Nous savons tous que la planification de vos pensions et de vos investissements est essentielle à la sécurité de votre retraite, mais quel est le meilleur moment pour le faire ?
La vie se déroule par étapes et chaque étape présente ses propres défis et opportunités. L'une des étapes les plus cruciales de la vie est la phase de retraite qui survient après que l'on a activement engagé son temps dans le travail en tant qu'employé pendant une période de temps.
La retraite fait généralement référence à la durée de vie d'une personne après qu'elle a quitté le marché du travail. Cela signifie qu'une personne à la retraite s'est retirée de tout type de travail et s'adonne généralement à des activités de loisir.
Habituellement, la retraite commence lorsqu'une personne atteint un certain âge. La raison pour laquelle de nombreuses personnes travaillent est de satisfaire divers besoins, notamment financiers. Par conséquent, même lorsqu'ils n'ont pas l'impression qu'ils travaillent toujours. C'est-à-dire qu'ils n'ont pas le plein contrôle de leur temps. La vraie retraite n'est liée à aucun âge mais à un état de liberté financière.
La nécessité de faire face à la vie à la retraite est une question cruciale tant pour les employeurs que pour les employés. Par conséquent, les travailleurs sont souvent récompensés par une pension et d'autres prestations de retraite.
Qu'est-ce que la retraite ?
Une encyclopédie en ligne définit la pension comme un fund auquel s'ajoute une somme d'argent au cours des années d'emploi d'un salarié et sur laquelle sont prélevés des versements destinés à soutenir la retraite de la personne sous forme de versements périodiques.
Une pension est un régime à prestations, ou un régime de sécurité sociale où une somme fixe est versée régulièrement à une personne, ou un régime à cotisations définies, en vertu duquel une somme fixe est investie qui devient ensuite disponible à l'âge de la retraite.
Types de fonds de pension
Les fonds de pension sont des pools d'investissement qui paient les retraites des travailleurs. Les fonds sont payés soit par l'employé, soit par l'employeur, soit par les deux.
Les fonds de pension sont généralement classés en deux types
- Régime de retraite à prestations déterminées
- Régime de retraite à cotisations définies
Régime à prestations définies
Ce régime de retraite est le régime de retraite le plus courant auquel un employé a droit à un montant de paiement déterminé à la retraite. Les régimes à prestations déterminées procurent aux employés admissibles un revenu garanti à vie lorsqu'ils prendront leur retraite.
Les employeurs garantissent un montant spécifique de prestations de retraite pour chaque participant qui est basé sur des facteurs tels que le salaire et les années de service de l'employé.
Les employés ont peu de contrôle sur les fonds jusqu'à ce qu'ils soient reçus à la retraite. L'entreprise prend en charge le placement et sa distribution au salarié retraité. Cela signifie que l'employeur supporte le risque que les retours sur investissement ne couvrent pas le montant des prestations définies dû à un employé retraité.
Régime à cotisations définies
Dans un régime à cotisations déterminées, les avantages de l'employé dépendent de la performance du fonds. L'employeur n'est pas tenu de verser des prestations déterminées si la valeur du fonds baisse. Tous les risques sont transférés au salarié. Le déplacement du risque est la différence la plus importante entre le régime à prestations définies et le régime à cotisations définies.
Qu'est-ce qu'un investissement ?
Un investissement est un actif ou un élément acquis dans le but de générer un revenu ou une appréciation sur une période de temps. Il s'agit toujours de la dépense d'un actif aujourd'hui (temps, argent ou effort) dans l'espoir d'un gain futur supérieur à celui initialement investi. L'acte d'investir a pour objectif de générer des revenus et d'augmenter la valeur au fil du temps.
Un investissement peut être n'importe quel mécanisme utilisé pour générer des revenus futurs. Cela comprend l'achat d'obligations, d'actions ou de biens immobiliers, entre autres exemples. L'achat d'une propriété qui peut être utilisée pour fabriquer des produits peut également être considéré comme un investissement.
Quelle est la différence entre la pension et l'investissement ?
Par rapport aux pensions, qui ne sont souvent accessibles qu'après l'âge de 55 ans, le principal avantage d'épargner ou d'investir dans autre chose qu'une pension est que vous aurez la possibilité d'accéder à l'argent plus tôt si vous le souhaitez.
Investissement dans des fonds de pension
La disponibilité du financement à long terme est un facteur critique dans toute économie, le financement privé est nécessaire pour compléter les ressources financières limitées du gouvernement.
Les fonds de pension restent une source potentielle de financement privé pour obtenir des fonds dans la plupart des économies, mais les fonds ne peuvent être investis qu'indirectement par le biais d'instruments structurés, tels que des obligations et des fonds.
Il existe des règlements et des lignes directrices qui régissent l'investissement des fonds de pension, et il existe des organismes responsables de cela dans divers pays.
Vous trouverez ci-dessous certains des investissements les plus courants vers lesquels les fonds de pension sont acheminés.
