Devenir propriétaire dans l'État est quelque chose que tout le monde attend avec impatience. Si vous y parveniez avec un prêt hypothécaire, vous devez vous soucier de votre mise de fonds. Bien qu'il existe des prêts conventionnels tels que la FHA et le prêt de développement pour les maisons dans les zones rurales, la plupart des fournisseurs de prêts hypothécaires exigeront au moins un acompte de 20 %. Compte tenu du coût des maisons actuellement, il peut être difficile à traiter. En conséquence, certaines personnes décident de se retirer de leurs comptes 401k. Bien que cela serve certainement lorsque vous n'avez pas l'argent pour couvrir votre acompte, cela comporte de nombreux inconvénients. Nous les soulignerons ainsi que la pénalité pour le premier achat de maison de retrait 401K. De plus, nous proposons d'autres alternatives que vous pouvez utiliser au lieu d'effectuer un retrait unique ou maximum sur un compte 401k pour l'achat d'une maison.
Qu'est-ce qu'un compte 401K ?
Le 401k est un compte de régime de retraite offert par un employeur à ses employés. Il s'agit d'un compte d'épargne et de placement conçu pour vous aider à épargner pour votre retraite. Les employés versent un certain montant de leurs revenus sur le compte sous forme d'épargne. Malheureusement, il ne génère pas d'intérêts comme le devrait un compte d'épargne normal. Les intérêts ne peuvent être accumulés que lorsque les titulaires de ces comptes investissent leurs fonds 401 (k) dans des titres tels que des obligations, des actions, des FPI, ETFs, et ainsi de suite. L'objectif principal du compte est de planifier sa retraite. Pour accéder au fonds de ce compte, vous devez avoir au moins 59 ans et demi ou 55 ans sans emploi actif. Rien de moins que cela s'appelle un retrait anticipé. vous demande de payer une amende pour cela.
Avantages du compte 401K
Le compte 401k a trois avantages distincts. Ceux-ci sont;
- Le revenu placé dans un 401 (k) est exonéré d'impôt.
- Tous les bénéfices réalisés sur vos investissements 401(k) sont également exonérés d'impôt.
- Les employeurs peuvent égaler vos cotisations en tout ou en partie.
Limites du compte de retraite 401K
La limitation du compte de retraite 401k a été placée comme une sanction par le gouvernement pour limiter le retrait anticipé sur le compte 401k. Il y a deux limitations à ce compte, ce sont;
- Il y a des frais de retrait de 10% en cas de retrait anticipé sur votre 401k.
- Le montant de votre retrait 401k est soumis à l'impôt. La taxe s'ajoute à la redevance.
Puis-je utiliser mon retrait 401K pour un achat immobilier ?
Eh bien, vous pouvez, mais nous préférons que vous ne le fassiez pas. Maintenant, avant de crier, le compte est à moi pour avoir crié à haute voix, qu'est-ce que tu veux dire par là ? Détendez-vous, respirez profondément et calmez-vous. Le compte vous appartient et vous êtes libre d'en faire ce que vous voulez. Malheureusement, utiliser votre premier retrait 401k pour l'achat d'une maison n'est peut-être pas une décision dont vous seriez fier à l'avenir. En effet, cela se répercutera sur votre retraite, surtout lorsque vous n'avez pas d'autres plans de retraite. Nous vous suggérons donc de rechercher d'autres alternatives telles qu'un don en argent ou d'opter pour un prêt qui permet un acompte d'environ 3.5 %. Des exemples de prêts avec une demande d'acompte d'environ 3.5 % sont les prêts conventionnels tels que le Prêts FHA etc.
De plus, si vous recevez un don monétaire et qu'il reste moins de 60 jours avant votre demande de prêt hypothécaire, Business yield vous conseille d'obtenir un lettre cadeau pour convaincre votre fournisseur de prêt hypothécaire que vous n'avez pas obtenu un prêt auprès de quelqu'un pour verser un acompte. Ce sont d'autres alternatives que vous pouvez utiliser au lieu d'effectuer des retraits de votre compte 401k pour un achat de maison.
