Vous arrive-t-il de vous demander s'il est possible de corriger une cote de crédit faible ? Heureusement, c'est possible. Quelle est la mauvaise nouvelle ? Beaucoup d'efforts et de persévérance seraient nécessaires. Pouvez-vous payer pour faire réparer votre crédit? Lorsque votre crédit est en mauvais état, il existe un certain nombre de causes potentielles. Réparer votre crédit peut être aussi simple que de contester des informations inexactes auprès des trois principaux bureaux de crédit. Lorsque votre identité est volée, les dommages peuvent être si graves qu'il faut beaucoup de temps pour réparer votre crédit. L'état de votre crédit ne peut pas être fixé du jour au lendemain. Les informations négatives (telles que les retards de paiement, les imputations ou les comptes de recouvrement) qui semblent exactes resteront longtemps sur votre dossier de crédit. Il y a cependant des choses que vous pouvez faire pour commencer à établir un historique de crédit plus favorable et, éventuellement, corriger votre cote de crédit gratuitement.
Qu'est-ce qu'un mauvais pointage de crédit ?
Un mauvais pointage de crédit est défini comme tout ce qui est égal ou inférieur à 600. Même si vous parvenez à obtenir un prêt avec un mauvais crédit, les conditions et les taux d'intérêt peuvent ne pas être en votre faveur. Un pointage de crédit entre 601 et 669 est considéré comme étant dans la fourchette "juste".
Souvent, fixer un pointage de crédit est une entreprise plus difficile que de l'établir en premier. Vous présentez ce cas aux banques et aux sociétés de cartes de crédit pour les rassurer que vous pouvez et continuerez à effectuer vos paiements à temps, malgré des erreurs passées ou des difficultés imprévues. Les choses peuvent cependant être réglées rapidement. Dès que vous commencez à accumuler des informations de crédit positives pour compenser les principaux points négatifs, votre score devrait commencer à augmenter. Au fur et à mesure que le temps passe et que votre pointage de crédit s'améliore, vous serez en mesure d'explorer d'autres opportunités et choix de crédit. Ici, nous allons vous montrer ci-dessous, il y a des choses que vous pouvez faire pour réparer votre crédit.
#1. Découvrez votre cote de crédit et votre rapport
Il y a des informations sur vos antécédents de crédit de la dernière décennie dans votre dossier de crédit. Les trois principales agences d'évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) conservent chacune un dossier distinct de votre historique de crédit. Vous devriez examiner les trois rapports, car la plupart des créanciers font rapport aux trois, mais d'autres ne le font pas. AnnualCreditReport.com propose des rapports de solvabilité gratuits chaque semaine jusqu'au 20 avril 2022.
La vérification de votre dossier de crédit est très importante car elle sert à déterminer votre pointage de crédit. Plusieurs émetteurs de cartes de crédit et sites Web de pointage de crédit vous permettent de consulter votre pointage de crédit gratuitement. Une requête de crédit indirecte, telle que celle que vous utiliseriez pour vérifier votre propre score, n'affecte en rien votre score. Une fois par mois est un intervalle minimum entre les contrôles.
#2. Payez toujours vos factures à temps
Le pourcentage de votre pointage de crédit dû à votre historique de paiement est de 35 %. Ainsi, le lissage de vos mensualités est une priorité si vous souhaitez réparer votre crédit. Le processus consistant à effectuer des paiements en temps opportun sur plusieurs factures peut sembler décourageant, mais il existe une solution simple : le paiement automatique.
Certaines factures, y compris les dépenses médicales ponctuelles, peuvent ne pas être éligibles au paiement automatique, il est donc important de s'en occuper dès que possible. Prenez d'autres dispositions de paiement avec le bureau si vous n'êtes pas en mesure de payer le montant total immédiatement. Pour éviter cette situation embarrassante, planifiez vos dépenses à l'avance et mettez en place des paiements automatiques pour sortir lorsque vous êtes payé.
#3. Annuler d'autres prêts
Rembourser vos dettes vous aidera à établir un meilleur historique de paiement et à réduire votre taux d'utilisation du crédit.
Pour les dettes importantes, telles que les soldes de cartes de crédit, la méthode de l'avalanche de dettes ou de la boule de neige de la dette peut être utile. Alors que la stratégie boule de neige consiste à rembourser d'abord les plus petits soldes, la stratégie d'avalanche de dettes donne la priorité au remboursement des dettes les plus élevées en premier. Comparez les deux options pour trouver celle qui vous convient le mieux.
