L'achat d'une maison sera probablement l'un des investissements les plus importants que vous ferez jamais, et vous voudrez faire tout votre possible pour vous assurer qu'elle est aussi confortable et à jour que possible. Cependant, il peut être difficile d'économiser suffisamment d'argent pour terminer les rénovations et les réparations de la maison. Un refinancement en espèces pourrait être la solution. Il peut vous aider à atteindre vos objectifs de rénovation domiciliaire sans compter sur des cartes de crédit, des prêts personnels ou une deuxième hypothèque. Cet article vous expliquera les tenants et les aboutissants de ce dont il s'agit, ses taux, le refinancement de l'encaissement par rapport aux prêts sur valeur domiciliaire, et le HELOC contre le refinancement de l'encaissement, y compris d'autres faits de base que vous devez connaître.
Qu'est-ce qu'un retrait de refinancement ?
Avant de demander ce qu'est un encaissement de refinancement, sachez simplement que vous devriez gagner de la valeur nette sur votre maison à mesure que votre prêt hypothécaire arrive à échéance. Le montant de la valeur d'une maison que vous avez effectivement payé est appelé l'équité. Il existe deux façons d'acquérir des capitaux propres :
- La valeur de votre maison augmente.
- Vos versements hypothécaires mensuels servent à rembourser le capital de votre prêt hypothécaire. Chaque fois que vous remboursez un prêt, vous augmentez la valeur nette de votre maison.
Un refinancement par encaissement est un type de refinancement hypothécaire qui tire parti de votre capital et vous verse de l'argent en échange d'une hypothèque plus importante. En d'autres termes, un refinancement en espèces vous permet d'emprunter plus que le solde de votre prêt hypothécaire et de conserver la différence.
Un refinancement par encaissement, contrairement à une deuxième hypothèque, n'ajoute pas un autre paiement mensuel à votre liste de factures ; au lieu de cela, vous remboursez votre ancienne hypothèque et la remplacez par la nouvelle hypothèque.
Exemple d'un refinancement par encaissement :
Supposons que vous avez payé 60,000 200,000 $ pour l'achat d'une maison de 140,000 20,000 $. Cela implique que vous devez encore XNUMX XNUMX $ sur votre maison. Disons aussi que vous voulez dépenser XNUMX XNUMX $ en rénovations.
Avec un refinancement en espèces, vous prenez une partie de votre capital et l'appliquez à votre nouveau capital hypothécaire. Cela signifie que votre nouvelle hypothèque vaudrait 160,000 140,000 $, ce qui comprend les 20,000 20,000 $ que vous deviez initialement sur la maison plus les XNUMX XNUMX $ dont vous avez besoin pour les rénovations. Quelques jours après la clôture, votre prêteur vous remettra les XNUMX XNUMX $ en espèces.
Comment fonctionne un refinancement Cash-Out ?
Un refinancement d'encaissement nécessite un peu plus de travail qu'un refinancement régulier. Dans la plupart des cas, vous suivrez les étapes suivantes pour convertir la valeur nette de votre maison en espèces :
#1. Confirmez que vous pouvez vous permettre le prêt.
Parce que vous contractez un prêt plus important que celui que vous avez actuellement, les prêteurs examineront vos revenus, vos actifs et votre crédit pour s'assurer que vous pouvez vous permettre votre nouveau paiement mensuel. Un refi de retrait augmentera généralement votre paiement mensuel, mais dans certains cas, si les taux d'intérêt ont considérablement baissé depuis votre premier prêt, vous pouvez vous retrouver avec des versements hypothécaires inférieurs.
#2. Estimez la valeur de votre maison
Une évaluation de la maison est généralement requise pour confirmer la valeur de votre maison. Un évaluateur immobilier évaluera la valeur de votre maison en la comparant à des maisons récemment vendues dans votre région avec des caractéristiques similaires.
Vous pourrez peut-être refinancer sans évaluation si vous avez déjà un prêt garanti par le gouvernement. Un prêt de refinancement simplifié serait utilisé si votre prêt actuel est un prêt FHA ou USDA. Recherchez un prêt de refinancement avec réduction du taux d'intérêt si vous avez un prêt VA (IRRRL).