- Infrastructure
- Droit immobilier
- Placements à revenu fixe
- Actifs non cotés
- Protection contre l'inflation
- Actions
#1. Infrastructure
Alors que le besoin d'investissement dans les infrastructures continue de croître, la demande mondiale de financement de projets d'infrastructure a considérablement augmenté dans le monde entier. Compte tenu de la croissance à long terme des investissements dans les infrastructures, les fonds de pension sont devenus la meilleure source alternative de financement. Ces investissements couvrent un large éventail de projets – des infrastructures économiques telles que les transports aux projets sociaux tels que les hôpitaux.
Qu'est-ce que les infrastructures ?
L'infrastructure est le système de travaux publics dans un pays, un état ou une région, y compris les routes, les lignes de services publics et les bâtiments publics. Il s'agit également des installations, services et installations de base nécessaires au fonctionnement d'une communauté ou d'une société, tels que les systèmes de transport et de communication, les lignes d'eau et d'électricité et les institutions publiques, notamment les écoles, les bureaux de poste et les prisons.
Les infrastructures peuvent être classées en deux catégories principales et une gamme de sous-unités au sein de ces catégories :
Infrastructure économique
- Transport (par exemple routes à péage, aéroports, ports maritimes, tunnels, ponts, métro, systèmes ferroviaires)
- Services publics (par exemple, approvisionnement en eau, système d'égouts, réseaux de distribution d'énergie, centrales électriques, pipelines,
stockage de gaz) - Communication (par exemple, émetteurs TV/téléphone, tours, satellites, réseaux câblés)
- LIVRAISON
- Établissements d'enseignement
- Santé (hôpitaux et centres de santé)
- Sécurité (p. ex. prisons, police, commissariats militaires)
Pensions et investissements - Meilleures façons d'investir les fonds de pension dans les infrastructures
Il existe plusieurs façons d'investir les fonds de pension dans les infrastructures.
- Marché primaire vs marché secondaire
- Financement par capitaux propres ou par emprunt
- Investissement direct vs indirect
- Secteur unique vs multi-secteur
Marché primaire vs marché secondaire
Le marché primaire fait référence au financement de la phase de démarrage d'un projet d'infrastructure, par exemple la construction d'une école. Cela implique l'acquisition, puis la construction et la livraison de l'actif. Le secondaire concerne la phase opérationnelle d'un actif d'infrastructure, par exemple un pont à péage en service.
Financement par capitaux propres ou par emprunt
Les projets d'infrastructure sont financés par une combinaison de dettes et de capitaux propres. Les investisseurs pourraient rechercher une sorte de participation au capital ou acheter des obligations d'infrastructure émises par des sociétés d'infrastructure.
Secteur unique vs multi-secteur
Les véhicules d'investissement dans les infrastructures peuvent être monosectoriels (par exemple, aéroports, transports, services publics) ou multisectoriels, recherchant une plus grande diversification entre les secteurs.
Investissement direct vs indirect
Pour les sociétés d'infrastructure cotées en bourse, les actions peuvent être achetées facilement et directement en bourse.
Pour les sociétés non cotées, l'investissement direct est plus compliqué. Certains grands régimes de retraite ont commencé à investir directement dans des sociétés d'infrastructure non cotées, normalement en partenariat avec d'autres investisseurs, y compris des fonds spécialisés.
#2. Immobilier
Les fonds de pension peuvent être une source alternative de financement pour l'immobilier. Vous pouvez mettre l'argent directement dans les propriétés et les gérer vous-même (appelé « gestion interne »), ou vous pouvez engager quelqu'un d'autre pour le faire. Alternativement, vous pouvez investir les fonds dans l'immobilier indirectement par l'intermédiaire de sociétés de gestion immobilière et de titres cotés tels que les sociétés de placement immobilier.
#3. Investissement de protection contre l'inflation
L'investissement de protection contre l'inflation est l'investissement dans des actifs dont la valeur a tendance à augmenter à mesure que l'inflation augmente. Il peut s'agir d'investissements dans des matières premières, des devises et des dérivés de taux d'intérêt.
#4. Fonds de capital-investissement
Le capital-investissement est une catégorie d'investissement constituée de capitaux qui ne sont pas cotés en bourse. Il est composé de fonds et d'investisseurs qui investissent directement dans des entreprises privées, ou qui s'engagent dans des rachats d'entreprises publiques, entraînant la radiation d'actions publiques.
Les investisseurs institutionnels tels que les fonds de pension fournissent le capital pour le capital-investissement, et le capital est utilisé pour financer diverses opportunités commerciales qui généreront des flux de capitaux.
Pensions et investissements - Stratégies d'investissement des fonds de pension
Les employeurs font des promesses à leurs employés que les participants au régime de retraite, leur garantissant un certain niveau de revenu de retraite à l'avenir. Cela signifie qu'ils doivent être relativement stratégiques dans l'investissement des fonds de pension afin d'obtenir des rendements suffisants pour couvrir ces garanties.
Une stratégie d'investissement solide pour un fonds de pension ne se fait pas du jour au lendemain. Cela nécessite une planification minutieuse dans le cadre d'un processus structuré comme suit ;
- Préproduction: La planification est essentielle pour comprendre vos objectifs, vos croyances et vos contraintes.