Prêt 401K vs Retrait 401k pour l'achat d'une maison
Un prêt 401k vous permet de retirer de l'argent de votre compte de retraite et de le rembourser au fil du temps avec intérêt. Disons simplement que vous avez emprunté de l'argent sur votre compte, mais que vous devrez rembourser le capital avec les intérêts sur votre compte. Alors que le retrait 401k supprime définitivement des fonds de votre épargne-retraite pour une utilisation immédiate, comme l'achat d'une maison, mais vous serez soumis à des taxes et pénalités supplémentaires. Surtout si vous ne respectez pas encore la règle de l'IRS pour la retraite. Donc, si vous devez toucher votre compte 401k pour l'achat d'une maison, envisagez de contracter un prêt et de ne pas retirer.
Achat de maison avec retrait maximum de 401K
Faire un retrait de votre compte de retraite 401k avant la retraite effective est connu comme un retrait pour difficultés. Selon l'IRS, un retrait d'urgence d'actifs d'un 401 (k) pour satisfaire "une nécessité financière immédiate et substantielle" est connu sous le nom de retrait pour difficultés. Bien que je ne conseillerais à personne de faire un retrait maximum sur un compte 401k, j'espère que vous n'utilisez pas non plus votre compte 401k pour un achat de maison. Cependant, puisque vous êtes autorisé à souscrire un retrait pour difficultés, vous pouvez rencontrer votre employeur si c'est le dernier recours qui s'offre à vous. Votre employeur décidera si l'achat d'une maison est considéré comme un retrait pour difficultés. S'il est convaincu, vous pouvez aller de l'avant et effectuer le prélèvement nécessaire à l'acompte de votre achat de maison à partir de vos comptes 401.
Pénalité 401k Retrait Achat d'une maison
Le compte 401k est structuré de manière à ce que si vous devez effectuer un retrait, vous devez avoir jusqu'à 55 ans sans emploi actif ou 59 ans et demi. Par conséquent, tout retrait 401k non conforme à ces règles s'accompagne d'une pénalité, qu'il s'agisse d'un achat de maison ou non. N'oubliez pas que le compte est un revenu non imposé épargné en vue de votre retraite, cela signifie que vous n'êtes pas censé retirer avant la retraite. Bien qu'il y ait plusieurs raisons pour lesquelles quelqu'un fera un retrait pour difficultés, la pénalité reste la même.
Quelle est la pénalité pour l'achat d'une maison avec retrait 401K ?
Si vous souhaitez effectuer un retrait de votre 401k pour l'achat d'une maison ou à d'autres fins, la loi exige l'approbation de votre employeur. En effet, se retirer avant l'âge fixé est un retrait pour difficultés et c'est votre employeur qui décide si la situation passe pour des difficultés ou non, et vient ensuite la sanction.
Il y a deux pénalités que le retrait anticipé entraîne.
- La première pénalité pour un retrait anticipé de 401k à des fins d'achat d'une maison est qu'il y a des frais de retrait de 10% sur le compte.
- Puisqu'il s'agit d'un compte de revenu, le montant retiré sera assujetti à l'impôt.
Par exemple, si vous effectuez un retrait de 20,000 401 $ de votre compte 2000k pour l'achat d'une maison, vous paierez une pénalité de 18,000 12 $ pour un retrait anticipé. Vous paierez également de l'impôt sur les 12 18,000 $ restants. Si vous tombez sous le taux de 3240 %, vous paierez 14,760 % des 20,000 401 $. Cela signifie que vous paierez environ XNUMX $. Et à la fin de la journée, vous ne recevrez qu'environ XNUMX XNUMX $ sur votre retrait de XNUMX XNUMX $. Ainsi, plutôt que de faire un retrait de votre compte XNUMXk pour un achat de maison, externalisez votre acompte pour éviter les pénalités.
