Les contrôles d'entiercement sont vitaux et importants. Il est utile de payer vos primes d'assurance, vos factures de taxes et vos factures immobilières annuelles. Cependant, un excédent de chèques bloqués peut survenir de temps à autre et vous pourriez être admissible à un remboursement de votre prêt hypothécairer. Certaines personnes ne savent pas comment placer leurs chèques de surplus de séquestre. Par conséquent, cet article vous expliquera ce que vous pouvez faire avec vos chèques excédentaires d'une manière qui vous sera profitable et comment s'y prendre pour un chèque excédentaire bloqué qui n'a pas été encaissé.
Qu'est-ce qu'un compte séquestre?
Si vous êtes comme la majorité des propriétaires qui ont une hypothèque, votre paiement mensuel comprend plus que le principal (l'argent que vous avez emprunté) et les intérêts (ce que la banque vous facture pour l'utilisation de son argent). Une partie de votre facture annuelle d'impôt foncier, ainsi qu'un pourcentage de votre l'assurance habitation prime, sont inclus dans votre paiement. Votre prêteur vous prend cet argent en 12 versements égaux au cours d'une année, le dépose dans un compte séquestre et l'utilise pour payer vos impôts et vos primes d'assurance lorsqu'ils sont dus.
Le compte doit contenir suffisamment d'argent pour payer une taxe ou une facture d'assurance lorsqu'elle est due. Votre prêteur établira vos paiements d'entiercement à ce niveau pour s'assurer que cela se produit. Cependant, le prêteur, d'autre part, peut vous demander d'avoir un "coussin" dans le compte pour couvrir les hausses de coûts imprévues.
Donc, parce que l'argent remboursé en cas de surplus d'entiercement est de l'argent que vous payez au prêteur, ce n'est pas un revenu imposable parce que vous le récupérez juste après avoir payé l'impôt. Par exemple, lorsque vous retournez un micro-ondes au vendeur et obtenez un remboursement, cet argent n'est pas un revenu imposable ; le concept est le même ici.
Qu'est-ce qu'un chèque de surplus d'entiercement ?
Vous disposez d'un "excédent de séquestre" si la quantité d'argent excédentaire sur votre compte de séquestre dépasse le coussin autorisé. Un excédent pouvant aller jusqu'à 50 $ peut s'appliquer à vos futurs paiements d'entiercement par le prêteur. Cependant, si votre surplus dépasse 50 $, vous avez droit à un chèque de surplus bloqué en retour.
Supposons que vos taxes foncières seront de 7,000 1000 $ cette année et que votre assurance habitation sera de 8000 1 $. Pour compenser ces frais, votre compte séquestre doit contenir au moins 6 1000 $. La société de prêt hypothécaire a mis en place un coussin d'entiercement de 9000/500 du montant, soit 6,000 400 $, donc votre entiercement total sera de 400 XNUMX $. Cela signifie que si votre versement hypothécaire mensuel est de XNUMX $ pour le dépôt fiduciaire, vous placerez XNUMX XNUMX $ sur votre compte séquestre, soit XNUMX $ de plus que le coussin autorisé. Vous recevrez un remboursement de XNUMX $. Si vous ne voulez pas de remboursement, votre prêteur peut vous permettre d'utiliser l'argent supplémentaire pour réduire les paiements futurs ou rembourser le capital de votre prêt.
Si vous vendez votre maison et qu'il reste de l'argent sur votre compte séquestre, vous obtiendrez un remboursement de la totalité du montant, même s'il est inférieur au coussin, car les futures taxes foncières seront calculées au prorata et l'acheteur en sera responsable. Les taxes impayées seront déduites du prix d'achat au moment de la fermeture.
Situations pouvant entraîner le non-encaissement d'un chèque excédentaire bloqué
L'argent non réclamé est la source la plus courante de chèques non encaissés dans les comptes séquestres. Les entreprises qui gèrent des comptes séquestres pour une variété de types de transactions ont généralement mis en place des processus standard efficaces pour fermer le séquestre lorsqu'une propriété est vendue ou payée, ainsi les montants dans les comptes séquestres sont rarement laissés. Les chèques sont coupés pour transférer tout montant impayé aux propriétaires et fermer le compte séquestre au moment d'une vente de propriété ou d'une autre transaction.
Lorsqu'un chèque ne parvient pas au propriétaire ou que le propriétaire reçoit le chèque mais ne l'encaisse pas pour quelque raison que ce soit, la propriété devient entiercée et devient non réclamée. Les situations pouvant entraîner des biens non réclamés liés à l'entiercement comprennent les suivantes :
- Après la vente d'un bien, agents d'entiercement envoyer les paiements bloqués en suspens au nouveau propriétaire à l'adresse précédente. Le propriétaire ne recevra pas les paiements si le chèque ne lui parvient pas. De plus, ces propriétaires peuvent ne pas savoir qu'un solde de compte séquestre existe ou devrait exister après la vente de leur propriété, il est donc peu probable qu'ils le recherchent et demandent un chèque.
- Lorsqu'un propriétaire de compte séquestre décède, la famille ou gestionnaires immobiliers peut ne pas connaître le montant du compte.
- Il est rare que la société de prêt hypothécaire ou d'entiercement ne paie pas les taxes ou l'assurance sans en informer le client. Le client reçoit alors des factures d'impôt et d'assurance, oubliant que les fonds sont bloqués. La plupart des clients ne savent pas qu'ils doivent surveiller et rapprocher leurs comptes. Malgré les rappels réguliers des tiers de confiance et des fournisseurs de prêts hypothécaires, les propriétaires trouvent les tâches déroutantes et ne comprennent pas comment cela fonctionne.
