus en plus courant que les retraités travaillent à temps partiel après leur retraite pour compléter leurs économies.
Et si cela vous aide, vous n'êtes pas le seul à prendre du retard. En fait, d'ici 2022, plus de la moitié des Américains auront pris du retard en matière d'épargne-retraite.
De combien d'argent avez-vous besoin pour prendre votre retraite ?
Le montant d'argent dont vous aurez besoin à la retraite dépend de divers facteurs, notamment la durée de votre vie, l'endroit où vous vivez et les rendements de placement que vous prévoyez obtenir. L'estimation de vos dépenses annuelles est importante pour déterminer le montant d'argent dont vous aurez besoin à la retraite, car ce sont ces dépenses que vous devrez couvrir avec votre épargne.
De combien d'argent avez-vous besoin chaque mois pour payer vos factures ? Multipliez ce chiffre par 12 pour une estimation annuelle, puis par 30 si vous prévoyez vivre encore 30 ans. Ce calcul approximatif ne tient pas compte des revenus de placement ou de l'inflation, mais il fournit une estimation approximative de vos besoins futurs. Assurez-vous de tenir compte des frais de santé dans vos calculs.
La règle des 4 % est une autre méthode populaire. Pour l'aider à durer pendant toute la durée de votre retraite, cette méthode recommande de ne pas retirer plus de 4 % du solde de votre compte de retraite au cours d'une année donnée. Certains conseillers estiment que cette approche est trop conservatrice, mais elle peut fournir une indication approximative du montant que vous devrez épargner. Multipliez le montant dont vous aurez besoin chaque année par 25 pour calculer le montant que vous devrez épargner.
Conseils pour l'épargne-retraite
C'est malheureux mais vrai que la plupart des Américains n'ont pas assez d'économies pour durer jusqu'à la retraite. Que pouvez-vous faire pour éviter ce sort? Voici quelques mesures que vous pouvez prendre, que vous débutiez ou que vous approchiez de la retraite.
Considérez et estimez combien d'argent vous aurez besoin pour vivre confortablement après la fin de vos 9 à 5 jours. Sur cette base, vous serez en mesure de concevoir une stratégie pour économiser l'argent dont vous avez besoin au moment où vous en aurez besoin.
Tirez le meilleur parti de vos cotisations à votre régime d'entreprise. Si vous ne pouvez pas cotiser autant, cotisez au moins suffisamment pour être admissible aux cotisations patronales de contrepartie, ce qui peut vous aider à économiser davantage.
Si vous ne l'avez pas déjà fait, ouvrez un IRA et cotisez autant que vous le pouvez chaque année. Vous pouvez cotiser jusqu'à 6,000 2022 $ en 7,000, ou 50 6,500 $ si vous avez 2023 ans ou plus. Cette limite passera à 7,500 50 $ en XNUMX, ou XNUMX XNUMX $ si vous avez XNUMX ans ou plus.
Investissez plus agressivement au début de votre carrière pour profiter des opportunités d'augmenter la valeur de votre compte. Même si vous êtes plus âgé, vous devriez penser à ajuster vos allocations pour permettre une plus grande croissance. Parlez à un conseiller financier pour vous assurer de bien comprendre les différentes répartitions d'actifs et ce qui peut convenir à vos besoins et à votre âge.
Examinez les coûts associés à vos investissements. Les réduire devrait être une priorité car ils peuvent avoir un impact sur les soldes de vos comptes au fil du temps.
Découvrez comment fonctionnent la sécurité sociale (et l'assurance-maladie) et quels avantages vous pouvez en attendre. Créez un compte en ligne auprès de la Social Security Administration en visitant leur site Web. En fonction de vos années de travail et de vos revenus, vous pourrez voir et estimer combien vous recevrez par mois en prestations lorsque vous prendrez votre retraite.
Bien sûr, vous devriez commencer à épargner et à investir dès que possible. Plus vous avez de temps, mieux c'est, surtout en ce qui concerne le pouvoir des intérêts composés. La retraite peut sembler lointaine, mais lorsqu'il s'agit d'épargner pour elle, le temps presse et tout retard coûte plus cher à long terme.
Combien devrais-je avoir dans mon 401k par âge ?
À 40 ans, vous devriez avoir épargné trois fois votre salaire annuel. À 50 ans, vous devriez avoir épargné six fois votre salaire annuel. À l'âge de 60 ans, vous devriez travailler pour huit fois votre salaire. À l'âge de 67 ans, votre objectif d'épargne total devrait être de 10 fois votre salaire annuel actuel.
Qu'est-ce qu'un bon solde 401k à 40 ans ?
Fidelity recommande d'économiser trois fois votre salaire annuel à l'âge de 40 ans. Cela signifie que si vous gagnez 75,000 225,000 $, le solde de votre compte de retraite devrait être d'environ 40 401 $ lorsque vous atteignez l'âge de XNUMX ans. Si votre entreprise propose à la fois des contrats traditionnels et Roth XNUMX(k) plans, vous voudrez peut-être partager votre épargne entre les deux.
Combien devriez-vous avoir dans votre 401k ?
Épargnez suffisamment pour remplacer 80 % de vos revenus d'avant la retraite. Par exemple, si vous gagnez 75,000 80 $ par année, vous aurez besoin de 60,000 % de ce montant, soit XNUMX XNUMX $ par année, à la retraite pour maintenir le même niveau de vie que vous aviez lorsque vous travailliez.
Qu'est-ce qu'un bon solde 401k à 60 ans ?
Pour être considéré sur la bonne voie pour la retraite, vous devez avoir épargné 5.5 à 11 fois votre salaire annuel à l'âge de 60 ans.
Puis-je prendre ma retraite à 62 ans avec 400,000 401 $ en XNUMX XNUMX ?
Oui, vous pouvez prendre votre retraite à 62 ans avec 400,000 62 $. À l'âge de 25,400 ans, une rente procurera un niveau de revenu garanti de XNUMX XNUMX $ par année pour le reste de la vie de l'assuré.
Puis-je prendre ma retraite à 62 ans avec 300 XNUMX ?
Oui, si vous êtes prêt à accepter un niveau de vie bas.
En conclusion,
Alors que la plupart des gens peuvent commencer à recevoir des prestations de sécurité sociale dès l'âge de 62 ans, les prestations complètes ne sont pas disponibles avant l'âge de 66 ou 67 ans, selon l'année de leur naissance.
Ne vous attendez pas à ce que l'allocation mensuelle de la sécurité sociale couvre tous vos besoins financiers. Son seul but est de sortir les personnes âgées de la pauvreté. Vous cherchez plus. Si vous ne l'avez pas déjà, vous voudrez peut-être continuer à travailler un peu plus longtemps. Travailler plus longtemps peut vous aider à respecter vos obligations financières pendant votre âge d'or.
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Bibliographie
