Une hypothèque est un accord entre un prêteur et un emprunteur pour acheter ou refinancer une maison sans tout l'argent initial. Si vous avez conclu ce type d'accord avec un prêteur, vous vous retrouveriez entre le remboursement immédiat de votre prêt hypothécaire et l'investissement du reste dans une autre entreprise. Néanmoins, vous devrez prendre une meilleure décision face à de telles situations. Maintenant, la question urgente entourant les hypothèques est : « Est-ce une meilleure décision de rembourser mon hypothèque ou d'investir » ? Cet article vous éclairera sur la meilleure décision à prendre pour rembourser un prêt hypothécaire ou investir par rapport à l'avis de Dave Ramsey, la personnalité financière américaine. Plus que cela, vous découvrirez la calculatrice 2023 pour vous aider à calculer votre prêt hypothécaire et à pouvoir le rembourser.
Commençons!
Rembourser son hypothèque ou investir
Premièrement, une hypothèque est un accord entre vous et un prêteur qui donne au prêteur le droit de prendre votre propriété lorsque vous ne remboursez pas l'argent que vous empruntez, plus les intérêts. Les prêts hypothécaires sont utilisés notamment pour acheter une maison ou pour emprunter de l'argent sur la valeur d'une maison que vous possédez déjà.
Deuxièmement, investir signifie investir (de l'argent) dans des programmes financiers, des actions, des biens ou une entreprise commerciale dans l'espoir de réaliser un profit à la fin de l'investissement ou de l'entreprise. L'investissement est également l'acte d'allouer des ressources, principalement de l'argent, dans l'espoir de générer un revenu ou un profit.
Décider entre rembourser une hypothèque et investir
Désormais coincés entre l'option de rembourser une hypothèque ou d'investir votre argent, la plupart des gens ont du mal à le faire. La décision de rembourser votre hypothèque ou d'investir dépend entièrement de votre situation financière ou de votre situation financière, du taux d'intérêt du prêt et de sa proximité avec retraite. Rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation, en particulier les intérêts, est une bonne décision. De même, investir votre argent pour un bon profit.
Bien que le remboursement d'un prêt hypothécaire soit une bonne chose, tenez compte également d'autres facteurs tels que la déductibilité fiscale des intérêts hypothécaires et les faibles taux de prêt. Investir cet argent peut générer des rendements plus élevés que le coût d'intérêt du prêt, les marchés comportent également un risque de pertes. Les versements hypothécaires sont de deux composantes; intérêts sur le prêt ainsi que le montant principal. Cela sert à rembourser le solde total impayé.
Vaut-il mieux rembourser son hypothèque ou investir
"Vaut-il mieux rembourser une hypothèque ou investir" est probablement une question récurrente des personnes qui s'occupent d'hypothèques. Dave Ramsey, la personnalité financière de l'Américain, est d'avis que le remboursement d'une hypothèque ne devrait pas être la première étape, ni l'investissement. Cependant, il suggère que vous remboursiez d'abord toutes vos autres dettes, puis que vous commenciez à placer 15 % de votre revenu dans des fonds communs de placement. Pour prendre une bonne décision sur ce qu'il faut faire entre investir et rembourser une hypothèque, vous devez d'abord faire de bonnes études et analyses de marché.
Jetons un coup d'œil rapide sur le fonctionnement de l'hypothèque, y compris son taux d'intérêt et comment calculer le prêt :
| Numéro de paiement | Paiement mensuel | Directeur | Intérêt | Solde du prêt restant |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $898.09 | $314.76 | $583.33 | $199,685.24 |
| 109 ans) | $898.09 | $431.10 | $499.99 | $159,679.65 |
| 229 ans) | $898.09 | $611.45 | $286.64 | $97,665.59 |
| 301 ans) | $898.09 | $754.10 | $143.99 | $48,613.86 |
| 360 (dernier paiement) | $898.09 | $895.48 | $2.61 | 0.00 |
Le tableau ci-dessus montre cinq paiements de prêt à différents intervalles pour une hypothèque de 30 ans avec un solde de départ de 200,000 3.5 $. Et maintenant, un taux d'intérêt fixe de 10 %. Montrant comment la plus grande partie du paiement mensuel fixe est consacrée au paiement des intérêts pendant les XNUMX premières années. Cependant, au fil du temps, le pourcentage du paiement mensuel qui va vers les intérêts par rapport au principe est inversé.
