Si vous avez besoin d'argent d'une banque ou de la SBA, vous devez savoir rédiger une lettre de demande de prêt. En effet, votre lettre de demande de prêt commercial sera un élément clé de la façon dont le souscripteur de votre banque évaluera votre demande de prêt. Un prêt commercial rapide présente certains inconvénients, tels que des délais de remboursement courts et des taux d'intérêt élevés. Il y a certains facteurs dont vous devez tenir compte lors de l'obtention d'un prêt aux petites entreprises. Cependant, cet article vous guidera sur la façon d'obtenir un prêt pour petite entreprise, y compris quand vous en aurez besoin, ce dont vous aurez besoin avant de rédiger une lettre de demande de prêt, un exemple du format et le modèle à utiliser.
Qu'est-ce qu'un prêt aux petites entreprises ?
Un prêt aux petites entreprises vous apporte un capital investir dans votre entreprise. L'argent pourrait être utilisé de diverses manières, telles que la fourniture de fonds de roulement, le financement d'améliorations telles que la mise à niveau des infrastructures ou du personnel, ou le financement d'acquisitions d'entreprises ou de propriétés. Une banque prend en compte de nombreux facteurs pour déterminer si vous êtes éligible à un prêt et le montant de la dette que votre entreprise peut supporter, notamment l'état de votre entreprise, les garanties disponibles, les flux de trésorerie et le caractère. Les exigences et les conditions varient selon le type de produit de prêt que vous demandez, alors assurez-vous que votre prêteur décrit ce dont il aura besoin de vous pour être admissible.
Quelles sont les exigences minimales pour un prêt SBA ?
La Small Business Administration a certains critères que les candidats doivent remplir avant de recevoir un financement :
- Vous devez être légalement en activité et officiellement enregistré en tant qu'entreprise à but lucratif.
- En tant que propriétaire d'entreprise, vous ne pouvez pas être en liberté conditionnelle.
- Votre entreprise doit compter moins de 500 employés et un chiffre d'affaires annuel inférieur à 7.5 millions de dollars au cours des trois dernières années.
- Votre revenu net (après impôts et hors pertes reportées) doit être inférieur à 5 millions de dollars et votre valeur nette tangible doit être inférieure à 15 millions de dollars.
- Vous devez démontrer que vous avez des « capitaux propres investis » en investissant votre temps et votre argent dans l'entreprise.
- Si vous souhaitez faire des affaires aux États-Unis, vous devez avoir une présence physique et cibler des clients aux États-Unis et dans ses territoires.
- Pour recevoir un financement de la SBA, votre petite entreprise doit fonctionner légalement et éthiquement dans le cadre d'un ensemble spécifique de directives. En savoir plus sur les industries éligibles et non éligibles aux prêts SBA 7(a).
- Vous devez démontrer que vous avez essayé et échoué à obtenir des fonds auprès d'autres prêteurs financiers, épuisant complètement les options de prêt non SBA.
- prouver que vous avez une bonne raison commerciale de demander le prêt et que votre utilisation prévue des fonds est approuvée par la SBA.
- Vous devez être à jour de toutes les dettes fédérales (impôts, prêts étudiants).
Comment obtenir un prêt aux petites entreprises
Suivez les étapes suivantes pour augmenter vos chances d'être approuvé pour un prêt SBA :
#1. Construisez votre crédit
La plupart des prêts SBA ne nécessitent pas de pointage de crédit minimum, mais plutôt un crédit « acceptable ». Dans un instant, nous passerons en revue les exigences de pointage de crédit pour les prêts SBA.
Si vos cotes de crédit personnelles ou professionnelles peuvent être améliorées, vous devriez y travailler. Par exemple, vous pouvez ouvrir quelques cartes de crédit professionnelles, puis payer votre solde à temps, sinon en totalité, tous les mois pour commencer à vous constituer un historique de crédit. Prenez le temps d'examiner les rapports de solvabilité de votre entreprise et de corriger les erreurs ou les problèmes.
#2. Concevoir un plan d'affaires
Un prêt SBA peut ne pas nécessiter de plan d'affaires. Tous les prêts ou prêteurs ne les exigent pas. Certains, cependant, le feront. Même s'ils ne le font pas, les informations contenues dans votre plan d'affaires peuvent vous donner, à vous et au prêteur, la preuve dont vous avez besoin pour montrer que vous pouvez rembourser le prêt. Si vous n'en avez pas, vous pouvez obtenir une aide gratuite pour votre plan d'affaires auprès de votre SBDC local ou d'un mentor SCORE.
#3. Documentation collatérale
Vous ne pouvez pas vous voir refuser un prêt SBA simplement parce que vous manquez de garantie. Cependant, la plupart des prêts SBA vous obligent à fournir des garanties, telles que des biens immobiliers ou de l'équipement, si vous en avez. Découvrez à l'avance la valeur marchande de tous les actifs que vous avez l'intention d'utiliser comme garantie pour le prêt.
