L'un des aspects les plus importants de l'achat d'une maison consiste à déterminer le type de prêt hypothécaire qui répond le mieux à vos besoins. Un prêt jumbo peut être nécessaire pour acheter la maison de vos rêves ou, dans certaines régions du pays, pour acheter n'importe quelle maison. Pourtant, avant de signer sur la ligne pointillée, vous devez connaître toutes les exigences de base d'un prêt jumbo, telles que ses taux, la limite et le minimum le plus bas attendu de vous en 2023.
Qu'est-ce qu'un prêt jumbo?
Un prêt jumbo est un prêt immobilier qui dépasse les limites de prêt conformes normales de Fannie Mae et Freddie Mac. Dans la plupart des endroits en 2023, un prêt jumbo est défini comme une hypothèque supérieure à 726,200 XNUMX $. Nonobstant le fait que les restrictions d'emprunt sont plus importantes dans les comtés plus chers.
Ce type de prêt hypothécaire est communément appelé « prêt non conforme » car il dépasse les limites de conformité. Les acheteurs cherchant à financer une maison de luxe ou une résidence dans un marché immobilier à coût élevé peuvent avoir besoin d'un prêt jumbo.
De plus, les prêts jumbo sont polyvalents et peuvent être utilisés pour acheter des maisons principales, des maisons de vacances et des immeubles de placement.
Existe-t-il une limite de prêt Jumbo en 2023 ?
Les prêts Jumbo n'ont pas de limites fixées par Fannie ou Freddie car ils ne sont pas conformes. Les prêteurs hypothécaires, quant à eux, déterminent leurs propres restrictions en matière de prêts jumbo. Rocket Mortgage, par exemple, offrait des prêts jumbo jusqu'à 2.5 millions de dollars au moment de la rédaction, tandis que loanDepot autorisait des prêts hypothécaires jumbo jusqu'à 3 millions de dollars.
En d'autres termes, chaque prêteur hypothécaire fixera son propre maximum de prêt jumbo. Par conséquent, les acheteurs de maisons dans les zones à coût très élevé qui souhaitent acheter des résidences de plusieurs millions de dollars devraient rechercher des prêteurs hypothécaires locaux spécialisés dans les prêts jumbo à solde élevé adaptés à leur marché.
Qu'est-ce qui est considéré comme un prêt Jumbo en 2023 ?
La limite des prêts jumbo a augmenté en janvier 2023. La plupart des pays ont actuellement des limites pour les maisons unifamiliales pouvant atteindre 726,200 1,089,300 $. Ils sont considérablement plus élevés dans les régions chères comme la plupart de la Californie, toute la ville de New York, le district de Columbia, l'Alaska et Hawaï, où une maison unifamiliale peut coûter jusqu'à XNUMX XNUMX XNUMX $. Les prêts jumbo sont ceux qui dépassent ces restrictions de prêt conformes.
Si le montant de votre prêt jumbo dépasse 726,200 XNUMX $, le financement éligible sera déterminé par la limite de prêt du comté pour la maison que vous souhaitez acheter.
Pourquoi la limite de prêt Jumbo est-elle considérée comme nécessaire ?
La Federal Housing Finance Agency (FHFA) fixe des limites de prêt conformes, qui sont supervisées par Fannie Mae et Freddie Mac, les deux entreprises parrainées par le gouvernement (GSE) qui achètent une grande partie des prêts hypothécaires créés aux États-Unis auprès de prêteurs et les revendent à investisseurs sur le marché secondaire. Ces contraintes permettent aux prêteurs de mettre davantage de prêts à la disposition des emprunteurs car ils peuvent désormais les vendre aux GSE, réduisant ainsi le risque si l'emprunteur n'est pas en mesure de rembourser. Les prêts qui dépassent les restrictions de prêt conformes, en particulier les prêts jumbo, présentent un risque plus élevé pour les prêteurs.
Pourquoi les prêts conformes ou Jumbo ont-ils une limite ?