La partie du remboursement du prêt qui s'applique au capital et aux intérêts change au fil des ans. Cela s'explique par le fait que le solde du prêt est plus élevé au cours des premières années et plus faible au cours des dernières années. Cela a également du sens puisque le montant des intérêts est plus élevé au début et que le solde du prêt est plus important.
Comme les mensualités réduisent éventuellement l'encours du prêt, il y a maintenant moins d'intérêts, ce qui entraîne une plus petite partie de chaque paiement appliquée aux intérêts et plus au principal. Dans ce cas, comme dans l'exemple ci-dessus, il est préférable de rembourser d'abord votre prêt hypothécaire.
Rembourser une hypothèque ou investir Calculatrice
De nombreuses institutions proposent une calculatrice hypothécaire pour vous aider à calculer la dette et à décider en outre de la rembourser immédiatement ou d'investir vos fonds. Cependant, votre décision d'investir ou de rembourser un prêt hypothécaire ne devrait pas dépendre entièrement de cette calculatrice car elle n'est pas fiable à 100 %.
FORMAT DE CALCULATRICE POUR LE REMBOURSEMENT DES FONDS HYPOTHÉCAIRES OU D'INVESTISSEMENT
- Solde hypothécaire actuel : $
- Paiement mensuel actuel (capital + intérêts) : $
- Taux d'intérêt hypothécaire (TAEG): %
- Taux de rendement potentiel des investissements (APY): (1 - 4% pour les comptes d'épargne, 4 - 8% actions, etc.) %
- Montant d'argent mensuel à investir ou à rembourser par anticipation : $
- Durée du prêt : années
CALCULER
- Total des intérêts payés si vous choisissez le remboursement anticipé : $
- Total des intérêts payés si vous choisissez le placement : $
- Solde du placement à l'échéance du prêt : $
Les informations et le calculateur lui-même sont un outil d'auto-assistance pour votre usage indépendant et ne sont pas destinés à des conseils en investissement. Il n'existe aucune garantie quant à leur applicabilité ou leur exactitude au regard de votre situation personnelle. Dorénavant, pour prendre des décisions concernant votre prêt hypothécaire, consultez un spécialiste ou tout autre professionnel qualifié concernant toutes les questions de finances personnelles.
Rembourser son hypothèque ou investir en 2023
En 2023, c'est une question à laquelle chaque emprunteur avisé pense, devrais-je rembourser mon hypothèque et en être libre ? Ou devrais-je prendre l'argent de la société de prêt hypothécaire et investir en bourse ? Quoi qu'il en soit, vous devez comprendre en tant qu'investisseur que « gagner » dépend de votre horizon d'investissement et de votre situation fiscale.
Pour de nombreuses personnes, leur hypothèque est leur dette la plus élevée. C'est donc raisonnable si vous envisagez de rembourser votre prêt hypothécaire en 2023 plutôt que de décider d'investir, surtout si vous avez peu d'autres dettes. Bien que cela puisse avoir du sens dans certaines circonstances, une autre école de pensée propose que vous continuiez à payer votre prêt hypothécaire et que vous investissiez l'argent supplémentaire sur le marché boursier.
Cependant, avant de décider d'investir plus d'argent ou de rembourser votre hypothèque en 2023, assurez-vous d'avoir un fonds d'urgence suffisant avec plusieurs mois de liquidités, comme le suggère Dave Ramsey. Si vous avez une dette de carte de crédit, essayez également de la rembourser. Bien qu'une hypothèque soit une forme de dette, elle est souvent considérée comme « positive » par rapport à la dette de carte de crédit.
