Un prêt auprès d'une institution financière comme une banque ou une coopérative de crédit peut sembler hors de portée si votre crédit n'est pas solide. Cependant, les emprunteurs dont les cotes de crédit sont aussi basses que 500 peuvent toujours être admissibles à des prêts commerciaux pour mauvais crédit auprès de sources alternatives telles que des prêteurs en ligne et à but non lucratif.
Étant donné que les taux d'intérêt sur ces produits sont généralement plus élevés que ceux des prêts conventionnels aux petites entreprises, il est dans votre intérêt de rechercher les conditions les plus favorables et de vous assurer que les paiements respectent les moyens financiers de votre entreprise.
Heureusement, cet article couvre nos recommandations sur les meilleurs prêts aux entreprises pour les personnes ayant un mauvais crédit (généralement défini comme un score FICO entre 300 et 629).
Qu'est-ce qu'un mauvais pointage de crédit ?
Selon les modèles de pointage de crédit les plus populaires, tels que FICO et VantageScore, un mauvais pointage de crédit se situe généralement entre 300 et 629 (sur une échelle de 300 à 850).
Les cotes de crédit personnelles allant de 630 à 689 sont considérées comme équitables.
Les prêteurs individuels aux petites entreprises peuvent avoir des définitions différentes de ce qui constitue une mauvaise cote de crédit; cependant, les prêts aux entreprises avec un mauvais crédit sont généralement disponibles pour les emprunteurs dont les scores FICO sont inférieurs à 630.
Bien que les prêteurs se concentrent généralement sur votre pointage de crédit personnel, votre pointage de crédit commercial peut également être utilisé pour évaluer votre demande de prêt. Le pointage de crédit de votre entreprise reflète l'historique de paiement de votre entreprise avec les banques, les fournisseurs et les autres créanciers.
Pouvez-vous obtenir un prêt commercial même si vous avez un mauvais crédit ?
Il est possible d'obtenir un prêt pour une petite entreprise avec un mauvais crédit, mais les candidats dont la cote de crédit est faible peuvent avoir des difficultés à obtenir des prêts traditionnels. De plus, les propriétaires de petites entreprises dont le crédit est médiocre - des scores aussi bas que 580 - n'ont généralement accès qu'à des taux d'intérêt élevés.
Pour être admissible à un prêt commercial, les propriétaires dont la cote de crédit est faible doivent également démontrer un flux de trésorerie solide et constant, et les prêteurs peuvent exiger des garanties. Pour ces raisons, une avance de fonds marchand, un type de financement alternatif, peut-être une meilleure option pour les propriétaires d'entreprise avec un mauvais crédit.
Où puis-je obtenir un prêt commercial pour mauvais crédit ?
Si vous avez un mauvais crédit, les banques et les coopératives de crédit ne vous approuveront probablement pas. Cependant, ces sources alternatives peuvent vous permettre d'obtenir un prêt commercial malgré des antécédents de crédit moins qu'idéaux.
#1. Prêteurs en ligne
La plupart des prêteurs en ligne exigent une cote de crédit personnelle allant de 500 à 650. Cependant, quelques-uns n'ont aucune exigence de cote de crédit minimale, se concentrant plutôt sur des facteurs tels que les flux de trésorerie de votre entreprise. Les prêteurs en ligne offrent un financement plus rapide et des approbations plus faciles que les autres options de prêt aux entreprises, mais ils facturent généralement des taux d'intérêt plus élevés, même pour ceux qui ont un bon crédit.
#2. CDFI
Une institution financière de développement communautaire, ou CDFI, est une organisation à but non lucratif qui reçoit un financement gouvernemental pour fournir des services bancaires aux communautés à faible revenu ou mal desservies. Les CDFI sont souvent des banques et des coopératives de crédit, mais n'ont pas exactement les mêmes exigences de prêt que ces institutions financières. Si vous êtes admissible au financement CDFI, vous pourriez obtenir un faible taux d'intérêt. Cependant, le financement peut prendre plus de temps qu'avec les prêteurs en ligne.
#3. Microprêteurs
Vous pourrez peut-être obtenir un micro-crédit pour votre entreprise même si vous avez un mauvais crédit. Les organisations à but non lucratif accordent généralement des microcrédits. Étant donné que le profit n'est pas la principale motivation de ces organisations, elles peuvent être plus disposées à prêter aux propriétaires d'entreprise ayant un historique de crédit inégal.
Certains microprêteurs participent également au programme de microcrédit SBA et peuvent travailler avec de nouvelles entreprises avec un mauvais crédit. Bon nombre de ces prêteurs ciblent des entreprises traditionnellement mal desservies dans leurs communautés.
