C'est évidemment épuisant de diriger une entreprise, mais ce qui est encore plus épuisant, c'est quand vous avez besoin d'argent pour découvrir que votre cote de crédit ne vous qualifie pas pour plusieurs opportunités. Vous avez peut-être entendu dire qu'une carte de crédit sécurisée est une alternative intelligente pour construire ou reconstruire un crédit. Cependant, vous auriez besoin de quelque chose d'un peu différent en tant que propriétaire d'entreprise ; une carte de crédit professionnelle sécurisée. Ici, nous vous expliquerons ce qu'est une carte de crédit, quand vous pourriez en avoir besoin et comment choisir celle qui convient le mieux à votre situation. De plus, nous examinerons également certaines des cartes de crédit professionnelles les mieux sécurisées, selon les critiques. Les exemples incluent la carte de crédit commerciale sécurisée Wells Fargo, la carte de crédit commerciale sécurisée OpenSky, la carte de crédit commerciale sécurisée Discover It, etc.
Une carte de crédit sécurisée vous aidera à établir un solide historique de paiement et à démontrer aux prêteurs que vous représentez un bon risque de crédit, vous permettant ainsi de vous qualifier pour de meilleurs taux et conditions sur les futurs prêts et marges de crédit aux petites entreprises.
Qu'est-ce qu'une carte de crédit professionnelle sécurisée ?
Généralement, les cartes de crédit sécurisées sont créées pour les personnes ayant un mauvais crédit ou aucun historique de crédit. L'émetteur de la carte est protégé par un dépôt remboursable en cas de défaut, et une utilisation responsable de la carte peut aider l'utilisateur à établir et à accumuler du crédit. Les cartes de crédit professionnelles sont destinées à être utilisées dans le monde des affaires.
Pour la plupart des entreprises, les cartes de crédit font partie intégrante de leurs opérations. Ils peuvent vous aider à améliorer vos cotes de crédit et vos antécédents, ainsi qu'à obtenir les actifs dont vous avez besoin pour gérer efficacement votre organisation. Malheureusement, avoir un mauvais crédit ou pas de crédit peut rendre difficile l'obtention d'une carte de crédit. Si vous n'êtes pas admissible à une carte de crédit d'entreprise standard et que vous devez créer ou reconstituer votre crédit, une carte de visite sécurisée est toujours la meilleure option.
Alors, qu'est-ce qu'une carte de crédit professionnelle sécurisée ? En termes simples, c'est celui qui nécessite un dépôt initial. Fondamentalement, la plupart des émetteurs vous demanderont de lier votre banque de chèques ou votre compte d'épargne afin que le dépôt puisse être débité directement, mais quelques-uns vous permettront de leur transférer l'argent après avoir obtenu l'approbation.
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Bien que payer un acompte pour une carte de crédit ne semble pas idéal, une carte de visite sécurisée peut être un outil utile pour construire et améliorer votre crédit. Le dépôt de garantie assure aux prêteurs que vous serez en mesure de les rembourser malgré votre mauvais crédit. De plus, vous pouvez obtenir un remboursement de votre dépôt de garantie si vous manipulez correctement la carte (payez les factures).
De plus, lorsque les espèces ne sont pas une option, vous pouvez utiliser une carte de crédit sécurisée pour effectuer des achats ou gérer les paiements, tout comme une carte de crédit ordinaire.
Si votre historique de paiement est signalé aux principales agences de crédit et que votre compte est en règle (pas de retard de paiement) au fil du temps, l'une de ces cartes peut vous aider à améliorer vos cotes de crédit et à établir un historique de crédit.
Comment fonctionne une carte de crédit professionnelle sécurisée
Une carte de crédit professionnelle sécurisée fonctionne de la même manière qu'une carte de crédit non sécurisée à plusieurs égards. Mais il y a une exception; ce pourrait être un outil pour aider à développer le crédit aux entreprises plutôt que le crédit personnel.
