Une bonne cote de solvabilité peut vous aider à bénéficier de meilleures conditions pour les prêts aux entreprises, à réduire vos frais d'assurance commerciale et à négocier de meilleures conditions avec les fournisseurs.
Cependant, les entreprises ne commencent pas avec une cote de crédit solide; vous devez créer un crédit commercial de bas en haut - ou le réhabiliter si votre entreprise était auparavant aux prises avec des flux de trésorerie et des retards de paiement.
Voici un guide étape par étape pour établir un crédit aux entreprises. Mais d'abord, voyons comment fonctionne le crédit aux entreprises.
Comment fonctionne le crédit aux entreprises
Le crédit aux entreprises fonctionne de la même manière que le crédit personnel. L'historique des paiements peut être signalé aux agences commerciales d'évaluation du crédit par les prêteurs, les fournisseurs et d'autres entreprises.
D'autres entreprises et prêteurs acquerront ensuite le rapport de solvabilité d'une entreprise pour les aider à déterminer s'il convient d'accorder un crédit ou de faire affaire avec elle.
Contrairement au crédit personnel, où la majorité des prêts sont signalés aux bureaux de crédit, toutes les entreprises ne divulguent pas l'historique des paiements au crédit aux entreprises.
Contrairement aux rapports de crédit personnels, qui sont plus strictement surveillés, n'importe qui peut obtenir un rapport de crédit commercial.
Les limites de crédit et l'identité des créanciers ne sont pas systématiquement rendues publiques. Il peut être difficile de déterminer quelles entreprises apparaissent parfois sur les rapports de crédit des entreprises.
Qui a besoin d'un crédit commercial ?
Établir et développer un crédit commercial solide peut aider toute entreprise éligible. Cependant, le crédit aux entreprises est souvent utilisé lorsque vous avez besoin d'emprunter de l'argent ou de payer des clients et des fournisseurs à des conditions (par exemple 30 ou 45 jours après réception d'une facture).
Raisons d'obtenir et de conserver un crédit commercial solide
- Obtenir des fonds
- Gardez la propriété sécurisée.
- Protégez votre crédit personnel.
- Créer du crédit pour l'avenir.
Il existe diverses raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir obtenir un crédit commercial.
- Disponibilité du financement
Une approche simple pour obtenir des capitaux à investir dans votre entreprise consiste à utiliser le crédit aux entreprises. - Conserver la propriété
Contrairement à la recherche d'investisseurs, l'obtention d'un financement par crédit aux entreprises n'a aucun impact sur la propriété de votre entreprise. - Protégez votre crédit personnel.
Votre cote de crédit personnelle ne sera pas affectée si votre entreprise n'est pas en mesure de rembourser ses prêts à temps ou si elle a un mauvais crédit. - Établir un crédit futur.
Même si vous n'avez pas besoin d'argent en ce moment, si vous pensez que vous pourriez en avoir besoin à l'avenir, l'ouverture d'un compte de crédit aux entreprises peut vous offrir de plus grandes options d'emprunt à long terme.
Le crédit professionnel est-il équivalent au crédit personnel ?
Bien qu'ils semblent fonctionner de la même manière, le crédit aux entreprises et le crédit personnel ne sont pas les mêmes. Ils ont cependant un objectif similaire : ils aident les prêteurs et les fournisseurs à déterminer votre probabilité de remboursement d'un prêt ou d'un autre engagement financier contracté au nom de votre entreprise. Bien que certaines cotes de crédit des entreprises tiennent compte de votre crédit personnel, vos profils de crédit personnel et professionnel sont distincts.
A quoi sert le crédit aux entreprises ?
Un certain nombre de décisions, dont les suivantes, peuvent être influencées par le crédit de votre entreprise :
- Votre admissibilité au prêt ou vos taux d'intérêt, y compris les prêts de la Small Business Administration (SBA)
- Les primes d'assurance pour l'entreprise
- Conditions nettes et limites de crédit offertes par les vendeurs et les fournisseurs
- Votre capacité à lever des capitaux auprès d'investisseurs
- Si vous êtes éligible ou non à des contrats avec d'autres groupes
Votre crédit personnel est-il important pour votre entreprise ?