Si vous disposez d'un fonds d'urgence et que vous n'avez pas de dette à taux d'intérêt élevé, refinancer votre prêt hypothécaire avec un retrait en espèces et investir en bourse ou dans un autre véhicule offrant un potentiel de meilleurs rendements est une autre option à explorer si vous disposez d'une valeur nette suffisante dans votre maison. .
Quelle est la meilleure décision ? Rembourser mon hypothèque ou investir en 2023 ?
Rembourser l'hypothèque ou investir en 2023 est un peu délicat selon votre situation financière. Cependant, assurez-vous ces derniers temps qu'investir votre argent pourrait être l'option pour vous. Pourquoi? Habituellement, vous obtenez plus d'avantages des actions, en raison d'un taux d'imposition inférieur pour les gains en actions. Cependant, les modifications récentes du code des impôts donnent un avantage à la période fixe de 30 ans pour de nombreux Américains.
La loi de 2017 sur les réductions d'impôts et l'emploi a commencé à réduire l'utilisation de déductions détaillées, comme les intérêts hypothécaires. C'est parce que la déduction forfaitaire a augmenté. Aujourd'hui, 82 % des propriétaires ont des déductions forfaitaires suffisamment importantes pour que la déduction des intérêts hypothécaires ne leur procure pas d'avantage fiscal. Ceux qui bénéficient de la déduction des intérêts hypothécaires ont une tranche d'imposition de 24 %.
Les actions de plus d'un an sont soumises à des impôts sur les plus-values à long terme, qui, pour la majorité des Américains, sont de 15 %. Cela fonctionnera ainsi : supposons que les hypothèques et les actions ont un taux de rendement de 10 % et que la taxe affectant le taux hypothécaire à 24 % créerait un taux de rendement de 7.6 %, tandis que l'impôt sur le rendement des actions comparable affectant à 15 % est à 8.5 %. En 2023, j'espère que vous prendrez la meilleure décision de rembourser votre prêt hypothécaire ou d'investir avec l'illustration ci-dessus.
CALCULATEUR DE REMBOURSEMENT D'HYPOTHÈQUE OU D'INVESTISSEMENT
Rembourser l'hypothèque ou investir votre argent est un problème difficile à résoudre, même en utilisant une calculatrice. En effet, la plupart des gens font des erreurs de calcul et finissent par prendre la mauvaise décision. Que ce soit pour rembourser votre hypothèque ou pour investir votre argent, les deux sont importants, alors utilisons la calculatrice et soyez certains.
Les comptes de retraite comme les comptes 401 (k), Roth IRA et IRA traditionnel sont exonérés d'impôt. Pendant que l'argent est investi, ce qui en fait un endroit idéal pour accumuler votre argent en franchise d'impôt. Si votre objectif de placement est l'accumulation de retraite, sachez que le traitement fiscal des comptes de retraite est une raison d'envisager d'investir sur le marché plutôt que de rembourser votre prêt hypothécaire.
Notez que si vous investissez dans un autre plan de retraite avec lequel vous n'avez pas encore grandi, vos choix sont faciles. Soulignez d'abord le plan correspondant. En participant à votre programme de contrepartie, vous obtiendrez un rendement de 100 % (1 $ devient 2 $) même si vous gardez vos dollars en espèces. Vous battrez à la fois le marché boursier et le taux de votre prêt hypothécaire.
Étant donné que la plupart des propriétaires bénéficieront de la déduction forfaitaire, le scénario dans lequel le S&P 500 se trouve dans un compte exonéré d'impôt est en fait notre scénario initial dans lequel aucun des deux n'est affecté par l'impôt. Pour les personnes relativement peu nombreuses qui bénéficient d'un avantage fiscal grâce aux hypothèques, c'est le scénario où le S&P 500 gagne plus souvent que le remboursement de votre hypothèque.