Il est essentiel de se rappeler que votre pointage de crédit peut subir un bref coup si vous avez l'intention de rembourser votre prêt. Bien que cela puisse réduire temporairement votre score, Experian dit qu'il l'augmentera avec le temps.
#4. Corriger ou contester les inexactitudes
Les agences d'évaluation du crédit ne sont pas parfaites et peuvent parfois faire des erreurs. Vingt-cinq pour cent des répondants, selon une enquête de la FTC, avaient des erreurs dans leurs rapports de solvabilité, et parmi eux, cinq pour cent avaient des erreurs qui auraient pu rendre plus coûteux l'emprunt d'argent.
Bien qu'il soit important de se familiariser avec votre dossier de crédit et votre cote de solvabilité, vérifier qu'il n'y a pas d'erreurs devrait être une priorité absolue. Si vous trouvez des erreurs, déposer une contestation pour les faire effacer est un processus rapide et facile pour réparer votre crédit.
#5. Évitez de dépasser un ratio d'endettement de 30 %
La proportion de votre dette de carte de crédit que vous utilisez réellement est connue sous le nom de ratio d'utilisation du crédit. Les prêteurs examineront ce pourcentage pour évaluer dans quelle mesure vous gérez votre argent. Nous recommandons de viser un ratio inférieur à 30% et supérieur à 0%.
Considérez un scénario fictif dans lequel vous devez 500 $ sur l'une des deux cartes de crédit avec un maximum total de 2,000 12.5 $. Un ratio de 500 % de crédit utilisé est ce que vous avez. Votre solde actuel (4,000 $) doit être soustrait de votre crédit maximum disponible (XNUMX XNUMX $).
Qu'est-ce qui est considéré comme un bon pointage de crédit ?
De manière générale, un pointage de crédit entre 690 et 719 sur l'échelle typique de 300 à 850 est considéré comme bon. D'excellents résultats sont indiqués par des scores de 720 ou plus, tandis que des résultats satisfaisants sont indiqués par des scores compris entre 630 et 689. Si votre score est inférieur à 630, votre crédit est considéré comme médiocre.
Le système de notation de crédit le plus populaire, FICO, et son rival, VantageScore, utilisent tous deux une fourchette de 300 à 850.
Les avantages d'avoir une bonne cote de crédit
Le pointage de crédit d'une personne détermine sa capacité à emprunter de l'argent et son taux d'intérêt.
Si vous avez une bonne cote de crédit, vous pourriez être admissible à ce qui suit :
- Une carte de crédit avec transfert de solde à faible taux d'intérêt ou une carte non garantie avec un bon taux.
- Une option de financement automobile alléchante.
- Un prêt immobilier avec un taux d'intérêt attractif.
- Si l'on n'a pas d'épargne d'urgence ou qu'elle s'épuise, le choix est d'obtenir plus de crédit.
Un avantage supplémentaire d'avoir une bonne cote de crédit est le coût inférieur de l'assurance automobile dans de nombreux domaines. De plus, certains propriétaires vérifient les rapports de solvabilité des locataires. Il est avantageux d'avoir une cote de crédit élevée, que vous envisagiez ou non d'utiliser le crédit dans un proche avenir.
Pouvez-vous payer pour faire réparer votre crédit ?
Oui. Si vous remarquez de mauvaises informations sur votre dossier de crédit, les agences de redressement de crédit peuvent les contester pour vous. La plupart des sociétés de réparation de crédit facturent des frais mensuels ou une somme spécifique pour chaque élément défectueux qu'ils suppriment. Experian n'exige pas de formulaire spécifique et ne facture pas les clients qui contestent des informations erronées.
Les abonnements mensuels coûtent environ 75 $, mais cela varie considérablement d'une entreprise à l'autre. Il en va de même pour l'option de payer des frais pour chaque suppression, qui coûte souvent 50 $ ou plus.
Mais, il est essentiel de se rappeler que le rétablissement du crédit n'est pas une solution miracle et qu'il implique parfois des tactiques douteuses, comme tenter de faire supprimer par les bureaux de crédit des informations qui ont été enregistrées avec précision. Même si ces organisations combattent chaque élément erroné de vos rapports de solvabilité, elles ne peuvent probablement pas modifier les informations de vos prêteurs.
