Vous remarquerez fréquemment l'expression « 401(k) matching » dans la liste des avantages offerts lorsque vous postulez pour un nouvel emploi. Cependant, tous les avantages 401 (k) ne sont pas créés égaux. Certaines entreprises, par exemple, proposent une correspondance employeur 401 (k), tandis que d'autres ne le font pas. De plus, toutes les entreprises qui proposent un appariement ne le font pas de la même manière. Quelle est la meilleure option pour vous parmi les nombreux plans 401 (k), y compris Roth et les plans standard, à considérer ? Pour mieux vous préparer à votre avenir financier et à la planification de votre retraite pendant que vous choisissez votre prochain parcours professionnel, examinons le fonctionnement de Google 401k, examinons certaines des meilleures entreprises correspondantes et discutons de la façon de calculer à l'aide d'une calculatrice.
Qu'est-ce qu'une correspondance employeur 401K ?
Un plan 401(k) est un compte de retraite parrainé par l'employeur auquel les employés peuvent cotiser. Une correspondance d'employeur 401 (k) est un avantage supplémentaire pour les employés en plus du compte d'investissement lui-même, car de nombreuses entreprises correspondent aux contributions jusqu'à un pourcentage spécifié.
Pourquoi un employeur 401K correspond-il ?
L'appariement des employeurs 401k est l'un des meilleurs avantages d'emploi accessibles aux employés. Mais les entreprises ne sont pas obligées d'utiliser ces correspondances. Ils ne sont pas tenus de verser des cotisations aux comptes de leurs employés, même s'ils proposent un régime 401 (k).
Alors pourquoi les entreprises égalent-elles les cotisations 401(k) de leurs employés ?
- Recrutement: Un programme de jumelage d'entreprise 401(k) est un outil puissant pour encourager les candidats à venir travailler pour une entreprise. La marque employeur d'une entreprise en tant que pionnier dans la création d'une organisation centrée sur le client peut être renforcée en offrant ce type d'incitation aux employés.
- Rétention: Les travailleurs sont moins susceptibles de quitter une organisation qui répond à leurs besoins en termes d'argent et offre des avantages sociaux intéressants. Par conséquent, un solide programme de jumelage d'employeurs 401 (k) peut contribuer à la rétention du personnel. De plus, la rétention des employés peut aider les employeurs à créer une organisation plus résiliente.
- Une main-d'œuvre plus efficace: Les entreprises peuvent compter sur leur talent en offrant des avantages sociaux qui permettent aux travailleurs de se sentir valorisés. Ils peuvent profiter des connaissances et des talents qu'ils conservent. De plus, étant donné que les individus qu'ils développent sont plus susceptibles de rester, une entreprise peut investir en toute sécurité pour aider les employés à devenir des leaders.
Comment fonctionne la correspondance 401K
Lorsque vous vous inscrivez au plan 401(k) d'une entreprise en tant qu'employé, vous pouvez choisir le montant que vous souhaitez verser avant impôts sur chaque chèque de paie. Après cela, votre employeur prélèvera cette somme sur votre chèque avant de calculer votre revenu et vos charges sociales.
Par exemple, si vous choisissez de déduire 4 % de votre revenu avant impôt de 1,875 75 $ par période de paie, vous cotiserez 401 $ sur votre compte 1,800(k) à chaque période de paie. Les taxes sur les XNUMX XNUMX $ restants s'appliqueront.
Enfin, selon ses pratiques d'appariement, l'employeur versera automatiquement la contribution convenue. Ils pourraient vous donner de l'argent en plus d'égaler une certaine proportion de votre don.
Les réglementations 401(k) sur l'appariement des employeurs imposent des restrictions sur le moment et la fréquence à laquelle vous pouvez retirer de l'argent de votre compte. L'expression précise pour retirer de l'argent d'un compte de retraite est une distribution. Vous pouvez encourir des frais si vous choisissez de retirer de l'argent de votre plan 401(k) plus tôt.
Si vous retirez de l'argent avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans et demi, l'IRS considère qu'il s'agit d'un retrait anticipé. Si vous choisissez de le faire, vous serez soumis à un impôt supplémentaire de 10% sur le revenu (sur cette distribution).
