Les meilleurs comptes d'investissement pour les débutants, les adultes et les mineurs sont de plus en plus populaires à mesure que les individus recherchent des stratégies pour accumuler de la richesse au fil du temps.
D'après les experts, c'est le moment d'investir avec la bourse au plus haut ! En bourse, votre argent peut grimper plus vite que sur un compte d'épargne. Mais avant de creuser, vous devez comprendre les différents types de comptes de placement et leur fonctionnement. Dans ce guide complet, nous passerons en revue les nombreux types de comptes de placement, leurs avantages et leurs inconvénients, ainsi que les meilleurs comptes pour chaque type d'investisseur.
Vous pouvez commencer à investir et à développer votre patrimoine en un rien de temps si vous disposez des informations et de l'assistance appropriées.
Cet article vous aidera à trouver les meilleurs comptes de placement pour vos besoins, que vous soyez débutant ou professionnel.
Quel est le meilleur compte à ouvrir pour investir ?
Tout en décidant des meilleurs types de comptes d'investissement pour les débutants et les jeunes investisseurs, réfléchissez quand et comment vous voulez utiliser l'argent (éducation, retraite, etc.), ainsi que si les investissements sont éligibles ou non.
- Les placements admissibles offrent des avantages fiscaux (tels que l'imposition différée ou l'exonération d'impôt), mais ils ont généralement des restrictions sur l'admissibilité, les montants des cotisations et le moment où vous pouvez retirer des fonds.
- Les placements non admissibles sont effectués avec des dollars après impôt. Les comptes non qualifiés permettent à tout adulte de contribuer sans limites, et l'argent est liquide et simple à ajouter et à retirer des comptes. Des impôts annuels sont prélevés sur les rendements tels que les gains en capital ou les intérêts.
Quel est le meilleur compte bancaire d'investissement ?
Si vous recherchez un compte de placement, plusieurs possibilités s'offrent à vous, allant des comptes de retraite fournis par votre travail à un compte de courtage de base. Les comptes de courtage sont généralement regroupés en deux types selon qu'ils sont gérés par vous ou par une autre partie, et s'il s'agit de comptes de retraite imposables ou fiscalement avantageux.
Si vous n'êtes pas sûr du type de compte à utiliser, travailler avec un professionnel qui peut vous conseiller et même gérer vos actifs pour vous peut être le meilleur choix. Pour identifier le bon type de compte de placement, vous devez évaluer vos objectifs à long terme, vos coûts et les deux critères énumérés ci-dessus. Ce sont les meilleures options pour la majorité des individus.
Types de comptes de placement
#1. Comptes de courtage
Les comptes de courtage individuels sont l'une des formes les plus simples et les plus adaptables de comptes de placement disponibles.
Les comptes de courtage vous permettent d'acheter et de vendre des instruments de placement tels que des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des options avec des limitations minimales via un courtier enregistré.
Être un adulte légal avec un numéro de sécurité sociale ou un numéro d'identification fiscale est requis pour l'éligibilité. Pour permettre l'investissement des adolescents, vous pouvez créer un compte de courtage de garde.
La plupart des investisseurs de plus de 18 ans créent un compte de trésorerie, qui leur permet d'acheter des investissements en utilisant l'argent qu'ils ont déposé. (Vous devez avoir au moins 18 ans pour investir seul dans des actions.)
Vous pouvez avoir soit un compte de courtage imposable individuel, dans lequel vous conservez la propriété exclusive du compte et êtes seul responsable de toutes les taxes applicables, soit un compte de courtage imposable conjoint.
Deux personnes ou plus peuvent avoir un compte joint. Ce sont souvent des couples, même s'il peut s'agir de n'importe qui.
#2. Fonds commun de placement du marché monétaire (équivalents de trésorerie)
Un fonds du marché monétaire (par opposition à un compte du marché monétaire) est un fonds commun de placement qui investit uniquement dans des liquidités et des équivalents de liquidités. Certificats de dépôt (CD)
- Bons du Trésor américain
- Les acceptations bancaires sont des exemples de placements liquides à court terme assortis d'une bonne qualité de crédit.
- Papier commercial
- Contrats de rachat
Les fonds du marché monétaire, comme certains autres fonds communs de placement, offrent aux investisseurs des actions rachetables et sont assujettis aux restrictions de la SEC. Ces fonds sont souvent considérés comme des placements sans risque.
Les fonds du marché monétaire ont des exigences d'investissement initial minimum et peuvent être achetés et vendus à tout moment.
Il existe des fonds du marché monétaire non imposables et imposables. Tous les rendements d'un fonds imposable sont normalement soumis aux impôts étatiques et fédéraux ordinaires.