Il n'y a rien que les agences de redressement de crédit puissent faire pour vous que vous ne puissiez faire vous-même gratuitement. Par conséquent, avant de débourser de l'argent pour une entreprise de réparation de crédit, il est sage de vous donner une chance de réparer votre crédit par vous-même gratuitement.
Credit Karma peut-il vous aider à réparer votre crédit ?
Bien que Credit Karma ne corrige pas les inexactitudes sur vos rapports de crédit, l'outil Direct DisputeTM sur Credit Karma peut vous guider tout au long du processus de contestation d'une erreur sur votre rapport de crédit TransUnion.
Les erreurs sur votre dossier de crédit peuvent être contestées directement via Credit Karma. S'il y a un problème avec votre dossier de crédit Equifax, vous devez soumettre une demande de contestation directement à Equifax; cependant, ils peuvent également vous aider dans ce processus. Aussi, lisez CREDIT KARMA : examen, comment le crédit Karma gagne-t-il (+ tout ce que vous devez savoir).
Vaut-il la peine de payer quelqu'un pour réparer votre crédit ?
Obtenir une cote de crédit élevée est crucial. Sans cela, vous pourriez avoir du mal à obtenir des choses comme un emploi, une location ou même une assurance à des tarifs raisonnables. Envisagez d'employer un service de rétablissement de crédit si vous devez «nettoyer» votre dossier de crédit en raison d'antécédents financiers négatifs ou d'inexactitudes. Mais avant de remettre de l'argent, assurez-vous de bien comprendre le fonctionnement de ces établissements. Dépenser de l'argent pour une entreprise tierce est généralement une perte de temps et d'argent.
Évitez de faire appel à une entreprise de redressement de crédit si vous voulez avoir le plus de contrôle et profiter du processus. Pour résumer, les cliniques de réparation de crédit ne peuvent pas légalement supprimer des informations négatives exactes et opportunes de votre rapport, et vous pouvez effectuer les mêmes choses vous-même gratuitement ou à peu près.
Qui est le meilleur pour réparer votre crédit ?
Il n'est pas aussi rare qu'on pourrait le croire qu'il y ait des erreurs dans votre dossier de crédit. En outre, vous pouvez corriger vous-même les erreurs sur votre dossier de crédit, mais cela est souvent une procédure frustrante et longue.
Si vous engagez une entreprise de réparation de crédit, elle se chargera de demander vos rapports de solvabilité, de les vérifier pour les erreurs et de contester toute divergence avec vos créanciers et les trois principaux bureaux de crédit en votre nom. Voici les trois meilleures entreprises pour réparer votre crédit :
#1. Loi de Lexington
En plus d'être un cabinet d'avocats, Lexington Law fonctionne également comme un service de réparation de crédit fiable. Des millions de personnes l'ont utilisé pour corriger leurs cotes de crédit en contestant et en supprimant les informations négatives erronées de leurs rapports de crédit. Depuis 2004, la société de réparation de crédit et de protection d'identité a près de deux décennies d'expérience.
S'il y a des erreurs ou des inexactitudes dans votre dossier de crédit, Lexington Legal peut utiliser ses relations avec les trois principaux bureaux de crédit pour aider à les faire supprimer. La correction de ces entrées inexactes pourrait avoir un impact positif significatif sur votre pointage de crédit.
La société utilise un certain nombre de méthodes, y compris des différends officiels et des lettres de cessation et d'abstention, pour corriger les informations inexactes. Il est vrai que la réparation de crédit peut aider à améliorer votre score, mais elle ne peut que corriger les erreurs ou les omissions, pas tout ce qui le nuit. Vous avez besoin de rapports exacts et complets pour un historique de crédit complet, ce qu'aucune entreprise professionnelle de restauration de crédit n'entreprendrait.
#2. CréditRepair.com
CreditRepair.com est un site Web dédié à aider les consommateurs à améliorer et à maintenir leurs cotes de crédit grâce à l'utilisation de divers plans de paiement. En dépit d'être un nouveau venu dans le secteur, l'entreprise a déjà déposé plus de 23 millions de plaintes.
Il y a trois phases dans le processus de CreditRepair.com pour fixer le crédit : vérification, contestation et modification.