Les restrictions maximales établies par la loi de 2008 sur le logement et la relance économique, ainsi que les critères de modification des limites, visaient à garantir que les prêts rendus possibles par Fannie Mae ou Freddie Mac étaient largement disponibles.
La limite est dépassée par les valeurs des prêts jumbo, ce qui en fait des prêts non conformes. Les prêts non conformes sont plus risqués pour les prêteurs puisque Fannie Mae et Freddie Mac ne les garantiront pas. Si un emprunteur ne parvient pas à effectuer ses paiements et que le prêt jumbo est en défaut, les prêteurs savent qu'ils devront payer une somme considérable.
Le prêteur détermine la limite la plus élevée pour les prêts jumbo. Vous pouvez emprunter autant que votre prêteur acceptera de prêter une fois que vous serez dans le monde des prêts hypothécaires non conformes.
Exigences de prêt Jumbo en 2023 ?
En ce qui concerne les exigences de prêt Jumbo, vous pouvez dire qu'elles sont plus strictes car les prêteurs font face à un risque plus important avec ce type de prêt hypothécaire. Pourtant, les acheteurs de maisons ne devraient pas être trop inquiets. Une hypothèque jumbo est disponible pour toute personne disposant d'un revenu mensuel, d'un crédit et d'un acompte suffisants.
Bien que les exigences en matière de prêt jumbo diffèrent en fonction du prêteur, voici ce à quoi les emprunteurs doivent s'attendre :
#1. Cote de crédit minimale
C'est l'une des exigences les plus importantes en matière de prêt jumbo et ici, votre score FICO doit être supérieur à 700 pour être éligible. Dans certaines situations, une cote de crédit de 720 ou plus peut être requise pour être admissible à une hypothèque jumbo.
#2. Ratio dette/revenu
Certains [programmes jumbo] ne vous permettront pas de dépasser un ratio DTI de 45%. Plusieurs prêteurs hypothécaires auront en fait besoin de DTI dans la trentaine. Vous pouvez bénéficier d'un DTI plus élevé, mais cela se traduira généralement par un taux hypothécaire inférieur.
#3. Réserves de trésorerie
Lorsque les candidats disposent de liquidités suffisantes à la banque, ils sont plus susceptibles d'être approuvés pour un prêt hypothécaire jumbo.
#4. Documentation
Pour prouver que vous êtes financièrement responsable lors de la demande d'un prêt jumbo, soyez prêt à soumettre une documentation complète sur vos finances personnelles, y compris :
- 2-3 ans de déclarations de revenus
- Relevés W-2 de 3 à 2 ans ou relevés 1099
- relevés bancaires
- Informations sur les comptes de placement et autres actifs
La bonne nouvelle est que les prêts jumbo ne se limitent pas aux acheteurs réguliers. Si un acheteur d'une première maison satisfait à tous les critères de souscription, il peut sans aucun doute être admissible à une hypothèque jumbo.
Avantages du prêt jumbo
Si vous avez besoin d'un prêt jumbo, il y a plusieurs avantages à le faire.
#1. Augmentation des coûts d'achat d'une maison
Ils offrent des limites de prêt plus importantes pour les achats de maisons plus importantes. Les prêts jumbo peuvent également vous donner un avantage sur vos concurrents en cas de surenchère. Les prêts hypothécaires géants sont destinés à aider les emprunteurs à financer des propriétés et des maisons sur des marchés immobiliers locaux concurrentiels.
#2. Hypothèques de diverses formes
Vous pourriez recevoir un prêt à taux fixe de 30 ans ou une hypothèque jumbo à taux ajustable, ce qui vous donne une certaine flexibilité sur la durée du prêt. Bien que la plupart des prêts hypothécaires garantis par le gouvernement n'autorisent pas les prêts jumbo, le prêt VA est une exception. Pour les anciens combattants éligibles et les membres en service actif, le ministère des Anciens Combattants propose un prêt jumbo VA.
Les inconvénients des prêts jumbo
Les prêts jumbo sont souvent plus difficiles à obtenir que les prêts hypothécaires conformes. Les prêteurs imposent des restrictions plus élevées puisque ces énormes prêts hypothécaires représentent un risque supplémentaire.