Les fonds imposables ont beaucoup plus d'alternatives que les comptes libres d'impôt. Les fonds libres d'impôt investissent dans les titres de créance à court terme des entreprises exonérées d'impôt fédéral. Ils ont des rendements inférieurs pour compenser les avantages fiscaux, ce qui les rend plus attrayants pour les consommateurs à revenu élevé.
#3. 401(k)
Plusieurs employeurs les proposent sous forme de comptes parrainés par l'entreprise.
Ils fonctionnent en vous demandant de spécifier un pourcentage de votre revenu (de chaque chèque de paie) à cotiser pour l'année.
Cette somme est automatiquement déduite de votre salaire et envoyée sur un compte de courtage, qui investit pour vous en fonction de vos sélections d'investissement prédéterminées.
La plupart des employeurs fournissent des fonds de retraite à date cible à leurs travailleurs en tant qu'alternatives d'investissement par défaut qualifiées (QDIA).
Cette forme d'actif de placement offre un portefeuille d'actifs sous-jacents qui investit en fonction de la date de retraite souhaitée par l'individu.
Cela tient compte de la tolérance au risque d'un investisseur, ce qui signifie que le portefeuille a une composition de placement appropriée au risque qui correspond à la progression d'une personne vers la retraite.
#4. Régimes 403(b) et 457
Un plan 403(b) est similaire à un plan 401(k) pour les employés d'organisations à but non lucratif exonérées d'impôt. Les cotisations sont à imposition différée, ce qui signifie que vous payez des impôts au moment du retrait plutôt qu'au moment de la cotisation, bien que des restrictions fiscales et des limites de cotisation s'appliquent.
457 programmes sont les équivalents des employés du gouvernement de 401 (k) s. En plus des avantages habituels, certains employeurs autorisent les doubles cotisations à 457 régimes pour les employés qui sont à moins de trois ans de l'âge ordinaire de la retraite du régime.
Les employeurs peuvent proposer à la fois un plan 401(k) ou 403(b) et un plan 457. Vous êtes autorisé à financer les deux dans cette circonstance. Les retraits anticipés de 457 plans sont imposés, mais il n'y a pas de pénalités supplémentaires.
#5. Compte de retraite individuel (IRA)
Un compte de retraite individuel classique (IRA) vous permet de contribuer un revenu avant impôt à des investissements à imposition différée. Ces comptes utilisent le revenu avant impôt de la même manière que les 401 (k) d'entreprise.
Lorsque vous retirez de l'argent (au-delà de 59.5 ans), vous devez payer des impôts dessus.
Les dons sont souvent déductibles d'impôt en fonction du revenu, du statut de dépôt et d'autres considérations. L'IRS n'applique pas d'impôt sur le revenu sur les revenus qui sont déductibles d'impôt.
Ces comptes peuvent être créés auprès d'un broker (dont un broker internet comme Webull ou un robo-advisor comme M1 Finance) ou auprès d'un conseiller financier.
#6. CRI SIMPLE
Un SIMPLE (Savings Incentive Match Plan) IRA est créé par l'entreprise et permet aux travailleurs de contribuer à un IRA régulier que l'entreprise a établi.
L'employeur doit verser au régime de l'une des deux manières suivantes : 1. une cotisation de contrepartie pouvant atteindre 3 % du revenu de l'employé, ou 2. une cotisation par défaut de 2 % du salaire de l'employé (que l'employé cotise ou non).
Au moment de la cotisation, les fonds des employés sont entièrement investis dans le SIMPLE IRA. Cela implique qu'ils possèdent l'argent (y compris les cotisations de l'employeur) dès que l'employeur et l'employé cotisent au régime.
Les travailleurs sont éligibles à ces plans s'ils ont gagné au moins 5,000 XNUMX $ en salaire au cours des deux années précédentes et s'attendent à gagner au moins autant dans l'année en cours.
Des restrictions de cotisation s'appliquent, comme pour tout autre compte de retraite. Les retraits sont sans pénalité à partir de 59.5 ans, tandis que les RMD commencent à 72 ans.
#7. SEP IRA
Les employeurs peuvent contribuer à un IRA régulier au nom de leurs travailleurs en utilisant un SEP (Simplified Employee Pension) IRA. Ils peuvent cotiser jusqu'à 61,000 25 $, soit XNUMX % du revenu de chaque employé.
Si l'entreprise souhaite fournir ces comptes, elle doit établir des SEP IRA pour tous les travailleurs qualifiés. Pour être admissible, un employé doit :
- avoir au moins 21 ans,
- Avoir travaillé pour l'entreprise pendant au moins trois des cinq dernières années, et
- Avoir été payé au moins 600 $ dans l'année en cours.