Des frais annuels peuvent vous être facturés pour votre carte, alors gardez cela à l'esprit chaque année. Vous pourrez peut-être également utiliser des transferts de solde pour rembourser d'autres cartes ou dettes, et vous pourrez peut-être acquérir une avance de fonds aux guichets automatiques, comme avec n'importe quelle autre carte de crédit. (Sachez que ces avances s'accompagnent généralement d'un TAP plus élevé ou d'autres coûts associés.)
De plus, comme nous l'avons déjà mentionné plusieurs fois, vous pouvez établir un crédit au fil du temps en payant vos factures mensuelles suffisamment tôt et en gardant vos soldes bas, ce qui vous aiderait également à vous qualifier pour une carte de crédit non garantie. Gardez à l'esprit, cependant, qu'avec une ligne de crédit limitée, il est facile de nuire à votre cote de crédit en ayant une «utilisation» ou une «utilisation de la dette» élevée. En d'autres termes, si la somme déclarée aux agences d'évaluation du crédit est proche de vos limites de crédit, vos cotes de crédit peuvent en souffrir. Pour plus de sécurité, maintenez le solde de votre carte de crédit en dessous de 20 % de votre limite de crédit.
Les avantages et les inconvénients d'une carte de crédit professionnelle sécurisée
Une carte de crédit commerciale sécurisée, comme toute autre option de financement, comporte des facteurs positifs et négatifs à prendre en compte.
Avantages
Certains avantages importants de l'utilisation d'une carte de crédit professionnelle sécurisée comme Wells Fargo, OpenSky, Discover It, etc. incluent ;
- Le fait qu'ils soient excellents pour établir ou réparer un crédit personnel ou d'entreprise.
- Les paiements à temps peuvent conduire à une carte de crédit d'entreprise non garantie.
- Vous pourrez vous qualifier même si vous avez un mauvais crédit.
Inconvénients
Voici quelques inconvénients liés à l'utilisation d'une carte de crédit professionnelle sécurisée comme Wells Fargo, OpenSky, Discover It, etc.
- Le taux d'intérêt pourrait être très élevé.
- Au départ, la limite de crédit sera modeste.
- En raison de la limite basse, il peut être simple de maximiser la carte.
Les exigences en matière de cartes de crédit d'entreprise sécurisées sont souvent extrêmement libérales. Une vérification de crédit personnelle peut être effectuée, bien que la plupart des émetteurs n'exigent pas un bon crédit pour postuler. Vous devrez effectuer un dépôt auprès de l'émetteur, ce qu'ils simplifient généralement en vous permettant de lier votre compte bancaire.
De combien d'argent aurai-je besoin pour un dépôt de garantie ?
Le montant du dépôt de garantie sera différent selon le prêteur. La majorité des émetteurs exigent au moins 300 à 500 $, mais quelques-uns ont des limites inférieures. Si ce n'est tout simplement pas une possibilité, vous pouvez examiner certaines des autres possibilités d'établissement de crédit aux entreprises qui sont abordées plus loin dans cet article.
Votre limite de crédit sera généralement égale ou supérieure (ou inférieure) au dépôt minimum en espèces, ce qui indique que l'émetteur de la carte de crédit réduit son risque total en sécurisant les fonds à l'avance. Si vous demandez une carte avec une limite de crédit de 500 $ et qu'elle vous est accordée, vous devrez souvent payer un dépôt de garantie de 500 $ ou de près de 500 $.
En attendant, il est important de comprendre qu'il ne s'agit pas d'une carte de crédit prépayée avec un solde pouvant être utilisé pour effectuer des transactions. Au lieu de cela, votre dépôt sera séparé de vos autres fonds et vous devrez effectuer des paiements sans compter sur l'argent que vous avez mis à l'avance.
Qu'advient-il du dépôt sécurisé de ma carte de crédit professionnelle ?
Comme indiqué précédemment, votre argent est conservé séparément (généralement dans un compte bancaire assuré par la FDIC) et vous le recevrez si vous conservez votre part du contrat ; un peu comme une caution pour le matériel de location. Effectuer des paiements fréquents sur votre compte et finalement atteindre un solde nul est la bonne affaire dans ce scénario.