Utilisez le remboursement de l'hypothèque ou investissez dans le calculateur de marché comme ceci :
- Solde hypothécaire actuel : $
- Paiement mensuel actuel (capital + intérêts) : $
- Taux d'intérêt hypothécaire (TAEG): %
- Taux de rendement potentiel des investissements (APY): (1 - 4% pour les comptes d'épargne, 4 - 8% actions, etc.) %
- Montant d'argent mensuel à investir ou à rembourser par anticipation : $
- Durée du prêt : années
CALCULER
- Total des intérêts payés si vous choisissez le remboursement anticipé : $
- Total des intérêts payés si vous choisissez le placement : $
- Solde du placement à l'échéance du prêt : $
DOIS-JE REMBOURSER MON HYPOTHÈQUE OU INVESTIR ?
Dois-je rembourser mon hypothèque ou investir mes fonds? Cette question populaire est commune à tant de gens. Cependant, comme nous en discutons dans cet article, la décision dépend de votre situation financière actuelle.
Si vous êtes dans une situation où vous vous demandez sans cesse si vous devriez rembourser l'hypothèque ou investir votre argent, alors cet article est votre guide. Lorsque vous prenez les mesures nécessaires pour effectuer des recherches et analyser les deux concepts, vous êtes alors prêt à faire un choix.
Ce que vous devriez savoir
Tout d'abord, vous devez savoir comment fonctionne parfaitement votre hypothèque. De plus, vous devez être conscient de votre taux d'intérêt et de la façon dont il est calculé. Ayez une idée de chaque détail de votre prêt hypothécaire et de la façon dont il fonctionne pour vous. À l'avenir, vous devez faire une analyse du marché boursier - quels sont les taux actuels et combien de bénéfices pouvez-vous réaliser sur une période de temps. Le marché boursier est l'endroit où vous investissez votre argent, il est donc normal que vous l'analysiez bien.
De plus, la question « dois-je investir ou rembourser mon hypothèque » est une question à laquelle il faut répondre par des calculs. De l'année 1971 à 2013, il était rentable de rembourser son hypothèque en raison de la crise financière affectant les taux boursiers à cette période. Alors que ces derniers temps, investir votre argent est la meilleure décision car les taux sont bons et les taxes sont également favorables. Si vous avez la chance d'obtenir un compte de retraite libre d'impôt pour votre investissement, vous avez touché un jackpot.
Conseils pour rembourser une hypothèque ou investir de Dave Ramsey
Dave Ramsey est l'animateur de son émission de radio et également un homme d'affaires du Tennessee. Il donne des cours pour les affaires et aide les gens à se désendetter. En 2023, la valeur nette de Dave Ramsey est d'environ 200 millions de dollars.
Il est surtout connu pour l'émission de radio syndiquée "The Dave Ramsey Show". Dave Ramsey conseille que plutôt que d'investir, vous devriez d'abord rembourser vos autres dettes, y compris votre hypothèque. Si certains sont d'accord avec lui, d'autres, en revanche, ne le sont pas pour des raisons qu'ils connaissent mieux.
Les stratégies pour rembourser une hypothèque ou investir comprennent :
Voici les stratégies propagées par Dave Ramsey pour vous aider à décider entre investir votre argent et rembourser une hypothèque avec
- Remboursez votre hypothèque plus tôt
- Le paiement de votre maison ne doit jamais dépasser un quart de votre salaire net et il doit avoir une durée de 15 ans
- Remboursez d'abord toutes vos autres dettes, puis commencez à mettre de côté 15% de votre argent pour rester dans des fonds communs de placement
- Avoir un fonds d'urgence
Cependant, les stratégies de Dave Ramsey pour rembourser une hypothèque ou investir sont constamment critiquées. Et ainsi que la façon dont il n'a pas utilisé ses propres stratégies. Dorénavant, il est important que vous fassiez de bonnes recherches sur le remboursement de votre hypothèque ou n'investissiez pas par Dave Ramsey. Mais, pour vous, choisissez ce qui fonctionne pour vous.
Est-il judicieux de rembourser son hypothèque ?
Les économies à long terme d'un remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire peuvent être substantielles. Vous pouvez devenir propriétaire plus rapidement en effectuant ne serait-ce qu'un petit paiement supplémentaire mensuel. Avant de contribuer à votre prêt, assurez-vous d'avoir un fonds d'urgence.