Gardez à l'esprit qu'une garantie personnelle est généralement nécessaire pour les prêts SBA. Cela signifie que vous serez personnellement responsable du remboursement de la dette si l'entreprise ne le fait pas.
#4. Obtenir des documents financiers et juridiques
Préparez-vous à rassembler des relevés de compte bancaire d'entreprise, des états financiers d'entreprise et même des états financiers personnels si votre prêteur les exige. Certains d'entre eux peuvent nécessiter l'assistance d'un fiscaliste, mais à tout le moins, votre comptabilité doit être à jour.
Plus tôt vous commencerez à travailler sur ces tâches, mieux vous serez préparé lorsque viendra le temps de postuler. Construire un crédit, par exemple, prend du temps, alors commencez à construire ou à améliorer votre profil de crédit avant d'avoir un besoin urgent de financement.
Quel type de prêt est le meilleur pour démarrer une entreprise ?
Les programmes de prêts de la Small Firm Administration (SBA) sont souvent considérés comme le modèle de financement d'une nouvelle entreprise. Ils fournissent de grosses sommes d'argent, des périodes de remboursement prolongées et des taux d'intérêt bas en échange d'un minimum de six mois à deux ans d'antécédents commerciaux et d'un investissement en capital personnel de 20% à 30%.
Les banques accordent-elles des prêts aux startups ?
Oui, les banques accordent des prêts aux startups si elles peuvent prouver leur capacité à les rembourser. En général, cela signifie que les emprunteurs doivent investir quelque chose, généralement leur maison ou un autre bien important.
Quelle cote de crédit est nécessaire pour un prêt SBA?
En termes de cotes de crédit, la SBA n'impose aucune exigence aux emprunteurs qui souhaitent obtenir un prêt de la SBA. Cependant, pour garantir un prêt SBA, vous aurez besoin d'une cote de crédit de 620 ou plus.
Conditions d'éligibilité pour le prêt SBA
Chaque prêteur et programme de prêt a son propre ensemble de critères d'admissibilité. En général, l'admissibilité est déterminée par ce qu'une entreprise fait pour générer des revenus, la nature de sa propriété et l'emplacement de l'entreprise. Normalement, les entreprises doivent répondre aux exigences de taille de la SBA, être en mesure de rembourser et avoir un objectif commercial viable. Même ceux qui ont un faible crédit peuvent être éligibles à un financement de démarrage. Le prêteur vous fournira une liste complète des conditions d'admissibilité au prêt.
Un exemple de format de lettre de demande de prêt commercial
Il est recommandé de limiter votre lettre de demande de prêt à une seule page et d'inclure les éléments clés suivants :
#1. Salutation et en-tête
Le tout haut de votre lettre de demande de prêt doit inclure des informations de contact, une ligne d'objet en en-tête et la salutation suivante :
- Votre nom et vos coordonnées
- La date à laquelle vous avez envoyé votre lettre
- Le nom, le titre et les coordonnées de votre agent de crédit
- Une ligne d'objet indiquant que vous écrivez au sujet d'un prêt et demandez un montant spécifique en dollars
- Une salutation
#2. Bref aperçu de votre demande de prêt
Commencez par indiquer brièvement l'objet de votre lettre ainsi que le montant que vous souhaitez emprunter.
- Informations de base sur votre entreprise
- Cela devrait inclure les éléments suivants :
- Le nom légal de votre entreprise
- La structure juridique de votre entreprise (entreprise individuelle, société en nom collectif, société à responsabilité limitée, société S, etc.)
- Un résumé des opérations de votre entreprise
- Depuis quand es-tu dans le milieu?
- Combien d'employés avez-vous ?
- Vos revenus et bénéfices pour l'année
#3. Description de l'objet de votre prêt
Informez votre prêteur de la façon dont vous avez l'intention d'utiliser le prêt. Rendez vos objectifs aussi précis que possible, en utilisant des chiffres pour les quantifier. Au lieu de simplement déclarer que vous avez l'intention d'utiliser le prêt pour la publicité, précisez les types de publicité que vous avez l'intention d'utiliser, le coût de chacun et le pourcentage de nouveaux clients ou d'augmentation des revenus que vous espérez gagner.
#4. Résumez votre capacité de remboursement de prêt
- Dans cette section, vous devez décrire votre situation financière, en vous concentrant sur les informations clés de vos états financiers qui démontrent votre capacité à rembourser le prêt.
- Preuve de la santé financière et de la croissance de votre entreprise, comme des résumés récents des profits et pertes ou des résumés de bilan.
- Échéanciers de remboursement des dettes commerciales existantes
- Des projections de flux de trésorerie indiquant quand vous serez en mesure de budgétiser les paiements de capital et d'intérêts sur votre prêt.
#5. Fins
Votre lettre doit se terminer par :
- Un paragraphe faisant référence aux états financiers que vous avez joints
- Un dernier paragraphe demandant à l'agent de crédit d'examiner votre dossier et exprimant votre empressement à lui parler bientôt.
- Votre signature est requise.