#1. Critères de pointage de crédit accrus
Un inconvénient d'un prêt jumbo est que le demandeur doit avoir un excellent crédit, généralement 720 ou mieux. Une autre considération est que le ratio de la dette au revenu (DTI) autorisé utilisé pour déterminer l'approbation du prêt peut être inférieur à celui nécessaire pour un prêt hypothécaire conventionnel ou garanti par la FHA. Si vous avez un niveau de dette antérieur plus élevé, vous devrez peut-être rechercher un prêteur jumbo qui est plus libéral dans ce domaine.
#2. Taux d'intérêt hypothécaires plus élevés
Les taux hypothécaires Jumbo dans un marché typique peuvent être de 0.25 % à 0.375 % plus élevés que les taux de prêt standard. Cependant, cela diffère selon le prêteur et l'emprunteur. Pourtant, dans un environnement de hausse des taux comme celui dans lequel nous nous trouvons actuellement, il n'est pas rare que les prêts jumbo soient plus abordables que les programmes de prêts conventionnels.
Les taux et les prix des prêts conventionnels réagissent généralement plus rapidement à la volatilité du marché, tandis que les ajustements de taux jumbo ont tendance à prendre du retard. Par conséquent, si le timing est parfait, vous pourrez peut-être acquérir un taux d'intérêt moins cher sur une hypothèque jumbo que ce qui est disponible sur une hypothèque conventionnelle.
#3. Exigences d'acompte plus importantes
Les prêts jumbo ont souvent des exigences d'acompte plus élevées que les prêts conformes. Cependant, les règles varient d'un prêteur à l'autre.
En général, les prêts jumbo nécessitent un acompte complet de 20 %, par rapport aux programmes de prêt conventionnels et FHA, qui peuvent permettre un acompte minimum de 3 % à 3.5 %. Pourtant, certains prêts jumbo permettent un acompte inférieur à 20 %. Dans certains cas, les prêteurs peuvent accepter aussi peu que 15 % ou 10 % d'acompte.
Limite de prêt jumbo par État 2023
Les restrictions de limite de prêt Jumbo ne varient pas toujours d'un État à l'autre; ils peuvent varier selon le comté au sein de ces États. Commencez par regarder l'état où vous souhaitez acheter pour voir si vous avez besoin d'un prêt jumbo. À l'exception d'Hawaï et de l'Alaska, où le maximum du prêt jumbo est le même, peu importe où vous voyagez, gardez à l'esprit que ce qui est considéré comme un prêt jumbo peut sembler très différent dans un comté situé à quelques kilomètres seulement.
Comment magasiner pour un prêt jumbo
Bien qu'ils soient largement disponibles, les prêts jumbo ne sont pas tous les mêmes. Certains prêteurs peuvent limiter le montant du prêt à 2 millions de dollars, 3 millions de dollars ou 4 millions de dollars, tandis que d'autres peuvent vous permettre d'emprunter beaucoup plus, comme 5 millions de dollars ou 10 millions de dollars.
Tout comme il est important d'examiner de nombreux prêteurs pour les hypothèques normales, vous devriez faire de même avec les prêts jumbo. Vous devriez également parler à un courtier en hypothèques qui peut vous aider à trouver des solutions en fonction de vos besoins individuels.
Gardez à l'esprit que les taux d'intérêt ont augmenté dans tous les secteurs de l'industrie du crédit immobilier. Faites une estimation du montant des intérêts que vous paierez. Si vous voyez un taux qui semble très attrayant et que vous êtes prêt à acheter, envisagez de le verrouiller avant que les taux n'augmentent et que le prêt jumbo ne devienne encore plus cher.
Pouvez-vous refinancer un prêt Jumbo ?
Un prêt jumbo peut être refinancé. Bien que les principes fondamentaux soient essentiellement identiques au refinancement d'un prêt hypothécaire conforme, les exigences précises de chaque prêteur changeront très probablement. Néanmoins, en général, voici ce à quoi les propriétaires peuvent s'attendre lorsqu'ils refinancent un prêt jumbo.