L'inconvénient d'un microcrédit ressort clairement de son nom : il est petit. Les fonds sont généralement limités à 50,000 XNUMX $, ce qui peut ne pas être suffisant pour les besoins de votre entreprise.
Comment choisir un prêt aux petites entreprises pour les personnes ayant un mauvais crédit
Lorsque vous avez un mauvais crédit, choisir un prêt pour petite entreprise ne se limite pas à décider du montant à emprunter et à rechercher les meilleurs taux. Au lieu de cela, les propriétaires d'entreprise avec un mauvais crédit doivent rechercher des prêteurs avec des conditions d'éligibilité moins strictes et choisir la meilleure option. Tenez compte des facteurs suivants lorsque vous recherchez un prêt pour petite entreprise avec un mauvais crédit :
Normes de qualification
La plupart des prêts aux petites entreprises sont accordés en fonction de la cote de crédit du demandeur. Par conséquent, les exigences de qualification du prêteur sont le facteur le plus important à prendre en compte lors de la recherche d'un prêt commercial avec mauvais crédit. Vérifiez votre pointage de crédit, puis comparez les exigences minimales en matière de pointage de crédit chez différents prêteurs pour voir où vous pourriez être admissible.
Offres de prêt
Les offres de prêts aux petites entreprises des prêteurs diffèrent. Les prêteurs offrent non seulement une variété de montants de prêt et de modalités de remboursement, mais certains offrent également des prêts garantis, auxquels il est plus facile de se qualifier que les options non garanties.
Avril
Les taux annuels en pourcentage (TAEG) sur les prêts aux entreprises varient selon le type de prêt et le prêteur, mais varient généralement de 9 % à 99 %. Cependant, les taux les plus bas ne sont disponibles que pour les emprunteurs les plus qualifiés, et les propriétaires d'entreprises ayant un mauvais crédit se voient généralement proposer des taux proches du haut de la fourchette APR. Si vous êtes susceptible de vous qualifier auprès de plusieurs prêteurs, comparez les APR pour voir quelle option a les taux les plus bas.
Frais et coûts supplémentaires
De nombreux prêteurs traditionnels et en ligne facturent des frais de montage pour compenser les coûts de traitement des demandes et de souscription des prêts. Cependant, les prêteurs spécialisés dans les emprunteurs ayant un mauvais crédit facturent souvent des frais plus élevés que leurs concurrents. Pour aider à compenser le risque de prêt de l'institution, vous devrez peut-être payer des frais de montage plus élevés, des frais de retard de paiement ou des pénalités pour remboursement anticipé.
La réputation du prêteur. Si vous avez un mauvais crédit, vous ne pourrez peut-être pas choisir parmi les meilleurs prêteurs. Cependant, évaluer la réputation d'un prêteur est toujours nécessaire avant de s'engager dans un prêt. Lisez les avis en ligne et consultez d'autres propriétaires d'entreprises locales pour déterminer quels prêteurs ont la meilleure réputation et lesquels éviter.
Délai de souscription et de financement
De nombreux prêteurs qui s'occupent des mauvais emprunteurs ont des délais de souscription et de financement plus lents que leurs concurrents. Cependant, comparer les prêteurs et déterminer lequel offre le meilleur délai d'exécution pour vos besoins d'emprunt peut toujours être bénéfique.
Les 5 meilleurs prêts aux entreprises pour mauvais crédit 2023
#1. Sur le pont
Pointage de crédit minimum: 625
Délai de traitement : le jour même
Termes disponibles : jusqu'à 24 mois
OnDeck est le meilleur prêteur global pour les petites entreprises en cas de mauvais crédit, car il accepte des cotes de crédit aussi basses que 625 et offre un financement le jour même. Vous pouvez demander un prêt si vous êtes en affaires depuis au moins un an, si vous avez un compte bancaire professionnel et si vous avez au moins 100,000 XNUMX $ de revenus annuels.
Vue d’ensemble
OnDeck, fondée en 2006, est un prêteur aux petites entreprises coté en bourse qui opère en ligne et par téléphone.
Vous n'avez besoin que d'un pointage de crédit de 625, ce qui est inférieur à ce que de nombreux fournisseurs exigent. De plus, après l'approbation du prêt, vous pouvez recevoir des fonds le lendemain et plus d'argent après avoir payé la moitié de votre prêt.
