Tout comme votre crédit personnel, un crédit professionnel passe en revue l'historique financier de votre entreprise et détermine sa capacité à rembourser les emprunts et autres engagements financiers. Une agence d'évaluation du crédit aux entreprises peut vous aider à déterminer votre pointage de crédit, et nous examinerons certaines de ces agences dans cet article. Nous avons également inclus des conseils pour créer une politique de crédit aux entreprises efficace.
Définition du crédit aux entreprises
Le crédit aux entreprises est une estimation du risque ou de la capacité d'une entreprise à rembourser un prêt ou d'autres engagements financiers.
Un pointage de crédit est attribué à un rapport de crédit d'entreprise en fonction de l'historique des paiements, des obligations et de l'utilisation du crédit, ainsi que des informations de base sur l'entreprise et des informations disponibles dans les archives publiques.
Le crédit aux entreprises fonctionne indépendamment du profil de crédit personnel d'un propriétaire d'entreprise. Il est utilisé lorsque votre entreprise a besoin d'emprunter de l'argent auprès d'un prêteur.
Par exemple, si votre entreprise a besoin d'un fonds de roulement supplémentaire pour faire fonctionner ses opérations, vous pouvez demander un prêt de trésorerie. Dans le cadre de la procédure de demande de ce prêt, les prêteurs examineront votre crédit pour obtenir des références sur les finances de votre entreprise.
Ceci est comparable au processus de demande de prêt personnel. Le prêt, cependant, serait accordé à l'entreprise elle-même et serait basé sur le crédit de l'entreprise.
A quoi sert un crédit professionnel ?
Un crédit commercial vous permet d'accéder aux fonds dont vous avez besoin pour vous développer, couvrir les dépenses quotidiennes, acheter des stocks, embaucher des travailleurs supplémentaires et économiser de l'argent pour couvrir les coûts de votre organisation.
Comment fonctionne le crédit aux entreprises
Comprendre comment construire votre crédit commercial dès le début vous aidera avec plus d'alternatives d'aide financière. Il peut également vous aider à séparer le crédit et les engagements financiers de votre entreprise de votre crédit personnel.
Les entreprises qui s'enregistrent en tant qu'entités juridiques indépendantes, telles qu'une société à responsabilité limitée (LLC) ou une société, peuvent créer un crédit aux entreprises. La société fonctionne comme une entité juridique distincte et est désignée par son propre numéro d'identification d'employeur (EIN), qui fonctionne de la même manière qu'un numéro de sécurité sociale lors de l'obtention de prêts et du dépôt de déclarations de revenus.
Développer le crédit aux entreprises
Avoir un crédit solide pour votre entreprise présente de nombreux avantages, notamment une plus grande probabilité d'approbation de prêt, des taux d'intérêt réduits et la capacité de négocier des contrats.
Pour développer une cote de crédit solide pour votre entreprise, vous devez faire croître votre crédit de la même manière que vous construisez votre crédit personnel. Il y a quelques mesures que vous pouvez prendre si vous n'avez pas encore de crédit établi :
- Assurez-vous que votre entreprise est légalement constituée en tant qu'organisation distincte, telle qu'une LLC ou une société, en l'enregistrant.
- Appliquer à l'IRS pour un numéro d'identification d'emploi (EIN), que vous pouvez utiliser pour demander un crédit.
- Ouvrez un compte bancaire au nom de l'entreprise pour effectuer des transactions commerciales, ce qui aidera à séparer les finances personnelles et d'entreprise.
- Faites une demande de crédit, comme un prêt pour petite entreprise ou une carte de crédit d'entreprise, pour commencer à établir votre crédit.
- Gardez un œil sur le dossier de crédit et le pointage de crédit de votre entreprise.
Types de crédit aux entreprises
#1. Carte de crédit professionnelle
Une carte de crédit professionnelle est un moyen facile de commencer à bâtir un crédit commercial car, comme les autres cartes de crédit, elle établit une limite de crédit avec des fonds qui sont remboursés chaque mois lorsqu'ils sont utilisés.
#2. Ligne de credit
Une ligne de crédit fonctionne de la même manière qu'une carte de crédit en ce sens qu'elle rend l'argent disponible pour une utilisation en cas de besoin. Vous ne payez que des intérêts sur le crédit que vous utilisez.
#3. Prêt à terme
Un prêt à terme est un prêt conventionnel et traditionnel émis par une banque ou un autre prêteur qui permet à l'entreprise d'emprunter de l'argent et de le rembourser en plusieurs versements.
#4. Crédit fournisseur
Le crédit fournisseur permet aux entreprises d'acheter des produits ou des services en finançant le coût d'acquisition.
Les factures de services publics et autres au nom de l'entreprise, telles que les lignes Internet et téléphoniques, sont incluses dans le crédit de service.
Les avantages du crédit aux entreprises
L'établissement d'un solide historique de crédit pourrait profiter à votre entreprise des manières suivantes :
- Lorsque vous empruntez de l'argent, vous pouvez bénéficier de montants de prêt plus importants et de taux d'intérêt plus bas.
- Payez moins pour l'assurance commerciale.
