Les obligations d'épargne sont un type peu courant d'investissement à long terme qui peut être offert en cadeau. En conséquence, les bénéficiaires de ces obligations sont plus reconnaissants, étant donné que certaines obligations d'épargne ont un taux annuel de 6.89 % jusqu'au 30 avril 2023.
Les obligations d'épargne aux États-Unis offrent une sécurité et sont protégées contre l'inflation, ce qui peut en faire une option particulièrement attrayante en ce moment, même si leurs rendements sont généralement inférieurs à ceux des fonds communs de placement ou des actions.
Ainsi, dans cet article, nous examinerons ce que sont les obligations d'épargne, combien valent les obligations d'épargne, pourquoi elles sont considérées comme des investissements sûrs et ce qui les distingue des autres options d'épargne à long terme.
Qu'est-ce qu'un bon d'épargne ?
Une économie lien est un prêt accordé au Trésor du gouvernement fédéral des États-Unis. Vous prêtez de l'argent au gouvernement lorsque vous en achetez un. Même s'ils ont moins de 18 ans, vous pouvez vous enregistrer ou enregistrer une autre personne en tant que propriétaire ou co-propriétaire d'un bon d'épargne.
En échange d'un prêt d'argent aux États-Unis par le biais d'obligations, le gouvernement promet de rembourser cette somme plus des fonds supplémentaires à l'avenir (intérêts).
Les obligations d'épargne sont de deux types : la « série EE » et la « série I », et vous pouvez les acheter par voie électronique sur TreasuryDirect.gov, le site Web du Trésor américain.
Caractéristiques du bon d'épargne
- Les obligations papier ne sont plus disponibles à l'achat auprès des banques ou des courtiers, mais elles peuvent toujours y être remboursées.
- Les obligations d'épargne ne peuvent pas être détenues sur des comptes de courtage ni vendues à d'autres investisseurs, contrairement à d'autres types d'obligations.
- Seul le propriétaire ou le bénéficiaire de l'obligation peut l'encaisser.
- Parce que le gouvernement américain soutient les obligations d'épargne, ce sont des investissements incroyablement à faible risque. Cependant, parce qu'ils sont à faible risque, ils offrent également un faible retour sur investissement.
- Les obligations d'épargne de série EE et de série I sont deux variétés d'obligations et chacune a une structure de taux d'intérêt unique.
- Il est plus facile de déterminer quelle obligation vous convient le mieux en comprenant comment elles fonctionnent.
- Vous pouvez doubler votre investissement, selon l'obligation d'épargne que vous choisissez, si vous la détenez pendant au moins 20 ans.
Qu'est-ce qu'une obligation d'épargne de série EE ?
L'obligation d'épargne de série E est le processeur de l'obligation de série EE. La première série E, également appelée «obligation de guerre», a été utilisée pour financer la participation américaine à la Seconde Guerre mondiale.
Une obligation de série EE a un taux fixe qui rapporte des intérêts et, si elle est détenue pendant 20 ans, garantira un rendement du double de la valeur.
Pour garantir que la valeur de l'obligation double après 20 ans, quel que soit le taux d'intérêt, un ajustement unique est effectué.
Notez que les obligations de série EE peuvent être achetées pour aussi peu que 25 $ en valeur nominale.
Enfin, selon la date d'émission, les obligations de série EE achetées avant mai 2005 ont un taux variable ou fixe.
Qu'est-ce qu'une obligation d'épargne de série I?
Le taux d'intérêt d'une obligation de série I est composé de deux éléments différents : un taux fixe et un taux semestriel ajusté en fonction de l'inflation. Votre argent est censé être à l'abri de l'inflation, qui est l'augmentation générale du coût des biens et des services. Par conséquent, vous avez besoin de plus de dollars américains pour payer les mêmes articles au fil du temps.
Combien rapportent les obligations d'épargne ?
- À l'heure actuelle, le taux annuel fixe des obligations d'épargne de série EE émises sera de 10 %.
- Le taux annuel composé des obligations d'épargne de série I sera de 9.62 %, dont une partie est indexée à l'inflation tous les six mois.
