Un contrat financier entre vous et une compagnie d'assurance s'appelle une rente indexée. Il a les qualités des rentes fixes et variables. Les rentes sont une méthode de financement de votre retraite. Une rente est un contrat dans lequel vous échangez une partie de votre investissement contre des paiements à la retraite. Un type courant de rente est une rente indexée sur les actions, également connue sous le nom de rente à indice fixe. Le paiement de ces rentes est déterminé par la performance d'un indice boursier, tel que le S&P 500.
Une rente indexée sur actions est légèrement moins risquée que les autres types de rentes. En effet, il offre une protection supplémentaire contre une baisse du marché et adhère aux concepts d'investissement indexés qui sont populaires parmi les investisseurs conservateurs.
Qu'est-ce qu'une rente indexée sur actions ?
Une rente indexée sur actions est un type de rente fixe qui verse des intérêts basés sur un pourcentage d'un indice boursier, généralement le S&P 500. Une rente sur indice fixe est un autre nom pour une rente sur actions indexée.
Lorsque vous souscrivez une rente indexée sur actions, vous souscrivez un contrat d'assurance. Vous n'achetez pas d'actions ou d'actions indicielles.
De nombreuses personnes sont intéressées par les rentes indexées sur actions, en particulier celles qui souhaitent obtenir un rendement supérieur à celui des rentes à taux fixe typiques tout en étant protégées en cas de problème.
Comment fonctionne une rente indexée sur actions ?
Une rente est une couverture d'assurance retraite émise par une entreprise. La police rapporte des intérêts pendant la durée d'accumulation. L'investisseur a le contrôle total de l'investissement initial et des intérêts gagnés à la fin de la période d'accumulation. De plus, la rente est un délai de paiement facultatif.
Les rentes indexées sur actions paient un taux d'intérêt minimum garanti, généralement de 1 % à 3 %, sur 87.5 % de votre investissement. Si un investisseur ne réalise aucun rendement pendant la durée du contrat, ce taux d'intérêt minimal s'applique. Par conséquent, le principal moyen de gagner des intérêts est lié à la performance d'un indice boursier externe.
Les rentes sur actions indicielles rapportent souvent plus que les rentes à taux fixe traditionnelles et moins que les rentes à taux variable, mais avec une protection contre les baisses supérieure à celle d'une rente variable.
Comment gagner des intérêts sur les rentes indexées sur actions
Les rentes sur actions indexées ont un taux de participation qui peut limiter la capacité du propriétaire de la rente à participer aux gains du marché.
Les investisseurs bénéficient d'une protection contre le risque de baisse en échange de bénéfices limités, atteignant le seuil de rentabilité chaque année où un marché baissier se produit.
Certaines rentes ont un montant maximum d'intérêts qui peuvent être gagnés.
Les rentes qui utilisent des fonds indexés (fonds qui fluctuent en fonction de la performance du marché) utilisent des formules pour calculer la performance. Le mécanisme de réinitialisation annuelle prend en compte les gains de l'indice sans tenir compte des baisses, ce qui peut profiter pendant les «années creuses» du marché boursier.
Qu'est-ce qui distingue les rentes indexées sur actions des autres rentes fixes ?
La façon dont une rente indexée sur l'équité crédite les intérêts à la valeur de votre rente la distingue des rentes fixes conventionnelles. Des rentes fixes qui créditent simplement les intérêts au taux du contrat sont disponibles. D'autres rentes fixes créditent des intérêts à certaines périodes définies par la compagnie d'assurance.
L'intérêt sur une rente indexée sur les actions est calculé en utilisant les mouvements de l'indice. Le montant et le moment de l'intérêt supplémentaire sont déterminés par les spécifications de votre rente spécifique.
Comme les autres rentes fixes, une rente indexée sur actions assure un taux d'intérêt minimum. Même si le taux d'intérêt indexé est inférieur, le taux imposé ne sera pas inférieur au minimum garanti. Quoi qu'il arrive, la valeur de votre rente ne descendra pas en dessous d'un certain minimum.
Intérêt créditeur sur les rentes indexées sur actions
L'équité d'une rente indexée sur les actions est liée aux rendements d'un indice boursier, comme le S & P 500. Ce qui suit explique comment la formule indexée d'une rente indexée sur actions se rapporte aux intérêts créditeurs.
#1. Méthode d'indexation
La méthode d'indexation est l'approche utilisée pour quantifier tout changement dans l'indice, le cas échéant.
#2. Terme
La durée de l'indice est la période sur laquelle sont calculés les intérêts de votre rente ; elle vous est versée à la fin du terme.