- Recevez de meilleurs accords avec les fournisseurs
Si vous ne créez pas de crédit d'entreprise, vous pourrez peut-être emprunter de l'argent pour votre entreprise en utilisant votre crédit personnel. Cependant, si vous n'êtes pas en mesure de restituer l'argent emprunté à l'aide d'un crédit personnel, vos économies personnelles et vos objets de valeur peuvent être mis en péril. De plus, l'utilisation de votre crédit personnel pour votre entreprise peut rendre plus difficile l'obtention d'un prêt personnel, par exemple lors de l'achat d'une voiture ou d'une maison.
Pointage de crédit commercial
Un pointage de crédit d'entreprise est exactement ce à quoi il ressemble : un pointage de crédit qui se rapporte aux entreprises plutôt qu'aux particuliers. En général, les cotes de crédit sont calculées à l'aide des informations fournies par les agences d'évaluation du crédit des entreprises, qui peuvent contenir des informations spécifiques à l'entreprise telles que le nombre d'employés, les données historiques, l'historique des paiements antérieurs, les informations sur les comptes, les montants dus, etc.
En ce qui concerne les cotes de crédit des entreprises, vous remarquerez sans aucun doute qu'elles ne sont pas sur la même échelle numérique que les cotes de crédit personnelles. La plupart des notes de crédit des entreprises varient de 0 à 100, cependant, les notes du FICO Small Business Scoring Service (FICO SBSS) vont de 0 à 300.
Les avantages d'un pointage de crédit d'entreprise
Un pointage de crédit commercial peut vous aider à obtenir un crédit pour votre entreprise sans compter sur votre crédit personnel. Cela peut également être très utile lorsque vient le temps de soumettre vos impôts chaque année. Étant donné que le système fiscal des États-Unis vous oblige à séparer vos fonds professionnels et personnels si vous envisagez de déduire des dépenses, cette séparation peut également contribuer à garantir que vos actifs personnels ne seront pas utilisés contre vous si votre entreprise rencontre des difficultés financières.
Une cote de crédit solide peut également vous aider à obtenir des taux d'intérêt réduits sur le financement des entreprises. Si vous contractez un prêt professionnel, vous n'aurez pas à signer de caution personnelle, ce qui vous engage personnellement.
Les primes d'assurance peuvent être réduites. Les primes d'assurance peuvent être prohibitives, en particulier pour une entreprise en pleine croissance. Une excellente cote de crédit, en revanche, peut aider votre entreprise à obtenir des tarifs abordables.
Le crédit aux entreprises est-il identique au crédit personnel ?
Le crédit aux entreprises n'est pas le même que le crédit personnel. Votre numéro de sécurité sociale est associé à votre crédit personnel. Votre numéro d'identification d'employeur (EIN) ou numéro d'identification fiscale, que le gouvernement utilise pour identifier votre entreprise à des fins fiscales, est lié à l'historique de crédit de votre entreprise.
La différence entre les pointages de crédit personnels et commerciaux
- Les cotes de crédit personnelles varient normalement de 300 à 850, mais les cotes de crédit des entreprises varient de 1 à 100.
- Bien que les cotes de crédit personnelles soient secrètes et accessibles uniquement dans des circonstances limitées, n'importe qui peut vérifier la cote de crédit d'une entreprise pour voir comment une entreprise se classe.
- L'historique des paiements, l'âge des antécédents de crédit, la dette et la consommation de la dette, le risque de l'industrie et la taille de l'entreprise contribuent tous à la cote de crédit de votre entreprise. Les cotes de crédit personnelles sont calculées à l'aide de plusieurs paramètres. Il s'agit notamment de l'historique des paiements, du montant de la dette, du nouveau crédit, de la composition du crédit et de la durée moyenne de l'historique de crédit.
- Alors que votre pointage de crédit personnel est lié à votre SSN, votre pointage de crédit professionnel est lié à un EIN. Cela vous permet de garder secrètes vos informations financières personnelles tout en établissant et en maintenant le pointage de crédit de votre entreprise. Pour recevoir un EIN, vous devez d'abord vérifier que votre entreprise est légalement enregistrée.
Comment une cote de crédit d'entreprise est-elle déterminée?
L'élément le plus essentiel qui contribue à votre pointage de crédit d'entreprise, tout comme votre pointage de crédit personnel, est votre historique de paiement, que vous effectuiez des paiements adéquats à temps sur vos factures. Les cotes de crédit des entreprises tiennent compte de la durée de votre organisation, et plus vous êtes en affaires depuis longtemps, plus votre cote est élevée. La dette et l'utilisation de la dette sont des facteurs importants pour déterminer une cote de crédit, tout comme le secteur dans lequel vous évoluez et la taille de votre entreprise.
Gardez à l'esprit que, contrairement aux cotes de crédit personnelles, qui peuvent tenir compte de plusieurs éléments, certaines cotes de crédit aux entreprises n'en tiennent compte que d'un seul. Le seul élément inclus par le pointage de crédit commercial Dun & Bradstreet PAYDEX, par exemple, est votre historique de paiement.