La plupart des entreprises utilisent également un calendrier d'acquisition. Cela implique que jusqu'à ce qu'un certain laps de temps se soit écoulé, ils conservent la propriété de l'argent qu'ils correspondent à vos contributions. Au lieu de cela, ils feront des investissements distincts avec cet argent provenant de vos cotisations.
Ils combinent un pourcentage spécifique de cette somme chaque année avec les cotisations des employés. Par conséquent, si les cotisations de contrepartie d'une entreprise ont un calendrier d'acquisition de quatre ans, 25 % d'entre elles deviennent les vôtres après un an. Vous ne pourrez conserver l'intégralité des cotisations qu'après quatre ans.
Types de correspondance d'employeur 401 (k)
Il existe des variations dans le fonctionnement de l'appariement des employeurs 401 (k). Les règles concernant le montant qu'une entreprise égalera avec vos contributions varient selon l'entreprise. La correspondance des employeurs 401 (k) est complètement absente de certaines entreprises. Par exemple, les petites entreprises et les startups technologiques ne fournissent souvent pas de correspondance 401k. Cependant, les grandes entreprises comme les compagnies aériennes et les compagnies d'assurance correspondent souvent aux paiements 401(k).
Les deux types de base de correspondance d'employeur 401k que vous rencontrerez sont les suivants :
#1. Appariement partiel
Lorsque votre employeur correspond à un pourcentage de vos cotisations 401(k), mais seulement jusqu'à un certain pourcentage. Certains employeurs égaleront jusqu'à 50 % de vos économies. Cependant, différents pourcentages sont également possibles. Ils pourraient décider d'égaler 2 %, 25 %, 75 % de vos contributions ou tout autre pourcentage de votre choix.
Vous ne pouvez contribuer qu'un certain pourcentage de votre salaire de base à la plupart des entreprises avant qu'elles ne cessent de correspondre. La norme est de 4 % ou 6 % de vos revenus annuels.
#2. Appariement dollar pour dollar
Une correspondance complète ou une correspondance à 100 % sont d'autres termes pour une correspondance dollar pour dollar. La seule différence entre cela et les correspondances partielles est que votre employeur égalera votre contribution complète. Semblable aux correspondances partielles, cela s'applique normalement jusqu'à une certaine mesure.
Calculatrice de correspondance 401K
Un calculateur de contrepartie 401k est un outil qui peut vous aider à calculer combien votre employeur contribuera à votre régime d'épargne-retraite, en fonction de vos cotisations personnelles et de la politique de contrepartie de votre employeur.
Votre salaire, votre taux de cotisation (la proportion de votre revenu que vous consacrez à votre 401(k) et la politique de contrepartie de votre employeur (le pourcentage de votre cotisation que votre employeur égalera, ainsi que le montant maximum auquel il correspondra) sont entrées souvent nécessaires dans la calculatrice.
Le calculateur utilisera ces données pour calculer le montant que votre employeur fera correspondre vos cotisations à votre 401(k), en fonction de vos propres cotisations. Cela peut vous aider à prendre des décisions concernant vos cotisations et votre stratégie de placement et vous aider à comprendre la valeur potentielle de vos fonds de retraite.
Il est crucial de garder à l'esprit que les réglementations de contrepartie 401 (k) peuvent différer considérablement d'un employeur à l'autre, et certains peuvent même ne pas verser de cotisations de contrepartie. Par conséquent, avant d'utiliser une calculatrice de correspondance 401k, il est essentiel de connaître les politiques spécifiques de votre employeur.
Meilleures sociétés de correspondance 401K
Examinons quelques entreprises bien connues pour leurs plans de correspondance 401k exceptionnels. Sur la base de leurs taux d'appariement généreux, des délais d'acquisition et de la gamme de possibilités d'investissement qu'elles offrent, ces meilleures sociétés d'appariement 401k ont été choisies.
#1. Boeing
Boeing a un programme de jumelage 401(k) qui est bien connu. L'entreprise aérospatiale fait une offre très aimable d'une contrepartie dollar pour dollar jusqu'à un pourcentage particulier du revenu de l'employé. De plus, Boeing propose un programme de partage des bénéfices avec des critères d'éligibilité particuliers qui pourraient augmenter vos fonds de retraite.