#3. Taux de participation
Le taux de participation précise la proportion de la croissance de l'indice utilisée pour calculer l'intérêt indexé. La compagnie d'assurance garantit souvent un certain taux de participation pour une durée déterminée. À la fin de ce mandat, la société fixe un nouveau taux de participation pour le mandat suivant. Certaines rentes garantissent que le taux de participation ne tombera pas en dessous d'un certain niveau ou ne sera pas augmenté au-delà d'un certain niveau.
#4. Taux de capitalisation
Un taux d'intérêt maximum indexé peut être imposé par certaines rentes. Le taux plafond est le taux d'intérêt le plus élevé que la rente paiera. Taux plafonds n'apparaissent pas dans toutes les rentes.
#5. Le plancher
Le plancher est le taux d'intérêt indexé le plus bas disponible. Le plancher le plus courant est de 0 %. Un plancher de 0 % garantit que votre intérêt indexé est nul, et non négatif, même si la valeur de l'indice baisse.
#6. Faire la moyenne
Certaines rentes utilisent la valeur moyenne d'un indice plutôt que la valeur réelle de l'indice à une date donnée.
#sept. intérêts composés
Une rente indexée sur actions peut être achetée avec un intérêt simple ou composé. Les intérêts indexés sont ajoutés au montant initial de votre prime, mais ne s'accumulent pas pendant la période. Les intérêts composés signifient que les intérêts indexés attribués précédemment génèrent des intérêts à l'avenir.
#8. Spreads, marges et frais
Dans certaines rentes, le taux d'intérêt indexé est calculé en retirant une proportion déterminée de toute variation de l'indice. Cette proportion est appelée marge, écart ou commission.
#9. Acquisition
Si vous retirez tout votre argent avant la fin de la durée du contrat, certaines rentes peuvent ne créditer aucun bonus ou seulement une partie de celui-ci. À mesure que le terme tire à sa fin, le pourcentage qui a été gagné ou crédité augmente normalement.
#dix. Réinitialisation annuelle
Chaque année pendant la durée, les intérêts indexés générés sont ajoutés et « immobilisés » sur votre rente.
Si l'indice baisse, les intérêts perçus ne seront pas réduits. Par conséquent, si l'indice fluctue fréquemment pendant la durée, votre rente utilisant la technique de réinitialisation annuelle peut créditer plus d'intérêts que les autres rentes.
Les rentes et les rentes indexées sont-elles toutes identiques ?
En un mot, non. Bien que l'idée sous-jacente d'une rente indexée sur les actions soit la même - relier la valeur de votre compte à un indice boursier - il n'y a pas deux EIA identiques.
Les plafonds de performance, les taux de participation, les frais de rachat et d'autres éléments du produit varient selon la compagnie d'assurance. Compte tenu de vos objectifs spécifiques et de votre horizon temporel, votre scénario déterminera le plan de rente indicielle qui vous convient le mieux.
Les rentes indicielles comprennent une pléthore de caractéristiques et d'alternatives pour répondre aux intérêts d'un large éventail de consommateurs et d'investisseurs en retraite. Il n'est donc pas nécessaire de se contenter d'un produit qui n'est pas idéal pour vous. De nombreuses compagnies d'assurance proposent ces produits, et nombre d'entre elles proposent plusieurs rentes indexées.
Idéalement, votre rente indicielle devrait avoir des frais peu élevés – à tout le moins, une structure de frais conforme aux normes de l'industrie.
Cependant, gardez à l'esprit que plus vous ajoutez de cloches et de sifflets à un contrat de rente, plus les frais totaux seront élevés. Ces coûts réduiront les rendements globaux de votre compte.
Ainsi, selon l'augmentation de votre rente - qui, dans le cas d'un EIA, est déterminée par le succès d'un indice boursier - les coûts peuvent s'élever à un certain montant.
En ce qui concerne la méthode de crédit d'intérêts, les perspectives diffèrent, mais une chose est certaine : la méthode de « moyenne » se traduit presque toujours par des rendements inférieurs. Certes, la moyenne des résultats d'un indice boursier peut réduire la probabilité d'un rendement nul à la date anniversaire de votre contrat. Cependant, à long terme, la stratégie point à point est beaucoup plus susceptible de réaliser une croissance significative.
Les inconvénients des rentes indexées sur actions
Il y a des risques et des inconvénients à adopter une rente indexée sur les actions dans le cadre de votre régime d'épargne-retraite, comme tout autre produit de placement ou d'épargne.
Un inconvénient est que votre rendement sera minime. Si vous disposez d'autres ressources de retraite, telles qu'un 401 (k), un IRA ou un régime de retraite, cela peut suffire. Dans ce cas, la rente indexée sur l'équité ne fera que compléter votre revenu de retraite et ne sera pas la principale source de votre revenu de retraite.