Si vous possédez une petite entreprise, vous devez avoir à la fois un crédit personnel et un crédit commercial. Pour les prêts aux petites entreprises, il est courant que les prêteurs effectuent des vérifications de crédit personnelles. Nous nous concentrerons ici sur la manière de développer le crédit des entreprises, mais assurez-vous que vos cotes de crédit personnelles sont également solides.
La bonne nouvelle est que même si votre crédit personnel n'est pas excellent, vous pouvez commencer à bâtir un crédit commercial.
Étapes pour établir un crédit aux entreprises
#1. Intégrez votre entreprise.
Même si vous êtes incorporé au moment où vous lisez ceci, cela vaut la peine d'être mentionné. L'entreprise et le propriétaire sont juridiquement identiques dans les entreprises individuelles et les sociétés en nom collectif. Par conséquent, il ne peut y avoir de séparation entre les antécédents de crédit des entreprises et des particuliers. L'incorporation d'une entreprise ou la création d'une LLC crée une entité juridique distincte du ou des propriétaires.
#2. Obtenir un EIN
Un EIN (numéro d'identification fiscale fédéral) est essentiellement le numéro de sécurité sociale d'une entreprise. Il est nécessaire sur les déclarations de revenus fédérales et lors de l'ouverture d'un compte bancaire professionnel au nom de la société ou de la LLC. De nombreuses grandes entreprises exigent un EIN de leurs fournisseurs afin de les payer pour les services rendus afin de se conformer aux normes IRS.
#3. Créer un compte bancaire professionnel
Ouvrez un compte courant d'entreprise au nom de l'entreprise légale. Une fois ouvert, assurez-vous de payer toutes les activités financières de l'entreprise à partir de ce compte. Si vous utilisez fréquemment une carte de crédit professionnelle (voir ci-dessous), assurez-vous de payer la facture de carte de crédit à partir de votre compte courant professionnel.
#4. Obtenez un numéro de téléphone professionnel.
Ayez un numéro distinct pour votre entreprise, sous votre nom légal, que vous utilisiez une ligne fixe, un téléphone portable ou VoIP. Notez ce numéro dans le répertoire afin qu'il puisse être découvert.
#5. Etablir un dossier de crédit entreprise
Créez un dossier de crédit commercial auprès de chacune des trois agences d'évaluation du crédit : Experian, Equifax et TransUnion.
#6. Obtenir une carte de crédit professionnelle (ou des cartes).
Obtenez au moins une carte de crédit professionnelle qui n'est pas personnellement associée à vous ou à tout autre propriétaire. Choisissez une carte de crédit professionnelle émise par une société qui relève des bureaux d'évaluation du crédit.
#7. Établissez une ligne de crédit auprès des commerçants ou des fournisseurs.
Collaborez avec plusieurs vendeurs/fournisseurs (au moins cinq, par exemple) pour établir un crédit que votre organisation pourra utiliser lors de leurs achats. Demandez que votre historique de paiement soit signalé aux agences d'évaluation du crédit.
#8. Payez toujours vos factures à temps.
Cela devrait peut-être aller de soi, mais payez vos paiements à temps. Les retards de paiement, comme les retards de paiement sur le crédit personnel, auront une influence négative sur votre crédit professionnel.
Comment maintenir votre crédit commercial
L'un des aspects les plus cruciaux de l'établissement d'un bon pointage de crédit est de le maintenir une fois que vous avez atteint le niveau souhaité. Payer ses factures à temps ou tôt et développer des relations solides avec les émetteurs de cartes de crédit sont deux des stratégies les plus simples pour maintenir la cote de crédit de votre entreprise en règle.
Cependant, il est essentiel de se rappeler que la création de solides habitudes financières, comme économiser de l'argent, payer les factures et les impôts à temps, prendre des décisions financières éclairées sur l'avenir de votre entreprise et développer d'excellentes relations avec les fournisseurs et d'autres entreprises, est un élément clé. de bâtir un bon crédit. Bien que ces facteurs n'affectent pas directement votre pointage de crédit, ils contribuent à l'expérience financière globale que votre entreprise doit fournir.