Le moment où vous récupérez votre dépôt diffère d'un émetteur de carte de crédit à l'autre, mais dans tous les cas, votre compte doit rester en règle pendant un certain temps. En gardant cela à l'esprit, voici les cas les plus probables dans lesquels un prêteur de carte de crédit sécurisée vous remboursera votre dépôt.
Dans certains scénarios, lorsque vous choisissez de fermer le compte, le dépôt peut être remboursé. Bien sûr, ce n'est pas aussi simple que de simplement déclarer : « J'ai terminé ; fermons ça. Au moment de la fermeture, votre compte doit être en règle et avoir un solde de 0 $. Fermez votre compte et obtenez le remboursement de votre acompte conformément aux instructions fournies par la plupart des sociétés de cartes de crédit professionnelles.
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Le scénario alternatif et sans doute le plus souhaitable est que vous réussissiez à réduire votre risque perçu en établissant un historique de paiements en temps opportun et de montants gérables. Dans ce cas, le prêteur peut choisir de changer votre compte de carte de crédit sécurisé en un compte de carte de crédit non sécurisé et de rembourser votre dépôt sans vous forcer à fermer le compte. (Alternativement, l'émetteur peut ajuster votre limite de dépôt sans vous obliger à augmenter votre dépôt.) Cela peut ne pas se produire automatiquement, alors gardez un œil sur votre pointage de crédit et demandez à votre prêteur si vous pouvez remplacer votre carte par une carte de crédit professionnelle non garantie si ça grimpe.
Dans la plupart des cas, une ou plusieurs des principales agences de crédit peuvent vérifier vos rapports de solvabilité personnels et/ou d'entreprise, et le prêteur peut prendre des décisions en fonction de ce qu'ils trouvent.
Quels sont les risques liés à l'utilisation d'une carte de crédit professionnelle sécurisée ?
Bien que les processus de demande et d'approbation soient légèrement différents, une carte de crédit sécurisée fonctionne de la même manière qu'une carte de crédit standard en termes de frais, d'APR et de rapport de solvabilité.
Les frais annuels sont courants sur les cartes de crédit sécurisées, et bien que les taux varient considérablement d'un prêteur à l'autre, le taux annuel effectif global (TAEG) peut être extrêmement élevé. Si l'APR d'introduction est faible, vérifiez les petits caractères pour vous assurer de comprendre ce qui se passe lorsque la période d'introduction se termine. Manquer un paiement ou ne pas payer en totalité peut vous mettre dans une situation risquée et coûteuse.
De même, si vous ne payez que le paiement minimum, les frais d'intérêt pourraient compliquer le remboursement de votre dette. Des frais de retard vous seront presque certainement facturés si votre flux de trésorerie est limité et que vous négligez d'effectuer un paiement. Si les choses deviennent incontrôlables et que vous ne pouvez pas payer vos factures, vous pouvez faire défaut et faire placer votre compte en recouvrement. Bien sûr, comme vos retards de paiement seront enregistrés dans tous les bureaux de crédit, cela nuira davantage à votre pointage de crédit. Une garantie personnelle est requise pour la plupart des cartes de crédit pour petites entreprises, ce qui signifie que le prêteur peut vous poursuivre personnellement pour le paiement.
Par conséquent, il est essentiel que vous soyez honnête quant à votre capacité à rembourser vos prêts. Si vous êtes vraiment à court d'argent, il est préférable de garder la somme globale faible et de la rembourser avant la date d'échéance. Gardez un œil sur votre limite de crédit et à quel point vous êtes sur le point de la dépasser, et ajustez les dépenses de votre entreprise comme il se doit.
Les cartes de visite sécurisées contribuent-elles au développement du crédit aux entreprises ?