- Les propriétaires peuvent ne pas saisir les déclarations d'assurance ou du gouvernement, car ils ne suivent pas directement les taxes et les assurances payées par séquestre. Les propriétaires qui ne sont pas familiers avec les activités financières peuvent recevoir un chèque et le confondre avec du courrier poubelle.
- Si un acheteur se retire d'un accord avant sa clôture, les frais de transaction peuvent rester sur le compte séquestre. Si la gestionnaire d'entiercement ne suit pas les procédures appropriées, cet argent pourrait être retenu indéfiniment sur le compte.
- Il est probable qu'un chèque excédentaire bloqué soit reçu et soit égaré ou jeté par inadvertance, pour ne jamais être encaissé.
- Si le solde d'un compte séquestre reste auprès de la société de prêt hypothécaire pendant la période d'inactivité sans être transféré au propriétaire, il s'agit d'un bien non réclamé.
Que se passe-t-il lorsque le chèque de surplus d'entiercement n'est pas encaissé ?
Utilisez une méthode qui soustrait tous les chèques non encaissés de vos fonds disponibles. Après avoir imprimé le chèque, ils déduisent simplement l'argent de votre compte courant. Cependant, si le bénéficiaire ne dépose pas le chèque dans un délai précis, généralement six mois, vous obtiendrez un remboursement sur votre compte.
Que dois-je faire si je reçois un chèque d'entiercement excédentaire de mon prêteur hypothécaire ?
À la fin de l'année, vous aviez un excédent de liquidités dans votre compte séquestre et votre prêteur hypothécaire vous a émis un chèque de remboursement pour ce montant. Vous vous demandez ce que vous devriez faire avec ces fonds à ce stade. La bonne nouvelle, c'est qu'il n'y a pas de façon « parfaite » de dépenser cet argent. En fin de compte, cela dépend de votre situation financière. Il existe des tonnes de façons d'utiliser le remboursement à votre avantage. Voici quelques-unes des façons
#1. Rembourser les fonds au prêteur
Si vous êtes inquiet au sujet des impôts fonciers ou l'assurance habitation primes en hausse. Vous pouvez déposer votre chèque de remboursement sur votre compte courant et le renvoyer à votre prêteur, en indiquant que vous souhaitez plutôt que les fonds déposés soient déposés sur votre compte séquestre.
Par exemple, de nombreux prêteurs permettent aux propriétaires de décider si les fonds excédentaires envoyés doivent être affectés au solde du capital ou à un compte séquestre sur leurs factures mensuelles. N'oubliez pas de leur dire que c'est pour l'entiercement. Vous pouvez faire don de fonds bloqués supplémentaires avec votre prochain versement hypothécaire si votre prêteur ne vous offre pas ce choix.
#2. Effacer votre dette de carte de crédit
Si vous avez beaucoup de dettes de carte de crédit, vous pouvez utiliser votre remboursement pour en rembourser une partie. La dette de carte de crédit a des taux d'intérêt élevés, donc la rembourser immédiatement pourrait être la meilleure option possible pour vous. Un remboursement de surplus d'entiercement peut aider.
#3. Investir l'excédent d'entiercement
Si vous voulez que votre surplus de séquestre augmente, vous pouvez l'investir dans des actions, des obligations ou des certificats de dépôt. Bien que des pertes soient concevables, ces plateformes d'épargne surpassent souvent les comptes d'épargne conventionnels.
#4. Augmentez vos fonds de retraite
Pour épargner en vue de la retraite, vous pourriez utiliser votre chèque de surplus. Si vous n'avez pas atteint votre limite de cotisation annuelle, vous pouvez placer ces fonds dans un IRA ordinaire ou Roth.
Conclusion
En conclusion, votre chèque de surplus d'entiercement n'est pas une sorte de paiement pour vous. Il s'agit essentiellement d'un remboursement de l'argent que vous avez donné au prêteur pour couvrir vos factures en votre nom. L'excédent de chèque d'entiercement s'est produit parce que vous aviez des fonds excédentaires dans votre compte d'entiercement à la fin de l'année, votre prêteur hypothécaire vous a donc envoyé un chèque de remboursement. Cependant, son utilisation rentable fait la différence.
FAQ
Pourquoi ai-je reçu un chèque de surplus bloqué ?
Si vos impôts et/ou vos frais d'assurance étaient moins élevés que prévu, votre compte pourrait présenter un excédent. Si le surplus est de 50 $ ou plus, un chèque de surplus s'ajoutera à votre analyse d'entiercement annuelle
Que dois-je faire avec mon chèque de remboursement d'entiercement ?
Vous devez immédiatement déposer votre chèque de remboursement d'assurance sur votre compte séquestre. Votre agent hypothécaire utilise votre compte séquestre pour conserver de l'argent en réserve pour votre assurance habitation et vos impôts fonciers
Quelles sont les règles de remboursement de l'entiercement hypothécaire ?
Si vous avez un solde restant dans votre compte séquestre après avoir remboursé votre prêt hypothécaire, vous aurez droit à un remboursement séquestre du solde restant. Les réparateurs doivent restituer le solde restant de votre compte séquestre dans les 20 jours suivant le remboursement intégral de votre prêt hypothécaire. Factures fiscales réduites.
Articles Relatifs
- Agent d'entiercement : un guide AZ simplifié (+ exemple mis à jour)
- Qu'est-ce que la comptabilité fiduciaire ? Présentation et fonctionnement: Définition, Types, Avantages et Inconvénients
- ESCROW OFFICER : aperçu, salaire et comment devenir un agent d'entiercement
- Décaissement d'entiercement : définition, types, avantages et inconvénients