#3. Vérifiez le maximum que vous pouvez emprunter
Les prêteurs vous permettent généralement d'emprunter jusqu'à 80 % de la valeur de votre maison. Ceci est également connu sous le nom de ratio prêt-valeur maximum (LTV) car il détermine la part de la valeur de votre maison qui est empruntée. Cependant, les emprunteurs militaires éligibles peuvent être en mesure d'accéder à jusqu'à 90% de la valeur de leur maison par le biais d'un refi d'encaissement VA.
#4. Finalisez le montant de votre retrait
Votre encaissement total sera calculé en soustrayant le solde de votre prêt hypothécaire actuel et les frais de clôture du montant du prêt.
Raisons d'envisager un refinancement en espèces
Un refinancement en espèces peut offrir plusieurs avantages financiers et peut être préférable à l'obtention d'un prêt personnel ou d'une deuxième hypothèque. Voici quelques raisons pour lesquelles vous devriez envisager un refinancement en espèces.
#1. Financer les améliorations et les rénovations domiciliaires
Des mises à niveau sont fréquemment nécessaires, des choix de conception douteux à un système CVC en panne. Un refinancement en espèces vous permet d'utiliser votre capital existant pour financer des améliorations et des rénovations qui peuvent augmenter la valeur de votre maison. Vous pourrez peut-être obtenir un taux d'intérêt plus bas sur votre prêt hypothécaire refinancé que sur une carte de crédit, ce qui vous fera économiser de l'argent sur les paiements d'intérêts.
#2. Consolider la dette
Un refinancement par encaissement peut vous fournir les fonds dont vous avez besoin pour rembourser vos dettes et consolider vos dettes en un seul paiement à faible taux d'intérêt. Vous pouvez utiliser les fonds pour rembourser autant de dettes à taux d'intérêt élevé que vous avez de fonds disponibles. Cela réduira le montant des intérêts que vous payez chaque mois et pourrait potentiellement libérer de l'argent pour vous aider à rembourser des dettes qui ne font pas partie de votre consolidation ou à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.
#3. Réduisez votre taux d'intérêt
Si vous facturez une facture inattendue à une carte de crédit à taux variable, vous pouvez être facturé un taux d'intérêt élevé - le taux préférentiel, qui est lié au taux des fonds fédéraux de la Réserve fédérale, plus un certain nombre de points de pourcentage en plus de cela. . Pire, ce taux d'intérêt est toujours sujet à des augmentations futures. Les taux de refinancement hypothécaire et de retrait sont généralement inférieurs – souvent nettement inférieurs – aux taux d'intérêt des cartes de crédit. Si votre maison a suffisamment de valeur nette pour couvrir votre facture, vous pourriez économiser des milliers de dollars en intérêts au fil du temps.
#4. Libérez de l'argent pour investir
Lorsque vous considérez le pouvoir des intérêts composés, il peut être judicieux de libérer de l'argent et de commencer à épargner pour la retraite le plus tôt possible. Les refinancements par encaissement vous fournissent des fonds que vous pouvez utiliser pour compléter votre épargne-retraite ou constituer un fonds pour vos études.
Refinancer les taux de retrait
Un refinancement par encaissement aura généralement un taux d'intérêt légèrement plus élevé que les autres prêts, car les prêteurs considèrent qu'un refinancement en capital est plus risqué qu'un refinancement ordinaire. Il y a quatre facteurs majeurs qui influencent les taux de retrait pour refinancer que vous recevrez :
- Vos cotes de crédit. Bien que les prêteurs augmentent les taux sur les refinancements d'encaissement pour tout le monde, un faible pointage de crédit aura également un impact significatif sur le niveau de votre taux. Un pointage de crédit de 760 vous donnera le meilleur taux, tandis qu'un pointage de 620 peut entraîner un taux supérieur de plus de 1.5 point de pourcentage.
- Votre ratio LTV. Plus votre ratio LTV est élevé, plus votre prêt est réputé risqué, et donc plus votre taux d'intérêt est élevé.
- Le type de votre propriété. Vous devrez payer plus pour accéder à la valeur nette d'une propriété de deux à quatre logements ou d'un condominium.