La surveillance de votre pointage de crédit d'entreprise pour vérifier l'exactitude est un autre élément essentiel de son maintien. Les entreprises doivent parfois contester des inexactitudes et d'autres préoccupations sur leur dossier de crédit qui peuvent ne pas refléter adéquatement ce qui s'est passé avec une transaction financière spécifique.
Surveiller la cote de crédit de votre entreprise n'est pas difficile, mais vous devez savoir comment le faire correctement.
Quel effet la structure d'entreprise a-t-elle sur le crédit ?
Il existe différents types de structures commerciales disponibles pour les entreprises, et chacune a des exigences de crédit variées.
#1. L'entreprise individuelle
Les entreprises individuelles sont des entreprises qui appartiennent à une seule personne qui est entièrement responsable des dettes de l'entreprise. Les créanciers sont autorisés à réclamer les biens personnels du propriétaire de l'entreprise en cas de faillite de l'entreprise.
#2. Partenariat limite
Les sociétés en commandite ont plusieurs propriétaires, mais seuls les associés commandités sont personnellement responsables des dettes de l'entreprise. Les autres associés sont appelés commanditaires. Ils ont moins leur mot à dire sur le fonctionnement de l'entreprise, mais ils ne sont pas personnellement responsables de ses obligations.
#3. Société à responsabilité limitée
Dans une LLP, tous les propriétaires d'entreprise sont considérés comme des partenaires et bénéficient d'une certaine protection en matière de responsabilité en cas de négligence ou d'inconduite de la part d'autres partenaires commerciaux. Cependant, le fait que les propriétaires soient ou non totalement à l'abri de toute culpabilité personnelle en cas de leur propre négligence diffère selon les États.
#4. Société à responsabilité limitée
Une LLC est une structure d'entreprise qui protège les biens personnels du propriétaire de l'entreprise contre toute réclamation intentée contre l'entreprise. Pour exister, les LLC doivent payer des frais spécifiques aux gouvernements fédéral et des États, ce qui les rend plus coûteux à entretenir.
#5. société
Les actionnaires d'une structure d'entreprise ne sont pas responsables des dettes de l'entreprise au-delà du montant investi. Contrairement aux SARL, les créanciers peuvent parfois réclamer les actifs de l'entreprise en cas de défaut, annuler les droits de vote des actionnaires et modifier la direction de l'entreprise.
Combien de temps faudra-t-il à votre entreprise pour accumuler du crédit ?
Le temps qu'il faut pour développer le crédit est déterminé par une variété de facteurs, y compris la forme de votre entreprise, votre crédit personnel et celui de vos partenaires, et les flux de trésorerie de l'entreprise. Il faut généralement un à trois ans pour que les nouvelles entreprises accumulent suffisamment de crédit pour être éligibles aux prêts aux petites entreprises. Si vous continuez à rembourser vos prêts à temps, votre crédit aux petites entreprises s'améliorera.
Types de crédit aux entreprises
- Crédit vendeur
- Crédit fournisseur
- Crédit de service
- Crédit de détail
- Carte de crédit professionnelle
#1. Crédit fournisseur
Pour atteindre leurs objectifs, la plupart des entreprises doivent acheter de l'équipement, des ressources ou des stocks auprès d'un fournisseur. Un propriétaire de restaurant, par exemple, devra acheter des ingrédients pour créer des repas.
Les grands fournisseurs peuvent parfois autoriser les propriétaires d'entreprise à ouvrir un "compte net 30". Un compte net 30 permet à une entreprise d'acheter des fournitures à crédit avec remboursement dans les 30 jours. De nombreuses petites entreprises utilisent ces transactions commerciales pour se constituer un crédit.
#2. Crédit fournisseur
Le crédit fournisseur, comme le crédit fournisseur, implique un crédit des fournisseurs aux propriétaires d'entreprise qui achètent des stocks ou des ressources pour leurs entreprises. D'autre part, le crédit fournisseur fait généralement référence à des accords à plus long terme et plus complexes que le crédit fournisseur. Dans les importations et les exportations internationales, les accords de crédit fournisseur sont fréquemment utilisés.