Pourquoi ne devriez-vous pas payer votre maison plus tôt?
Vos réserves de liquidités sont faibles : Selon Rob, vous ne voulez pas rembourser votre hypothèque au détriment de vos réserves si vous ne voulez pas vous retrouver avec une maison et beaucoup d'argent. En cas de nécessité, il conseille de se constituer une réserve de trésorerie équivalant à trois à six mois de dépenses courantes.
Quel est l'âge moyen auquel les gens n'ont plus d'hypothèque ?
Bien que les emprunteurs prévoient rembourser leur prêt hypothécaire à un âge médian de 59 ans, 16 % des répondants au sondage ont déclaré qu'ils ne savaient pas quand ils le feraient. En 2019, 9% des personnes interrogées ne savaient pas, alors que 11% ont répondu en 2020.
Est-ce que je ferais mieux de rembourser mon hypothèque ou d'épargner?
En théorie, il pourrait être avantageux pour vous d'épargner si on vous offre un taux d'intérêt plus élevé sur un compte d'épargne que le taux que vous payez sur votre prêt hypothécaire. Cependant, il serait conseillé de rembourser d'abord votre prêt hypothécaire si le taux d'intérêt est supérieur au montant que vous pourriez obtenir d'un compte d'épargne.
Vaut-il mieux se constituer un patrimoine ou rembourser ses dettes ?
Une fois votre dette remboursée, vous pouvez augmenter de manière agressive votre épargne en affectant le montant total que vous payiez auparavant chaque mois à l'endettement vers l'épargne.
CONCLUSION
Personne ne vous dit de prendre une décision basée sur les conseils personnels de quelqu'un d'autre. Cet article a pour but de vous donner un aperçu des détails de la prise de décision concernant le remboursement de votre prêt hypothécaire ou l'investissement de votre argent. Selon votre situation financière, faites-le.
FAQS
Y a-t-il un inconvénient à rembourser un prêt hypothécaire?
Le rembourser nécessite généralement une mise de fonds égale au montant du principal. Si le principal est important, ce paiement pourrait potentiellement compromettre la capacité d'une famille à revenu moyen à épargner pour la retraite, à investir dans l'université, à maintenir un fonds d'urgence et à répondre à d'autres besoins financiers.
Pourquoi n'est-ce pas une bonne idée de rembourser votre hypothèque?
Étant donné que les taux sont si bas, consacrer de l'argent supplémentaire au remboursement anticipé de votre prêt offre un très faible retour sur investissement (ROI). Vous pourriez faire beaucoup mieux sur le plan financier en vous concentrant d'abord sur le remboursement des dettes à taux d'intérêt plus élevé, comme les dettes de cartes de crédit, les prêts personnels ou même les prêts automobiles.
Dois-je rembourser mon hypothèque ou investir Dave Ramsey ?
Je dois noter que Ramsey préconise de rembourser d'abord toutes vos dettes non hypothécaires, de constituer un fonds d'urgence, puis d'investir 15% de vos revenus AVANT de payer un supplément sur votre dette hypothécaire. Investir pour la retraite n'est PAS quelque chose que Ramsey vous recommande de retarder en faveur de vous concentrer pleinement sur le remboursement de l'hypothèque
A quel âge doit-on rembourser un crédit immobilier ?
Alors que l'âge moyen des emprunteurs s'attend à rembourser leur prêt hypothécaire est de 59 ans, le nombre de participants à l'enquête qui n'ont aucune idée du moment où ils le rembourseront s'élève à 16 %. En 2019, 9% des personnes interrogées ne savaient pas et en 2020, 11% ont donné cette réponse.
Dois-je rembourser mon hypothèque avant de vendre ma maison?
Si vous envisagez de déménager et que vous avez déjà une hypothèque sur votre maison actuelle, votre première pensée pourrait être de rembourser votre hypothèque plus tôt, afin que vous soyez libéré de vos paiements mensuels. Bien qu'il ne soit pas nécessaire de rembourser une hypothèque avant de vendre votre maison, cela peut être une option viable selon votre situation.
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