Les obligations d'épargne sont l'un des instruments financiers les plus fondamentaux soutenus par la pleine confiance et le crédit du gouvernement des États-Unis. Les investisseurs qui souhaitent acheter ou racheter une obligation d'épargne américaine doivent être des citoyens américains, des résidents légaux des États-Unis ou des employés du gouvernement américain (quel que soit leur statut de citoyen). Nous verrons ce que sont les obligations d'épargne, comment elles fonctionnent, comment elles génèrent des revenus au fil du temps, comment déterminer leur valeur et comment racheter vos obligations d'épargne dans cet article.
Comment fonctionnent les obligations d'épargne
Pour savoir comment fonctionnent les obligations d'épargne, vous devez d'abord comprendre que le gouvernement des États-Unis les émet comme une forme de sécurité pour couvrir ses coûts d'emprunt. En achetant une obligation d'épargne américaine, vous prêtez effectivement de l'argent au gouvernement à un taux d'intérêt fixe. Vous pouvez vous attendre à ce que le gouvernement rembourse alors l'intégralité du prêt, qui comprend à la fois le principal et les intérêts.
Parce que le gouvernement des États-Unis le soutient, vous pouvez considérer les obligations d'épargne comme des investissements à faible risque. En d'autres termes, il y a très peu de chances que le gouvernement américain ne soit pas en mesure d'honorer ses dettes liées aux obligations d'épargne. En conséquence, le risque pour l'investisseur individuel est également très faible, surtout par rapport aux investissements en bourse. Vous recevrez des intérêts composés lorsque vous achetez une obligation d'épargne.
Comme vous pouvez reporter l'impôt sur les obligations d'épargne américaines, vous n'avez pas à payer d'impôt puisque vous en recevez des intérêts. Ce n'est que lorsque vous rembourserez l'obligation, c'est-à-dire lorsque vous l'encaisserez, que vous devrez payer des impôts. Bien que vous puissiez choisir de déclarer les intérêts sur la durée de vie de l'obligation, vous ne serez pas responsable du paiement des impôts tant que vous n'aurez pas remboursé l'obligation.
Comment acheter des obligations d'épargne
- Acheter en ligne.
Le site Web du portefeuille d'épargne électronique du Trésor américain, TreasuryDirect.gov, vous permet d'acheter des obligations en ligne. Vous pouvez sélectionner le type d'obligation que vous souhaitez acheter et la dénomination après l'ouverture d'un compte. Les prix des deux varient de 25 $ à 10,000 XNUMX $ par incréments d'un centime. Vous pouvez y suivre l'évolution de vos obligations, y effectuer des achats et y réinvestir.
- Acheter du papier
Lorsque vous produisez votre déclaration de revenus annuelle, vous pouvez utiliser les 5,000 XNUMX $ dans un papier I Bond que vous recevrez de l'IRS pour effectuer des achats supplémentaires.
Comment encaisser vos obligations d'épargne
Bien que vous puissiez racheter différentes obligations de différentes manières, vous devez faire la majorité dans une banque ou via TreasuryDirect.
Vous pouvez utiliser votre compte en ligne pour échanger des obligations d'épargne électroniques, telles que celles disponibles sur le site Web de TreasuryDirect. Au contraire, il faut un peu plus d'efforts pour encaisser les obligations papier. L'investisseur doit apporter les obligations physiques à une banque ou à un autre organisme financier. Pour vous assurer que l'institution que vous avez en tête encaissera vos obligations d'épargne, il est préférable de l'appeler au préalable.
Si vous êtes client d'une banque, il vous suffit de présenter une pièce d'identité légitime. Sinon, la procédure pourrait être légèrement plus difficile. Cependant, tant que vous pouvez prouver que vous êtes le propriétaire légitime des obligations, vous n'aurez aucun mal à les encaisser.
Il est crucial de se rappeler que si vous attendez que votre obligation arrive à échéance avant de l'encaisser, sa valeur sera à son maximum. À cause de deux choses : votre obligation aura plus de temps pour accumuler des intérêts composés et vous vous attendez à ce que certaines obligations, comme les obligations de série EE, doublent de valeur à leur échéance. Vous pourrez bénéficier de tout ajustement de prix intégré et gagner plus d'intérêts en retardant le remboursement de vos obligations.