Agences d'évaluation du crédit aux entreprises
Votre société, comme vous, peut avoir ses propres rapports de solvabilité, tout comme vous. Il existe d'autres entreprises qui produisent des rapports de solvabilité, mais les trois agences d'évaluation du crédit les plus importantes sont :
- Dun & Bradstreet Inc.
- Services aux entreprises d'Experian
- Services aux petites entreprises d'Equifax
Si vous connaissez les noms Experian et Equifax, c'est parce qu'ils gèrent également des bureaux d'évaluation du crédit à la consommation bien connus. Vos dossiers de crédit d'entreprise et personnels, en revanche, sont complètement différents.
Où les informations sur le crédit aux entreprises sont-elles obtenues ?
La Brochure Les agences d'évaluation du crédit recueillent des informations sur les entreprises à partir de diverses sources et les utilisent pour créer des dossiers de crédit aux entreprises. Voici quelques exemples :
- Fournisseurs de données : prêteurs, fournisseurs, créanciers et autres entités déclarantes
- Archives publiques : informations du palais de justice sur les privilèges, les jugements, les faillites, les constitutions en société, les dépôts UCC et les enregistrements d'entreprises d'État, locaux et de comté.
- Informations autodéclarées : Bien que tous les bureaux de crédit n'acceptent pas les informations autodéclarées, s'ils le font, cela peut inclure des informations fournies par les dirigeants de l'entreprise.
Dun & Bradstreet, Equifax et Experian sont également des fournisseurs certifiés auprès du Small Business Financial Exchange (SBFE), un entrepôt de données qui rassemble plusieurs points de données sur les entreprises auprès des prêteurs et d'autres organisations déclarantes. Les acheteurs de rapports de crédit aux entreprises de ces agences (et de quelques autres) ont la possibilité d'inclure les données de la SBFE.
Qui a le pouvoir de vérifier le crédit des entreprises ?
Les rapports de solvabilité des entreprises, contrairement aux rapports de solvabilité des consommateurs, ne sont pas privés. Avant que les agences de crédit puissent offrir l'accès à vos informations de crédit, une entreprise doit avoir un « but autorisé » en vertu de la Fair Credit Reporting Act.
Votre entreprise n'a pas ce droit. Les bureaux de crédit aux entreprises ont le droit légal de vendre vos informations à quiconque est prêt à payer pour cela. Cette perte de confidentialité est une autre raison pour laquelle vous devriez examiner vous-même la santé de ces rapports commerciaux.
Comment créer une politique de crédit aux entreprises
La création, l'ajustement et l'application d'une solide politique de crédit aux entreprises contribueront à limiter l'exposition aux clients qui ne sont pas en mesure de payer à temps ou dans les délais. La Credit Research Foundation a formulé les six questions clés pour créer une politique de crédit aux entreprises. Les réponses à ces questions constituent la base du type de politique de crédit qui sera la plus avantageuse pour votre entreprise.
- Quel est votre but?
- Quels sont vos objectifs?
- Qui est responsable de certains problèmes de crédit?
- Comment le crédit est-il évalué ?
- Comment fonctionnent les collectes ?
- Quelles sont vos conditions de paiement?
Avantages d'une politique de crédit aux entreprises
Une politique de carte de crédit solide peut maintenir l'uniformité dans l'ensemble de votre portefeuille de comptes et contribuer à générer des flux de trésorerie stables et prévisibles en décrivant explicitement les processus et les procédures. Il doit être basé sur votre connaissance approfondie de votre organisation, sa tolérance au risque dans l'ensemble du portefeuille et votre expérience antérieure avec les clients, leurs secteurs et leurs habitudes de paiement.
Comment établir une carte de visite sans garantie ?
Pour obtenir une carte de crédit sans garantie personnelle, vous devez démontrer aux créanciers que votre entreprise a réussi à rembourser ses dettes. Vous devez également démontrer que vous êtes une entreprise bien établie avec une rentabilité constante.
En conclusion
Lorsqu'il s'agit de développer une entreprise solide, il est crucial d'établir un bon crédit commercial. Les cotes de solvabilité des entreprises, comme les cotes de solvabilité personnelles, fournissent un aperçu solide du succès d'une entreprise aux créanciers, investisseurs et partenaires commerciaux potentiels.
Vous pouvez garder le contrôle en développant de saines habitudes financières, en commençant par sélectionner la carte appropriée pour votre entreprise, en surveillant régulièrement vos rapports de solvabilité et en contestant toute erreur qui pourrait survenir en cours de route.
Foire aux Questions
Une LLC a-t-elle une cote de crédit?
Oui, une LLC a un pointage de crédit, et il est influencé par votre historique de crédit personnel.
Combien de temps faut-il pour monter un crédit aux entreprises ?
En moyenne, il faut trois ans ou plus pour constituer un crédit commercial, bien que certains prêteurs puissent n'exiger qu'un an.
Pourquoi les entreprises proposent-elles du crédit ?
Les entreprises offrent du crédit à leurs clients pour que leur organisation fasse en sorte que votre organisation paraisse plus légitime et établie.
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Bibliographie