- Votre occupation. Pour les résidences secondaires et les immeubles de placement, les prêteurs facturent des taux de refinancement plus élevés.
Encaissement Refinancer Vs. Prêts sur valeur domiciliaire
Il existe des différences significatives entre le refinancement par encaissement et les prêts sur valeur domiciliaire lorsqu'il s'agit de capitaliser sur la valeur de votre maison. Un refinancement par encaissement remplace votre prêt hypothécaire existant par un montant de prêt plus important, tandis que les prêts sur valeur nette de la maison par rapport aux marges de crédit sont des prêts hypothécaires à part entière. En conséquence, Refinance Cashout Vs Home Equity Loans ne peut pas être directement comparé.
Lorsque vous décidez entre un prêt sur valeur domiciliaire et un refinancement, une façon de déterminer ce qui vous convient le mieux est de comparer les taux d'intérêt. Le refinancement par encaissement, si vous êtes admissible, offre généralement des taux d'intérêt plus bas, mais peut entraîner des frais de clôture plus élevés. Vous devez également tenir compte des éventuelles déductions fiscales de refinancement auxquelles vous pourriez avoir droit.
HELOC vs retrait de refinancement
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) fonctionne de la même manière qu'une carte de crédit en ce sens que vous pouvez emprunter jusqu'à un montant maximum prédéterminé selon vos besoins. La période de tirage, pendant laquelle vous pouvez accéder à l'argent, dure généralement 10 ans et vous ne pouvez payer que des intérêts sur les fonds empruntés pendant cette période. La ligne de crédit est garantie par la valeur nette de votre maison et vous la rembourserez à l'expiration de la période de tirage. La période de remboursement est souvent assez longue — autour de 20 ans dans de nombreux cas.
Un HELOC a du sens si: Vous avez une cote de crédit relativement élevée, vous n'avez pas besoin d'un accès complet aux fonds en une seule fois ou vous souhaitez une période d'intérêts uniquement.
Un refinancement par encaissement a du sens si : Vous voulez le paiement mensuel le plus bas possible, vous avez un faible crédit ou vous avez besoin d'un paiement mensuel constant qui ne fluctuera pas.
Exigences de refinancement de retrait
Vous devez répondre aux exigences du prêteur afin d'obtenir un refi de retrait. Ceux-ci peuvent différer, et c'est toujours une bonne idée de magasiner pour trouver le meilleur taux d'intérêt. Cependant, vous devrez presque certainement répondre aux exigences suivantes :
#1. Ratio dette/revenu, ou DTI.
Votre DTI est calculé en divisant vos mensualités de dettes (y compris votre hypothèque actuelle) par votre revenu mensuel brut. Un DTI de 40 % à 50 % ou moins est généralement requis pour un refi d'encaissement.
#2. Pointage de crédit.
Un pointage de crédit plus élevé, comme prévu, vous aidera à obtenir un meilleur taux d'intérêt, mais un pointage de crédit de 620 peut vous qualifier pour un refinancement de retrait.
#3. L'équité de la maison.
Un refinancement d'encaissement nécessite généralement au moins 20 % de la valeur nette de votre maison. En d'autres termes, vous devez avoir remboursé au moins 20 % de la valeur estimative actuelle de la maison.
#4. Exigence d'assaisonnement.
Pour être admissible à un refinancement avec un prêt conventionnel, vous devez être propriétaire de la maison depuis au moins six mois, quel que soit votre capital. Si vous avez hérité de la propriété ou si elle vous a été légalement attribuée, les prêteurs peuvent faire une exception.
Avantages et inconvénients d'un refinancement par encaissement
Avantages:
Le capital de retrait peut être utilisé à n'importe quelle fin. Que vous souhaitiez utiliser l'argent pour consolider vos dettes, investir dans l'immobilier ou faire autre chose, la valeur nette de votre maison peut être utilisée comme bon vous semble.
Par rapport à d'autres options de financement sur valeur domiciliaire, vous pouvez vous attendre à un taux d'intérêt plus bas. Les prêts hypothécaires ont généralement des taux d'intérêt inférieurs à ceux des cartes de crédit, des prêts personnels et des prêts sur valeur domiciliaire, ce qui vous permet d'économiser plus d'argent chaque mois.