Comment éviter l'achat d'une maison de retrait 401K
Il existe d'autres considérations que l'on peut prendre plutôt que de réduire votre épargne-retraite pour l'achat d'une maison. Voici quelques exemples;
#1. Demande de don en argent
Demander un don en argent pour constituer l'acompte de l'achat de votre maison est une option bien plus intéressante que de faire un retrait de 401 XNUMX $. Si vous avez des familles, des amis et des connaissances qui peuvent vous aider, n'hésitez pas à les contacter. Cependant, assurez-vous d'obtenir une lettre-cadeau de leur part. La lettre de don précise qui a fait le don en argent ainsi que ses coordonnées. Il comprend également le but du don monétaire et porte la signature du donateur. Il convainc votre fournisseur de prêt hypothécaire que vous n'avez pas emprunté pour compenser votre mise de fonds.
#2. Fonds d'urgence
La vie nous apprend généralement à avoir des plans financiers pour les dépenses imprévues et futures. C'est l'une des raisons pour lesquelles nous détenons de l'argent. De plus, les experts financiers conseillent toujours d'économiser pour les urgences. Vous pouvez également consulter les ETF qui offrent également un rendement juste pour augmenter votre fonds d'urgence. Votre urgence sera très utile que de faire un retrait de votre compte 401k.
#3. Utilisation de l'IRA
Les accédants à la propriété sont privilégiés avec l'IRA car il existe une disposition pour eux. Il permet aux primo-accédants de retirer jusqu'à 10,000 10 $ sans payer la pénalité de retrait anticipé de XNUMX % s'ils n'ont pas possédé de résidence principale au cours des deux dernières années. Cependant, vous paierez toujours des impôts sur le revenu. Cependant, sans pénalité ne signifie pas exempt d'impôt. Vous paierez toujours des impôts sur l'argent.
#4. Programmes d'accession à la propriété du gouvernement fédéral et des États
Vous pouvez également utiliser le programme d'achat d'une première maison du gouvernement fédéral et de l'État au lieu d'effectuer un retrait maximum ou unique de votre compte 401k pour l'achat d'une maison. Cela comprend le prêt FHA et autres. Le prêt FHA ne nécessite qu'un acompte de 3.5% et une cote de crédit d'au moins 580.
Pouvez-vous utiliser un 401(k) pour acheter une maison ?
Puisque c'est votre argent, la réponse rapide est oui. Bien qu'il n'y ait aucune limitation sur la façon dont vous pouvez utiliser l'argent de votre compte, si vous retirez de l'argent d'un 401 (k) avant l'âge de 5912 ans, vous serez également soumis à des impôts et à une pénalité de retrait anticipé de 10 %. Par conséquent, bien qu'il soit concevable d'utiliser votre 401 (k) comme source de liquidités au lieu d'un prêt hypothécaire, cela serait extrêmement coûteux et perturberait vos projets de retraite.
Combien pouvez-vous retirer de votre 401(k) pour acheter une maison sans pénalité ?
Un prêt 401(k) peut être obtenu jusqu'à 50,000 10,000 $, ou aussi peu que la moitié de votre montant acquis ou XNUMX XNUMX $, selon le plus élevé. Vous accumulerez des intérêts, qui seront ajoutés à votre compte, et vous ne pourrez pas cotiser tant que le prêt n'aura pas été remboursé.
Combien pouvez-vous retirer de votre compte de retraite individuel (IRA) pour acheter une maison ?
Les acheteurs d'une première maison et ceux qui n'ont pas possédé de maison depuis au moins deux ans sont tous deux éligibles à un retrait sans pénalité de 10,000 XNUMX $ de leurs comptes de retraite individuels (IRA). Vous pouvez acheter, construire ou reconstruire une maison en utilisant cet argent.
Puis-je retirer de l'argent de mon 401(k) pour acheter une deuxième maison ?
Vous êtes autorisé à retirer des fonds de votre 401(k), mais cela entraînera des impôts et une pénalité de retrait anticipé de 10 %. Vous pourrez peut-être échapper à l'amende et aux taxes dans certaines circonstances d'achat d'une première maison, mais pas si l'argent est utilisé pour acheter une deuxième maison.