Les montants d'emprunt varient de 5,000 250,000 $ à 6,000 100,000 $, avec des marges de crédit allant de XNUMX XNUMX $ à XNUMX XNUMX $. Les revenus de votre entreprise déterminent le montant que vous pouvez emprunter.
Les conditions de remboursement des prêts à terme vont jusqu'à 24 mois, tandis qu'une marge de crédit ne dure que 12 mois. Une fois que vous avez remboursé la moitié d'un prêt à terme, vous pouvez demander plus d'argent et aucun intérêt ne vous sera facturé sur votre prêt existant. Contrairement à la plupart des prêteurs, OnDeck effectue automatiquement les remboursements, quotidiennement ou hebdomadairement, en fonction des informations commerciales que vous fournissez.
En mars 2023, le TAP minimum pour les prêts à terme et sur ligne de crédit est de 29.9 %. Si vous remboursez votre prêt par anticipation, vos intérêts restants peuvent être annulés. Cette option de prestation de remboursement anticipé, cependant, se traduira par un TAP plus élevé. De plus, OnDeck prendra un privilège général sur tous les actifs de l'entreprise et exigera une garantie personnelle.
#2. Créateur de prêts
Pointage de crédit minimum: 580
Délai de traitement : jour ouvrable suivant
Termes disponibles : 13-52 semaines
LoanBuilder-PayPal a été choisi comme prêteur avec les meilleurs prêts à court terme car il propose des durées de prêt allant de 13 à 52 semaines. Le pointage de crédit minimum pour un prêt est de 580 et le financement peut avoir lieu dès le jour ouvrable suivant.
Vue d’ensemble
PayPal, un système de paiement en ligne, propose désormais un prêt à court terme aux petites entreprises en utilisant cette plateforme. Ce prêt est également connu sous le nom de prêt commercial PayPal, interchangeable. WebBank, un prêteur assuré par la FDIC, accorde les prêts. Les conditions de prêt sont limitées à 52 semaines et un pointage de crédit de 580 est requis pour être admissible.
Votre demande de prêt peut être complétée en ligne ou par téléphone en cinq à dix minutes, et l'approbation est immédiate. Après approbation, des fonds allant de 5,000 150,000 $ à XNUMX XNUMX $ seront déposés directement dans votre compte bancaire d'entreprise dès le jour ouvrable suivant.
Un privilège général et une garantie personnelle sont exigés lors de la souscription d'un prêt. Les paiements hebdomadaires automatiques sont déduits du compte bancaire de votre entreprise. Bien que vous ne puissiez pas modifier la fréquence de remboursement, vous pouvez choisir le jour de la semaine où les paiements sont effectués. Si un paiement échoue, des frais de fonds insuffisants (NSF) de 20 $ s'appliquent.
Si vous effectuez vos paiements à temps, vous n'aurez pas à payer d'autres frais que des frais d'emprunt uniques basés sur un pourcentage du montant total du prêt, plutôt qu'un TAP traditionnel. Cela signifie que le remboursement anticipé du prêt ne vous fera pas économiser de l'argent.
#3. Lendio
Pointage de crédit minimum: 560
Délai de traitement : une à deux semaines
Durées disponibles : Un à deux ans
Envisagez une marge de crédit pour petite entreprise de Lendio si vous avez besoin d'un financement flexible. Il s'agit de la meilleure option de ligne de crédit pour les propriétaires de petites entreprises avec un mauvais crédit, car elle ne nécessite qu'un pointage de crédit de 560 et il n'est pas nécessaire d'utiliser tous vos fonds. De plus, vous ne payez rien pour les fonds inutilisés. Beaucoup considèrent une ligne de crédit comme un filet de sécurité : elle est là si vous en avez besoin.
Vue d’ensemble
Lendio est un marché des prêts aux petites entreprises fondé en 2011 et des entreprises connectées avec plus de 75 prêteurs différents pour les aider à obtenir le financement dont elles ont besoin.
Parce que Lendio n'est pas à l'origine du prêt, vous recevrez plusieurs offres et pourrez choisir celle qui répond le mieux à vos besoins.
Les demandes de lignes de crédit prennent 15 minutes et sont idéales pour les entreprises ayant au moins six mois d'activité et 50,000 560 $ de revenus annuels. Pour recevoir un financement, les propriétaires d'entreprise doivent avoir une cote de crédit de XNUMX et être prêts à attendre jusqu'à deux semaines. La durée des prêts varie de un à deux ans.