Inconvénients:
Pour être admissible, vous devez avoir au moins 20 % de capitaux propres. Si la valeur des maisons dans votre région a chuté ou si vous avez récemment acheté votre maison avec un petit acompte, un refinancement par encaissement peut être hors de question pour le moment.
Vous perdrez une partie du capital que vous avez accumulé. Emprunter sur la valeur nette de votre maison signifie maintenant que vous gagnerez moins d'argent lorsque vous la revendrez plus tard.
Votre mensualité hypothécaire sera plus élevée. Dans la plupart des cas, un montant de prêt plus élevé se traduira par un paiement hypothécaire mensuel plus élevé pour la durée de possession de votre maison.
Que fait un refinancement Cash-Out ?
Lorsque vous fermez votre prêt de refinancement, vous recevrez une somme forfaitaire. Le produit du prêt est d'abord appliqué au remboursement de votre ou vos hypothèque(s) existante(s), y compris les frais de clôture et tous les éléments prépayés (tels que les taxes foncières ou l'assurance habitation) ; tous les fonds restants vous sont versés.
Quelle est la différence entre Cash Out et Refinance ?
Un refinancement en espèces vous permet d'extraire une partie de la valeur nette de votre maison. Le prêt actuel est échangé contre un prêt assorti de meilleures conditions dans le cadre d'un refinancement à taux et à terme. Étant donné que les prêts avec retrait présentent un risque plus élevé pour le prêteur, ils s'accompagnent généralement de frais supplémentaires, de points ou d'un taux d'intérêt plus élevé.
Le refinancement avec Cash Out est-il une bonne idée ?
Pour de nombreuses personnes, le refinancement par encaissement est une bonne option car les taux hypothécaires augmentent. Néanmoins, étant donné que la garantie d'un refinancement par encaissement est votre maison, les prêteurs prennent relativement peu de risques et peuvent se permettre de maintenir des taux de refinancement d'encaissement bas.
Quels sont les risques du refinancement par encaissement ?
Les risques d'un refinancement par encaissement comprennent un taux d'intérêt plus élevé, la nécessité de payer des frais de clôture et un paiement mensuel plus élevé.
Quels sont les inconvénients d'un refinancement par cash-out ?
Un inconvénient est que l'argent ne sera pas fourni immédiatement. Si vous avez besoin d'argent rapidement, un refinancement n'est peut-être pas la meilleure option. Vous devez passer par un processus d'approbation, de traitement et de clôture qui peut prendre plusieurs semaines. Les conditions de prêt sont susceptibles d'être modifiées.
Quelle banque est la meilleure pour le refinancement par retrait ?
Vous pouvez utiliser des banques telles que :
- Hypothèque Rocket
- Calibre des prêts immobiliers.
- PenFed Credit Union
- Sofi
- Taux garanti
- Vétérans unis
- Bank of America
- loanDepot
Combien pouvez-vous emprunter dans le cadre d'un refinancement par encaissement ?
Le montant que vous pouvez emprunter avec un refinancement en espèces est généralement limité à 80 % de la valeur de votre maison. Cela peut toutefois varier en fonction du prêteur et du type de prêt que vous sélectionnez.
Remboursez-vous l'argent sur un refinancement Cash-Out ?
Sachez que l'argent que vous recevez des refinancements de retrait n'est pas de l'argent gratuit. C'est un prêt avec intérêt qui doit être remboursé. Même si vous refinancez à un taux d'intérêt inférieur, gardez à l'esprit que le refinancement allongera la durée de votre prêt et augmentera le montant total des intérêts payés.
Conclusion
Que vous souhaitiez rembourser une dette ou rénover votre cuisine, un refinancement peut être un outil puissant qui vous fournit les fonds dont vous avez besoin pour aller de l'avant. Ces prêts de refinancement d'encaissement ont généralement des taux d'intérêt inférieurs à ceux des cartes de crédit et aucune restriction sur la façon dont vous pouvez utiliser l'argent.
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Bibliographie