Il est assez difficile de comprendre comment les cartes de crédit professionnelles rapportent aux principaux bureaux de crédit. La déclaration varie selon l'émetteur et l'établissement d'un crédit commercial diffère de l'établissement d'un crédit personnel.
Les cartes de visite Chase, par exemple, enregistrent une activité positive auprès d'un certain nombre d'agences d'évaluation du crédit, y compris Dun & Bradstreet ainsi que Équifax Affaires, mais pas aux bureaux de crédit à la consommation. L'activité négative, en revanche, sera signalée aux bureaux de crédit à la consommation.
D'autre part, les rapports de crédit personnels ne sont pas les mêmes que les rapports de crédit pour les entreprises. Votre entreprise peut avoir un rapport de solvabilité auprès d'un ou plusieurs bureaux de crédit aux entreprises si vous avez une carte de visite. Cependant, toutes les cartes de crédit professionnelles ne relèvent pas des bureaux de crédit pour les entreprises.
Plusieurs cartes de crédit professionnelles ne montrent que de mauvaises informations sur vos rapports de crédit personnels. Vos rapports de solvabilité personnels peuvent ne pas indiquer une activité régulière sur votre compte. Dans de tels cas, la carte ne vous aidera pas à établir un crédit personnel. Cependant, si vous manquez un paiement sur votre carte de visite, la marque négative apparaîtra presque certainement sur vos rapports de crédit personnels.
Meilleures cartes de crédit sécurisées pour votre entreprise
Parce qu'il y a moins d'émetteurs qui offrent des cartes de crédit professionnelles sécurisées que des cartes de crédit professionnelles non garanties, vos options seront plus limitées que si vous recherchiez une carte de crédit professionnelle non garantie. Pourtant, accéder à vos cotes de crédit personnelles et professionnelles gratuites pour voir ce à quoi vous êtes admissible est le meilleur endroit pour commencer à évaluer quelle forme de financement d'entreprise vous convient.
Une poignée de fournisseurs de cartes de crédit qui proposent des cartes de crédit professionnelles sécurisées comprennent les éléments suivants ;
#1. Carte de crédit commerciale sécurisée Wells Fargo
Wells Fargo propose une carte de crédit professionnelle sécurisée sans frais annuels et une incitation de remise en argent de 1.5 % sur chaque dollar dépensé. Si vous répondez aux exigences, vous pourriez être admissible à une marge de crédit allant de 500 $ à 25,000 XNUMX $, selon vos qualifications.
Pour la plupart, la carte Wells Fargo Business Secured est une excellente option si vous avez un mauvais crédit car elle n'a pas de frais annuels et de récompenses personnalisables. De plus, si vous choisissez des points en prime, vous obtiendrez 1,000 1,000 points supplémentaires à chaque cycle de facturation si vous dépensez au moins 15.15 XNUMX $. Avec un taux annuel en pourcentage de XNUMX %, cette carte a le taux d'intérêt le plus bas de la liste (APR).
De plus, avec les services bancaires en ligne, vous pouvez suivre vos dépenses et vos paiements, ainsi que mettre en place des paiements automatiques récurrents pour gagner du temps chaque mois. Bien que cette carte ne relève pas des principales agences de crédit, en effectuant régulièrement des paiements à temps, vous pourrez peut-être bénéficier d'une carte de crédit Wells Fargo non garantie à l'avenir.
#2. Première carte Visa® sécurisée Édition Affaires® de la Banque Nationale
Une carte commerciale sécurisée de First National Bank est disponible avec une limite de crédit de 2,000 100,000 $ à 110 39.00 $ et un dépôt de garantie de XNUMX % de votre limite de crédit (sur lequel vous gagnerez des intérêts). Bien qu'il y ait des frais annuels de XNUMX $.