Les employés ne peuvent pas contribuer à un SEP IRA, contrairement aux 401 (k) et aux SIMPLE IRA. Bien que les travailleurs soient entièrement investis dans le compte à compter de la date de création du compte, ils sont soumis aux mêmes restrictions d'âge que les autres comptes de retraite.
Pour éviter les amendes, les travailleurs ne doivent pas se retirer avant l'âge de 59.5 ans et doivent commencer à retirer des RMD du compte à l'âge de 72 ans.
#8. Le compte d'épargne santé (HSA)
Les soins de santé peuvent représenter une dépense importante pour les gens, et les problèmes de santé peuvent arriver à n'importe qui. Un compte destiné uniquement au paiement des factures médicales est connu sous le nom de compte d'épargne santé (HSA).
Les cotisations à un compte parrainé par l'employeur sont déduites de votre salaire avant impôts. Certains employeurs peuvent vous permettre de cotiser à votre HSA via une retenue sur votre salaire.
Vous pouvez investir votre épargne dans des fonds communs de placement ou d'autres investissements avec Lively et certains comptes. Vous pouvez retirer de l'argent en franchise d'impôt à tout moment pour les frais médicaux admissibles.
Si vous retirez de l'argent pour autre chose que des besoins médicaux alors que vous avez moins de 65 ans, vous devez payer une pénalité de 20 %.
#9. Compte de dépenses flexibles (FSA)
Les comptes de dépenses flexibles (FSA) ne sont disponibles que par l'intermédiaire des employeurs et ne peuvent pas être ouverts par vous-même. Ils sont également connus sous le nom d'accords de dépenses flexibles.
Les FSA vous permettent de mettre de côté un pourcentage de vos revenus pour payer des dépenses admissibles telles que les soins de santé ou la garde d'enfants. Cet argent est déduit de votre salaire avant impôts, vous économisez donc le pourcentage que vous auriez payé en impôts fédéraux.
L'argent dans une FSA doit être utilisé avant la fin de l'année, bien que certains employeurs laissent les montants inutilisés se reporter à l'année suivante.
#dix. 10 Plan d'épargne
Un plan d'épargne 529 est conçu pour payer les dépenses du collège en utilisant de l'argent libre d'impôt. Ma femme et moi en avons chacun un mis en place pour chacun de nos garçons, ce qui nous permet, ainsi qu'aux parents de nos fils respectifs, de contribuer à ces comptes d'épargne-études.
La plupart des États ont leurs propres plans 529 que vous pouvez créer directement, mais cela a généralement peu d'incidence sur les écoles où vous pouvez dépenser l'argent dans tout le pays.
#11. Coverdell ESA (compte d'épargne-études Coverdell)
Un compte d'épargne-études Coverdell est un compte institutionnel ou une fiducie créé pour payer les dépenses d'études du bénéficiaire choisi. Les ESA Coverdell sont moins connus que les plans d'épargne 529, mais ils fonctionnent de la même manière.
Ils offrent également une croissance des bénéfices et des retraits non imposables, à condition que les fonds soient utilisés pour les frais de scolarité admissibles.
Par conséquent, l'avantage ne se limite pas aux coûts de l'enseignement supérieur. Les coûts éligibles des écoles primaires et secondaires sont également pris en compte.
Sauf exigences exceptionnelles du bénéficiaire, le compte doit être ouvert avant que le bénéficiaire ne devienne majeur. Les dons doivent être payés en espèces et ne sont pas déductibles des impôts. Au cours d'une année donnée, les dons totaux au bénéficiaire ne peuvent pas dépasser 2,000 XNUMX dollars.
À moins que le bénéficiaire ait des besoins exceptionnels, tous les fonds du compte doivent être distribués au moment où il atteint l'âge de 30 ans. Les transferts aux membres de la famille du bénéficiaire sont autorisés dans des cas particuliers.
Conclusion
Les meilleurs comptes de placement pour débutants, adultes et mineurs sont déterminés par leurs objectifs de placement et leur tolérance au risque. Néanmoins, avec les bonnes connaissances et le compte approprié, vous pouvez rapidement commencer à investir. Il existe plusieurs comptes de placement parmi lesquels choisir, chacun avec un niveau de risque et de rendement différent, il est donc important de choisir celui qui convient le mieux à vos besoins spécifiques. Vous pouvez commencer à investir maintenant et établir un avenir financier solide avec un peu de recherche et le bon compte.
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Bibliographie