Ils offrent une contrepartie de 75 % sur les premiers 8 % des revenus admissibles en plus d'une contribution d'entreprise de 3 % à 5 % basée sur l'âge.
#sept. Microsoft
Le plan de match 401(k) de Microsoft est unique dans le secteur de la technologie. Jusqu'au plafond de cotisation fixé par l'IRS, ils offrent une contrepartie de 50 % de la cotisation de l'employé. Les fonds de retraite d'un employé peuvent augmenter rapidement grâce à leur taux de contrepartie généreux.
De plus, Microsoft propose une acquisition rapide, ce qui signifie que vous acquérez immédiatement la pleine propriété des cotisations de votre employeur. Le plan de correspondance 401(k) de Microsoft est parmi les meilleurs grâce à cet avantage et à une variété de possibilités d'investissement intéressantes.
# 3. Amazone
Une autre entreprise qui propose des schémas de correspondance 401 (k) est Amazon. Les employés peuvent s'inscrire au plan 401(k) via Amazon à compter du jour de leur embauche. De plus, ils correspondent à 4% des cotisations salariales jusqu'à 50%. Les employés sont au revoir à leur emploi du temps, devenant complètement acquis au bout de trois ans.
#sept. Google
Google inscrit automatiquement les participants 401(k). Si un nouvel employeur ne choisit pas d'appliquer un niveau de cotisation différent, il est automatiquement inscrit à 10 % de son salaire admissible.
De plus, Google égale 50 % de la contribution de l'employé jusqu'à 19,000 100 $. L'employeur égalera soit 3,000 % de la contribution de l'employé jusqu'à 50 9,500 $, soit XNUMX % de celle-ci jusqu'à un maximum de XNUMX XNUMX $ par année, selon le montant le plus élevé.
#5. ConocoPhillips
Un producteur international de pétrole brut du nom de ConocoPhillips accorde à ses travailleurs une contrepartie de 6 % s'ils investissent au moins 1 % de leur revenu dans un 401(k). Ensuite, en fonction des performances commerciales et d'autres circonstances, la société effectue des paiements discrétionnaires pouvant aller jusqu'à 6 %. ConocoPhillips a l'intention de verser une cotisation discrétionnaire minimale de 3 % dans le cadre du régime de la société, pour une cotisation de contrepartie totale de 9 %.
#6. Philip Morris International Inc.
Le géant du tabac Philip Morris International correspond d'abord jusqu'à 5% des cotisations qualifiées d'un employé. Ensuite, en fonction des performances annuelles de l'entreprise, elle cotise de 7 à 15 % supplémentaires du salaire du salarié.
#7. Amgen inc.
Chaque employé d'Amgen est automatiquement inscrit au plan 401(k) à l'embauche avec une contribution de 5 %, qu'il est libre de modifier. Les premiers 5 % des cotisations de l'employé à son plan qu'Amgen reçoit seront égalés à 100 %. De plus, que l'individu cotise ou non à son 401(k), l'entreprise cotise automatiquement jusqu'à 5 % des revenus admissibles à chaque période de paie.
#8. Correspondance CVS 401k
L'une des principales entreprises de soins de santé aux États-Unis, CVS offre à ses membres du personnel un important plan de contrepartie de 401k. Les premiers 5 % des cotisations d'un employé au régime de retraite sont financés à 100 % par l'entreprise. La contribution de l'employeur est immédiatement entièrement acquise. Afin de couvrir les frais médicaux, l'employeur verse également des cotisations aux comptes d'épargne santé des travailleurs.
#9. Pomme 401k
Apple est l'un des meilleurs employeurs pour les cotisations de contrepartie de 401 50 employés. Pendant les deux premières années d'emploi, Apple versera 6 % des premiers 75 % des revenus admissibles déposés dans le plan. Pour les salariés ayant entre deux et cinq ans d'ancienneté, l'adéquation monte à 100 % ; pour les salariés de plus de cinq ans, il s'élève à XNUMX %.
N'oubliez pas que ce ne sont que quelques exemples parmi les nombreux excellents plans de jumelage 401k offerts par les entreprises. Pensez à la rémunération et à la description de travail, à la qualité du programme 401(k) et au pourcentage de correspondance lors de l'évaluation des employeurs potentiels. Votre stabilité financière à long terme peut être considérablement affectée par une correspondance 401(k) substantielle.