- L'échéance initiale de 20 ans d'une obligation est couverte par le taux fixe des obligations EE. Les obligations des deux séries ont une durée de vie de 30 ans portant intérêt.
- De plus, les taux des obligations d'épargne sont fixés le 1er mai et le 1er novembre de chaque année. Les intérêts mensuels sont accumulés et composés tous les deux ans.
- Les obligations détenues depuis moins de cinq ans portent intérêt à trois mois.
Les revenus d'intérêts des obligations de la série EE sont exonérés d'impôts locaux et d'État, mais pas d'impôts fédéraux. Si l'argent est utilisé pour payer des études supérieures reconnues, le propriétaire pourrait être admissible à un allégement fiscal.
Combien valent les obligations d'épargne après 20 ans ?
Les obligations de série EE rapportent systématiquement des intérêts jusqu'à ce que vous les encaissiez. Puisqu'elles arrivent à échéance après 20 ans, assurez-vous que les obligations EE que vous achetez aujourd'hui sont sûres de doubler de valeur dans 20 ans.
Combien valent les obligations d'épargne après 30 ans ?
Bien que les intérêts sur les obligations de série I puissent courir jusqu'à 30 ans, ils doivent être détenus pendant un an. Après cinq ans, vous pouvez partir sans être pénalisé. La date d'échéance de 30 ans des obligations de série I est vendue à leur valeur nominale.
Comment savoir combien vaut une obligation d'épargne ?
L'un des investissements les plus sûrs que vous puissiez faire est une obligation d'épargne. La valeur d'une obligation d'épargne est censée augmenter avec le temps, mais il est facile de perdre la trace de cette valeur sur une période prolongée.
Heureusement, trouver la valeur d'une obligation d'épargne achetée est simple grâce au calculateur d'obligations d'épargne de TreasuryDirect. Vous aurez besoin de connaître la série d'obligations, la valeur nominale, le numéro de série et la date d'émission pour déterminer la valeur de votre obligation d'épargne.
Obligations d'épargne papier
La majorité des obligations d'épargne papier n'étaient plus produites par le Trésor américain en 2012, mais elles sont toujours remboursables à tout moment. À l'échéance, ils cessent de rapporter des intérêts. En saisissant les données suivantes du bon d'épargne sur le Calculateur d'obligations d'épargne du site Web de TreasuryDirect, on peut déterminer la valeur d'un bon d'épargne papier :
- Date d'émission
- Type d'obligation (série EE ou série I)
- Dénomination
- Valeur totale
- Prix d'émission
- Intérêt
Le site Web TreasuryDirect vous permet de saisir des informations provenant de plusieurs obligations pour créer une liste et déterminer la valeur totale. Vous pouvez également utiliser le site pour déterminer la valeur de l'obligation si vous l'achetez à une autre date ou si vous l'encaissez en même temps qu'aujourd'hui.
Bons d'épargne électroniques
De nos jours, la majorité des obligations d'épargne ne peuvent être achetées qu'en ligne. Si vous avez des obligations électroniques, vous pouvez vous connecter au compte TreasuryDirect que vous avez utilisé pour les acheter et afficher la valeur dans les informations du compte sous l'onglet Avoirs actuels.
Comment puis-je encaisser une obligation d'épargne ?
Le processus d'encaissement de votre obligation d'épargne de série EE est simple.
- Obligations d'épargne électroniques : Vous pouvez encaisser vos obligations sur TreasuryDirect si vous les avez achetées là-bas. Les informations sur le rachat de vos obligations peuvent être trouvées une fois que vous vous connectez à votre compte. Dans les deux jours ouvrables, les fonds seront directement déposés sur un compte courant ou d'épargne.
- Bons d'épargne papier : Vous pouvez faire racheter vos bons d'épargne papier en agence si votre banque les accepte. En envoyant des obligations papier et le formulaire FS 1522 à Treasury Retail Securities Services, vous pouvez également les échanger contre des espèces.