- Pointage de crédit minimal: 700 à 720
- Ratio d'endettement: Négociable, mais généralement moins de 45 % DTI
- Capitaux propres : Cela représente souvent entre 10% et 20% de la valeur de la maison, ce qui implique un ratio prêt-valeur (LTV) maximum de 80% ou 90%.
- Réserves de trésorerie négociables : Néanmoins, attendez-vous à devoir verser jusqu'à un an de versements hypothécaires en espèces ou en actifs facilement liquidables.
- Frais de clôture: Les frais de clôture se situent généralement entre 3% et 6% du montant du prêt. Ce taux est légèrement supérieur au taux des prêts classiques.
Les propriétaires qui remplissent ces conditions peuvent refinancer un prêt jumbo pour atteindre divers objectifs financiers, notamment passer d'un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt à taux fixe, réduire leur paiement mensuel, éliminer l'assurance hypothécaire privée ou encaisser la valeur nette de leur maison.
Quelle taille de prêt est un prêt jumbo?
Un prêt est considéré comme jumbo si le montant du prêt dépasse les restrictions de service de prêt de Fannie Mae et Freddie Mac, qui sont maintenant de 726,200 1,089,300 $ pour une maison unifamiliale dans tous les États (à l'exception d'Hawaï et de l'Alaska, et de quelques zones à coût élevé désignées par le gouvernement fédéral, où le plafond est de XNUMX XNUMX XNUMX $).
Est-il difficile d'obtenir un prêt jumbo?
Les prêts hypothécaires jumbo sont des prêts supérieurs à la limite de prêt fédérale. Ces prêts sont souvent plus difficiles à obtenir que les prêts conformes, mais ils peuvent offrir des taux d'intérêt intéressants. Ils sont également un moyen facile pour les emprunteurs d'obtenir les fonds dont ils ont besoin pour acheter des propriétés coûteuses.
Quelle est la limite de prêt jumbo de Fannie Mae ?
Un prêt jumbo est un crédit immobilier qui dépasse la limite de prêt conforme normale de Fannie Mae et Freddie Mac. Dans la plupart des endroits en 2023, un prêt jumbo est défini comme une hypothèque supérieure à 726,200 XNUMX $.
Combien de temps faut-il pour traiter un prêt jumbo?
Vous pouvez faire approuver, traiter et clôturer votre prêt hypothécaire Jumbo en trois semaines.
Pourquoi les gens obtiennent-ils des prêts géants ?
En effet, les taux jumbo dépendent moins des prix du marché secondaire car ils ne sont pas aussi souvent intégrés dans des titres adossés à des créances hypothécaires.
Quelle est la cote de crédit minimale pour un prêt jumbo?
La limite minimale de pointage de crédit pour un prêt jumbo pour 2023 est 700. Il existe des alternatives pour des cotes de crédit aussi basses que 680, mais si votre cote est inférieure à 700, vous devez vous attendre à payer un taux d'intérêt un peu plus élevé.
Les prêts jumbo sont-ils plus chers ?
En termes simples, les hypothèques jumbo ont des frais de clôture plus élevés que les hypothèques standard. Il y a beaucoup plus à évaluer et ces processus de qualification supplémentaires prennent du temps. Outre les frais de clôture supplémentaires, vous devrez peut-être également payer une deuxième évaluation de la maison. Les prêteurs font cela pour atténuer certains de leurs risques.
Conclusion
Un prêt jumbo est nécessaire si vous souhaitez acheter une propriété dans un marché à prix élevé. La bonne nouvelle est que ces prêts sont de plus en plus faciles à obtenir et à qualifier en ligne.
Si vous êtes prêt à démarrer en 2023, vous pouvez commencer votre demande dès maintenant en suivant nos directives ci-dessus, à partir des exigences d'un prêt jumbo, de sa limite et du minimum de prêt. N'hésitez pas à nous contacter pour plus de conseils.
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Bibliographie