#3. Crédit Services
Il s'agit d'un crédit accordé au propriétaire de l'entreprise pour les services rendus. Les services publics tels que l'électricité, le gaz, l'eau et Internet en sont des exemples. En règle générale, les entreprises et les particuliers paient leurs factures de services publics à la fin du mois après que les services ont été rendus. Payer vos factures de service à temps vous aidera à établir votre pointage de crédit et à améliorer votre historique de paiement.
#4. Crédit de détail
Ce sont des options d'emprunt qui sont largement disponibles pour le grand public. Les prêts bancaires, les prêts hypothécaires et les prêts sur cartes de crédit en sont quelques exemples. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous pourrez obtenir de prêts.
#5. Cartes de crédit professionnelles
Les cartes de crédit sont l'un des moyens les plus courants de constituer un crédit commercial, car elles vous permettent de payer tous vos frais professionnels avec une seule carte et de payer le montant à la fin de chaque mois. De nombreuses cartes de crédit professionnelles sont proposées aux entreprises ayant peu ou pas d'antécédents de crédit, ce qui en fait une alternative viable pour les nouveaux propriétaires d'entreprise. Cependant, il existe des limites de crédit pour les nouvelles entreprises ainsi que des frais d'intérêt élevés si la dette de carte n'est pas remboursée dans le cycle de facturation actuel, qui est normalement de 30 jours.
Où pouvez-vous trouver le pointage de crédit de votre entreprise ?
Certains services tiers informent les entreprises lorsque leurs cotes de crédit changent auprès des principaux bureaux de crédit. Cela peut être un moyen fantastique de suivre votre pointage de crédit tout au long de l'année. Une autre méthode consiste à vérifier de manière indépendante auprès des organismes d'évaluation du crédit des entreprises individuelles. Ce n'est pas difficile, mais vous devrez peut-être vous inscrire directement auprès des agences, notamment Experian, Dun & Bradstreet et Equifax.
Considérez ces alternatives si vous manquez de crédit aux entreprises.
L'une des raisons de commencer tôt est que l'établissement du crédit de votre entreprise peut prendre du temps. Cependant, avoir un bon crédit personnel est également vital. Les prêteurs peuvent vérifier le crédit d'un propriétaire avant d'accorder un prêt commercial ou une marge de crédit, en particulier pour les petites entreprises.
Si vous avez un bon crédit personnel, vous pourrez peut-être obtenir des prêts commerciaux ou des marges de crédit à des taux d'intérêt et à des conditions favorables. Les prêts personnels et les cartes de crédit sont également des options, mais à moins que vous ne dirigiez une entreprise individuelle, il est préférable de séparer vos fonds professionnels et personnels. (Même dans ce cas, la séparation des finances peut faciliter la déclaration de revenus.)
Lorsque vous avez besoin de financement mais que vous travaillez sur votre crédit professionnel et personnel, les avances de fonds du commerçant peuvent être une alternative. Cependant, examinez attentivement les conditions et procédez avec prudence - un financement qui ne nécessite pas de crédit solide est généralement coûteux.
Conclusion
Un pointage de crédit commercial est nécessaire pour maintenir une entreprise financièrement viable et saine. Cela démontre aux prêteurs et aux autres entreprises que votre organisation est financièrement solide et capable de payer les principaux paiements. Il vous aidera non seulement à obtenir des prêts, mais il vous présentera également des alternatives pour éviter les remboursements anticipés. Une bonne cote de crédit peut vous aider à faire baisser les prix ou à obtenir des taux d'intérêt et des conditions plus favorables sur les forfaits de financement des banques et des prêteurs en ligne comme arme de négociation.
Une fois votre entreprise fondée légalement, la meilleure façon de bâtir votre crédit est de payer vos obligations à temps – et le plus tôt possible. Vous pouvez améliorer votre cote de crédit en acquérant des cartes de crédit et en maintenant votre utilisation du crédit en dessous de 30 %. Continuez à bâtir l'image financière de votre entreprise et consultez régulièrement les principaux bureaux de crédit pour vous assurer que votre pointage de crédit est exact.
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Bibliographie