#3. Discover It Secured Business Credit Card : la meilleure pour les entreprises sur la route
La carte de crédit sécurisée Discover it Business peut être un excellent choix si vous êtes un entrepreneur, gérez un service de livraison ou dirigez votre entreprise à partir d'un véhicule récréatif. Cela est dû à ses avantages de remise en argent de 2 % sur les achats dans les stations-service et les restaurants et de 1 % sur toutes les autres dépenses éligibles. De plus, avec Cashback Max, vous obtiendrez une correspondance illimitée en dollars de tout le cashback que vous gagnez à la fin de votre première année de possession de la carte. Vous pouvez également configurer des alertes de fraude à l'aide de la banque en ligne ou de l'application mobile, ainsi que geler votre carte en cas de perte ou de vol.
Discover envoie votre historique de crédit aux trois principales agences de crédit et procède à des évaluations automatiques de la carte après huit mois pour vérifier si vous êtes admissible à une carte non sécurisée.
#4. Carte de crédit sécurisée BBVA Compass Business
Fondamentalement, les frais annuels de la première année sur la carte de crédit commerciale sécurisée BBVA sont supprimés. Pour soumettre le dépôt de garantie d'au moins 500 $, vous devez ouvrir un compte d'épargne sécurisé par carte de crédit. Les cartes d'employés sont également disponibles gratuitement.
Mais alors, seuls l'Alabama, la Floride, le Texas, l'Arizona, le Colorado, la Californie et le Nouveau-Mexique sont éligibles pour cette carte.
#5. Carte de crédit Visa d'affaires sécurisée OpenSky
Bien que la carte de crédit Visa sécurisée OpenSky ne soit pas vraiment une carte de crédit professionnelle, elle peut être utilisée pour toute transaction commerciale. Votre pointage de crédit n'est pas utilisé dans le processus d'approbation car une vérification de crédit n'est pas nécessaire lorsque vous postulez.
OpenSky® rend compte à Equifax, Experian et TransUnion, les trois principales agences de crédit, donc tant que vous utilisez la carte et effectuez des paiements à temps, votre pointage de crédit et votre historique s'amélioreront. Contrairement à la plupart des cartes sécurisées qui nécessitent que vous ayez un compte bancaire pour commencer, OpenSky® simplifie les choses si vous n'en avez pas ou si vous n'êtes pas éligible pour en avoir un. Au lieu de cela, vous pouvez effectuer un dépôt à l'aide d'un mandat pour lancer l'application.
De plus, avec des alertes par e-mail qui vous rappellent quand votre paiement est dû, OpenSky® vous aide à effectuer des paiements à temps.
Cartes de crédit sécurisées pour les particuliers
Si vos cotes de crédit vous empêchent d'acquérir une carte de crédit professionnelle, vous voudrez peut-être envisager d'obtenir une carte de crédit personnelle sécurisée. Une carte de crédit payée à temps peut vous aider à établir et à maintenir un bon crédit.
#1. Carte Mastercard® sécurisée Citi®
Il s'agit d'une carte de crédit sans frais qui, lorsqu'elle est utilisée judicieusement, peut vous aider à développer votre crédit. Contrairement à une carte de débit, elle contribue au développement de votre historique de crédit en faisant rapport aux trois principaux bureaux de crédit sur une base mensuelle.
Selon leur site Web, vous aurez un accès en ligne gratuit à votre score FICO une fois qu'il sera prêt. Il a un APR continu et des frais annuels. Un dépôt de garantie est également exigé. Un dépôt de sécurité au montant de votre limite de crédit, entre 200 $ et 2,500 XNUMX $, est exigé si vous êtes autorisé.
#2. Carte Mastercard® sécurisée Capital One®
La Mastercard sécurisée de Capital One est offerte sans frais annuels et avec une limite de crédit de 200 $. Cependant, il effectue des examens automatiques de la ligne de crédit et vous pouvez être éligible à une ligne de crédit plus importante en aussi peu que six mois.
Cartes de crédit professionnelles pour un crédit équitable
Il existe des cartes de crédit professionnelles non garanties auxquelles vous pourriez avoir droit si votre crédit est bon mais pas excellent. Pour y avoir droit, vous avez généralement besoin d'un pointage de crédit FICO compris entre 580 et 669. Ces cartes de crédit professionnelles équitables sont conçues pour les propriétaires d'entreprise qui tentent de construire ou de reconstruire leurs antécédents de crédit personnels. Vous pouvez commencer avec une limite de crédit inférieure, que vous augmenterez au fur et à mesure que vous démontrerez un historique de paiement de factures en temps opportun.