Correspondance Google 401K
Google est reconnu pour offrir à ses employés un programme de jumelage 401(k) très attrayant. Le site Web de Google indique que jusqu'aux premiers 3 % de la rémunération éligible d'un employé, l'entreprise égalera les contributions des employés dollar pour dollar, et pour les 2 % suivants de la rémunération éligible, Google égalera les contributions à un taux de 50 %.
À titre d'illustration, si un travailleur gagne 100,000 5 $ en rémunération qualifiée et contribue à hauteur de 5,000 % de son salaire (401 3 $) à son appariement 3,000(k), Google égalera les 2 premiers % (1,000 50 $) dollar pour dollar et les 3,500 % suivants (XNUMX XNUMX $) à un taux de XNUMX cents sur le dollar, pour une contribution de contrepartie totale de XNUMX XNUMX $.
En d'autres termes, un employé qui cotise le montant maximum autorisé par l'IRS (19,500 2021 $ en 401) et reçoit la contribution de contrepartie complète de Google peut avoir une contribution totale à son compte de contrepartie 32,500(k) de XNUMX XNUMX $ en une seule année.
Il est important de garder à l'esprit que la politique de correspondance Google 401(k) est susceptible de changer et peut différer en fonction du contrat de travail particulier d'un travailleur. Pour plus d'informations sur les règles d'appariement de votre employeur et comment elles pourraient aider votre épargne-retraite, c'est toujours une bonne idée de parler avec votre conseiller financier ou votre service des ressources humaines.
Que signifie 3 % correspondant à 401K ?
Considérez que votre cotisation annuelle 401(k) est de 1,800 3 $, soit 60,000 % de votre revenu de 3,600 401 $. Le total de vos cotisations annuelles passerait à 3 100 $ si votre employeur égale vos cotisations XNUMX(k) jusqu'à XNUMX % de votre salaire, en ajoutant un montant équivalent à XNUMX % de vos cotisations.
Quelle est la meilleure correspondance pour 401K ?
Les formules de correspondance Safe Harbor 401(k) les plus fréquemment utilisées incluent :
- Un abondement de base de 100 % sur les 3 premiers % de cotisations salariales et de 50 % sur les 3 à 5 % suivants
- Adéquation améliorée à 100 % sur les premiers 4 à 6 % des cotisations des employés
- Au moins 3 % de la rémunération des employés, indépendamment des reports des employés, (contribution non élective).
Le match 401K en vaut-il la peine ?
Oui, les cotisations 401(k) de l'employeur peuvent augmenter la satisfaction et la rétention des employés, attirer des candidats plus forts et aider financièrement votre entreprise.
Puis-je verser 100 % de mon salaire sur mon 401K ?
Oui. Vous pouvez cotiser jusqu'à 100 % de votre salaire à de nombreux plans 401(k) (jusqu'aux restrictions maximales annuelles publiées par l'IRS).a
6 % de correspondance 401K est-il bon ?
Oui. Selon une enquête de Vanguard, la correspondance médiane des employeurs en 2020 était de 3 % du salaire et la moyenne était de 4.5 %. En 2023, une "bonne" correspondance 401k sera celle où vous recevrez au moins 4 % à 6 % en contrepartie de l'employeur. Un score « excellent » serait supérieur à 6 %.
Qu'advient-il de 401K lorsque vous quittez?
Votre 401(k) restera en place si vous quittez votre emploi jusqu'à ce que vous décidiez quoi en faire. Vous pouvez le laisser en place, le transférer sur un autre compte de retraite ou l'encaisser, entre autres options.
Dois-je faire 401K si aucune correspondance ?
Dans la majorité des situations, contribuer à un 401 (k) a toujours du sens car il peut offrir des avantages fiscaux considérables.
Conclusion
L'argent supplémentaire que les Américains qui cotisent à leurs plans 401 (k) au travail peuvent accumuler grâce à la contrepartie de l'employeur est l'un des principaux avantages. L'avantage de l'appariement peut ou non être fourni par les employeurs. Mais s'ils le font, faites de votre mieux pour que le contributeur nécessaire reçoive autant de ces sommes supplémentaires chaque année que possible. Vous pouvez ainsi augmenter votre potentiel d'économies futures.
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Bibliographie