Ce que vous devez savoir avant d'encaisser votre obligation d'épargne
- Une obligation d'épargne de série EE ou de série I peut être facilement encaissée. Tout ce que vous avez à faire pour échanger votre obligation d'épargne contre de l'argent est de vous connecter à votre compte TreasuryDirect et de suivre les instructions à l'écran.
- Dans les deux jours ouvrables, la valeur en espèces sera créditée sur votre compte bancaire. Lorsque vous faites racheter votre obligation d'épargne, vous recevez également les revenus d'intérêts de votre obligation.
- N'oubliez pas que les obligations d'épargne papier peuvent être converties en obligations électroniques et que toutes les obligations d'épargne nouvellement émises sont électroniques.
- Pour échanger un bon d'épargne papier contre de l'argent, vous devez le présenter à une banque avec une pièce d'identité valide avec photo.
- Vérifiez toujours la valeur de vos obligations d'épargne avant de les encaisser. Les obligations d'épargne cessent généralement de payer des intérêts après 30 ans, mais vous pouvez racheter votre obligation plus tôt.
- Un bon d'épargne doit être détenu pendant au moins un an avant d'être encaissé. La seule situation où cette règle ne s'applique pas est si une catastrophe naturelle vous a affecté.
- Notez que les trois derniers mois d'intérêts seront perdus si vous encaissez avant d'attendre au moins cinq ans.
- Enfin, il est important de tenir compte de vos besoins financiers et du taux d'intérêt de votre obligation. Il est généralement préférable d'attendre jusqu'à ce que votre obligation d'épargne soit complètement arrivée à échéance.
Les obligations d'épargne sont-elles un bon investissement ?
Voici les raisons pour lesquelles les obligations d'épargne constituent un bon investissement même en 2023 :
#1. Il est sécurisé :
La principale qualité des obligations d'épargne est la sécurité. Étant donné que le gouvernement américain les soutient de toute sa foi et de son crédit, ces investissements sont considérés comme sans risque.
#2. Il est simple d'investir dans :
La simplicité est un autre argument de vente clé. En utilisant le site Web de TreasuryDirect, l'achat d'obligations d'épargne est simple, même sans compte de courtage. Un autre avantage est la petite exigence d'investissement minimum initial de 25 $.
#3. Cash facile :
Ils sont également simples à gagner de l'argent. Après avoir remboursé vos obligations d'épargne, vous pouvez faire transférer l'argent directement sur vos comptes courants en utilisant le site Web de TreasuryDirect.
#4. Preuve d'inflation:
Un autre avantage important des obligations de série I est la protection contre l'inflation. Peu importe l'augmentation de l'inflation, les investisseurs peuvent être assurés que l'argent utilisé pour acheter des obligations de série I ne perdra pas de pouvoir d'achat.
Preuve fiscale #5. :
Les obligations d'épargne présentent également des avantages fiscaux. Les impôts nationaux et locaux ne sont pas perçus sur les intérêts, mais les droits de succession et de succession peuvent l'être. Les intérêts sont assujettis à l'impôt fédéral sur le revenu, mais s'ils sont utilisés à des fins éducatives approuvées, ils peuvent également être évités.
Les obligations d'épargne expirent-elles ?
Non, les obligations d'épargne n'expirent pas, cependant, vous ne recevrez plus d'intérêts si vous conservez votre obligation après son échéance, ce qui affecte la valeur de votre obligation d'épargne.
Les obligations d'épargne ne peuvent pas être dépensées sans être remboursées, donc de ce point de vue, la valeur de vos obligations serait considérée comme "sûre".
D'un autre côté, si votre obligation n'est pas remboursée, vous manquerez d'autres occasions de gagner des intérêts. Détenir une obligation qui ne rapporte rien et qui perd explicitement de l'argent à cause de l'inflation chaque jour n'a pas beaucoup de sens avec une inflation aussi élevée qu'elle l'est actuellement.
Enfin, que vous remboursiez ou non vos obligations d'épargne, vous serez toujours responsable du paiement des impôts à leur échéance. Dans l'année d'échéance, assurez-vous de déclarer tous les intérêts gagnés et non déclarés sur votre déclaration de revenus ; sinon, vous risquez d'encourir une amende pour sous-paiement fiscal.
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Références:
