En tant que prêteur qui accorde du financement aux entreprises et qui a besoin de capital, la clause d'accélération est là pour vous aider à générer du capital auprès de vos emprunteurs. Cependant, il s'agit d'une disposition contractuelle qui permet à un prêteur d'exiger qu'un emprunteur rembourse la totalité d'un prêt en cours si des exigences spécifiques ne sont pas remplies. Lisez la suite pour en savoir plus sur la clause d'accélération dans une hypothèque et dans l'immobilier.
Qu'est-ce qu'une clause d'accélération dans l'immobilier ?
Une clause d'accélération est une clause contractuelle qui oblige l'emprunteur à rembourser tout le montant restant du prêt, en cas de défaut de paiement sur un ou plusieurs des paiements. L'exécution du contrat est « accélérée », ce qui signifie que la totalité du montant devient exigible lorsque les circonstances convenues sont déclenchées.
De plus, une clause d'accélération est une exigence de votre contrat de prêt hypothécaire qui précise quand et comment le prêteur peut « accélérer » le remboursement intégral du prêt. Si l'emprunteur ne respecte pas les termes de son contrat de prêt hypothécaire. Cependant, ils recevront une lettre d'accélération les informant que le prêteur a activé la clause d'accélération dans l'immobilier. Cela permet également au prêteur d'exiger le paiement avant l'expiration des conditions standard du prêt.
Clause d'accélération dans une hypothèque
Une hypothèque permet à un futur acquéreur de disposer des fonds nécessaires à l'achat d'un bien immobilier. En échange, cet acheteur donne à la banque un intérêt dans la propriété qui est achetée. Si l'acheteur ne rembourse pas l'argent qui lui a été prêté, la banque aura les intérêts nécessaires pour saisir le prêt et vendre la propriété afin de rembourser le prêt. Cependant, une clause d'accélération dans une hypothèque permet au titulaire actuel du prêt d'exiger le remboursement intégral si l'emprunteur fait défaut sur le prêt. Après l'accélération du prêt, l'emprunteur ne remboursera plus le prêt en plusieurs fois. Ainsi, le prêt passe d'un accord à tempérament à une dette exigible.
De plus, les clauses d'accélération dans une hypothèque aident à atténuer le risque de défaillance du prêteur hypothécaire. Ils sont généralement basés sur les échecs de paiement, mais ils peuvent également être structurés pour d'autres incidents. Dans la plupart des cas, une clause d'accélération s'attend à ce que l'emprunteur paie instantanément la totalité du solde dû sur le prêt si les conditions ont été violées. Avec le paiement intégral du prêt, l'emprunteur est libéré de tout autre paiement d'intérêts.
Les clauses d'accélération sont les plus courantes dans les prêts hypothécaires. Cependant, cela aide à protéger le prêteur contre le risque de défaillance de l'emprunteur. Un prêteur peut choisir d'inclure une clause d'accélération pour atténuer les défaillances possibles et avoir le contrôle sur l'immobilier. Avec une clause d'accélération, un prêteur peut saisir la propriété et devenir propriétaire de la maison. Cela peut être avantageux pour le prêteur si l'emprunteur fait défaut et que le prêteur obtient le prêt par le biais d'une revente.
Comment fonctionne la clause d'accélération ?
Normalement, le prêteur peut appeler ou invoquer la clause d'accélération dans l'immobilier si l'emprunteur manque un paiement mensuel. Certains prêteurs hypothécaires vous permettent de manquer deux ou trois avant la clause d'accélération. Cependant, cela dépend de votre contrat et des lois de l'État. Si vous n'êtes pas en mesure de rembourser votre prêt à une date déterminée, généralement 30 jours après avoir reçu une lettre d'accélération, votre prêteur peut commencer le processus de saisie.
Ce qui déclenche les clauses d'accélération dans l'immobilier
Les circonstances suivantes peuvent déclencher des clauses d'accélération.