Comprendre les obligations d'épargne américaines
Un type populaire d'obligation d'État est une obligation d'épargne américaine. Un organisme gouvernemental les émet pour collecter des fonds auprès du grand public afin de financer ses projets d'immobilisations et d'autres tâches nécessaires à la gestion de l'économie.
Lorsque le gouvernement vend des obligations, il emprunte essentiellement de l'argent au grand public qu'il promet de rembourser à une date ultérieure. Le gouvernement verse des intérêts aux détenteurs de ses obligations en récompense de leurs apports en capital.
Caractéristiques des obligations d'épargne américaines
Avant d'aller de l'avant pour découvrir comment fonctionnent les obligations d'épargne, vous devez d'abord comprendre leurs caractéristiques. voici les caractéristiques :
#1. Non commercialisable
Étant donné que l'obligation d'épargne américaine n'est pas négociable, un investisseur ne peut l'acheter directement qu'au gouvernement américain et ne peut pas la revendre à d'autres investisseurs. Étant donné que l'obligation est un accord entre l'investisseur et le gouvernement des États-Unis, elle est effectivement non transférable.
À la suite de l'enregistrement de l'obligation auprès du gouvernement, vous pouvez remplacer tout certificat d'obligation d'épargne perdu ou endommagé.
#2. Quantité d'achat
Un acheteur d'obligations est limité à l'achat d'un maximum de 10,000 XNUMX $ en valeur nominale d'obligations d'épargne américaines par an. Vous pouvez acheter et racheter des obligations d'épargne que les États-Unis émettent numériquement sur un site géré par le gouvernement via le site Web de TreasuryDirect. L'investisseur doit ouvrir un compte TreasuryDirect et fournir son SSN, son adresse e-mail et un compte courant ou d'épargne.
#3. Paiement d'intérêts
Les obligations d'épargne américaines sont des titres à coupon zéro qui ne portent pas intérêt avant leur remboursement ou leur échéance. Pendant 30 ans, les intérêts seront composés tous les deux ans et s'accumuleront annuellement. Un investissement dans une obligation cessera de produire des paiements d'intérêts à l'investisseur après 30 ans de détention.
#4. Effet du remboursement anticipé
Une obligation peut mûrir à différents moments, mais cela prend généralement entre 15 et 30 ans. Les détenteurs d'obligations doivent attendre au moins 12 mois après l'achat initial de l'obligation pour la rembourser ; lorsqu'ils le font, ils recevront la valeur nominale de l'obligation plus les intérêts.
Les investisseurs seront également pénalisés en perdant les intérêts des trois derniers mois s'ils remboursent les obligations dans les cinq premières années suivant l'achat. Cependant, vous n'encourez aucun frais lors du processus de rachat des obligations que vous détenez pendant cinq ans.
#5. Conséquences fiscales
Les intérêts des obligations d'épargne ne sont pas soumis à l'impôt sur le revenu fédéral, étatique ou local. Cependant, ce n'est que lorsque l'obligation arrive à échéance, ou après 30 ans, lorsque l'obligation cesse de porter intérêt, qu'elle encourt des impôts fédéraux.
#6. Risque
En raison de la confiance totale du gouvernement américain et de son soutien au crédit, les obligations d'épargne sont parmi les formes d'investissement les plus sûres. En d'autres termes, la responsabilité de vous payer incombe au gouvernement.
#7. termes
Les obligations d'épargne portent intérêt pendant 30 ans, mais après cinq ans, vous pouvez les annuler sans pénalité. Si vous êtes familier avec les certificats de dépôt, vous pouvez comparer une obligation d'épargne à un CD de 30 ans qui annule les pénalités après la cinquième année si vous en avez l'expérience.
Types d'obligations d'épargne américaines
Actuellement, les obligations de série EE et de série I, toutes deux disponibles à l'achat en ligne, sont les deux variétés d'obligations d'épargne américaines que vous pouvez acheter.