Afin d'évaluer si vous êtes un bon candidat pour les services de l'entreprise, la première étape implique une vérification de crédit par les trois principaux bureaux de crédit. La procédure de contestation est lancée après que l'organisation a découvert des entrées potentiellement trompeuses ou erronées. Dans cette étape, vous déposerez un désaccord avec chacune des trois autorités et surveillerez sa progression. Les experts en réparation de crédit de l'entreprise connaissent le secteur du crédit et utiliseront les lois et règlements à leur avantage.
Enfin, vous souhaiterez suivre les défis et vérifier auprès des bureaux de crédit pour vous assurer qu'ils ont supprimé toute information inexacte. Dans quelques semaines, vous devriez observer les bons effets de CreditRepair.com surveillant votre historique de crédit.
#3. Loi SafePort
Safeport Law est un service de rétablissement de crédit qui utilise une méthode innovante pour augmenter les cotes FICO des clients. Des avocats et des défenseurs des droits des consommateurs dotés d'une expertise et d'une connaissance approfondies de la législation en matière d'évaluation du crédit constituent le personnel de base de l'entreprise. Toute erreur ou erreur sur votre dossier de crédit peut être contestée en utilisant les services fournis par cette entreprise.
Le service de rétablissement de crédit de Safeport Law commence par une consultation initiale sans frais. Découvrez si la restauration de crédit vous convient et comment les avocats peuvent vous aider.
Si vous choisissez Safeport Legal, votre avocat vous demandera certaines informations et obtiendra votre dossier de crédit gratuitement.
La prochaine chose que vous pouvez faire est de demander à Safeport Law de vérifier si votre dossier de crédit contient des erreurs. Un compte que vous avez fermé peut toujours apparaître comme ouvert sur votre rapport. Il est possible que votre rapport affiche également un certain nombre de comptes avec des orthographes légèrement différentes.
Si des éléments incorrects sont découverts, votre avocat les contestera avec le prêteur ou l'agence d'évaluation du crédit. Par la suite, vous recevrez des recommandations personnalisées pour améliorer votre dossier de crédit et votre pointage.
Safeport Law propose un plan de réparation de crédit simple, tandis que la plupart des concurrents proposent trois ou quatre niveaux à des prix différents.
Comment puis-je augmenter mon pointage de crédit de 100 points en 30 jours ?
Il est naturel de craindre qu'un seul faux pas n'endommage de façon permanente votre crédit. Cependant, vous pouvez prendre certaines mesures au cours du mois pour potentiellement augmenter votre pointage de crédit, car les prêteurs signalent votre activité de paiement aux principales agences de crédit et votre pointage est mis à jour.
Une activité positive peut ne pas apparaître sur votre compte jusqu'à 30 jours après qu'elle s'est produite, tandis que des informations négatives peuvent mettre autant de temps à pénétrer. Si votre pointage de crédit n'est pas tout à fait là où il devrait être, soit parce que vous avez transporté beaucoup d'endettement d'un mois à l'autre ou parce que vous n'avez pas eu beaucoup de temps pour établir un historique de crédit, suivre ces conseils pourrait vous aider à améliorer votre situation plus rapidement.
#1. Examinez attentivement votre rapport de crédit pour les inexactitudes
Vérifier l'exactitude de votre dossier de crédit est la première étape cruciale pour améliorer votre pointage de crédit. Vous devriez revoir votre dossier de crédit au moins deux fois par an en utilisant un service comme Credit Karma. Alternativement, AnnualCreditReport.com vous permet d'obtenir un rapport de solvabilité gratuit une fois par an auprès de chacune des trois principales agences de crédit (TransUnion, Equifax et Experian).
Enquêter sur les erreurs potentielles du rapport de solvabilité et prendre des mesures pour faire supprimer les éléments erronés ou invérifiables pourrait entraîner une amélioration significative de votre score. Si vous avez la même dette enregistrée deux fois, par exemple, l'élimination des informations en double pourrait réduire le montant total de la dette déclarée sur votre dossier de crédit, ce qui pourrait augmenter votre pointage. Étant donné que l'utilisation du crédit représente 20 à 30 % de la plupart des cotes de crédit, cela peut avoir un impact significatif.
Portez une attention particulière à votre rapport. Gardez un œil sur les informations incorrectes, les frais qui ne vous appartiennent pas et les anciennes dettes qui auraient dû être éliminées. Vous devez contacter l'agence d'évaluation du crédit si vous découvrez une inexactitude. Il existe trois agences d'évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) que vous pouvez contacter si vous pensez qu'il y a une erreur dans votre dossier de crédit.