Le taux de participation à la plupart des rentes indexées sur les actions limite les gains de l'investisseur. Supposons que le taux de participation pour une certaine rente indexée sur les actions est de 75 %. Si l'indice auquel il est lié augmente de 10 %, les investisseurs ne recevront que 7.5 % de ce profit. Il s'agit d'un rendement inférieur à celui d'investir dans un fonds indiciel. Certaines rentes indexées sur les actions ont également un montant maximum d'intérêts que vous pouvez gagner.
Tenez compte des frais associés aux rentes indexées sur les actions et aux autres produits de placement. Les rentes indexées sur actions ont été réprimandées dans le passé pour avoir facturé des coûts excessifs. Par conséquent, avant d'acheter une rente indexée sur les actions dans le cadre de votre régime de retraite, assurez-vous de savoir exactement combien vous allez dépenser.
Les frais de rachat sont l'une des dépenses les plus gênantes pour les rentes indexées sur actions. Lorsque vous retirez un capital d'une rente avant l'expiration du délai de rachat, des frais de rachat vous seront facturés. La période de rachat des rentes indexées sur les actions peut aller jusqu'à 15 ans et le coût de rachat peut atteindre 20 %. Cela signifie que si vous utilisez une rente indexée sur l'équité, vous serez enfermé dans une situation où vous ne pourrez pas utiliser votre argent pendant longtemps, à moins que vous ne payiez un coût élevé.
Les rentes indexées sur actions sont-elles un investissement dangereux ?
Bien que les rentes indexées sur les actions comportent généralement un faible niveau de risque, elles peuvent ne pas offrir les mêmes rendements que les autres options de placement et peuvent également entraîner des frais importants. Ils ne devraient probablement pas être votre principale source de revenu de retraite.
Quels avantages les rentes indexées offrent-elles ?
Une option d'épargne à long terme à imposition différée avec une protection du capital dans un marché baissier et un potentiel de croissance est une rente indexée fixe. Avec moins de risque et de rendement possible qu'une rente variable, elle vous offre un plus grand potentiel de croissance qu'une rente fixe.
Dans les rentes, est-il possible de perdre de l'argent ?
Si le fournisseur d'assurance qui garantit la rente déclare faillite et cesse de payer ses obligations, vous pourriez perdre de l'argent dans l'investissement. Les propriétaires de rentes peuvent prendre des précautions pour éviter cela, mais si c'est le cas, ils risquent de perdre une partie de la valeur de leurs comptes. Cependant, il existe une certaine protection.
Pouvez-vous retirer de l'argent d'une rente indexée ?
Vous pouvez fréquemment retirer des fonds de la majorité des rentes différées, y compris les rentes à indice fixe, variable et fixe, avant qu'elles ne commencent à vous rembourser. Par conséquent, les retraits anticipés de ces types de rentes peuvent être soumis à ces limitations.
Qui devrait éviter d'acheter une rente?
Si vos dépenses normales sont entièrement couvertes par la sécurité sociale ou une pension, si vous êtes en mauvaise santé ou si vous aimez les investissements à haut risque, vous ne devriez pas acheter une rente.
Une rente indexée est-elle une sage décision financière ?
La rente indexée offre une protection contre les pertes pour vos investissements, ce qui en fait un investissement relativement sûr. Avec un risque réduit, il existe un potentiel de gains de marché. maintien éventuel des gains du marché. Votre contrat peut périodiquement, par exemple une fois par an, verrouiller vos revenus.
En conclusion
Une rente indexée sur les actions est un type de rente dans laquelle le capital investi est investi dans un indice boursier tel que le S&P 500. Un taux d'intérêt garanti détermine environ 90 % des rendements, les 10 % restants étant déterminés par la performance de l'indice. Les rentes indexées sur actions sont généralement à faible risque, bien qu'elles n'offrent pas des rendements aussi élevés que d'autres produits de placement et qu'elles puissent être coûteuses.
FAQ sur les rentes indexées sur actions
Comment fonctionne une rente indexée sur actions ?
En termes d'investissement, une rente indexée sur les actions fonctionne de la même manière que toute autre rente. Vous effectuerez un paiement prédéterminé à une compagnie d'assurance. Les fonds sont ensuite investis dans une variété de comptes ou de titres. Vient ensuite la période d'accumulation, durant laquelle votre argent génère des intérêts ou prend de la valeur marchande.
Une rente indexée sur actions est-elle un titre ?
La réponse courte et simple est que les rentes indexées sont désormais classées comme des rentes fixes plutôt que comme des sécurités.
Sur quoi est basé le taux d'intérêt minimum d'une rente indexée sur actions ?
Les rentes indexées sur actions paient un taux d'intérêt minimum garanti, généralement de 1 % à 3 %, sur 87.5 % de votre investissement. Si un investisseur ne réalise aucun rendement pendant la durée du contrat, ce taux d'intérêt minimal s'applique.
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