401K Retrait à d'autres fins que l'achat d'une maison
Si vous avez l'intention de retirer à d'autres fins, en dehors de l'achat d'une maison, vous cochez les options suivantes
#1. Prêt de 401k
Souscrire un prêt 401k signifie simplement que vous rembourserez l'argent que vous retirez de votre compte 401k avec intérêts.
#2. Prêt personnel
Vous pouvez également envisager de contracter un prêt personnel au lieu d'effectuer un retrait de 401k. Les prêteurs ne viendraient pas après votre actif en cas de défaut. En effet, un prêt personnel n'est pas adossé à des actifs, cependant, il est relativement difficile à obtenir.
#3. Prêt de crédit de portefeuille
Comparativement à d'autres types de prêts, les prêts de portefeuille ont des taux d'intérêt peu élevés. C'est important parce qu'il s'agit d'un prêt adossé à une garantie.
4. Maximisez l'offre de carte de crédit
Vous pouvez également profiter d'une carte de crédit d'introduction. Le plus souvent, il offre 0 % d'intérêt pendant une période déterminée. Cela peut vous aider à répondre à vos demandes de dépenses immédiates. Pendant que vous planifiez de gérer votre dette avant la fin de la période promotionnelle.
Achat d'une maison avec retrait unique de 401k
L'achat d'une maison à retrait unique 401k signifie simplement que vous avez retiré toutes vos économies IRS en une seule fois. Eh bien, si vous avez déjà 59 ans et demi ou 55 ans sans emploi, ce ne serait pas un problème. Mais si vous êtes moins que cela, ce n'est pas une si bonne décision. Faire un retrait unique de votre compte 401k peut être idéal pour les personnes âgées, cependant, l'utiliser pour un achat de maison signifie que vous avez vidé votre compte de retraite. En outre, vous effectuerez des versements mensuels à vos fournisseurs de prêts hypothécaires pour l'achat de votre maison, comment comptez-vous le faire lorsque vous avez effectué un retrait unique de 401 XNUMX ? ce sera vraiment difficile sauf si vous avez d'autres soutiens financiers d'ailleurs.
Conclusion
Dois-je utiliser mon retrait 401k pour un achat de maison ? Les experts en rendement d'entreprise diront carrément non, cependant, si c'est la seule option disponible, vous pouvez continuer. Assurez-vous simplement d'avoir épuisé les autres moyens d'augmenter votre mise de fonds. N'oubliez pas que faire un retrait maximum de 401k juste pour l'achat d'une maison peut affecter vos besoins financiers futurs si vous le faites pour avoir d'autres économies de retraite. Alternativement, vous pouvez choisir de souscrire un prêt 401k plutôt qu'un retrait.
FAQ sur l'achat d'une maison avec retrait 401k
Qu'est-ce qui constitue un retrait pour difficultés 401 (k) ?
Un retrait pour difficultés est une condition qui oblige à retirer de son compte 401k avant l'âge de 55 ou 59 ans et demi. Généralement, les retraits pour difficultés, qui sont exemptés de la pénalité de 10 %, peuvent être effectués pour diverses raisons. Des exemples de conditions qui passent pour un retrait pour difficultés comprennent les frais médicaux, les frais de scolarité, les frais associés à l'achat ou à la réparation d'une habitation principale, les frais funéraires, etc.
Si je contracte un prêt de 401k, qui reçoit les paiements d'intérêts que je paierai ?
Un prêt de 401 XNUMX signifie littéralement que vous empruntez à vous-même. Lorsque vous remboursez l'argent, vous le faites avec des intérêts, vous recevrez également des intérêts. Cependant, vous devrez toujours payer l'impôt sur le revenu.
Que se passe-t-il lorsqu'une personne fait défaut sur un prêt 401(k) ?
Le défaut d'un prêt 401k signifie simplement qu'il sera considéré comme un retrait anticipé. Cependant, vous pouvez vérifier les règles de votre entreprise sur votre compte 401k pour savoir exactement quoi faire. Mais généralement, vous devrez toutes les pénalités et tous les impôts sur le revenu que vous devriez sur un retrait anticipé 401(k).
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