- Obligations d'épargne américaines de série EE :
Les obligations de série E ont été remplacées en 1980 par des obligations d'épargne de série EE. Vous achetez et vendez ces obligations à leur valeur nominale et, au moment du remboursement, elles sont entièrement remboursables. Ces obligations offrent un taux d'intérêt fixe qui est payé à l'échéance ou au remboursement.
- Obligations d'épargne américaines de série I :
1998 a vu le lancement de l'obligation d'épargne de série I. Semblable à l'obligation de série EE, le gouvernement propose la série I à la vente à sa valeur nominale. Le taux d'intérêt est quelque peu erratique parce que ces obligations offrent un taux d'intérêt ajusté en fonction de l'inflation. Comme l'inflation continue d'augmenter, le taux d'intérêt sur les obligations d'épargne augmentera également. Le rendement des obligations est garanti de ne jamais tomber en dessous de 0.00 % même en période de déflation.
Combien de temps faut-il pour qu'une obligation d'épargne de 100 $ arrive à échéance ?
Les obligations de série EE sont actuellement assorties d'une garantie de taux d'intérêt fixe de 20 ans, qui couvre toute la durée de vie de l'obligation. Toutes les obligations de série EE ont une durée de 30 ans. La majorité des obligations d'épargne cessent de porter intérêt (ou arrivent à échéance) entre 20 et 30 ans.
La date d'échéance de 20 ans pour les obligations de série EE. Après un an, votre caution I peut être encaissée (rachetée). Si vous remboursez l'obligation avant la période de cinq ans stipulée, vous perdrez cependant les intérêts des trois derniers mois.
Les obligations d'épargne sont-elles un bon investissement ?
Les obligations demeurent un moyen sûr et pratique d'accumuler de l'épargne au fil du temps. Le Trésor promet non seulement de rembourser votre investissement sur 20 ans mais aussi de le doubler.
Faible risque. Grâce au soutien du Trésor américain, qui n'a jamais connu de défaut de paiement, vous pouvez être sûr de recevoir vos paiements d'intérêts à temps et d'être remboursé de votre principal lorsque le prêt sera remboursé.
Diversification du portefeuille. Selon la majorité des conseillers financiers, vous devriez équilibrer votre portefeuille en incluant des investissements moins risqués comme les obligations d'État ainsi que des investissements plus risqués et plus agressifs comme les actions.
Quel est l'inconvénient des obligations d'épargne ?
L'obligation doit être remboursée après sa durée habituelle de 30 ans pour obtenir le rendement le plus élevé. Vous serez pénalisé si vous encaissez la caution avant l'heure convenue. Le montant maximal d'obligations pouvant être achetées au cours d'une année est de 10,000 20,000 $ pour chaque série (pour un total de 5,000 XNUMX $), plus XNUMX XNUMX $ supplémentaires pour l'obligation papier I. Les obligations d'épargne offrent un rendement inférieur à un placement plus risqué.
À quel point une obligation d'épargne est-elle risquée ?
Les obligations d'épargne émises par les États-Unis sont garanties par la pleine foi et le crédit du gouvernement des États-Unis, ce qui en fait l'une des formes d'investissement les plus sûres.
Conclusion
Apprendre comment fonctionnent les obligations d'épargne est crucial. N'oubliez pas qu'y investir comporte peu de risques. En conséquence, vous avez très peu de chances de perdre de l'argent, mais vous ne deviendrez pas non plus riche uniquement grâce à l'achat d'obligations d'épargne. Les obligations d'épargne ont généralement un sens en tant que composante d'un portefeuille bien diversifié avec un objectif d'investissement spécifique.
Dans tous les cas, il est bon de se familiariser avec le fonctionnement des obligations d'épargne et de les prendre en compte comme investissement potentiel. Le gouvernement fédéral soutient les obligations d'épargne américaines, ce qui les rend sans risque et l'une des options d'investissement les plus sûres. Bien qu'elles rapportent moins d'intérêts que le marché boursier, ces obligations offrent une source de revenu moins volatile.
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Bibliographie