#1. Non-respect des frais de revenu
Le non-respect des exigences relatives aux frais de revenu peut entraîner une clause d'accélération. Les frais de revenu sont déterminés par le taux d'intérêt qu'un prêteur facture à un emprunteur. Cependant, des paiements d'intérêts sont exigés chaque mois. Il existe également un nombre limité de frais manqués avant lesquels la clause est déclenchée.
#2. Non-respect des frais hypothécaires
Les montants des prêts principaux sont normalement importants. Cependant, le remboursement s'effectue par le biais de frais de revenu et de frais hypothécaires sur une période déterminée. Le non-respect des frais hypothécaires partiels peut entraîner l'activation d'une clause d'accélération de votre bien immobilier.
#3. Rupture des accords de dette
Les accords limitent généralement les actions de l'emprunteur et réduisent le risque auquel le prêteur est confronté en établissant des règles spécifiques dans lesquelles l'emprunteur doit agir. Cependant, si l'emprunteur enfreint la réglementation, le prêteur peut déclencher une clause accélérée et demander le remboursement intégral.
Vous devez informer votre prêteur hypothécaire si vous prévoyez vendre ou transférer votre propriété à une autre personne.
#5. Défaut de payer les taxes foncières
Ne pas payer les taxes foncières permet au gouvernement d'exercer une action en justice sur votre maison, c'est généralement dans la clause d'accélération.
#6. Assurance habitation résiliée
Il est très important pour un prêteur de protéger sa garantie. Cependant, ils le font en exigeant que vous ayez une assurance habitation sur la propriété pour la durée du prêt. Si vous résiliez votre assurance habitation à tout moment pendant la durée de votre prêt, le prêteur a le droit d'appliquer une clause d'accélération.
Lorsque l'un des événements ci-dessus se produit, votre prêteur vous enverra une lettre d'accélération avec une date d'échéance. Cependant, vous devrez payer le reste de votre prêt en totalité. Sinon, votre prêteur peut choisir d'aller de l'avant avec la forclusion.
Que se passe-t-il après l'invocation de la clause d'accélération ?
Si votre prêteur active une clause d'accélération, vous recevrez une lettre comprenant :
- Informations sur la façon de contacter votre prêteur.
- Votre solde de prêt impayé.
- L'explication de l'accélération des prêts hypothécaires.
- Notez qu'il vous oblige à rembourser le montant total dans les 30 jours.
Par conséquent, si vous ne remboursez pas le montant total dans les 30 jours, le prêteur entamera le processus de saisie. Mais si vous remboursez le montant de votre prêt, le solde de votre prêt sera complet et vous obtiendrez le titre de propriété de votre prêteur. Un prêteur doit protéger son investissement et il a le droit d'exclure si un emprunteur ne parvient pas à effectuer ses remboursements sur un prêt en cours.
Considérations avant d'appliquer une clause d'accélération dans l'immobilier
Un prêteur doit tenir compte des facteurs suivants :
#1. Revenu à payer
Dans le cas de la clause d'accélération de l'hypothèque, l'emprunteur n'est responsable que du paiement de la intérêts dus jusqu'à ce point ainsi que le solde du capital impayé de l'hypothèque. Dans un tel cas, l'emprunteur n'a pas besoin de payer les paiements d'intérêts futurs.
#2. Risque
Généralement, un emprunteur manque des paiements lorsqu'il n'a pas d'argent. Ainsi, il y a une forte probabilité que si vous déclenchez la clause d'accélération, l'emprunteur ne sera pas en mesure d'effectuer le paiement intégral dans un court laps de temps. Cependant, infligeant des pertes importantes au prêteur.
#3. Pénalité pour remboursement anticipé
Si le prêteur déclenche la clause d'accélération, cela signifie que l'emprunteur n'a pas initié le remboursement anticipé. Dans un tel cas, l'emprunteur n'a pas à payer de pénalité pour remboursement anticipé généralement associée au remboursement d'un prêt avant la titularisation.
Avantages et inconvénients de la clause d'accélération
Considérez les avantages et les inconvénients suivants de la clause d'accélération.