#2. L'utilisation du karma du crédit
C'est une idée fausse très répandue que la surveillance de votre dossier de crédit entraînera une baisse de votre cote. L'un des meilleurs moyens de surveiller la santé de votre crédit et d'identifier les éléments qui influencent votre pointage est de vérifier votre pointage. Si vous avez besoin d'emprunter de l'argent, par exemple pour une nouvelle carte de crédit ou un prêt personnel, il est essentiel de connaître votre pointage de crédit afin de connaître vos chances d'être accepté.
Credit Karma offre à ses utilisateurs un accès gratuit à leurs cotes de crédit, rapports et suivi, qui peuvent tous être utilisés pour mieux gérer leur crédit. Il n'y a aucun impact négatif sur votre crédit si vous vérifiez votre score sur Credit Karma, qui affiche les scores de TransUnion et d'Equifax.
#3. Faire un usage responsable des cartes de crédit
Les cartes de crédit, si elles sont utilisées judicieusement, peuvent être un instrument fantastique pour établir un crédit, en plus d'offrir des possibilités de remise en argent et d'avantages de voyage. La prise de responsabilité est soulignée. Il est important de se rappeler que l'utilisation d'une carte de crédit peut soit aider, soit nuire à votre pointage de crédit.
Pourtant, utiliser une carte de crédit et la rembourser en totalité et à temps chaque mois peut aider les gens de tous les niveaux de solvabilité à se rapprocher de l'idéal de ne pas avoir de dettes et d'avoir une cote de crédit élevée.
#4. Rembourser un prêt ou une carte de crédit aidera
Le rapport entre le solde total de vos cartes de crédit et le montant total du crédit disponible joue également un rôle. Le rapport entre votre crédit disponible et le montant que vous avez utilisé peut vous indiquer si votre crédit atteint ou non sa limite.
Plusieurs explications contradictoires existent pour la variété des approches de la dette de carte de crédit. Les experts ne s'entendent pas sur la carte de crédit à rembourser en premier : ceux qui préconisent la "méthode boule de neige" consistant à rembourser les soldes du plus bas au plus élevé le recommandent, tandis que ceux qui préconisent de rembourser la carte avec le taux d'intérêt le plus élevé recommandent de le faire (cette s'appelle la méthode des avalanches).
Si vous souhaitez améliorer votre pointage de crédit, une stratégie consiste à rembourser le solde de la carte de crédit qui est la plus proche d'être épuisée. Réduire le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez pourrait améliorer votre pointage de crédit et rendre l'émetteur de la carte de crédit plus susceptible de vous offrir une augmentation de la ligne de crédit, ce qui nous amène à notre prochain conseil.
Conclusion
Vous ne devriez pas laisser votre faible pointage de crédit vous abattre. Aujourd'hui et à l'avenir, vous pouvez prendre des mesures qui auront un impact direct sur votre score et vous aideront à maintenir un bon score. L'une des stratégies continues les plus importantes pour réparer votre crédit est d'être conscient et de ne pas éviter l'état actuel de son crédit. De plus, en utilisant un service en ligne gratuit comme celui d'Experian pour surveiller et corriger votre rapport de crédit et votre pointage, vous pouvez prendre en charge votre avenir financier et vous sentir confiant quant à votre prise de décision.
FAQ
Les services de réparation de crédit fonctionnent-ils ?
Il n'y a rien que les entreprises de réparation de crédit peuvent faire pour vous que vous ne pourriez pas faire vous-même. La FTC émet un avertissement selon lequel de nombreuses organisations de rétablissement de crédit sont frauduleuses et peuvent conduire à une fraude à la demande de prêt.
Où puis-je trouver de l'aide pour gérer ma dette?
La Fondation nationale pour le conseil en crédit est un réseau à but non lucratif d'agences de conseil en crédit. Les membres peuvent travailler avec leurs consommateurs pour développer une stratégie spécifique de gestion de la dette, y compris la mise en place de paiements mensuels gérables.
Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit pour acheter une maison?
Un pointage de crédit parfait n'est pas nécessaire pour recevoir un prêt hypothécaire. Un pointage de crédit dans les 500 n'est pas rare. Pourtant, les prêteurs récompensent les scores plus élevés avec des taux de crédit plus bas puisqu'ils estiment votre probabilité de défaut.
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Référence