- Une liste des pièces jointes, qui comprend vos états financiers et tout autre document requis pour votre demande de prêt. Vous pouvez également être tenu de fournir des informations financières pour vos partenaires commerciaux, comme pour les prêts garantis par la SBA.
Comment obtenir un prêt commercial rapide
Emprunter auprès d'un prêteur spécialisé dans les demandes en ligne, les approbations rapides et le financement rapide est le moyen le plus rapide d'obtenir un prêt commercial. De nombreux prêteurs en ligne vous permettent de vous préqualifier en quelques minutes pour voir vos taux personnalisés, et après avoir soumis les documents de prêt, vous pourriez avoir des fonds de prêt commercial dès le jour même de l'approbation.
Cependant, la rapidité n'est pas la seule considération lors de la recherche de prêts ; vous devez également comparer les tarifs et les frais pour obtenir la meilleure offre. L'examen des offres peut prendre plus de temps, mais cela pourrait vous faire économiser de l'argent à long terme.
La préqualification pour plusieurs prêts aux entreprises via un marché des prêts vous permet de comparer plusieurs offres de prêt à la fois pour trouver le meilleur prêt pour votre situation.
Quand devriez-vous envisager un prêt commercial rapide ?
Les entreprises confrontées à un manque de liquidités en raison de ventes saisonnières ou de circonstances imprévues ont besoin d'un prêt commercial rapide. Dans ce cas, un prêt peut être utilisé pour couvrir les coûts d'exploitation tels que la masse salariale jusqu'à ce que les revenus augmentent ou pour acheter ou réparer des équipements essentiels. Un prêt rapide peut également permettre aux propriétaires de petites entreprises d'acheter des entreprises, des biens immobiliers ou d'autres actifs sans avoir à attendre la clôture du financement traditionnel. Il est ainsi plus facile de saisir les opportunités au fur et à mesure qu'elles se présentent.
Est-il difficile d'obtenir un prêt SBA ?
Des fois ça l'est. L'une des principales raisons pour lesquelles il est difficile d'obtenir un prêt SBA est que vous démarrez une nouvelle entreprise. Les prêteurs traditionnels considèrent que les investissements des petites entreprises sont « risqués ». Avant d'accepter l'approbation, ils veulent normalement que l'entreprise ait au moins deux ans.
Quelles sont les chances d'obtenir un prêt SBA?
Le taux d'acceptation des prêts aux entreprises, y compris les prêts SBA, n'est que d'environ 25 % dans les grandes banques. Le pourcentage d'approbation dans les petites banques est plus élevé - environ 49 % - mais plus de la moitié des emprunteurs sont toujours refusés. Donc, si vous avez été refusé pour un prêt SBA, vous n'êtes pas seul.
Que se passe-t-il après l'approbation de mon prêt SBA ?
Une fois votre prêt accepté, l'étape suivante consiste à travailler avec votre prêteur pour finaliser les conditions du prêt. Cela comprend le taux d'intérêt, la période de récupération et toute autre condition convenue. Une fois que tout a été finalisé, vous pourrez commencer à utiliser les fonds du prêt.
L'argent peut être utilisé pour une variété d'objectifs, y compris le fonds de roulement, l'achat d'équipement ou de stocks et l'expansion de l'entreprise. Certains prêts SBA, cependant, incluent des restrictions sur la façon dont l'argent peut être utilisé.
Combien de temps faut-il à la SBA pour déposer de l'argent ?
Après réception des documents signés, l'argent est normalement déposé directement dans les 3 à 5 jours ouvrables. Si une garantie est requise pour le prêt, la SBA créera un décaissement partiel de 25,000 XNUMX $ à soumettre à l'emprunteur et débloquera les fonds restants une fois que toutes les garanties auront été correctement garanties.
Conclusion
La Small Business Administration (SBA) est une merveilleuse organisation qui peut aider les propriétaires d'entreprise à accéder à un financement à faible ou sans garantie.
Les entreprises peuvent obtenir des prêts sans garantie en dehors de la SBA, mais il est important de connaître les conditions avant de signer le contrat. D'autres conditions strictes ou des taux d'intérêt élevés peuvent s'appliquer aux prêts sans garantie. Si vous avez besoin de contracter un prêt pour votre entreprise, il est important de savoir quelles conditions seront les plus avantageuses.
FAQ sur les prêts aux petites entreprises
Y aura-t-il un prêt PPP cette année ?
Personne ne le sait actuellement, tout ce que nous savons, c'est que le dernier PPP a été supprimé en mai 2021. Cependant, les prêts PPP ne sont pas la seule source de capital pour les petites entreprises. Si vous avez besoin d'une aide financière, poursuivez votre lecture pour connaître les choix qui s'offrent à vous.
Les prêts SBA doivent-ils être remboursés?
Les prêts de la Small Business Administration (SBA) peuvent être utilisés pour tout, du fonds de roulement aux immobilisations en passant par le marketing. Les prêteurs qui travaillent avec la Small Business Administration fournissent un financement aux entreprises éligibles, le remboursement à l'institution prêteuse étant une condition du prêt.
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Bibliographie