Avantages de la clause d'accélération
Certains des principaux avantages d'une clause d'accélération sont les suivants :
- Premièrement, il définit clairement la condition dans laquelle le prêt vérifie qu'il s'agit d'une créance irrécouvrable et facilite le suivi pour le prêteur.
- Il aide un prêteur à recouvrer les créances irrécouvrables, ce qui est un événement courant dans le secteur des prêts. De cette façon, il réduit considérablement le risque de perdre l'argent prêté.
- l'emprunteur sera débarrassé des futurs paiements d'intérêts une fois le paiement intégral conformément à la clause effectué
Inconvénients de la clause d'accélération
Certains des principaux inconvénients d'une clause d'accélération sont les suivants :
- Du point de vue des emprunteurs, il s'agit d'une clause défavorable car elle les oblige à payer une grosse somme d'argent à très court terme.
- Les termes et conditions contenus dans une clause d'accélération peuvent être écrasants à comprendre pour un profane.
- Il en résulte généralement que l'emprunteur perd le bien hypothéqué.
- L'emprunteur perd le paiement initial sur la propriété.
Notification de la clause d'accélération
Casser une lettre envoyée doit généralement spécifier ce qui suit :
- La faillite
- L'action requise pour remédier à la faillite
- Ce défaut de remédier au défaut au plus tard à la date indiquée dans l'avis pourrait entraîner l'accélération de la dette et la vente de la propriété.
Normalement, le réparateur enverra cette lettre lorsque l'emprunteur aura environ 90 jours contrairement aux paiements. C'est parce que, sous loi fédérale, dans la plupart des cas, une forclusion ne peut pas commencer avant que l'emprunteur n'ait plus de 120 jours contrairement au prêt. Si vous ne guérissez pas la faillite, la forclusion commencera.
L'avis ci-dessous informe également à plusieurs reprises l'emprunteur du droit de rétablir le prêt après accélération et du droit de faire valoir l'inexistence d'un défaut ou de soulever une défense dans une procédure de forclusion.
Droit de rétablir le prêt après accélération
Dans la plupart des cas, dans la loi de l'État, l'emprunteur peut rétablir le prêt après l'accélération pour arrêter la forclusion.
Certains États, par exemple, ont une loi permettant à un emprunteur en retard de rétablir le prêt dans un délai précis. Le dernier jour ouvrable avant la date de vente, si la loi de l'État ne prévoit pas spécifiquement un droit de réintégration, de nombreuses hypothèques et actes de fiducie contenant un langage écrit donnent aux emprunteurs un délai précis pour se mettre à jour sur le prêt. Vérifiez vos documents de prêt pour un paragraphe intitulé "Le droit de l'emprunteur de réintégrer après l'accélération" ou quelque chose de similaire. Souvent, le contrat permet à l'emprunteur de rétablir à tout moment avant le premier des cinq jours précédant la vente de la propriété en vertu de tout pouvoir de vente contenu dans le contrat (applicable à une forclusion non judiciaire) ou de l'entrée d'un jugement exécutant le contrat (applicable dans une forclusion judiciaire).
De plus, même si le contrat de prêt ne mentionne rien sur la réintégration, le prêteur pourrait, après examen de la situation, vous laisser réintégrer.
Mais vous pourriez ne pas avoir le droit d'effectuer une réintégration si le prêteur a accéléré le prêt parce que vous avez vendu ou transféré la propriété sans autorisation. Vérifiez l'hypothèque ou l'acte de fiducie que vous avez signé lorsque vous avez contracté le prêt pour obtenir des informations détaillées sur votre droit, le cas échéant, de rétablir le prêt.
Comment rétablir le prêt après l'accélération
Pour rétablir, vous devrez payer au prêteur tous les montants en souffrance comme si aucune accélération n'avait eu lieu, remédier à tout autre type de défaut et payer toutes les dépenses que le prêteur a engagées pour faire respecter le contrat, comme :
- Honoraires d'avocat raisonnables.
- Frais d'inspection et d'évaluation de la propriété.