Vous pouvez emprunter sur une marge de crédit aussi souvent que vous le souhaitez si vous ne dépassez pas votre limite de crédit. Empruntez entre 1,000 500,000 $ et 8 24 $ à un taux d'intérêt de XNUMX % à XNUMX %. Selon le prêteur, une garantie personnelle peut être exigée.
Le montant et la fréquence de vos remboursements sont déterminés par le prêteur final que vous sélectionnez. Cependant, plus votre pointage de crédit est élevé et plus vous êtes en affaires depuis longtemps, moins vos paiements seront élevés.
#4. Financement rapide
Pointage de crédit minimum : non pris en compte
Délai de traitement : en quelques heures
Termes disponibles : jusqu'à 60 mois
Rapid Finance vous permet d'emprunter jusqu'à 1 million de dollars et d'avoir des conditions de prêt allant jusqu'à 60 mois, en fonction de vos revenus mensuels. Pour déterminer si votre entreprise sera admissible à un financement, ce prêteur tiendra compte de la santé globale de votre entreprise, et pas seulement de votre pointage de crédit personnel ou professionnel. En raison de ces facteurs, il s'agit de la meilleure option de prêt aux petites entreprises pour un financement à long terme avec un mauvais crédit.
Vue d’ensemble
Rapid Finance fournit aux petites et moyennes entreprises des solutions de prêt. Son site Web a d'excellentes critiques et l'une des durées de prêt aux entreprises les plus longues disponibles, à 60 mois (la plupart des prêteurs offrent des durées de deux ans ou moins). De plus, lorsque vous faites une demande de prêt, vous pouvez souvent recevoir une approbation et un financement en quelques heures.
Bon nombre de ses prêts aux petites entreprises exigent que votre entreprise ait entre trois et six mois. D'autres types de prêts, comme la majorité des prêts à court terme, exigent au moins deux ans d'expérience en affaires. Il est nécessaire d'avoir un privilège général.
Rapid Finance annonce des paiements quotidiens, hebdomadaires ou mensuels, mais le site Web fournit peu de détails supplémentaires. Comme aucun taux d'intérêt n'est publié en ligne, les informations de remboursement doivent être obtenues auprès du service client.
#5. De manière crédible
Pointage de crédit minimum: 500
Délai de traitement : Dès le jour même
Termes disponibles : jusqu'à 24 mois
Pour être admissible à un prêt aux petites entreprises avec Credibly, vous devez avoir au moins 15,000 500 $ de revenus mensuels, le financement est rapide et votre pointage de crédit doit être d'au moins XNUMX. C'est pourquoi Credibly est notre choix pour le meilleur prêt aux petites entreprises pour les hauts les entreprises à revenus.
Vue d’ensemble
Credibly est un prêteur fondé en 2010 avec l'une des cotes de crédit minimales les plus basses (500) de tous les prêteurs sur lesquels nous avons enquêté.
Les entreprises doivent avoir au moins 15,000 XNUMX $ de revenus mensuels et être en activité depuis au moins six mois. Vous paierez également plus de frais qu'avec d'autres prêteurs.
Il existe plusieurs types de prêts aux petites entreprises parmi lesquels choisir :
- Prêt de fonds de roulement
- Prêt pour l'expansion de l'entreprise
- Ligne de crédit entreprise
- Financement de l'ASB
- Avance sur caisse marchande
- Financement des machines
- Affacturage des factures
Vous pouvez emprunter jusqu'à 400,000 24 $ et avoir des conditions de prêt allant jusqu'à XNUMX mois, selon le produit de prêt Credibly choisi.
En plus de votre taux de facteur, Credibly facture des frais de montage de 2.5 %. Le taux de facteur commence à 1.15. Cela signifie que sur un prêt de 10,000 1.15 $ avec un taux de facteur 1,500, vous paierez un paiement de 2.5 XNUMX $ en plus des frais de montage de XNUMX %.
Conclusion
Les prêts aux petites entreprises vous aident à développer vos activités, à couvrir la paie, l'achat de fournitures et la gestion des flux de trésorerie. Trouver un prêteur avec un mauvais crédit peut être difficile, mais de nombreuses options de prêt sont disponibles avec des cotes de crédit aussi basses que 500. Certains prêteurs n'ont même pas de cote minimale et, à la place, examinent la santé globale de l'entreprise.
Si vous avez un mauvais crédit, nous recommandons OnDeck pour vos besoins de prêt aux petites entreprises car il offre un financement le jour même avec une cote de crédit minimale de 625. Il récompense également la fidélité en vous permettant de demander plus d'argent après avoir remboursé la moitié de votre prêt et non être facturé tout intérêt sur votre prêt initial.
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Bibliographie