- Définissez la stratégie : Investissement dans un fonds de pension nécessite une décision stratégique solide et détaillée, comment les rendements seront générés en prenant un niveau de risque approprié. Cela reposera sur les exigences du portefeuille dans les domaines clés mis en évidence lors de la phase de planification.
- Retours requis : Besoins de trésorerie pour répondre aux prestations Niveau de protection requis contre les fluctuations du niveau de capitalisation En plus d'entreprendre l'évaluation, il est tout aussi important de considérer comment cet équilibre pourrait évoluer au fil du temps.
- Mettez-le en action : Une fois l'allocation d'actifs convenue, l'étape suivante consiste à sélectionner les gestionnaires d'investissement qui s'occuperont du fonds, en décidant quels éléments de la stratégie, le cas échéant, seront gérés activement.
Pensions et investissements - Quel est le meilleur moment pour commencer à planifier votre pension ?
Une analyse du moment où commencer votre revenu de retraite peut être assez similaire à l'analyse du moment où commencer vos prestations de sécurité sociale. Les pensions et la sécurité sociale garantissent un revenu à vie. En outre, les pensions offrent généralement une option qui maintient le revenu du conjoint, et la sécurité sociale fournit également un revenu au survivant.
Chaque pension a sa propre formule qui détermine le montant que vous pouvez recevoir à quel âge. Si vous avez plus d'une pension, il peut être préférable de commencer par une à 60 ans et une autre à 65 ans.
Avant de décider de votre retraite et de planifier votre retraite, considérez la longévité, les conditions du régime de retraite, les circonstances personnelles.
Les taxes doivent également être prises en compte dans votre analyse finale. Parfois, retarder la date de début de votre retraite et effectuer des retraits IRA ou 401 (k) au cours des années intermédiaires offre un meilleur résultat fiscal lorsqu'il est pris en compte sur l'ensemble de votre horizon de retraite.
Votre intuition quant au moment où commencer les prestations de retraite peut ne pas être correcte. Une analyse minutieuse dans ce domaine peut être utile. Ne commencez pas les prestations de retraite sans avoir d'abord examiné les chiffres projetés pour le nombre total d'années de retraite prévues.
LIRE AUSSI sur BABY BOOMER : définition, historique et retraite. Cela vous sera très bénéfique.
Puis-je investir avec ma pension?
La grande majorité des régimes de retraite à cotisations déterminées offrent aux participants un accès à une variété de fonds de placement. Ces fonds sont structurés pour investir l'argent des participants de différentes manières au cours de leur carrière professionnelle jusqu'à la retraite. Vous avez souvent la possibilité d'investir tout votre argent dans un seul fonds ou de le répartir sur plusieurs fonds.
Que signifie être investi dans une pension ?
Un régime de retraite est un type de régime de retraite qui oblige un employeur à effectuer des paiements à un pool d'actifs qui ont été mis de côté pour le bénéfice futur d'un employé. La part de l'employé dans le pool de fonds est investie en son nom, et les résultats de ces investissements sont ce qui fournit au travailleur un revenu après avoir atteint l'âge de la retraite.
Avez-vous besoin de faire des choix d'investissement?
Si ou si une décision d'investissement est nécessaire pour vous est susceptible de s'appuyer sur :
Si vous participez à un régime de retraite d'employeur ou à un régime de retraite individuel, ainsi que le type de pension auquel vous êtes inscrit
Quelles sont les principales options d'investissement ?
La plupart des régimes 401(k) et autres régimes de retraite à cotisations déterminées vous offrent un choix de fonds de placement qui répartiront votre argent de diverses façons au fil des ans jusqu'à votre retraite. Les investisseurs ont généralement la possibilité de placer tout leur argent dans un seul fonds ou de le répartir entre plusieurs.
Les professionnels de l'investissement du fonds s'occupent de chaque détail, comme la sélection des types d'investissements qu'il effectue. Les actions de la société, l'immobilier et les obligations sont tous des exemples de véhicules d'investissement courants. Ces endroits pourraient être au Royaume-Uni ou ailleurs.
Réflexions finales
La planification à long terme est excellente pour atteindre les objectifs que vous avez définis. Il y a beaucoup plus de temps pour mettre ces plans en action et atteindre vos objectifs lorsque vous commencez tôt. Initier un régime de retraite pour votre vieillesse et une excellente façon de planifier cela est d'avoir un compte de retraite qui est un compte uniquement fait pour détenir vos fonds de retraite.
La retraite est certainement quelque chose que vous devriez commencer à planifier le plus tôt possible. Il n'y a pas de meilleur moment que maintenant ! Vous pensez peut-être qu'il est trop tôt et qu'il vous reste peut-être quelques décennies avant d'atteindre l'âge du chômage. Mais la vérité est que vous ne pouvez jamais être trop jeune pour commencer à planifier votre avenir. Notre article sur la meilleur guide de PENSION ET INVESTISSEMENT et apprendre à démarrer.
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