- Frais encourus pour protéger l'intérêt du prêteur dans la propriété.
Le prêteur peut exiger que vous fassiez un paiement de rétablissement avec un mandat postal, comme un chèque bancaire ou un chèque de banque. Après votre rétablissement, l'hypothèque et vos obligations en vertu de celle-ci restent pleinement en vigueur comme si aucune accélération n'avait eu lieu.
Procédures de forclusion
Les procédures de forclusion dépendent de la loi de l'État et des circonstances. Une fois que le prêt est rev et qu'il ne prend pas d'autres mesures pour arrêter le processus, le prêteur devra soit :
- Déposer une action en justice pour forclusion (une forclusion judiciaire), ou
- Suivez les procédures extrajudiciaires spécifiques, énoncées dans les statuts de l'État, pour mener à bien une saisie non judiciaire.
Une fois que le prêteur a rempli toutes les conditions légales de forclusion, il peut le vendre à un nouveau propriétaire lors d'une vente publique. Souvent le prêteur saisissant. Avec les saisies judiciaires, la vente du shérif est habituellement utilisée comme dernière étape du processus de saisie. Dans les saisies non judiciaires, les ventes des syndics sont courantes. L'adjudicataire de la vente aux enchères devient le nouveau propriétaire du bien. Cependant, le produit sert à rembourser le prêt.
Quand un prêteur peut-il accélérer la date ?
Il y a de fortes chances que votre contrat hypothécaire comporte une clause d'accélération si vous en avez une. Essentiellement, cela signifie que votre prêteur a le droit de demander un paiement « accéléré » si vous ne respectez pas les conditions du prêt. En d'autres termes, la totalité de la somme est due maintenant plutôt que sur 15 ou 30 ans comme prévu à l'origine.
Comment fonctionne la clause d'accélération ?
La « disposition accélérée » d'un accord de prêt précise les circonstances dans lesquelles l'emprunteur doit rembourser le prêt en totalité immédiatement. Lorsque l'emprunteur enfreint matériellement les termes de l'accord de prêt, une clause accélérée est souvent déclenchée.
Quels sont les 3 modes d'accélération ?
Les trois principaux types de mouvements accélérés sont l'accélération uniforme, l'accélération non uniforme et l'accélération moyenne. Le mouvement dans lequel un élément se déplace en ligne droite tout en augmentant sa vitesse à intervalles réguliers est appelé accélération uniforme.
Que se passe-t-il après l'avis d'accélération ?
La majorité des contrats hypothécaires incluent une clause d'accélération, qui permet à votre prêteur d'exiger le paiement intégral de votre dette afin d'éviter la saisie si vous manquez à votre obligation en sautant des paiements.
Quelle est la durée d'une clause d'accélération ?
Bien que chaque prêteur fixe ses propres délais pour ce type d'accélération de l'hypothèque, la plupart retardent l'envoi de l'avis pendant 90 jours après le premier paiement manqué.
Quel est le meilleur exemple d'accélération ?
Un objet a une accélération positive s'il accélère et se déplace dans la bonne direction. Une accélération positive a été démontrée dans le premier exemple par la voiture à grande vitesse. L'accélération se produit dans la même direction que le mouvement de la voiture, qui avance et accélère.
FAQ sur la clause d'accélération
Que fait une clause d'accélération pour le vendeur ?
Une clause d'accélération est une exigence d'un contrat qui permet à un prêteur d'« accélérer » le remboursement de votre prêt si certaines conditions ne sont pas remplies.
Qu'est-ce qu'un avis d'accélération ?
Un avis d'accélération vous indique que vous devez rembourser immédiatement la totalité de votre prêt hypothécaire. Il dit que vous devez également payer tous les revenus et les frais.
Comment rédiger une clause d'accélération ?
Si un paiement est manqué, au choix du prêteur, sans préavis, la totalité du solde deviendra exigible et payable immédiatement. Le prêteur peut exercer tous les recours légaux disponibles en rapport avec ce loyer impayé.
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