Cartes de crédit pour les petites entreprises
Si vous venez de démarrer une entreprise, vous n'avez probablement pas de cote de crédit ni d'antécédents. Même ainsi, il existe des cartes de crédit d'entreprise pour les startups auxquelles vous pourriez être éligible. Si vous avez des employés qui doivent faire des achats pour votre startup, vous pourrez peut-être obtenir des cartes d'employé.
Cartes de crédit avec avantages pour les entreprises
Les avantages offerts par les cartes de crédit avec récompenses aux entreprises séduisent de nombreux propriétaires d'entreprise. Les achats éligibles peuvent vous rapporter des récompenses d'adhésion, des miles aériens, des cartes-cadeaux ou un crédit de relevé ; tout cela peut vous aider à économiser de l'argent sur les coûts de votre entreprise. Vous pouvez avoir une carte de crédit qui vous récompense pour vous qualifier dans des domaines particuliers, tels que l'essence ou la restauration.
Gardez à l'esprit que certaines de ces cartes de crédit pour les petites entreprises ont des frais annuels.
Puis-je obtenir une carte de crédit sécurisée avec mon numéro EIN ?
Oui, vous pouvez demander une carte de crédit pour petite entreprise si vous avez un numéro d'identification d'employeur (EIN), qui est un numéro d'identification fiscale à neuf chiffres accordé à votre entreprise par l'IRS. Cependant, votre numéro de sécurité sociale vous sera toujours demandé.
Chase propose-t-il une carte de crédit professionnelle sécurisée ?
Chase n'offre pas de carte de crédit professionnelle sécurisée. Cependant, ils offrent des services bancaires aux entreprises tels que des comptes chèques, des comptes d'épargne et des cartes de crédit professionnelles non garanties.
Quel pointage de crédit est nécessaire pour la carte de crédit Wells Fargo Business ?
Avec la carte de crédit sécurisée Wells Fargo Business, les propriétaires d'entreprise avec un crédit personnel terrible (score FICO inférieur à 630) peuvent créer un crédit commercial tout en continuant à gagner des avantages (cashback ou points). En d'autres termes, avec ce score FICO, vous pouvez obtenir une carte de crédit.
Le crédit aux entreprises est-il lié au crédit personnel ?
Votre crédit personnel et votre crédit commercial ne sont pas liés, mais ils pourraient l'être. Étant donné que le crédit professionnel et personnel contiennent des types d'informations distincts, les cotes ne sont pas toujours associées. Si vous signez une garantie personnelle lors d'une demande de prêt pour petite entreprise ou d'une carte de crédit professionnelle, cela est très probable.
Qui est admissible à une carte de crédit sécurisée ?
Les cartes sécurisées, quant à elles, sont destinées aux personnes avec peu ou pas de crédit ou avec un crédit endommagé. Les sociétés de cartes de crédit, comme les sociétés de prêt hypothécaire, les sociétés de prêt automobile et les sociétés de prêt aux étudiants, analysent les antécédents de crédit pour déterminer l'admissibilité et les taux d'intérêt de leurs produits.
Conclusion
Toutes ces cartes de crédit professionnelles sécurisées ont un processus de demande simple et offrent une protection en matière de responsabilité. Si vous n'êtes pas sûr, réfléchissez aux différents avantages que chaque carte a à offrir et décidez lesquels sont les plus essentiels pour vous, comme un programme de récompenses ou la possibilité de faire une demande sans vérification de crédit.
Vous pouvez développer votre historique de crédit et devenir éligible à une carte de crédit non garantie avec des limites plus élevées, des dates de paiement plus flexibles et de meilleures incitations si vous effectuez régulièrement des paiements à temps.
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